mBank zadeklarował automatyczny zwrot niesłusznie pobranych opłat najpóźniej do dnia dzisiejszego i z tego co widać w komentarzach na forum banku faktycznie pieniądze wróciły do klientów.

Warto sprawdzić czy na pewno saldo naszego konta się zgadza. Kwoty są co prawda niewielkie, ale jest to wynikiem tylko i wyłącznie tego że nawalił akurat system poboru tak niskich opłat. Miejmy nadzieję, że mBank naprawi usterkę i że do podobnych historii nie dojdzie w przyszłości – z większymi kwotami.

Aktualne oprocentowanie wynosi:

• 3,5% dla kwot w wysokości do 49 999,99 zł;
• 4,0% dla kwot w wysokości 50 000 – 99 999,99 zł;
• 4,5% dla kwot w wysokości 100 000 – 199 999,99 zł;
• 5,0% dla kwot w wysokości powyżej 200 000 zł.

Jest lepiej niż było (a było fatalnie), ale nadal eMax Plus nie pozwala na ominięcie podatku Belki (wiem, że zostało już tylko 5 miesięcy), a więc realne oprocentowanie jest dużo niższe.

• 3,40% dla kwot w wysokości do 49 999,99 zł;
• 3,60% dla kwot w wysokości 50 000 – 99 999,99 zł;
• 4,30% dla kwot w wysokości 100 000 – 199 999,99 zł;
• 4,50% dla kwot w wysokości powyżej 200 000 zł.

• ~2,75% dla kwot w wysokości do 49 999,99 zł;
• ~2,90% dla kwot w wysokości 50 000 – 99 999,99 zł;
• ~3,48% dla kwot w wysokości 100 000 – 199 999,99 zł;
• ~3,65% dla kwot w wysokości powyżej 200 000 zł.

Z wyższego oprocentowania skorzystają zarówno Klienci dysponujący kwotą kilku tysięcy złotych, jak i osoby oszczędzające na bankowym rachunku kilkadziesiąt- lub kilkaset tysięcy złotych

I na koniec porównanie atrakcyjności eMax Plusa z innymi kontami oszczędnościowymi dostępnymi na rynku (zakładając, że wszyscy oferują ~3% a liderem jest Polbank jako jedyny oferujący więcej).

W jaki sposób bank ominął sesje elixir (które są powodem tego, ze sporo przelewów idzie do odbiorcy prawie 24 godziny) czy faktycznie przelew idzie maksymalnie 15min i ile taka przyjemności kosztuje?

Żeby nie powielać rozsyłanych przez bank informacji prasowych postanowiłem samemu sprawdzić nowy system. Po zalogowaniu się do serwisu transakcyjnego i wybraniu konta w lewym menu pojawia się dodatkowa opcja “przelew ekspresowy”.

Formatka takiego przelewu nieco rożni się od tej tradycyjnej - wzrok przykuwa “Nazwa odbiorcy” i “Rachunek odbiorcy” gdzie niezmiennie widnieje “Blue Media Spolka Akcyjna” i jej numer konta. Dalej jest już standardowo – jednak nieedytowalny odbiorca przelewu sprawił, ze sprawdziłem 3x czy na pewno wszystko dobrze wpisałem przed wysłaniem przelewu.

Dalej jest klasycznie – akceptacja formularza, kod sms’owy i przelew poszedł. Testowe pieniądze w kwocie 34 zł przelałem na rachunek w ING, gdzie zgodnie z obietnica pojawiły się około 15min później.

Wszystko wiec działa zgodnie z obietnica banku. Przyjemność taka niestety kosztuje – cale 5 zł za jednorazowy przelew i jak na razie jest ograniczona do maksymalnie 5 tys zł w jednorazowym przelewie.

Jak to działa?

Funkcjonowanie tego mechanizmu jest banalnie proste. Pieniądze z mBanku trafiają na mBankowe konto Blue Media. Tu czas realizacji jest taki sam jak przelew na drugi rachunek w tym samym banku. Blue Media dostaje informacje do kogo przelew ma być wysłany - sprawdza bank odbiorcy (w moim przypadku było to ING) i korzystając z innego swojego konta (np w ING) przelewa pieniądze na wskazane konto znowu korzystając z przelewów na konta w tym samym banku.

Mechanizm jest prosty i szybki (czas realizacji to jedynie czas obsługi zlecenia przez blue media), ale wymaga pośrednika i to niestety stwarza pewien problem.

Problem nr 1

Okazuje się, ze sporo banków wcale nie działa w pełni online i nawet miedzy własnymi kontami nie zawsze realizuje przelewy w czasie rzeczywistym. Prawie polowa obsługiwanych przez Blue Media banków nie realizuje takich księgowań w niedziele – wiec nawet przy wykorzystaniu przelewu błyskawicznego nasze pieniądze mogą utknąć ”tuz za zakretem” w naszym wlasnym (docelowym) banku.

Na szczęście na stronach mBanku można sprawdzić, który bank jest rzeczywiście 24/7, a który tylko udaje (lista banków)

Problem nr 2

O ile pieniądze faktycznie pojawiają się na koncie po 15min, o tyle nadawca przelewu jest Blue Media – a nie my sami. Nie ma to znaczenia jeśli przelewamy gotówkę komuś z rodziny czy znajomym, pewnie nie będzie miało to znaczenia jeśli będziemy płacić np za telefon (gdzie liczy się wplata na subkonto, a nie to kto jej dokonał).

W przypadku innych instytucji do identyfikacji nadawcy przelewu pozostaje nam jedynie jego tytuł i to tez nie cały bo BM dodaje swoje “numery” co widać na screenie powyżej. To może nieco komplikować czy wręcz uniemożliwiać opłaty przelewem ekspresowym w niektórych instytucjach.

Najważniejszy jest jednak krok - który jeszcze nie w pełni zrobiony to na pewno robiony jest w dobrym kierunku.

Okazuje się, że jedyny problem (nie mówię oczywiście, że to nic takiego) to błędne dane nadawców przelewów, które pojawiły się w historii transakcji w obu bankach (kwoty przelewów się zgadzają – nikomu więc ani nie przybyło, ani nie ubyło pieniędzy), a całe zamieszanie ma najprawdopodobniej związek z wprowadzoną w minioną niedzielę nową funkcjonalnością – błyskawicznych przelewów pomiędzy oboma bankami.

28 listopada mBank i MultiBank (oba należące do BRE Banku) wprowadziły przelewy w “czasie rzeczywistym”. Oznacza to, że klienci obu banków będą mogli przelewać między swoimi kontami pieniądze z pominięciem tzw sesji Elixir – czyli międzybankowego systemu rozliczeń działającego w ramach Krajowej Izby rozliczeniowej, który swoje “sesje” ma jedynie kilka razy w ciągu dnia i tylko w dni robocze (stąd opóźnienia w realizacji przelewów do “innych banków”).

mBank i MultiBank działają w jednej grupie kapitałowej postanowiły więc ułatwić życie swoim klientom i wprowadziły przelewy księgowane od razu, dzięki czemu czas realizacji zlecenia trwa kilka sekund zamiast kilka godzin. I o ile inicjatywa ta jest jak najbardziej słuszna, a funkcjonalność bardzo przydatna o tyle jej wykonanie chyba nie poszło zgodnie z planem i najprawdopodobniej stała się ona powodem dzisiejszych problemów.

Problem jest o tyle poważny, że dotyczy bezpośrednio transakcji gotówkowych na naszych kontach – co prawda nikt na tym nie stracił bo kwoty się zgadzały, ale skoro można dopuścić do pomyłki przy nadawcy to kto zagwarantuje, że taka pomyłka w przyszłości nie będzie dotyczyć kwot przelewów? (szczególnie jak zabiorą się za naprawę błędu).

Problemem natomiast nie jest “wyciek danych osobowych klientów”. Wyciek danych to przejęcie części lub całości bazy danych klientów, a nie fakt, że przez kilka godzin niektórzy klienci widzieli dane jednego bądź kilku innych klientów. W dodatku nie były to żadne poufne dane typu loginy, e-maile, numery kart kredytowych itp, a jedynie dane osobowe, adresowe i numer konta – czyli tak naprawdę mniej, niż sami o sobie udostępniamy w ramach różnego rodzaju serwisów społecznościowych.

Tak czy inaczej, mimo,  że banki nie “rąbią” tym swoich klientów to z reklam z “kontem po Wuju” chyba będą musieli zrezygnować.

Oficjalna informacja prasowa mBanku.
Oficjalna informacja prasowa MultiBanku.

Jak zauważyła Ania w komentarzu pod ostatnim wpisem mBank uczciwie informuje o tym jak plasuje się ich konto oszczędnościowe eMax Plus na tle konkurencji. Wystarczy wejść na stronę mBanku z ofertą eMax Plusa i na dole strony w miejscu “Porównaj nas z innymi” wybrać kilka banków, wpisać kwotę i…

…i dowiemy się, że oferta banku jest najgorsza na rynku. Oprócz tego, że pod względem marketingowym jest to “strzał w stopę” wyszło na jaw, że mechanizm porównawczy na stronie banku działał w 100% uczciwie (co widać wyraźnie nawet po obniżce oprocentowania konta eMax Plus).

Czytając pierwszy raz wymagania jakie trzeba spełnić, żeby założyć lokatę “Twój Wyższy Zysk” przez chwile miałem wrażenie, że bank będzie próbował zrekompensować wczorajszą obniżkę oprocentowania i zaproponuje depozyt o konkurencyjnym oprocentowaniu. Niestety nic z tego.

Zacznijmy od tego dla kogo przeznaczony jest ten depozyt. Przede wszystkim trzeba należeć do klientów, którzy:

• posiadają średnie miesięczne zasilania rachunków w mBanku (eMAX, eKONTO, izzyKONTO, eMAX+, eMAX walutowy) z rachunków zewnętrznych na kwotę równą bądź większą niż 2 000 PLN w okresie 01.02.2010 – 30.04.2010.
• wykonywali transakcje KARTAMI debetowymi i kredytowymi mBanku w punktach usługowo handlowych w okresie 01.02.2010 – 30.04.2010 na łączną kwotę równą bądź większą niż 3 000 PLN.
• którzy na dzień 30 maja 2010 r. posiadają co najmniej jeden produkt inwestycyjny (Supermarket Funduszy Inwestycyjnych, eMAKLER, LOKATĘ strukturyzowaną lub Aktywny Portfel Funduszy) z saldem równym bądź większym niż 1 000 PLN.

Jeśli spełniacie powyższe warunki to w informacjach w systemie transakcyjnym czeka na Was wiadomość za pośrednictwem której będziecie mogli założyć lokatę.

Tu jako ciekawostkę podam pewną nieścisłość – jak zauważył APP Funds na swoim blogu, w opisie produktu widnieje “Lokatę możesz założyć wyłącznie poprzez kliknięcie w link podany w tym komunikacie.” jednak w inne zakładce na tej samej stronie można przeczytać, że “otwarcie lokaty w systemie transakcyjnym i za pośrednictwem mLinii”.

Lokat można założyć dowolną ilość, każda na kwotę nie mniejszą niż 1 000zł. Dzięki dziennej kapitalizacji kwoty do około 22 500 zł pozwolą nam na dzienny zarobek około 2,47 zł dzięki czemu ominiemy podatek Belki.

Pytanie tylko, czy Ci, którzy spełnili wymienione wyżej warunki naprawdę skuszą się na ledwie 4,00% w skali roku? To fakt, że oprocentowanie lokat spada – ale jeszcze nie tak mocno jakby chciał tego mBank. Promocja trwa od 7 czerwca do 7 września 2010 roku – może więc po wakacjach, zakładając dalsze spadki oprocentowania depozytów, 4% to będzie “Wyższy Zysk”.

mBank po raz kolejny obniża i to dość mocno oprocentowanie depozytów. Początkowe miałem o tym napisać jedynie krótką informację w mikroblogu, ale uważam, że taka informacja zasługuje na “stronę główną”.

Zaledwie miesiąc po ostatniej obniżce oprocentowania bank postanowił zaskoczyć nas po raz kolejny i obciął oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych wyrzucając się nie tylko z pierwszej dziesiątki jeśli chodzi o atrakcyjność produktów oszczędnościowych, ale w ogóle postawił na sobie krzyżyk jeśli chodzi o deponowanie tam jakichkolwiek pieniędzy.

Od 7 czerwca obowiązywać będzie następujące oprocentowanie:

mLokaty

• mLOKATA jednodniowa – z 4,00% na 3,50%
• 2 miesieczna mLOKATA – z 3,80% na 3,30%
• 3 miesieczna mLOKATA – z 3,85% na 3,40%
• 4 miesieczna mLOKATA – z 3,90% na 3,50%
• 6 miesieczna mLOKATA – z 3,95% na 3,60%
• 9 miesieczna mLOKATA – z 4,00% na 3,70%
• 12 miesieczna mLOKATA – z 4,05% na 3,80%

eMaxPlus

• eMAX plus z 3,70% na 3,20% dla kwot od 50 000 PLN do 99 999 PLN
• eMAX plus – z 4,50% na 3,85% dla kwot od 100 000 PLN

mBiznes

• mBIZNES plus – z 2,50% na 2,20% dla kwot do do 49 999 PLN
• mBIZNES plus – z 3,00% na 2,30% dla kwot od 50 000 PLN do 99 999 PLN
• mBIZNES plus – z 3,50% na 2,40% dla kwot od 100 000 PLN

Jeszcze dwa lata temu systematycznie przerzucałem nadwyżki finansowe na eMaxPlus’a – w tej chwili Raiffeisen Bank Polska ze swoim nowym produktem Lokata Zyskowna (która ma bardzo niskie oprocentowanie) jest lepszym rozwiązaniem. Porównanie do ciągle dostępnej Lokaty Optymalnej od Open Finance chyba całkowicie mija się z celem.

mBank zostaje oficjalnie skreślony z  mojej subiektywnej listy banków przyjaznych oszczędzaniu.

Kilka minut temu na Blip’ie mBank poinformował, że trwają pracę nad przywróceniem systemu do stanu używalności oraz przeprosił za zaistniałą sytuację i wynikające z niej problemy.

UPDATE: informacja z mBanku z 17:30

Wygląda na to, że wszystko wraca do normy. Przepraszamy jeszcze raz za utrudnienia. Przelewy wyszły z banku, a przelewy do ZUS można zlecać do godz. 24.

Przede wszystkim zmiany dotknęły eMax Plus, którego oprocentowanie w zależności od zdeponowanej kwoty będzie wynosić

• 3,00% dla kwot do 49 999 PLN (było 3,75%)
• 3,70% dla kwot od 50 000 PLN do 99 999 PLN (było 4,45%)
• 4,50% dla kwot od 100 000 PLN (było 4,90%)

Obniżeniu ulegnie również oprocentowanie mLokat i tak po 4 maja spadnie oprocentowanie lokat:

• jednodniowej z 4,25% na 4,00%
• 2-miesięcznej z 4,10% na 3,80%
• 3-miesięcznej z 4,20% na 3,85%
• 4-miesięcznej z 4,45% na 3,90%
• 6-miesięcznej z 4,60% na 3,95%
• 9-miesięcznej z 5,15% na 4,00%
• 12-miesięcznej z 4,60% na 4,05%

O zmianie oprocentowania mBiznes max z 1,00% na 0,5% i mBiznes PLUS (w zależności od kwoty) do 2,5% i 3,00% nawet szkoda pisać. Zmiany wejdą w życie od najbliższego wtorku.

Zmiany dotyczą jedynie posiadaczy eKonta (oraz kart Visa Electron oraz MasterCard Debit). Wypłaty z kont IzzyKonto pozostają bez z mian.

1. 10,8% – Alior Bank
2. 7,6% – ING Bank Śląski
3. 5,1% – mBank

…ale głównie dla tego, że aż 30,1% ankietowanych (którzy przypominam zadeklarowali chęć ulokowania gotówki w bankach w ciągu najbliższych trzech miesięcy) odpowiedziało “nie wiem”!

Niestety badanie to ukazuje przykry fakt, że nawet ludzie posiadający (chociaż niewielkie) nadwyżki finansowe w ogromnym stopniu nie mają pojęcia o faktycznej “atrakcyjności” produktów bankowych, a głównym źródłem ich wiedzy są wszelkiej maści reklamy.

Pełna lista subiektywnej oceny banków dostępna tutaj.