• kwoty do 100 000 zł - 3,5% (było 3,25%)
• kwoty powyżej 100 000 zł – 3,75% (było 3,5%)

• dla kwot poniżej 100 000 zł - 3,00%
• dla kwot od 100 000 zł – 4,25%
• dla kwot od 200 000 zł – 4,35%
• dla kwot od 300 000 zł - 4,40%
• dla kwot od 500 000 zł – 4,45%
• dla kwot od 1 000 000 zł – 4,55%

Niestety oba wszystkie OKO w ING mają kapitalizacje miesięczną więc raczej trudno ominąć na nich podatek Belki (chociaż dla mniejszych kwot się udaje).

Dodatkowo – nowi klienci mogą skorzystać z promocji “Bonus na Start” i otrzymać dodatkowe oprocentowanie 1,75pp (a nie jak bank informuje 1,75%) na pół roku.

„Bonus na start” – oferta przeznaczona dla nowych posiadaczy OKO lub OKO Direct (klientów indywidualnych). W ramach oferty klienci mogą otrzymać oprocentowanie podwyższone o 1,75% w skali roku. Oferta podwyższonego oprocentowania obowiązuje przez 6 miesięcy od daty otwarcia konta.

Nazwa mówi sama za siebie – Stawiam na spadek CHF – czyli nic innego jak nielewarowana, krótka pozycja na kursie CHF PLN. Kiedy, ile i pod jakim warunkiem ING da nam zarobić?

Wszystko zależy od kursu Franka Szwajcarskiego w stosunku do kursu Złotego. Start planu inwestycyjnego nastąpi 2 sierpnia 2011 roku i wówczas na podstawie indeksu Reuters: NBPFIXA ustalona zostanie wartość tzw Indeksu (Start) . Na tej samej zasadzie – po zakończeniu planu – 1 sierpnia 2012 roku zostanie ustalona wartość Indeksu (End).

W uproszczeniu – pod uwagę brany będzie kurs Franka z dnia 2 sierpnia 2011 i 1 sierpnia 2012.

Jeśli  po zakończeniu planu inwestycyjnego kurs franka będzie mniejszy od kursu początkowego wówczas zarobimy od 0 do 8,1% przy czym wysokość zysku będzie równa procentowej różnicy w kursie (między Indeks Start a Index End) ale nie większa niż 8,1%.

Dla przykładu:

Indeks (Start): 3,50 zł (kurs franka 2 sierpnia 2011 roku)
Indeks (End): 3,10 zł (kurs franka 1 sierpnia 2012 roku)
Różnica: ~11,33%
Zysk: 8,1%

Jeśli różnica wyniesie np 5% wówczas zarobimy 5%. Jeśli natomiast kurs franka w dniu zakończenia planu będzie wyższy od kursu w z dnia jego rozpoczęcia – otrzymamy jedynie 100% wkładu – czyli nie zarobimy nic, a stracimy na inflacji.

Ponieważ produkt opakowany jest w “ubezpieczenie” od ewentualnego zysku nie będzie naliczony podatek Belki. Dodatkowo otrzymamy ubezpieczenie na życie ING Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie S.A. na kwotę równą kwocie naszej inwestycji (minimum 3000 zł). W przypadku ewentualnej śmierci nasza rodzina lub osoba uposażona (kochanek, kochanka, teściowa etc) otrzymają całą kwotę inwestycji powiększoną, w zależności od naszego wieku o 1% (jeśli mamy powyżej 65 lat),  5% (jeśli mamy 60-64 lat) lub 7% (jeśli mamy mniej niż 60 lat).

W przypadku w wcześniejszego wycofania środków z inwestycji – w zależności od tego kiedy to zrobimy zapłacimy prowizję w wysokości 6% (do 31 stycznia 2012 roku) lub 3 % (po 31 stycznia 2012) zainwestowanego kapitału.

Zapisy trwają do 29 lipca (można się zapisać np tutaj), a do chwili rozpoczęcia planu inwestycyjnego (czyli do 2 sierpnia) wpłacone środki oprocentowane będą na poziomie 3,25% w skali roku. W dniu rozpoczęcia inwestycji wypracowany przez te kilka dni zysk (po odliczeniu podatku) zostanie doliczony do zainwestowanej kwoty. Wymagana kwota minimalna to 3 000 zł.

Za planem inwestycyjnym “Stawiam na spadek CHF” przemawia nie tylko rekordowo wysoki kurs Franka Szwajcarskiego (pomijając dzisiejszy 2% jego spadek) ale również fakt, że dzięki ubraniu go w “ubezpieczenie” ominiemy podatek od zysków kapitałowych (w przeciwieństwie do lokat, które od 1 stycznia 2012 przestaną oferować taką możliwość).

Minusem jest to, że w przypadku niepowodzenia (dalszy wzrost kursu CHF) nie dość, że nic nie zarobimy to realnie stracimy na inflacji (która ostatnio trzyma się powyżej 4%), a jeśli dodatkowo mamy kredyt hipoteczny w ten walucie…

podsumowując

czas trwania: 12 miesięcy
zapisy: do 29 lipca 2011r.
rozpoczęcia: 2 sierpnia 2011r.
zakończenie: 1 sierpnia 2012r.
oprocentowanie:od 0% do 8,1%
instrument bazowy:CHFPLN
kwota minimalna: 3 000 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.ingbank.pl

Od dwóch dni oprocentowanie lokat prezentuje się następująco:

• Lokata Ekstra Premia Plus (3 miesieczna): 4.0%
• Lokata Ekstra Premia (12 miesieczna): 4,5%

Jedno trzeba jednak bankowi oddać – podwyżka jest całkiem spora. Obie lokaty zyskały na oprocentowaniu aż 0,5 punktu procentowego i obecnie można na nich zarobić 4% lub 5% w skali roku. Tyle tylko, że nie da się na nich ominąć podatku Belki.

Brak możliwości ominięcia 19% podatku praktycznie dyskwalifikuje lokaty Ekstra Premia 3 i 6 miesięczną – dają zarobić 4% w skali roku, a po uwzględnieniu podatku na czysto zarobimy zaledwie  3,24% czyli około 0,6% pod poziomem inflacji.

Pozostaje nam do wyboru zaledwie Lokata Ekstra Premia 12 miesięczna dająca 5% w skali roku (4,05% na czysto) – czyli znów nic nadzwyczajnego. Wszystkie powyższe lokaty możemy założyć mając minimum 1000 zł.

Nową lokatą jest 3miesięczna Ekstra Premia Plus – różni się ona od swojego nie “plusowego” odpowiednika wyższym oprocentowaniem – 4,5% w skali roku (czyli ~3,65% na czysto) za które zapłacimy wyższym wkładem minimalnym – do otwarcia potrzebujemy aż 20 000 zł.

Niestety ING mimo podwyżek oprocentowania swoich depozytów nadal nie stanowi realnej alternatywy dla oszczędzających. Zresztą chyba w ogóle nie bardzo przejmują się ostatnio swoimi klientami – patrząc na to co zrobili ze swoim systemem transakcyjnym – bez jakichkolwiek testów, zbierania opinii etc.

podsumowując

czas trwania: 3, 6 lub 12 miesięcy
oprocentowanie: 4% (4,5%) lub 5%
oprocentowanie realne: 3,24% (3,645%) lub 4,05%
kwota minimalna: 1 000 zł (20 000 zł)
strona produktu: www.ingbank.pl

Na samym początku klient przekierowywany jest na fałszywą stronę banku gdzie proszony jest o podanie całego hasła (jeśli do tej pory bank prosił o podawanie jedynie wybranych liter hasła na pewno nie poprosi Cię nagle o podanie całego!), następnie prosi o weryfikację numeru telefonu wraz z podaniem jego modelu etc.

Kolejnym krokiem jest wysłanie przez botnet linka na nasz telefon i prośba o instalację na nim przesłanej aplikacji. NIE NALEŻY TEGO ROBIĆ. Żaden bank w naszym kraju nie wymaga instalacji dodatkowego oprogramowania na telefonie (są wyjątki jak np Citi, który ma aplikacje na androida lub BZ WBK z aplikacjami na iPada). Program ten posłuży do przechwytywania kodów sms’owych wysyłanych do nas przez bank! Aplikacja prześle kod dalej podczas gdy nasz telefon nie poinformuje nawet o nadejściu sms’a.

Dokładna informacja o tym czego nie należy robić widnieje na witrynie ING – warto się z tym zapoznać.

W chwili obecnej Zeus podszywa się pod bankowość internetową ING jednak kilka godzin temu informacje z prośbą o wzmożoną ostrożność rozesłał również mBank.

Polecam przeczytać artykuł o zasadach bezpieczeństwa podczas korzystania z bankowości internetowej, który opublikowałem kilka tygodni temu na łamach Podstaw Inwestowania.

• e-Lokata 12 miesięczna: 4% w skali roku
• Lokata Ekstra Premia 12 miesięczna: 4% w skali roku

Obie lokaty wymagają posiadania konta w ING i dodatkowo Konta Oszczędnościowego. Ich realne oprocentowanie różni się z uwagi na kapitalizację – w przypadku e-Lokaty dzienna kapitalizacja pozwala na ominięcie podatku Belki.

Pytanie – czy przypadkiem “cicha” obniżka oprocentowania nie jest “wybiegiem” pod podwyżkę stóp procentowych. W przypadku ich podniesienia kilka banków zapewne podniesie oprocentowanie swoich depozytów – wówczas są duże szanse że zrobi to również ING – niestety pewnie tylko do “starego” poziomu.

I tak – najlepszym bankiem pod względem jakości obsługi jest Alior Bank. Drugie miejsce (i tu zaskoczenie) zajął bank Pekao SA, który w porównaniu z wynikami z początku 2010 roku skoczył z miejsca 5′tego.

Trzecie miejsce zajął BZ WBK, a czwarte ING Bank Śląski co raczej nie powinno dziwić.

“Wartym podkreślenia jest fakt, że wszystkie banki poprawiły swój rezultat średnio o 6 p.p., do czego przyczyniło się zwłaszcza skrócenie czasów oczekiwania, zarówno w kanale telefonicznym jak i mailowym.”

Osobno uwzględniono jakość obsługi przez kanał telefoniczny. Tu liderem jest BZ WBK, drugie miejsce zajął Pekao SA, kolejne miejsca zajmują Alior Bank i ING Bank Śląski.

Zmiany są następstwem otwierania coraz większej ilości nieaktywnych kont bankowych, które klienci zakładali albo w celu uzyskania premii pieniężnej (za otwieranie kont płaciły między innymi Alior Bank i BZ WBK) albo, żeby skorzystać z atrakcyjnych, ale krótkoterminowych wysoko oprocentowanych depozytów, które wymagały posiadania kont w wybranych bankach.

Jeszcze w pierwszej połowie roku banki chwaliły się ilu to nowych klientów pozyskały i jakie to ma przełożenie na skuteczność ich kampanii reklamowych (co w domyśle miało pokazać jakim zaufaniem darzą klienci bank). Szybko okazało się, że bardzo dużo kont to konta “widma”, na których od momentu założenia (i ewentualnie spełnienia warunków uzyskania gratyfikacji – np 3 przelewów o określonej kwocie) nic się nie dzieje.

Od teraz promowana będzie aktywność na koncie i tylko aktywni klienci unikną opłat. Konta nieużywane będzie trzeba albo zamknąć, albo liczyć się z kosztami.

Jakie zmiany nastąpiły?

Od dziś zapłacimy o 3 zł więcej za kartę debetową w Inteligo. Bank podwyższył opłatę z 1 zł do 4 zł miesięcznie, ale z możliwością uniknięcia opłaty dla tych, którzy wykonają transakcji kartą za minimum 100 zł miesięcznie. Dodatkowo – znikną opłaty za konto (poprzednio kosztowało 5 zł miesięcznie).

Już za dwa tygodnie opłaty za korzystanie z karty debetowej podniesie ING Bank Śląski. Wszyscy posiadający konta Direct i Komfort zapłacą za kartę nie jak dotychczas 5zł, ale całe 7 zł. Darmowa pozostanie jedynie karta na kontach VIP, ale (całe szczęście) nie zniknie możliwość ominięcia opłaty – tak więc wszyscy Ci, którzy dokonują transakcji za minimum 100 zł miesięcznie podwyżki nie odczują.

Niestety to już druga podwyżka opłat za kartę debetową w ING – pierwsza miała miejsce w kwietniu. Do tego dojdzie opłata dla klientów likwidowanych rachunków “Konto Student” oraz “Konto Klasyczne” – tu opłata obejmie dodatkowo wypłaty z bankomatów.

Na pocieszenie dodam jedynie, że ING kilka tygodni temu podwyższył oprocentowanie swoich lokat, a wypłaty z bankomatów dla klientów posiadających konta Direct i Komfort pozostają bez zmian – 0 zł za wszystkie bankomaty.

Niestety opłaty podniósł również FM Bank – jeden z niedawnych liderów jeśli chodzi o depozyty bezbelkowe (FM Lokaty nadal dają zarobić ponad 5% w skali roku bez podatku Belki). Klienci indywidualni zapłacą teraz za (do tej pory darmowe) konto aż 7 zł miesięcznie. Opłaty niestety nie da się uniknąć. Całe szczęście, że przy zakładaniu depozytów nie jest wymagane posiadanie konta w FM Banku.

Oczywiście bank będzie promować aktywnych klientów – wprowadzona została usługa Money Back dzięki której część wydawanych przez nas pieniędzy wróci na nasz rachunek, a dodatkowo wszystkie środki będą oprocentowane na 3,5% w skali roku.

Opłaty, mimo że zmiana nazwy konta już nastąpiła, wprowadzi również Polbank – lider jeśli chodzi o konta oszczędnościowe. Tu tradycyjny ROR przyjął nazwę Mistrzowskiego Konta Osobistego i od 1 lutego 2011 roku przyjdzie na za nie zapłacić 6 zł miesięcznie chyba – że wykażemy się aktywnością. Na szczęście dla klientów chcących korzystać z Konta Mocno Oszczędnościowego (które wymaga posiadania rachunku) bank wprowadził również Konto Pomagające – z ograniczeniami, ale darmowe.

Na szczęście na MKO z saldem ponad 500 zł będziemy mogli zarabiać 3% w skali roku.

Aktywni będą coraz częściej nagradzani?

Dobrą stroną wszystkich podwyżek jest fakt, że dotyczą one głównie nieaktywnych klientów. Większość banków, albo pozwala uniknąć opłat, albo daje możliwość korzystania np z depozytów bez konieczności zakładania i korzystania z dodatkowych kont bankowych.

Coraz więcej banków oferuje karty z usługą Money Back pozwalającą na zwrot (najczęściej 1%) części wydanych za pomocą karty pieniędzy. Tu liderem był zdaje się BZ WBK z kontem “Wydajesz & Zarabiasz” reklamowanym przez Beenhakker’a, a najmłodszym w gronie “MoneyBack” jest wspomniany już FM Bank.

Za pozostałe aktywności płaci między innymi BOŚ Bank ze swoim Kontem bez Kantów, oraz GetinOnline z kontem skarbonkowym.

Do najnowszych i najciekawszych promocji należeć będzie na pewno nowe konto Banku BGŻ, które ma dawać nam dodatkowy procent od każdej przelanej na rachunek pensji. Maksymalnie otrzymamy w ten sposób do 50zł miesięcznie (osoby zarabiające ponad 5 tys zł). Nowe Konto z Podwyżką będzie darmowe, jednak za kartę debetową Master Card zapłacimy 5zł miesięcznie, korzystanie ze wszystkich bankomatów jest za darmo. Więcej na temat tego konta w osobnej recenzji (dostępne w ofercie banku od dzisiaj).

Banki z wojny na ilość otwartych rachunków przeszły do filtrowania klientów pod względem ich jakości (czyli salda / obrotu na koncie). Najprawdopodobniej jest to jeszcze nie koniec podwyżek (od przyszłego roku ogromne zmiany obejmą klientów banku PKO BP).

Obie lokaty – 12 miesięczna e-Lokata i Lokata Ekstra Premia od 5 listopada dostępne są z oprocentowaniem 4,75% w skali roku, przy czym jedynie e-Lokata z dzienną kapitalizacją umożliwia ominięcie podatku Belki.

Oba produkty wymagają nie tylko posiadania rachunku w ING ale również jednego z dostępnych darmowych kont oszczędnościowych (zyski z lokaty przelewane są na KO).

Nowe oprocentowanie:

• Otwarte Konto Oszczędnościowe:
  • kwoty do 100 tys zł: 3,00% (spadek z 3,25%)
  • kwoty powyżej 100 tys zł: 3,25% (spadek z 3,50%)
• Otwarte Konto Oszczednosciowe Direct:
  • kwoty do 100 tys zł: 3,00% (spadek z 3,25%)
  • kwoty powyzej 100 tys zl: 3,25% (spadek z 3,50%)

Na co dzień oprocentowanie produktów depozytowych w ING imponujące nie jest (w zależności od wysokości wkładu jest to 3,25% lub 3,5% w skali roku), jednak 3 miesięczna promocja pozwoli wszystkim posiadaczom kont w tym banku na przeskoczenie inflacji i zarobienie dodatkowych kilku złotych – szczególnie, że na zarobki na produktach opartych o indeksy giełdowe w czasie wakacji nie ma co liczyć.

Trzeba zaznaczyć, że promocja dotyczy jedynie Otwartego Konta Oszczędnościowego (nie dotyczy OKO Direct i OKO Premium). Promocyjne, dodatkowe oprocentowanie to 1,75 pp liczone w skali roku, tak więc realnie w czasie trwania promocji (3 miesiące) dostaniemy o 0,4375 pp więcej. Jeśli jednak wpłacimy pieniądze dopiero w sierpniu (załapiemy się tylko na miesiąc promocji) realny zysk wyniesie około 0,15 pp.

Ważne: dodatkowe oprocentowanie obowiązuje jedynie dla nowych środków, a zgodnie z regulaminem za “nowe” uważa się te, które są nadwyżką dla salda konta z dnia 14 czerwca 2010 roku. I tu kolejne ważne “utrudnienie”. Jako nowe środki zostaną policzone te, które będą nadwyżką (ponad stan z 14 czerwca) w dniu 30 września…

Pracownicy Banku nie potrafili mi odpowiedzieć na pytanie – co będzie jeśli w lipcu wpłacę na miesiąc 10 tys zł i wypłacę je w sierpniu, ale znając regulaminy bankowe i sposoby w jakie zabezpieczane są promocje zakładam, że takie środki oprocentowane będą jedynie na 3,50% w skali roku (czyli bez “promocji”).

Kolejnym problemem jest podatek Belki. Związane jest to z tym, że kapitalizacja promocyjnego oprocentowania nastąpi jednorazowo w dniu 30 września. Jeśli więc wpłacimy dodatkowo 1 tys zł, dodatkowy zysk wyniesie (po 3 miesiącach) 4,38 zł w związku z czym przyjdzie nam zapłacić 1,00 zł podatku. Ominięcie podatku Belki na promocyjnym oprocentowaniu możliwe jest jedynie dla kwot do 568 zł.

Promocja, mimo że wyglądająca atrakcyjnie tak naprawdę jest mało korzystna i w zasadzie opłacalna jedynie dla tych, którzy OKO w ING mają już otwarte i spodziewają się dodatkowych środków (w wakacje? :>), które tak czy inaczej umieścili by na koncie oszczędnościowym. W przeciwnym wypadku “szkoda zachodu”.

Strona produktu: www.ingbank.pl/przyspieszacz

1. 10,8% – Alior Bank
2. 7,6% – ING Bank Śląski
3. 5,1% – mBank

…ale głównie dla tego, że aż 30,1% ankietowanych (którzy przypominam zadeklarowali chęć ulokowania gotówki w bankach w ciągu najbliższych trzech miesięcy) odpowiedziało “nie wiem”!

Niestety badanie to ukazuje przykry fakt, że nawet ludzie posiadający (chociaż niewielkie) nadwyżki finansowe w ogromnym stopniu nie mają pojęcia o faktycznej “atrakcyjności” produktów bankowych, a głównym źródłem ich wiedzy są wszelkiej maści reklamy.

Pełna lista subiektywnej oceny banków dostępna tutaj.