Prawie “Każdy Dzień Dobry”
Bank Ochrony Środowiska ogłosił, że w ciągu ostatnich 10 dni klienci banku zdeponowali na jednodniowej lokacie Każdy Dzień Dobry ponad 70mln zł. Lokata jest jednodniowa dzięki czemu jesteśmy w stanie ominąć podatek Belki i oprocentowana na 4,55 lub 5,7 procent. Niestety posiada dokładnie taki sam haczyk jak opisywane kilka dni temu oszczędnościowe Kredyt Banku.
Kolejna reklama depozytu, kolejne “wysokie” oprocentowanie (zadziwiające, że niezależnie od oprocentowania zawsze jest ono “atrakcyjne”) i kolejny mały haczyk. Podążając z rozprzestrzeniającą się modą na depozyty umożliwiające ominięcie podatku Belki (to akurat uważam, za pozytywne) BOŚ bank postanowił dołączyć do “czołówki” i wprowadził do oferty lokatę Każdy Dzień Dobry.
Depozyt ten jest oprocentowany na 4,55% dla aktualnych klientów lub 5,7% dla nowych klientów – czyli tych, którzy razem z depozytem (muszą) otworzyć konto Wyjątkowe. O samym Koncie Wyjątkowym i moich wątpliwościach jeśli chodzi o jego “wyjątkowość” miałem okazję już pisać w okolicach maja kiedy pojawiło się na rynku. Widać samo mydlenie oczu ośmioma procentami przestało działać więc bank postanowił ściągnąć nowych klientów atrakcyjna lokatą.
I trzeba przyznać, że lokata do atrakcyjnych należy. 5,7% z dzienną kapitalizacją umożliwia nie tylko ominięcie podatku Belki ale również przeskoczenie inflacji (która czai się w okolicach 4%) – czyli de facto zarabiamy nawet lekko ponad 2% (procent składany) w skali roku. Co prawda kwota minimalna jest nieco wygórowana – aż 5 000,00 zł, a kwota maksymalna dość niska – maks to 15 tyś – na szczęście możemy założyć aż trzy takie lokaty jednocześnie i cieszyć się nieopodatkowanym zyskiem z aż 45 tyś zł.
W tym miejscu powinienem zająć się obliczaniem przypuszczalnego zysku z inwestycji różnych kwot – i w zasadzie na tym skończył by się ten artykuł gdyby nie dwa fakty.
Pierwszy: BOŚ Bank poukrywał koszta związane z Kontem Wyjątkowym, które jest wymagane do otwarcia lokaty. Drugi: BOŚ Bank za pomocą agencji PR rozsyła niby niezależne oceny kont bankowych w których można przeczytać np takie kwiatki:
(Tytuł dokumentu: “Jak wybrać wyjątkowe konto bankowe” – taka delikatna sugestia… )
Część banków obniżyła w ostatnim czasie wysokość oprocentowania środków na koncie. I tak Millennium jeszcze niedawno przy oszczędnościach powyżej 100 tys. zł oferowało nawet 5,5 proc., a dziś o 1 proc. mniej.
Konto Wyjątkowe BOŚ odwróciło tę tendencję. W przypadku gdy saldo wynosi do 3 tys. zł, oprocentowanie środków na koncie wynosi 8 proc.,
Kilka dni później otrzymałem kolejną informację: “zarabiaj na koncie w banku”, gdzie (proszę pamiętać, że tekst jest wysyłany nie przez BOŚ tylko przez agencję PR, która nie informuje że ich klientem jest BOŚ w dodatku próbuje wprowadzić w błąd poprzez rozsyłanie “niezależnych” analiz).
Bank Ochrony Środowiska wprowadził na przykład Konto Wyjątkowe. Oferta ta jest najkorzystniejsza właśnie dla klientów przechowujących na rachunku kwoty przeznaczone na bieżące potrzeby, czyli nie przekraczające 3000 zł. Wyższe sumy będą oprocentowane odpowiednio: 5 proc. (gdy saldo zawiera się w przedziale powyżej 3000 do 5000 zł) oraz 4 proc. (gdy saldo przekracza 5000 zł). Odwrócona skala oprocentowania zgromadzonych na ROR środków to innowacja na polskim rynku oszczędności.
Raz, że ani to innowacyjne ani korzystne dla klienta. Dwa, że moim zdaniem to zwykłe wprowadzanie klientów (którzy zazwyczaj nie czytają regulaminów) w błąd. Pomijam już fakt, że reklamują się – BOŚ swoje “Wyjątkowe” konto – jako najlepsze dla klientów nie korzystających z bankowości elektronicznej zgodnie z jakąś tam analizą Expandera … przy okazji pochwalę się, że mój blog jest najczęściej odwiedzaną stroną internetową wśród mieszkańców mojego domu (wynik na podstawie badania logów z domowego routera).
Problem polega na tym, że Konto Wyjątkowe ZAWSZE nas kosztuje. Nawet w reklamie na stronie wyraźnie napisane jest “0 zł za prowadzenie Konta Wyjątkowego przez 6 miesięcy“. Zapomnieli tylko wspomnieć, że po upływie 6 miesięcy konto to będzie nas kosztować minimum 8,00 zł (najtańszy pakiet). Co więcej – w regulaminie wyraźnie napisane jest, że “Zamknięcie KONTA WYJĄTKOWEGO w okresie 9 miesięcy od dnia jego otwarcia” kosztować będzie 50,00 zł. Oznacza to, że albo zapłacisz minimum 24,00 zł i po 9 miesiącach zerwiesz umowę, albo zerwiesz ją wcześniej i zapłacisz 50,00 zł albo będziesz płacić 8,00 zł miesięcznie.
Podobnie jest z kartą, która bezpłatna jest tylko przez pierwszy rok.
Jeśli mimo wszystko chcecie poczuć się wyjątkowo – policzmy ile zarobicie (ja nie zamierzam) dla kwoty minimalnej 5 000,00 zł, dla kwoty maksymalnej dla jednego konta – 15 000,00 zł oraz dla kwoty maksymalnej (3 konta) czyli 45 000,00 zł (liczymy oczywiście zysk dzienny).
Zacznijmy od obliczeń dla nowych klientów (którzy dopiero będą płacić za konto) – 5,7% w skali roku.
Zysk z dla kwoty minimalnej 5 000,00 zł
zysk: 0,78 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,78 zł
Zysk z dla kwoty maksymalnej dla jednego konta 15 000,00 zł
zysk: 2,34 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 2,34 zł
Zysk z dla kwoty maksymalnej (3 konta) 45 000,00 zł
zysk: 3x 2,34 zł = 7,02 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 7,02 zł
Oraz dla tych, którzy już płacą, albo zaraz zaczną płacić za konto (obecni klienci) – 4,55% w skali roku.
Zysk z dla kwoty minimalnej 5 000,00 zł
zysk: 0,62 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,62 zł
Zysk z dla kwoty maksymalnej dla jednego konta 15 000,00 zł
zysk: 1,87 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 1,87 zł
Zysk z dla kwoty maksymalnej (3 konta) 45 000,00 zł
zysk: 3x 1,87 zł = 5,61 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 5,61 zł
Jak już wspominałem sama lokata faktycznie do atrakcyjnych należy. Niestety cały jej urok w dużym stopniu psuje wymóg posiadania Konta Wyjątkowego, które niestety jest kosztem i to nie małym w dodatku reklamowane jest w sposób dość kontrowersyjny.
podsumowując
oprocentowanie: 5,7% (nowi klienci), 4,55% (aktualni klienci)
kwota minimalna: 5 000,00 zł
kwota maksymalna: 15 000,00 zł
maksymalna ilość lokat: 3
strona produktu: www.bosbank.pl
[...] z przykładów może tu być opisane na łamach Podstaw Inwestowania (konto Wyjątkowe i lokata Każdy Dzień Dobry) gdzie dokładnie opisane jest ile faktycznie kosztować nas będzie otwarcie lokaty “Każdy [...]