Open Finance / Noble Bank – Aktualna Oferta
W ofercie Open Finance / Noble Bank znajdują się obecnie 6 lokat o stałym oprocentowaniu. Niestety jak wszędzie oprocentowanie w porównaniu z tym z początkiem stycznia gwałtownie spadło. Obecnie oprocentowanie lokat o czasie inwestycji krótszej niż rok jest porównywalne z oprocentowaniem kont oszczędnościowych (np w ING, BZ WBK czy PKO BP), a przy lokatach 18, 24 i 36 miesięcznych pojawiają się triki marketingowe…
I tak do dyspozycji mamy lokaty:
- 3 miesięczna – 5%
- 6 miesięczna – 5,5%
- 12 miesięczna – 6%
- 18 miesięczna – 6%
- (reklamowana jako 9%)
- 24 miesięczna – w pierwszym roku 7% w drugim 5%
- (reklamowana jako 7%)
- oraz 36 miesięczna – w kolejnych latach: 7%, 6%, 5%
- (reklamowana jako 7%)
O ile oprocentowanie pierwszych trzech lokat łatwo policzyć, z oprocentowaniem dwóch ostatnich nie będzie już tak łatwo. W przypadku lokaty 18 miesięcznej mamy dokładnie taką samą sztuczkę jaką stosował kiedyś bank PKO SA oferując 18 miesięczną lokatę 10,5% – która w skali roku dawała tylko 7%. Tu – z 9% robi nam się 6% w skali roku.
Zacznijmy więc od pierwszych czterech lokat i sprawdźmy ile można na nich zarobić, biorąc pod uwagę kwotę minimalną czyli 500,00 zł oraz moje ulubione 41 000,00 zł.
Lokata 3 miesięczna (5%)
dla kwoty 500,00 zł
-
- zysk: 6,25 zł, podatek: 1,00 zł, realny zysk: 5,25 zł
dla kwoty 41 000,00 zł
-
- zysk: 512,50 zł, podatek: 97,00 zł, realny zysk: 415,50 zł
Lokata 6 miesięczna (5,5%)
dla kwoty 500,00 zł
-
- zysk: 13,75 zł, podatek: 3,00 zł, realny zysk: 10,75 zł
dla kwoty 41 000,00 zł
-
- zysk: 1127,50 zł, podatek: 214,00 zł, realny zysk: 913,50 zł
Lokata 12 miesięczna (6%)
dla kwoty 500,00 zł
-
- zysk: 30,00 zł, podatek: 6,00 zł, realny zysk: 24,00 zł
dla kwoty 41 000,00 zł
-
- zysk: 2460,00 zł, podatek: 467,00 zł, realny zysk: 1993,00 zł
Lokata 18 miesięczna (6% w skali roku, 9% po 18 miesiącach)
dla kwoty 500,00 zł
-
- zysk: 45,00 zł, podatek: 9,00 zł, realny zysk: 36,00 zł
dla kwoty 41 000,00 zł
-
- zysk: 3690,00 zł, podatek: 701,00 zł, realny zysk: 2989,00 zł
Sumy podatku Belki przy większych kwotach są ogromne, biorąc pod uwagę coraz marniejszy zysk z lokat… dodatkowo trzeba pamiętać, że ostatnia lokata trwa aż 18 miesięcy musimy się więc liczyć z zamrożeniem pieniędzy na dość długi okres.
I tu zaczynają się tzw “schody”. Zysk z ostatnich dwóch lokat nie jest już tak łatwy do policzenia, szczególnie jeśli weźmiemy pod uwagę możliwość ich wcześniejszego zerwania.
W przypadku lokaty 24 miesięcznej przez pierwszy rok zarabiamy reklamowane 7% jednak przez ostatnie 12 miesięcy lokata będzie zarabiać jedynie 5%. Średnio, zarobimy więc 6% rocznie, czyli
dla kwoty 500,00 zł
- zysk: 61,75 zł, podatek: 12,00 zł , zysk na czysto: 49,40 zł
dla kwoty 41 000,00 zł
- zysk: 5036,25 zł, podatek: 957,00 zł, zysk na czysto: 4 079,25 zł
W tym wypadku zarówno podatek jak i zysk liczone są dwa razy – po zakończeniu każdego roku. Podobnie będzie w przypadku lokaty 36 miesięcznej tylko że tu wszystko będzie powtórzone 3 razy – po pierwszym roku 7%, po drugim 6% i po trzecim 5%. I tak:
dla kwoty 500,00 zł
- zysk: 94,36 zł, podatek: 18,00 zł, zysk na czysto: 76,36 zł
dla kwoty 41 000,00 zł
- zysk: 6 270,00 zł, podatek: 1471,00 zł, zysk na czysto: 4 799,00 zł
Wszystko liczone oczywiście w pewnym przybliżeniu i czysto orientacyjnie. Im większe kwoty tym różnice (w porównaniu do przykładów) będą większe.
Zrywanie lokaty przed terminem
W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty (pierwszych czterech) bank wypłaca nam jedynie 30% wypracowanego zysku. Jeśli jednak będziemy chcieli zerwać lokatę 24 lub 36 miesięczną sprawa jest nieco bardziej skomplikowana. Otrzymamy bowiem 80% zysku wypracowanego za każdy rok i 30% za rok w którym lokatę zerwaliśmy.
Jeśli więc lokatę 36 miesięczną zerwiemy w 25 miesiącu otrzymamy 80% (cztery-piąte) z 7% zysku z pierwszego roku, 80% z zysku z drugiego roku, oraz 30% z 5% zysku z ostatniego roku pomnożone przez 1/12 (zerwaliśmy lokatę w pierwszym miesiącu ostatniego roku).
Skomplikowane? Raczej żmudne…
Jak już pisałem ogromnym plusem lokat jest sposób ich zakładania – całkowicie online – pieniądze zaczynają pracować w momencie ich przelania na wyznaczone konto (może to być kwota nie mniejsza niż zadeklarowana, co oznacza że można przelać więcej), możliwość wglądu w zainwestowane lokaty (przy zakładaniu depozytu otrzymujemy login i hasło do konta w OpenFinance) oraz bez prowizyjna wypłata środków z lokaty na dowolnie wybrane konto.
Niestety nawet Open Finance / Noble Bank dość ostro obcięły oprocentowanie swoich lokat. Plusem pozostaje to, że nadal wszystkie mają kwotę minimalną wymaganą do ich otwarcia względnie niską – 500,00 zł.
Podsumowując
czas trwania lokaty: 3 miesiące
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie : 5,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl
czas trwania lokaty: 6 miesięcy
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie : 5,5%
dokumentacja : lokaty.open.pl
czas trwania lokaty: 12 miesięcy
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie : 6,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl
czas trwania lokaty: 18 miesięcy
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie : 9,0%
oprocentowanie (w skali roku) : 6,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl
czas trwania lokaty: 24 miesiące
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie (pierwszy rok) : 7,0%
oprocentowanie (drugi rok) : 5,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl
czas trwania lokaty: 36 miesięcy
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie (pierwszy rok) : 7,0%
oprocentowanie (drugi rok) : 6,0%
oprocentowanie (trzeci rok) : 5,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl
Witam,
zastanawiam się dlaczego, do obliczeń, została wybrana kwota 41 tyś?
Bank PKO SA w jednym ze swoich komunikatów prasowych napisał, że średnia kwota oszczędności na kontach ich klientów to właśnie (w przybliżeniu) 41 tyś zł.
Ponieważ jest to największy bank zakładam, że jeśli lokaty mają jedynie “dolne” ograniczenie kwoty, warto jako przykład podać coś zbliżonego do tej PKO’wej średniej
Niestety strona jest jeszcze młoda i nie dysponuje informacjami o kwotach jakie przeciętny czytelnik chce ulokować