Lokata Pracowita od Banku BPH
Bank BPH prowadzi kampanię reklamową swojego najnowszego depozytu – Lokaty Pracowitej, która da nam zarobić “więcej niż 6%”. W jednym ze spotów reklamowych dowiadujemy się dodatkowo, że nasze pieniądze pracują dla nas również w niedziele (i święta?). Zupełnie tak, jakby w innych bankach depozyty nie zarabiały dla nas przez 365 dni w roku.
Na bannerach reklamowych promujących Lokatę Pracowitą widnieje napis “Więcej niż 6%” co z jednej strony jest jawnym oszukiwaniem klienta, z drugiej praktyką marketingową będącą na porządku dziennym jeśli chodzi o wszystkie banki i instytucje w naszym kraju (artykuł na ten temat jest na wykończeniu i ujrzy światło dzienne na początku przyszłego tygodnia).
Przejdźmy jednak do samego produktu Banku PBH. Pod marketingową nazwą Lokata Pracowita kryją się tak naprawdę trzy różne depozyty o różnym okresie lokowania, z różnym oprocentowaniem i z dzienną kapitalizacją.
Do dyspozycji mamy:
- lokatę 3 miesięczną: 4% w skali roku
- lokatę 6 miesięczną: 4,25% w skali roku
- lokatę 12 miesięczną: 4,80% w skali roku
Łatwo więc zauważyć, że żadna z opcji nie daje “więcej niż 6%”, a po doliczeniu realnej utraty wartości przez pieniądz (inflacji) realny zysk nie przekroczy nawet 4%.
Kwotą minimalną wymaganą do otwarcia lokaty jest 1 000 zł, maksymalną 10 000 zł. Górne ograniczenie jest wprowadzone przez Bank jest trochę na wyrost – nawet przy najwyższym oprocentowaniu (4,8%) nie zarobimy zaledwie 1,30 zł dziennie (do 1,50 zł przy uwzględnieniu procentu składanego), ale na szczęście nie wprowadzono ograniczenie w ilości lokat jakie możemy założyć.
Wszystkie lokaty mają dzienną kapitalizację co w połączeniu z maksymalną kwotą możliwą do zdeponowania za każdym razem umożliwi nam ominięcie podatku Belki.
Policzmy ile uda nam się zarobić na poszczególnych lokatach.
Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 3 miesięcznej dla kwoty 1 000 zł
zysk: 0,11 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,11 zł
Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 3 miesięcznej dla kwoty 10 000 z
zysk: 1,10 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 1,10 zł
Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 6 miesięcznej dla kwoty 1 000 zł
zysk: 0,12 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,12 zł
Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 6 miesięcznej dla kwoty 10 000 z
zysk: 1,16 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 1,16 zł
Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 12 miesięcznej dla kwoty 1 000 zł
zysk: 0,13 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,13 zł
Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 12 miesięcznej dla kwoty 10 000 z
zysk: 1,32 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 1,32 zł
Kwoty mówią same za siebie (i na tej podstawie warto oceniać poszczególne lokaty, nie na podstawie “procentów” czy innych danych podawanych w reklamach). Chociaż trzeba przyznać, że w przypadku kwoty 1000 zł i dziennej kapitalizacji więcej dają zaokrąglenia, niż nawet różnica 0,55 pp w oprocentowaniu.
Warto tu dodać, że Bank BPH wprowadził dość ciekawe rozwiązanie jeśli chodzi o kapitalizację odsetek. Mamy do wyboru dwie opcje – pierwsza to kapitalizacja zwiększająca kwotę depozytu (czyli codziennie odsetki dodawane są do puli lokaty zwiększając tym samym kwotę, która dla nas zarabia), druga – to możliwość odprowadzania odsetek na osobne konto.
To drugie rozwiązanie z punktu widzenia procentu składanego jest nieco mniej atrakcyjne, ale np zakładając np 10 lokat (po 10 tys każda) na nasze konto codziennie spłynie nawet 13-15 zł.
Na koniec warto jeszcze dodać, że w przypadku zerwania lokaty przed terminem otrzymamy zaledwie 10% wypracowanego zysku, czyli dla poszczególnych lokat oprocentowanie wyniesie kolejno: 0,4% (3 miesięczna), 0,425% (6 miesięczna) i 0,48% (12 miesięczna). Mowa tu oczywiście o oprocentowaniu w skali roku, liczonym dla okresu od daty rozpoczęcia lokaty do daty zerwania lokaty.
Podsumowując - Lokata Pracowita jest przeciętnym depozytem bankowym, który swoją ofertą plasuje się idealnie w centrum jeśli chodzi o ogólną atrakcyjność tego typu inwestycji oferowanych przez instytucje finansowe na naszym rynku.
Podsumowując
czas trwania lokaty: 3, 6 i 12 miesięcy
oprocentowanie : kolejno 4,00%, 4,25%, 4,8%
kwota minimalna : 1 000 zł
kwota maksymalna : 10 000 zł
maksymalna ilość lokat : nieograniczona
odsetki naliczane: codziennie
strona produktu: www.bph.pl
Miałem złożyć środki na tej lokacie, ale teraz mam mętlik w głowie:/ Coś może innego godnego polecenia?