Do walki o pieniądze na depozytach stanął Toyota Bank wprowadzając wczoraj do swojej oferty nową Lokatę Kapitalną czyli 3, 6 lub 12 miesięczny depozyt o progresywnym oprocentowaniu (na szczęście – w skali miesiąca – stałym) i dziennej kapitalizacji, która w pewnych – ściśle określonych – warunkach  pozwoli na ominięcie podatku Belki.

Lokata ma oczywiście kilka wad – między innymi wymóg posiadania konta w Toyota Banku (sic!) oraz bardzo wysoki próg minimalny jeśli chodzi o kapitał wymagany do otwarcia depozytu (aż 10 000 zł!). Na szczęście jest też kilka plusów.

Plusem jest na pewno oprocentowanie – może na tle konkurencji nie jest ono aż tak wysokie, ale 4,75% i 5% w skali roku na lokatach z dzienną kapitalizacją to więcej niż dają niektóre „miniratkowe” banki i im podobne stare molochy. Oprocentowanie nie jest stałe i zmienia się każdego miesiąca trwania depozytu jednak średnio poszczególne lokaty dają:

  • 3 miesięczna: 4,75% w skali roku
  • 6 miesięczna: 4,75% w skali roku
  • 12 miesięczna: 5% w skali roku
Szczegółowo dla każdego depozytu i każdego miesiąca wygląda to tak jak w tabelce poniżej:

Zazwyczaj zmienne oprocentowanie przedstawiałem jako wadę jednak w tym wypadku nie dość, że bank wyraźnie zaznacza jakie jest średnie oprocentowanie – to jako bonus daje możliwość zerwania Lokaty Kapitalnej w dowolnym momencie jej trwania bez utraty wypracowanych odsetek.

Ilość lokat możliwych do założenia jest nieograniczona.

Dalej niestety są już tylko dwa duże minusy. Po pierwsze – gigantyczna kwota minimalna – 10 000 zł. Wysokie progi wejścia ma Meritum Bank, który wymaga 3 000 zł, czołówka na rynku wymaga 500 lub 1000 zł, a Toyota Bank wymaga 10 000 zł. Nie ma oczywiście określonej górnej granicy inwestycji, ale jeśli chcemy zachować „bezbelkowość” depozytu (przynajmniej do 1 stycznia 2012 roku) to musimy zamknąć się z kwotą inwestycji na pojedynczej lokacie w:

  • 20 tys zł dla lokat 3 i 6 miesięcznych
  • 18 tys zł dla lokaty 12 miesięcznej

W przeciwnym wypadku kwota dziennego zysku może przekroczyć 2,49 zł i podatek zapłacimy (przeczytaj dlaczego).

Drugim minusem jest – niestety – wymóg posiadania konta w TB. Co prawda jest ono reklamowane jako bezpłatne, z darmowymi przelewami internetowymi i bankomatami, a nawet oprocentowane – ale… jeśli nie jesteśmy klientami banku to zakładanie tam konta tylko po to, żeby skorzystać z Lokaty Kapitalnej mija się z celem. Szczególnie, że konkurencja oferująca wyższe oprocentowanie nie ma takich wymogów. Zawsze mi się wydawało, że jeśli ktoś ma jakościowo gorszy (niższe oprocentowanie) produkt to powinien zachęcać klientów wartościami dodanymi, a nie dodatkowo im utrudniać – ale może się mylę.

podsumowując

czas trwania: 3, 6 i 12 miesięcy
oprocentowanie:4,75%, 4,75% i 5,0%
kwota minimalna: 10 000 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
dodatkowe wymogi: posiadanie konta w Toyota Banku
strona produktu: www.toyotabank.pl