I tak w ofercie Inteligo widnieje Hop Lokata, na której reklamach widnieje 10%! Wymowne i dające do myślenia dwucyfrowe oprocentowanie zapalające czerwoną lampkę! Nikt nie daje w tej chwili więcej niż 7,00% na zwykłych lokatach. Gdzie jest więc haczyk?

Haczykiem jest oczywiście oprocentowanie progresywne – czyli rosnące wraz z upływem czasu trwania lokaty. Dzięki temu bank może nam zaoferować po 1% przez pierwsze 11 miesięcy trwania lokaty i 20% przez ostatni miesiąc i mimo, że realnie dużo nie zarobimy produkt może być reklamowany jako “20% lokata”.

W przypadku Hop Lokaty oprocentowanie zaczyna się do 2% w pierwszym miesiącu do 10% w ostatnim miesiącu, a ponieważ do wyboru mamy 6 lub 12 miesięcy oprocentowanie wygląda następująco:

Mamy więc 6 miesięczną lokatę o oprocentowaniu 5% w skali roku i 12 miesięczną o oprocentowaniu 5,23%. Od tego trzeba będzie jeszcze odliczyć 19% podatek Belki co okroi nam zysk do (kolejno) 4,05% i 4,23% – takie oprocentowanie musiałyby mieć lokaty bezbelkowe (kilka miesięcy temu) żeby dać dokładnie taki sam zysk. A tu – reklama z 10% w tle.

Minimalna kwota wymagana do otwarcia Hop Lokaty to 1000 zł, górnej granicy inwestycji nie ma. Do tego wymagane jest posiadanie konta w Inteligo.

Jedyny plus jest taki, że kapitalizacja następuje każdego miesiąca, więc przy większych kwotach zacznie nieco sprawniej działać procent składany, a zaksięgowany zysk pozostanie już nasz nawet jeśli wcześniej wycofamy środki z depozytu.

I w zasadzie to byłoby na tyle. Na rynku jest sporo lokat z lepszym oprocentowaniem i mniej bezczelnymi reklamami.

podsumowując

czas trwania: 6 i 12 miesięcy
oprocentowanie: 5,0% i 5,23%
oprocentowanie realne: 4,00% i 4,23%
kwota minimalna: 1 000 zł
strona produktu: www.inteligo.pl

Rada postanowiła podwyższyć stopy procentowe NBP o 0,25 pkt. proc. do poziomu:

• stopa referencyjna 4,75% w skali rocznej;
• stopa lombardowa 6,25% w skali rocznej;
• stopa depozytowa 3,25% w skali rocznej;
• stopa redyskonta weksli 5,00% w skali rocznej;

Uchwała RPP wchodzi w życie 10 maja 2012 r.

W Grecji nie wiadomo kto wygrał – w zasadzie nikt nie ma więszkości. Jedno jest pewne – przegrały oszczędności. Rozumiem ludzi, którzy nie chcą obniżać swojego poziomu życia, ale w sytuacji Grecji będzie to nieuniknione – ciągłe życie na kredyt przynosi takie konsekwencje, że kiedyś dług trzeba będzie spłacić.

Wyjścia z tej sytuacji dla Grecji są dwa – albo zrobi to rząd w sposób kontrolowany, albo zrobi to wolny rynek w stylu “wolnej amerykanki”. I nawet jak w całej UE zapanuje neokomunizm to sytuacja i tak się pogorszy bo podstawowe prawa rządzące rynkiem nie zwracają uwagi na panujący ustrój. Grecy wybrali wolną amerykankę.

To, że większość osób nie ma bladego pojęcia o gospodarce i jej krwiobiegu w postaci pieniędzy nie jest chyba tajemnicą dla nikogo, kto ma z finansami do czynienia na co dzień. Większość osób na etacie nawet nie wie ile ich praca kosztuje pracodawcę, ale kogo to obchodzi. Wiadomo, że Państwo robi co może, a gospodarkę niszczy złowrogi kapitalizm (którego w czystej formie nikt nigdzie nie widział).

Taką filozofię widać wśród młodych oburzonych – tych samych, którzy protestując np w Hiszpanii żądali od rządu miejsc pracy (!?) zapominając, że rząd poza stanowiskami urzędniczymi nie tworzy miejsc pracy.

Ale nie wiedzą tego nie tylko w Hiszpanii. Podobną filozofię wyznają nasi politycy, którzy ciągnąc coraz bardziej w lewą stronę starają się przekonać wyborców, że są wstanie zlikwidować bezrobocie (zapominając, że w zdrowej gospodarce bezrobocie wynosi od 2-3% ze względu na rotację pracowników, ale sytuacja ta nie ma wpływu na poziom życiowy ludzi – czyli “zero bezrobocia” tzn, że coś jest nie tak – albo z gospodarką, albo ze statystykami).! Przy okazji obniżą podatki, zlikwidują umowy śmieciowe (które są formą obniżania składek ZUS i są często jedyną opłacalną formą zatrudniania przez MŚP) ale i znajdą pieniądze na inwestycje!

Skąd wezmą pieniądze? Pewnie zadłuża nas jeszcze bardziej. Już teraz koszt obsługi naszego zadłużenia przewyższa przychody państwa z PIT’ów od obywateli. Na szczęście nie jesteśmy sami z genialnymi pomysłami w europie.

Niemcy na przykład zwiększą kontrolę nad rynkiem paliw – a dokładnie nad ich ceną na stacjach benzynowych. Właściciele stacji benzynowych będą musieli nie tylko informować urzędników u kogo i po ile kupili paliwo, ale również po ile je sprzedają – informując o każdej zmianie ceny. Co rząd Angeli Merkel chce przez to osiągnąć? Wyjaśnił to Philipp Roesler – minister gospodarki - ”Chcemy zwiększyć jawność i konkurencję” (Za: Puls Biznesu). Ręce opadają.

Do takich absurdów dochodzi w kraju, którego wschodnia część do dziś nie może podnieść się po kilkudziesięciu latach gospodarki centralnie planowanej. Mało kto pamięta, że pomysły regulacji (fakt, że tu na razie o kontrolę chodzi, a nie regulację ale i tak kierunek jest fatalny) cen pojawił się również w USA w latach 70tych kiedy pojawiły się problemy w przemyśle włókienniczym. Ustalono wówczas górną cenę wyrobów z greży i prawie unicestwiono tym rynek tej tkaniny. Richard Nixon miał wiele lat po tym stwierdzić, że “kontrole płac i cen były najgorszym z wprowadzonych przezeń rozwiązań” (Allan Greenspan, Era Zawirowań).

Zresztą genialnym przykładem jest tu perfekcyjna polityka bezpieczeństwa energetycznego w naszym kraju, dzięki której kolejny rok z rzędu mamy podwyżki cen gazu – niezależnie od realnej ceny tego surowca na rynku.

Mało? To poczekajmy na finalizację kolejnych rozmów o systemie bankowości w Europie (kolejne Bazylee) i o źródle finansowania państw, które popadną w tarapaty finansowe (mamy mieć na to sporo pieniędzy – 200mln euro… lewarowane na poziomie 10-13x…).

Kiedy blogerzy ekonomiczni pisali 5 lat temu, że czeka nas poważny kryzys finansowy nikt nie wierzył. Kiedy w zeszłym roku pisaliśmy, że kryzys się nie skończył i będzie jeszcze trwać (kiedy wszystkie pozostałe media pisały już o świecie “pokryzysowym”) też nikt nie wierzył. Teraz piszemy o tym, że Unia Europejska zaczyna upadać…  ale przecież w “Blogersach” Żakowski krytykował nas za “nieweryfikowalną” wiedzę i chaos.

Chyba wolę chaos i “niezweryfikowaną” przez ekonomistów (za to zweryfikowaną przez 5 lat historii ekonomicznej europy) wiedzę blogerów, niż zdania i opinie wariatów po prestiżowych uczelniach.

Tuż przed weekendem majowym Raiffeisen Bank Polska (a w zasadzie Raiffeisen Bank International AG (RBI)) poinformował, że zakończył formalno-prawne przygotowania do przejęcia 70% udziałów w Polbanku należącym do tej pory do Eurobanku EFG. W wyniku połączenia powstanie jeden bank działający pod nazwą Raiffeisen Polbank.

Nowy bank będzie obsługiwać ponad 900 tys klientów zarówno detalicznych (wkład Polbanku) jak i korporacyjnych i z sektora małych i średnich przedsiębiorstw (czyli obecni klienci Raiffeisen’a). Będzie dysponować 450 placówkami w 150 miastach.

Co to oznacza dla obecnych klientów? Ci, którzy mają konta w Polbanku po połączeniu zapewne odczują poprawę jakości obsługi klienta. Jest szansa na to, że skończą się wszelkiej maści problemy z działaniem systemu transakcyjnego, systemu w placówkach itp itd. Trzy systemy informatyczne utrzymywane w Polbanku zostaną niemal na pewno zastąpione systemem RBP.

Niestety koszt tego połączenia dla klientów Polbanku może być podwójny – po pierwsze nie wiadomo czy utrzymana zostanie dotychczasowa oferta i czy nowy właściciel nie wprowadzi / zmieni wysokości opłat za usługi. Na pewno zmieni się oferta depozytowa w Polbanku – na ile? Czas pokaże, ale raczej nie pojawią się nowe atrakcyjne lokaty.

Na obecnych klientów Raiffeisen Bank Polska ta zmiana pewnie nie będzie miała żadnego wpływu. Będzie za to na pewno sporo zmian w samym Polbanku – chociażby jeśli chodzi o zatrudnienie.

Struktura udziałowa nowego “bytu” będzie się jeszcze zmieniać. Tu chyba najlepiej posłużyć się cytatem:

Struktura transakcji przewiduje, że na początku RBI przejmuje 70% udziałów w Polbanku za wspomniane 460 mln euro. Jednocześnie w drugim etapie, Eurobank EFG i RBI przekażą swoje akcje w Polbanku (Eurobank EFG 30%, a RBI 70%) na rzecz Raiffeisen Bank Polska w zamian za nowe akcje Raiffeisen Bank Polska. W konsekwencji, Eurobank EFG będzie miał 13% udziałów w Raiffeisen Bank Polska, a RBI pozostałe 87%.

Raiffeisen Polbank stanie się szóstym co do wielkości kredytodawcą na naszym rynku.

Lokata na Majówkę (GO) i Lokata Majówkowa (OO) to czteromiesięczne depozyty o stałym oprocentowaniu 6,25% w skali roku. Jedyną różnicą między nimi jest jak zwykle próg kwoty minimalnej – dla GetinOnline jest to min 1000zł, dla OpenOnline 500zł.

Oprocentowanie 6,25% brutto da nam około 5,06% w skali roku na czysto – czyli powyżej inflacji (~4%). Ponieważ inwestycja trwa tylko cztery miesiące realny zysk po zakończeniu lokaty wyniesie ~1,69% (w tym czasie inflacja zje około 1,33% naszych środków).

Każde zainwestowane 500 zł (OO) da nam więc około 10,42 zł zysku od czego fiskus pobierze 1,98 zł podatku. Otrzymamy około 8,44 zł na nasze konto. Dla 1000 zł (GO) będzie to analogicznie 20,83 zł zysku, 3,96 zł podatku i 16,87 zł spłynie na nasze konto.

Maksymalnie na jednym depozycje możemy zainwestować aż 1 000 000 zł, ale biorąc pod uwagę całkowitą utratę odsetek w przypadku wcześniejszego wycofania środków z lokaty lepiej tę kwotę (jeśli ktoś taką dysponuje…) podzielić na kilka – kilkanaście mniejszych części i w razie “awarii” zlikwidować jedynie część zainwestowanego kapitału, a dla reszty zachować zysk.

Wnioski o otwarcie lokat można składać przez internet – są ważne przez 14 dni (ostatni dzień na złożenie wniosku to 7 kwietnia). I tu uwaga – domyślnie depozyty zakładane są jako “odnawialne” – jeśli tego nie zmienimy to po czterech miesiącach nasze pieniądze zostaną przelane na nową – znajdującą się wówczas w ofercie – lokatę.

podsumowując

czas trwania: 4 miesiące
oprocentowanie: 6,25%
oprocentowanie realne: 5,06%
kwota minimalna 1 000 zł
kwota maksymalna 1 000 000 zł
strona produktu: www.getinonline.pl/

czas trwania: 4 miesiące
oprocentowanie: 6,25%
oprocentowanie realne: 5,06%
kwota minimalna 500 zł
kwota maksymalna 1 000 000 zł
strona produktu: www.openonline.pl/

A co może być lepszą alternatywą dla produktu dającego 100% gwarancję kapitału jak nie inny produkt o takim samym poziomie bezpieczeństwa? Co prawda zysk z produktów strukturyzowanych nie jest pewny (tak jak w przypadku tradycyjnych lokat), ale zdarzają się perełki, które pozwalają zarobić nawet kilka razy więcej niż na zwykłym depozycie. Sztuką jest więc dobranie odpowiedniego portfela produktów.

Struktury wymagają jednak nieco lepszej znajomości rynku z tego względu, że opierają się na konkretnych instrumentach finansowych. W roku 2011 przeważały lokaty oparte o pary walutowe – stanowiły prawie jedną trzecią wszystkich dostępnych na rynku ofert (28,95% – w ogromnej większości EUR/PLN), ale równie duży udział miały produkty hybrydowe (mieszane) oraz te oparte o surowce (16,84%), akcje (13,96%) oraz indeksy giełdowe (12,11%).

Ewentualny zysk z inwestycji w dużym stopniu zależał od zmian na rynku produktu bazowego jednak nie był z nim skorelowany w stosunku 1:1 – lokaty strukturyzowane umożliwiają bowiem grę zarówno na wzrosty jak i spadki – wszystko zależy od budowy struktury.

Kwoty wymagane do rozpoczęcia inwestycji w struktury mimo że są nieco większe od tych znanych z rynku lokat to nie powinny stanowić problemu dla przeciętnego inwestora. Aż 38% dostępnych na rynku lokat wymagało kwoty mniejszej niż 5000 zł, a wymóg posiadania ponad 10 000 zł miała jedynie co piąta struktura.

Liderami rynku są kolejno Noble Bank (13,3%), BZ WBK (12,23%) i Getin Bank (12,02%) które razem oferują prawie 40% wszystkich dostępnych na rynku lokat. Zaraz za nimi plasują się Deutsche Bank PBC oraz Kredyt Bank z 8% udziałem w rynku (każdy).

Zainteresowanych dokładniejszą analizą rynku odsyłam bezpośrednio do raportu: Rynek produktów strukturyzowanych w Polsce w 2011 roku.

Do dyspozycji mamy 6miesięczną lokatę o oprocentowaniu 6,2% w skali roku czyli 5,022% po uwzględnieniu obciążeń podatkowych Belki. Dalej jeszcze tylko 4pp inflacji i zostanie nam czysty, niczym nie ograniczony zysk…

Tak czy inaczej lokata jest nieźle oprocentowana i dostępna dla wszystkich od kwoty minimalnej 1000zł. Jedyny warunek dodatkowy to wspomniane już “nowe środki”, dla obecnych klientów banku, które liczone są jako nadwyżka ponad saldo z dnia 8 marca 2012 roku. Czyli jeśli ktoś w marcu na swoich kontach w Aliorze miał 3 ooo zł, a teraz ma 4 000 zł to spokojnie może ten 1000 zł zainwestować. Jeśli ma 2 000 zł tzn, że musi dorzucić 1000 na konta i dopiero kolejny 1000 zł na lokatę.

Może też wypłacić tą kasę i przelać ją na podobne lub lepiej oprocentowane lokaty np do Meritum Banku lub Kredyt Banku - tam potraktują to jako nowe środki. Można też zrobić odwrotnie.

Lokata przez pół roku zarobi dla nas 3,6% (6,2% w skali roku). Z każdego zainwestowanego 1000 zł otrzymamy więc:

• zysk brutto:  32,00 zł
• podatek Belki:  6,08 zł
• zysk na czysto: 25,92 zł

Realnie zarobimy więc (po pół roku) około 2,59% z czego prawie 4/5 zje w tym czasie inflacja.

Ogromnym plusem lokaty jest brak utraty wypracowanych odsetek w przypadku jej wcześniejszego zerwania. Łącząc to z możliwością otwarcia nieograniczonej ilości depozytów dostajemy prawie idealnie płynny produkt oszczędnościowy chroniący nie tylko przed inflacją ale również niezamrażający naszych pieniędzy.

Lokata będzie dostępna w ofercie Alior Banku do 27 kwietnia br.

Niestety lokaty stały się już oficjalnie formą przetrwalnikową, a nie narzędziem inwestycyjnym. Czas na poszukiwanie nowych produktów…

podsumowując

czas trwania: 6 miesięcy
oprocentowanie: 6,2%
oprocentowanie realne: 5,022%
kwota minimalna 1 000 zł
strona produktu: www.lokata.aliorbank.pl/

Pierwsza podstawowa różnica to kwota minimalna wymagana do otwarcia depozytu. KB wymaga 1000 zł z zastrzeżeniem, że muszą to być nowe środki czyli kwota powyżej stanu salda z 25 marca 2012 roku. Tu przewagę mają nowi klienci dla których już pierwsza złotówka liczona jest jako nowe środki. Wszystkie pozostałe złotówki będą oprocentowane już tylko na poziomie 5%.

Depozyt da nam zarobić 6,5% w skali roku czyli 3,25% po 6 miesiącach. Po uwzględnieniu podatku Belki oprocentowanie w skali roku spadnie do 5,265% (czyli 2,63% po zakończeniu lokaty), a po odliczeniu inflacji pozostaniemy z zyskiem na poziomie ~1,27%. Dla lepszego zobrazowania przyszłych zysków dla każdego zainwestowanego 1000 zł:

• zysk: 32,5 zł
• podatek Belki: 6 zł 18 gr
• zysk na czysto: 26 zł 32 gr

W tym czasie (po pół roku) siła nabywcza pieniądza straci około 2% czyli (w dużym uproszczeniu i mocno orientacyjnie) nasz depozyt pomniejszy się o około 20 zł. Na czysto zostanie lekko ponad 6 zł realnego zysku – czyli tego po uwzględnieniu podatku i inflacji.

I niestety – jest to całkiem niezły zysk patrząc na to co mamy dostępne na rynku lokat.

Oprocentowanie można podnieść o dodatkowe 0,2pp w skali roku (czyli realnie o 0,1pp) jeśli przy okazji na ROR (musimy taki posiadać w KB) przez 4 miesiące wpływać będzie nasze wynagrodzenie w wysokości minimum 2 000zł miesięcznie. Różnica w zysku prawie żadna więc jeśli ktoś nie ma konta w KB nie jest to żadną sensowną opcją.

Największym dowcipem jest oprocentowanie w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty. W normalnych bankach dostajemy jedynie wpłacone środki – w KB (na co wyraźnie zwróciła mi uwagę Pani na infolinii) dostaniemy “50% oprocentowania obowiązującego na Ekstrakoncie”. Na pytanie ile to w tej chwili jest odpowiedziała już nieco mniej euforycznie “0,01%”. Czyli dostalibyśmy z tego połowę… w skali roku, a że lokata trwa tylko 6 miesięcy po jej wcześniejszym zerwaniu dostaniemy max 0,0025%… i to zakładając, że zerwiemy ją już pod koniec inwestycji.

Lokata dostępna jest dla wszystkich, można ją założyć przez internet, nie ma górnej granicy inwestycji, ale każdy może założyć tylko jeden taki depozyt. Tak czy inaczej jest to jeden z lepiej oprocentowanych depozytów na rynku…

Karta produktu dostępna jest na kb-direct.pl, ale gdyby ktoś potrzebował kontaktu z bankiem to trzeba szukać na kredytbank.pl (kb-direct jest jakieś upośledzone).

podsumowując

czas trwania: 6 miesięcy
oprocentowanie: 6,5%
oprocentowanie realne: 5,265%
kwota minimalna 1 000 zł
strona produktu: www.kb-direct.pl

Promocja potrwa tylko do 24 kwietnia 2012 (zostało więc około 10 dni) i jest dostępna tylko dla klientów posiadających konto osobiste w Meritum Banku. Oczywiście jeśli nie jesteście klientem banku to dostaniecie zaledwie 6,5% i nieco wyższy próg wejścia…

Najwyższe oprocentowanie 6,6% (~5,35% netto) od kwoty 1 000 zł otrzymają ci, którzy założą lokatę za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Wszyscy pozostali otrzymają 6,5% (~5,27% netto) dla kwot od 3 000 zł do 99 000 zł i 6,6% (~5,35% netto) dla kwot powyżej 100 tys zł. Kwota minimalna 1000 zł dostępna jest tylko dla obecnych klientów zakładających lokatę przez internet, w pozostałych przypadkach próg wejścia to 3 tys zł.

W zasadzie standardem już jest to, że lokatę można założyć w całości przez internet i to, że jej zerwanie przed upływem terminu skutkuje utratą całego zysku.

Pytanie – czy warto? Patrząc na utrzymującą się w okolicach 4% inflację (wszystko wskazuje na to, że utrzyma się taka przynajmniej do końca tego roku) i brak możliwości omijania podatku Belki dostaniemy orientacyjnie około 1,2-1,4% czystego zysku (w skali roku!) czyli ~1% po 9 miesiącach.

Nie jest to wada tylko tej lokaty – po 1 kwietnia większość lokat na rynku ledwo pozwala na zneutralizowanie działania inflacji. Plusem Meritum Zysku 9 miesięcznego jest to, że dostajemy około 1pp buforu na wypadek gdyby inflacja podskoczyła nawet do 5% – my nie stracimy. Czy można to potraktować jako zarobek? Pewnie można…

podsumowując

czas trwania: 9 miesięcy
oprocentowanie: 6,6% i 6,5%
oprocentowanie realne: 5,35% i 5,27%
oprocentowanie (po 31 marca 2012r.): 7,51% i 7,01%
kwota minimalna (przez Internet, dla klientów): 1 000 zł
kwota minimalna 3 000 zł
strona produktu: www.meritumbank.pl

Podwyższenie wieku emerytalnego będzie miało miejsce – nie ważne czy teraz czy później i nie ważne czy ktoś się z tym zgadza czy nie – demografia to wymusi. Lekarstwem na przyszłe emerytury (jednym z wielu) miał być fundusz rezerwy demograficznej – skutecznie roztrwoniony przez obecny rząd. Pytanie tylko skąd Ci ludzie wiedzą ile dostaniemy emerytury za 25-30 lat? I ile te “cyfry” będą faktycznie warte po takim czasie?

Media podają kwoty – 3500 zł, 600 zł, 700 zł itp itd. Tworzone są modele, założenia i inne “naukowe metody” wyliczeń i w całym tym zgiełku informacyjnym ktoś zapomniał dodać “uwaga: mało prawdopodobne”.

Wyliczenia zakładają zmiany demograficzne, wzrost odprowadzanych składek (w związku ze średnim wzrostem wynagrodzeń) i uśrednioną inflację. Nie uwzględniono zmian gospodarczych, kondycji finansowej państwa (ta z wiadomych i – w pewnym sensie zrozumiałych – powodów jest mocno naciągana “in plus”) i sytuacji makroekonomicznej na świecie.

Ostatnie wymienione czynniki wpływają na emerytury na kilka sposobów. Po pierwsze – sytuacja na rynku pracy i kondycja przyszłych pokoleń (które dopiero przychodzą na świat, a będą podstawą dla emerytur 25-30 latków) będzie miała realny wpływ na wysokość odprowadzanych do ZUS składek (jeśli jeszcze będzie istniał). Po drugie – wpłynie na przychód państwa z podatków, rentowność obligacji etc etc.

Sześć lat temu mało kto wierzył w nadchodzący kryzys. Skąd rząd wie jak będzie za 36 lat? Bladego pojęcia nie mam. A to tylko początek.

Wyliczenia zakładają np stabilność systemu emerytalnego. Jest to o tyle ciekawe, że od samego jego powstania był zmieniany już kilka razy (w mniejszym lub większym stopniu), a istnieje nawet nie połowę tego czasu który pozostał większości z nas do emerytury (uwzględniam średni wiek fana tej strony na FB ;>). Ile jeszcze razy zmienią się składki, wiek emerytalny etc etc?

I ostatnie – co nam daje kwota 3500 zł? Nie będą to te same pieniądze co teraz – trzeba uwzględnić inflację. Możemy to zrobić jedynie prognozując i uśredniając inflację na kolejne 30 lat. Tylko że to przypomina chaos deterministyczny (jest bardzo wrażliwe nawet na drobne zmiany).

Możemy założyć inflację średnią na 3% rocznie. Z 3500 zł zostanie nam wówczas 1446 zł (dzisiejszej siły nabywczej). Wystarczy jednak 1pp pomyłki żeby kwota ta albo spadła do 1071 zł (średnia roczna 4%), albo wzrosła do 1948zł (średnia roczna 2%). Taki wpływ ma 1pp odchylenia od zakładanej średniej, a i tak największy wpływ na nasze emerytury mają decyzje polityczne.

Wnioski są dwa – pierwszy to taki, że jeśli ktoś podaje teraz wysokość emerytury to albo jest głupi, albo mija się z prawdą (żeby osiągnąć swoje cele polityczno-biznesowe). Drugi – naprawdę chcecie pracować do 65 i 67 roku życia? Uzależniając swoją emeryturę od decyzji ludzi dla których chwilowy polityczny zysk jest ważniejszy od długofalowej polityki finansowej kraju? Zaryzykujecie w loterii na wysokość przyszłych świadczeń?

Jedyne co możemy zrobić to dołożyć wszelkich starań żeby przez kolejne 25-30 lat maksymalnie uniezależnić swoją przyszłość finansową od niestabilnego i nieprzewidywalnego rynku i polityki. Liczenie na państwową emeryturę jest niepoważne.

Przeczytaj też: Student vs Emeryt czyli jak szkodzi nam masowy pęd ku “wiedzy” i “wykształceniu”

Kilka ostatnich tygodni pozwoliło mi nieco odpocząć od codziennych analiz mirko- i makroekonomicznych, od przeglądu najnowszych doniesień i komentarzy giełdowych i od gry na giełdzie. Dzięki temu mam nieco mniej katastroficzne nastawienie do przyszłości naszych finansów (mimo, że kilka dni temu byłem na wykładzie dr Rybińskiego gdzie po raz kolejny mówił o “Armageddonie”). Nie oznacza to, że przechodzę na drugą stronę barykady i teraz będę tryskać optymizmem.

Dochodzę jednak do wniosku, że jakakolwiek próba przewidywania przyszłości finansowo-ekonomicznej jest niemożliwa. W zasadzie nigdy nie była, ale myśli “a może jednak się uda?” do tej pory zwyciężały w moich rozważaniach na temat kierunku w jakim zmierza świat finansów. Ciągle zmieniające się dane, ich korekty, sposoby liczenia (jak np “koszyk” pkb – różny w różnych krajach i zmienny w czasie w obrębie każdego kraju z osobna) nie dają nawet możliwości poprawnej metodologicznie analizy dotychczasowych trendów (przeszłości).

Zamierzam wrócić do pisania w ramach Podstaw Inwestowania, ale skupię się bardziej na “tu i teraz”, a analizę przyszłości pozostawię profesjonalnym ekspertom (tym samym, którym trafność prognoz pokrywa się z tablicami zmiennych losowych).

W najbliższym czasie pewne mamy tylko podatki (w tym zmiany związane z podatkiem Belki – pozostał dokładnie miesiąc) i przetasowanie na rynku produktów oszczędnościowych. Dywagowanie na temat przyszłych trendów giełdowych i wysokości przyszłych emerytur (na moją wybieram się za około 35 lat) kiedy nie wiemy co przyniesie nowy miesiąc uważam za stratę czasu

W tym wypadku sztuczka pozwalająca na stały zysk to zwykłe podwyższenie oprocentowania. Od 31 marca oprocentowanie lokat wzrośnie do 7,51% i 7,01% dzięki czemu nawet po naliczaniu podatku Belki zysk pozostanie na takim samym poziomie. Przed podwyżką – dzięki dziennej kapitalizacji – podatek będziemy omijać.

Kwota minimalna wymagana do otwarcia lokaty to 1 000 zł (jeśli zakładamy online) lub 3 000 zł (dla zakładających w placówkach banku). Maksymalnie na jednym depozycie możemy zdeponować 10 000 zł, a w sumie depozytów założyć możemy 10.

Najważniejszą cechą lokaty – oprócz wysokiego oprocentowanie – jest to, że jest dostępna dla wszystkich bez konieczności posiadania konta w FM Banku, a założyć ją możemy bez wychodzenia z domu. Potencjalny zysk można sprawdzić na stronie produktu – jest tam suwak dzięki któremu możemy – zmieniając szacowaną kwotę inwestycji – sprawdzić jaki będzie dla niej zysk.

Bank nie podaje informacji jak długo lokata będzie dostępna dla klientów.

podsumowując

czas trwania: 6 i 12 miesięcy
oprocentowanie: 6,08% i 5,68%
oprocentowanie (po 31 marca 2012r.): 7,51% i 7,01%
kwota minimalna (przez Internet)1 000 zł
kwota minimalna (w placówkach banku)3 000 zł
kwota maksymalna (1 lokata): 10 000 zł
wszystkich lokat:  max 10
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.FBbank.pl

Powodują, że satyryk odbierany jest przez społeczeństwo nie jako żartowniś i błazen, lecz jako ćwok, matoł, tuman i pozbawiony mózgu jełop.

Nie jest to pierwszy protest przeciwko reklamom z udziałem Majewskiego – jako pierwsi swoje niezadowolenie wyrazili klienci banku zaraz po ujawnieniu kosztów jakie PKO BP poniosło w związku z udziałem “komika” w swoich reklamach. Partia Dobrego Humoru – do której grona należy wielu znanych satyryków i komików (Maria Czubaszek, Michał Ogórek, Marcin Daniec, Tadeusz Drozda, Krzysztof Skiba i wielu innych)  czeka teraz na oficjalną odpowiedź od władz PKO BP.

Treść pisma poniżej:

Niniejszym protestujemy przeciwko reklamom PKO Bank Polski w polskich mediach, z udziałem Szymona Majewskiego. Wszystkie dotychczasowe reklamy mają na celu ośmieszenie zawodu satyryka. Godzą w godność wszystkich satyryków, wypracowany przez nich dziesiątkami lat wizerunek satyryka-Stańczyka, zajmującego się ważkimi tematami i któremu leży na sercu dobro Rzeczypospolitej. Powodują, że satyryk odbierany jest przez społeczeństwo nie jako żartowniś i błazen, lecz jako ćwok, matoł, tuman i pozbawiony mózgu jełop.

Satyryk jest zawodem cieszącym się wysokim autorytetem, ma swoją godność i dba o swoje dobre imię. Jego zawód cieszy się niekwestionowanym, wysokim uznaniem wśród społeczeństwa. Dlatego wzywamy PKO Bank Polski, aby nie ośmieszał już satyryków, a kolejne reklamy pokazywały prawdziwe oblicze zawodu satyryka – jako światłego, nie pozbawionego intelektu i rozgarniętego obywatela.

Z poważaniem -
Szczepan Sadurski
satyryk, przewodniczący Partii Dobrego Humoru

Niestety – jak wskazują statystyki – reklama działa, a nieliczne ucieczki z banku stoją w cieniu dość sporej ilości nowo otwartych kont w PKO BP. Reakcja banku może być jednak ciekawa. Czekamy na dalszy rozwój tej sprawy.

(dla zainteresowanych – pełna lista członków partii dostępna na Wikipedii).

Poprzednia Edycja Specjalna zakończyła się pod koniec listopada 2011 i oferowała nieco lepsze oprocentowanie (6,86%) ale na dość dużych warunkach (wymagane było posiadanie konta i ściganie się z innymi klientami – dostępnych było tylko 2000 promocyjnych depozytów). Tym razem jest nieco łatwiej.

Nie zniknął niestety najważniejszy warunek – Edycja Specjalna jest tylko dla nowych klientów – czyli tych, którzy założą albo konto osobiste albo rachunek techniczny (bezpłatny i tylko do obsługi lokaty). Obecni klienci NeoBanku mogą skorzystać z oferty konkurencji – ich bank najwyraźniej traktuje ich jako klientów drugiej kategorii.

Po założeniu konta (wniosek o otwarcie lokaty można złożyć jedynie przez serwis internetowy) możemy zabrać się za zakładanie lokat. Do dyspozycji mamy ich nieograniczoną ilość, ale suma kwot na wszystkich lokatach nie może przekroczyć miliona złotych. Na jednej lokacie maksymalnie zainwestujemy 10 000 zł (dla kwot od 1 000 do 9 999 zł oprocentowanie wynosi “tylko” 6%).

Lokata pozwala na ominięcie podatku Belki, trwa trzy miesiące. Wejdzie więc w okres nowej ordynacji podatkowej – a mówiąc prościej po 1 kwietnia bank zacznie nam naliczać 19% podatek. Jeśli więc ktoś zdecyduje się na ten produkt proszę pamiętać – im szybciej tym lepiej.

Szkoda tylko, że trzeba się bawić w konta techniczne i że promocja nie obejmuje obecnych klientów.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: 6%, w Edycji Specjalnej 6,45%
kwota minimalna: 1 000 zł
kwota maksymalna (1 lokata): 10 000 zł
kwota maksymalna (wszystkie lokaty): 1mln zł
możliwość ominięcia podatku: tak, do 1 kwietnia 2012 r.
strona produktu: www.NeoBank.pl

Co prawda dużo by to nie zmieniło, ale warto wspomnieć że Pierwsza Lokata nie jest produktem antybelkowym. Przestanie mieć to znaczenie dopiero za niecałe trzy miesiące – teraz jest minusem, który obniża maksymalne realne oprocentowanie do 6,885% w skali roku.

Pierwsze i podstawowe pytanie to czy potrzebne nam nowe konto bankowe? Warto dobrze się nad tym zastanowić. Wszystko wskazuje na to, że po udanym roku 2011 i udanych łowach na nowych klientów wiele banków obudziło się z kontami widmo, a ponieważ rok 2012 ma być “gorszy” banki będą starały się powoli narzucać opłaty dla mniej aktywnych klientów.

Oczywiście nie twierdzę, że zrobi tak Meritum Bank – zaznaczam jedynie pewien trend, który już można na rynku zauważyć. Jeśli jednak szukacie nowego konta bankowego, a MeritumKonto Zarabiające przypadło Wam do gusty – droga wolna, szczególnie że konto daje 4% zwrotu wydatków na paliwo – maksymalnie 30 zł miesięcznie (czyli do 750zł za paliwo miesięcznie objętych jest zwrotem), a podstawowe funkcje konta (przelewy etc etc) są darmowe, a za kartę nie zapłacimy 2 zł jeśli obrócimy nią 200 zł w ciągu miesiąca.

Sama lokata, w zależności od zainwestowanej kwoty da nam:

• 500 – 5 000 zł – 8,5% brutto (6,885% netto)
• 5 000 zł – 10 000 zł – 7% brutto (5,67% netto)
• powyżej 10 000 zł – 5% brutto (4,05% netto)

Czyli im więcej – tym mniej. Dla kwot powyżej 10 000 zł nawet trudno nazwać to promocją – szczególnie uwzględniając okres do 1 kwietnia 2012 kiedy ciągle możliwe jest omijanie Belki.

W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty utracimy wszystkie wypracowane odsetki. Lokatę można założyć tylko jedną i tylko jeden raz.

Oferta jest więc dobrą okazją dla tych, którzy przymierzają się do zmiany konta i odpowiada im oferta Meritum Banku – będą mogli przy okazji zarobić kilka złotych. W przeciwnym wypadku – nie ma sensu zakładać konta tylko po to, żeby skorzystać z jednorazowej promocji, szczególnie że przez następne dwa miesiące możemy mieć na rynku lokat dość duży ruch.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: zależnie od kwoty 5%, 7% lub 8,5%
kwota minimalna: 5 00 zł
możliwość ominięcia podatku: nie
strona produktu: www.MeritumBank.pl