Lokaty w 2009 roku – czy to ostatni dzwonek?

Ostatnie dwa kwartały tego roku obfitował w nieoczekiwany i rzadko spotykany skok oprocentowania na lokatach. Banki jeden za drugim przebijały się ofertami podbijając oprocentowanie, skracając czas trwania lokat oraz ułatwiając sposób ich zakładania.

Ponieważ pozyskiwanie pieniędzy od klientów stawało się dla banków coraz droższe, zaczęła się gra nie tylko o pozyskanie kwot na lokatach, ale również przekonanie, czy prawie zmuszanie – poprzez wymogi przy zakładaniu najwyżej oprocentowanych lokat – klientów do korzystania z akurat ich usług.

Pod koniec roku niektóre banki przekroczyły magiczną granicę 10% i zaczęły pojawiać się wątpliwości, jak choćby głośna wypowiedź przezesa BZ WBK w rozmowie z Pulsem Biznesu, który stwierdził, że walka o klienta poprzez ciągłe podnoszenie oprocentowania lokat nie skończy się źle nie tylko dla banków (które pozyskują pieniądze coraz drożej) ale dla nas wszystkich.

Sytuację na rynku zmieniły dwie ostatnie decyzje Rady Polityki Pieniężnej o obcięciu stóp procentowych, w sumie o 100 pkt bazowych. Jest to dobra wiadomość dla osób posiadających, lub planujących zaciągnąć kredyt, jednak jej skutkiem będzie między innymi zniana polityki banków jeśli chodzi o lokaty.

Na początku przyszłego roku banki najprawdopodobniej zmienią swoją ofertę obniżając o kilka punktów oprocentowanie lokat. W chwili obecnej ciężko wywnioskować jak duża będzie to obniżka, wiele banków nie ma jeszcze opracowanej polityki dotyczącej przyszłorocznej oferty. Wszystko wskazuje jednak na to, że to nie koniec obniżek stóp procentowych, a co za tym idzie, jest to początek końca wzrostu oprocentowania depozytów bankowych.

Planując inwestycje na przyszły rok warto wziąć to pod uwagę, zwlekanie z decyzją o inwestycji długoterminowej w lokaty bankowe możemy się spóźnić i nie załapać na ostatnie tak wysoko oprocentowane depozyty.

Innym rozwiązaniem może być inwestycjaw Fundusze Obligacji, o których napiszemy wkrótce, a  które po zapowiedziach dalszych cięć stóp procentowych przez RPP i przy niepewności rynków akcji, wydają się być dobrym kandydatem na największego konkurenta dla lokat.

„Max Lokata” wprowadzała w błąd

Komunikat prasowy opublikowany dziś na stronie Urzędu Ochrony Konsumentów i Konkurencji.

“Bank PKO BP naruszył prawo wprowadzając konsumentów w błąd w trakcie kampanii reklamowej lokaty terminowej „Max Lokata” – uznała Prezes UOKiK i nałożyła na spółkę ponad 5,7 mln zł kary”

Problem ten dotyczył lokaty, której oprocentowanie liczone było od dnia zakończenia promocji, a nie od momentu wpłacenia pieniędzy do banku.

W skrajnych przypadkach (promocja trwała 3 miesiące) osoby, które wpłaciły pieniądze na lokatę roczną zysk i wkład własny otrzymają dopiero po upływie 15 miesięcy co w skali roku da jedynie 4,8% zysku (lokata reklamowana była na 6%).

Nie jest to jedyna kontrowersyjna reklama oferty banku PKO BP. Reklamowana od dłuższego czasu lokata 10,5% w rzeczywistości daje jedynie 7% zysku w skali roku. 10,5% otrzymamy dopiero po upływie 18 miesięcy. Pisaliśmy już o tym na łamach naszej strony.

Warto zauważyć, że lokata oprocentowana na 6% zakończy się dopiero za 3 miesiące, a już dziś dostępne są lokaty dające zysk 8 i więcej procent w skali roku. Potwierdza to tezę, że w chwili obecnej najlepszymi inwestycjami są te krótkoterminowe 3-4 miesięczne.

Wszystkim, którzy w przyszłości będą chcieli skorzystać z oferty banku PKO BP polecam staranne przeanalizowanie wszystkich oferowanych przez ten bank produktów.

Nordea Superhit, ale tylko dla klientów banku!

Update 02.01.2009: Z dniem 1 stycznia 2009 roku Bank wycofał lokatę Nordea Superhit ze swojej oferty.

Najmocniejsza Lokata Banku Nordea, Nordea Superhit, okazuje się być dobrym rozwiązaniem jedynie dla klientów banku. Do założenia depozytu musimy posiadać jedno z kont oferowanych przez bank uzupełnione dodatkowo o darmowe konto oszczędnościowe Nordea Progress.

Niestety po przeanalizowaniu tabeli opłat i prowizji dowiadujemy się, że oba konta (musimy posiadać minimum jedno), które są niezbędne do otwarcia lokaty są płatne. W przypadku zwykłego konta jest to opłata 7,00 zł miesięcznie, w przypadku konta Spectrum jest to 8,00 zł chyba, że obroty na naszym koncie przekraczają kwotę 1500,00 zł miesięcznie.

O ile dla klientów banku nie jest to przeszkodą, o tyle dla większości ludzi z zewnątrz wiąże się to albo z poniesieniem kosztów założenia konta (i jeśli nie zrezygnują z niego po zakończeniu lokaty – z kosztami dalszego jego prowadzenia), albo z przeniesieniem przynajmniej części naszych miesięcznych wpływów do Banku Nordea.

Działanie banku jest tu wyraźne i oczywiste.

Minimalna kwota otwarcia lokaty to 500,00 zł, a maksymalna 10 000,00 zł. W dodatku jedna osoba może założyć tylko jedną lokatę. Zgodnie z informacjami uzyskanymi w jednej z placówek banku – lokata jest dostępna jedynie do końca grudnia 2008 r. a Bank nie zdecydował jeszcze o przedłużeniu promocji.

W związku z tym analizowanie sytuacji na więcej niż trzy miesiące mija się z celem.

Obecni klienci banku nie są obciążani żadnymi dodatkowymi kosztami (nie liczymy kosztów prowadzenia konta, ponieważ ponoszą je tak czy inaczej). Oprocentowanie w skali czasu trwania lokaty jest równe 2,5% (1/4 roku, 1/4 oprocentowania). W związku z tym:

kwota 500,00 zł

• zysk: 12,5 zł, podatek: 2,00 zł, realny zysk: 10,5 zł (8,4%)

kwota 1000,00 zł

• zysk: 25,00 zł, podatek: 5,00 zł, realny zysk: 20,00 zł (8%)

kwota 10 000,00 zł

• zysk: 250,00 zł, podatek: 48,00 zł, realny zysk: 202,00 zł (8,08%)

Niestety dla osób nie będacych klientami banku 3 miesięczne prowadzenie konta wiąże się z opłatą od 21,00 do 24,00 zł co niestety skutecznie zmniejsza atrakcyjność lokaty. Dopiero ulokowanie 1 200,00 zł na lokacie daje nam zysk pokrywający koszty prowadzenia konta i zmniejsza skuteczność lokaty do 7,12% w skali roku.

Ogromnym minusem jest również całkowita utrata odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty.

Klientom Nordea Bank, którzy posiadają lekkie nadwyżki gotówki lokatę Superhit można z czystym sumieniem polecić. Wszystkim, którzy nie są klientami banku polecamy rozejrzenie się, czy w ich własnych bankach nie ma lokaty o sile 7 i więcej procent. Na pewno wyjdzie korzystniej.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 3 miesiące
oprocentowanie (w skali roku): 10%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 2,5%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~2,03%
kwoty: od 500,00 do 10 000,00 zł
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
informacje: 0 801 667 332
strona produktu: www.nordea.pl/50879

Lokaty – jak policzyć zysk?

Dwie najważniejsze informacje, i zazwyczaj najbardziej eksponowane przez Banki w reklamach, dotyczące lokat to ich oprocentowanie oraz czas trwania. Niestety prawie nigdy zysk z lokaty nie jest równy oprocentowaniu widniejącemu w  ofertach. Przyczyna jest prosta.

Oprocentowanie większości lokat podawane jest w skali roku! Liczba ta podaje ile zarobili byśmy, gdyby trwała ona równy rok. Jeśli lokata trwa krócej – nasz zysk będzie mniejszy. Tak więc na lokacie 3 miesięcznej o oprocentowaniu 8% w skali roku zarobimy jedynie 2% (1/4 roku, 1/4 oprocentowania). Jeśli lokata trwa 9 miesięcy zarobimy równowartość 6%. Dla przykładu:

• 3 miesięczna lokata 8% w skali roku – zysk 2%
• 2 miesięczna lokata 6% w skali roku – zysk 1%
• 4 miesięczna lokata 9% w skali roku – zysk 3%

Należy oczywiście pamiętać, że od tego zostanie nam odciągnięty podatek Belki, którego sposób obliczania opisywaliśmy tutaj.

Porównując dwie lokaty o takim samym oprocentowaniu, ale innym czasie trwania możemy zauważyć drobne różnice w naszych zarobkach. Jeśli np zainwestujemy 10 000,00 zł w roczną lokatę A o oprocentowaniu 8% w skali roku po jej zakończeniu otrzymamy 800,00 zł netto. W przypadku 3 miesięcznej lokaty B o oprocentowaniu 8% w skali roku nasz zysk wyniesie zaledwie 200,00 zł netto, ale zostanie nam wypłacony już po 3 miesiącach, a nie po roku.

Warto tu zauważyć, że w czasie roku możemy założyć tylko jedną lokatę A i aż cztery (jedna po drugiej) lokaty B. Teoretycznie zysk jest taki sam (Lokata A = 800,00 zł, 4x Lokata B = 800,00 zł) jednak w praktyce zakładając lokatę B po raz drugi (po wygaśnięciu pierwszej) możemy zwiększyć jej kwotę o wypracowany zysk, inwestując już nie 10 000,00 zł a 10 200,00 zł. Powtarzając ten krok za każdym razem gdy zakładamy lokatę od nowa w skali roku zarobimy nie 800,00 zł a 824,32 zł.

W rzeczywistości, zakładając, że każą następną lokatę B powiększamy o zysk który do tej pory wypracowała, zwiększamy jej  efektywne oprocentowanie do 8,24%.

W taki oto sposób, możemy zwiększyć rzeczywiste oprocentowanie roczne niektórych lokat nawet o 1%.

Podatek od lokat – Podatek Belki – ile wynosi, jak liczyć i czy da się go ominąć?

Od dawna wiadomo, że Państwo pobiera podatki od wszystkiego, niestety od 2001 roku za sprawą ówczesnego ministra finansów Marka Belki (stąd jego potoczna nazwa – podatek Belki) podatek płacimy również od wszelkich zysków kapitałowych – w tym od zysków z lokat.

W teorii (i zgodnie z zapisem w ustawie) podatek ten wynosi 19% jednak w praktyce waha się on od 40% (sic!) do 0%. Oczywiście im wyższy zysk tym podatek bliższy jest 19%, wspomniane anomalie pojawiają się przy kwotach / zyskach rzędu 2-3 PLN. Skąd te rozbieżności?

Diabeł tkwi oczywiście w szczegółach, a w tym wypadku w sposobie naliczania podatku. Z zaokrąglonej, do pełnych złotych, kwoty zysku oblicza się 19% podatek i wynik ten ponownie zaokrągla do pełnej kwoty. W praktyce wygląda to następująco:

Jeśli zysk (np z lokaty 10 dniowej) wyniesie 2,79 zł wówczas opodatkowana zostaje kwota 3,00 zł (zaokrąglamy w górę) co daje 0,57 zł podatku, w zaokrągleniu pełną złotówkę. Łatwo policzyć, że w tym wypadku podatek wynosi aż 35%.

Zauważmy jednak, że jeśli zysk z lokaty wyniesie np 2,43 zł wówczas opodatkowaniu ulega kwota tylko 2,00 zł. Po obliczeniu podatku (19% = 0,38 zł) okazuje się, że jego zaokrąglona wartość wynosi 0,00 zł czyli 0%! Poniżej kilka przykładowych obliczeń:

• zysk 3,56 zł zaokrąglone = 4 zł*0,19 = 0,76 zł zaokrąglone = 1,00 zł
• zysk 7,21 zł zaokrąglone = 7 zł*0,19 = 1,33 zł zaokrąglone = 1,00 zł
• zysk 49,84 zł zaokrąglone = 50 zł*0,19 = 9,5 zł zaokrąglone = 10,00 zł
• zysk 74,32 zł zaokrąglone = 74 zł*0,19 = 14,06 zł zaokrąglone = 14,00 zł
• zysk 2,49 zł zaokrąglone = 2 zł*0,19 = 0,38 zł zaokrąglone = 0 zł

Idąc dalej tym tropem dojdziemy do dwóch ważnych kwot. Każdy zysk mniejszy od 2,49 zł daje wartość podatku równą 0%. Natomiast największy podatek nałożony jest na kwotę 2,50 zł (wynosi wówczas 1,00 zł co stanowi aż 40% uzyskanej kwoty).

Różnica ta traci oczywiście na znaczeniu w przypadku większych kwot – na przykład dla zysku 137,27 zł podatek wyniesie 26,00 zł co stanowi 18,94% uzyskanej kwoty i jest praktycznie równoważny ustawowym 19%. Jest jednak ważna, jeśli ktoś odkłada niewielkie kwoty lub po prostu chce ominąć opodatkowanie.

W jaki sposób ominąć podatek Belki inwestując większe kwoty?

(more…)

Niezwykle mocne lokaty od PKO BP?

Update 02.01.2009: Z dniem 1 stycznia 2009 roku Bank wycofał lokatę ze swojej oferty.

Od ponad miesiąca PKO BP reklamuje swoją Lokatę Progresja oferując zysk 10,5%. Niestety bank złamał niepisany zwyczaj podawania oprocentowania w skali roku (choć trzeba przyznać, że dość wyraźnie o tym informuje) i oferuje nam owe 10,5% dopiero po 18 miesiącach.

Jak nie trudno policzyć oprocentowanie tej lokaty w skali roku daje zaledwie 7% a po odliczeniu podatku Belki otrzymamy tylko 5,67% w skali roku. Po całych 18 miesiącach otrzymamy reklamowane 10,5% brutto, czyli 8,5% na czysto.

Z tego poziomu lokata nie dość, ze nie wygląda już tak atrakcyjnie to jeszcze wymaga od nas zamrożenia wpłaconego kapitału aż na 18 miesięcy, co w chwili obecnej (ciągle pojawiające się nowe oferty lokat z coraz wyższym oprocentowaniem) jest dość nieciekawym rozwiązaniem.

Mamy oczywiście możliwość wypłacenia naszego wkładu wcześniej jednak z uwagi na to, że jest to lokata progresywna (oprocentowanie rośnie w miarę upływu czasu) otrzymany zysk będzie adekwatny do czasu jaki nasz wkład spędził na lokacie. Oprocentowanie na każdy miesiąc możecie sprawdzić na stronie produktu.

Kolejnym minusem lokaty jest dość wysoka minimalna wpłata. Mimo, że 5 tyś złotych nie jest jakąś ogromną kwotą jednak w czasach, kiedy konkurencja oferuje podobne produkty z wpłatami minimalnymi 1000 zł, 500 zł czy 1 zł inwestowanie jednorazowo minimum 5 000 zł aż na 18 miesięcy może nie być najrozważniejszym krokiem.

Niestety również sposób otwarcia lokaty jeśli nie posiada się konta w PKO BP (iPKO) pozostawia wiele do życzenia. Co prawda można złożyć wniosek o założenie lokaty przez internet, jednak bank wymaga naszej wizyty w oddziale (ten wybieramy sami) i własnoręczne podpisanie umowy. Na szczęście problem ten nie dotyczy osób posiadających iPKO.

Żeby pozostać obiektywnym, do plusów lokaty należy niewątpliwie fakt, że zarówno założenie lokaty jak i jej zamknięcie (również to przed upływem umowy) nie wiąże się z dodatkowymi kosztami o czym zapewnia nas bank na stronie swojego produktu.

Lokata dostępna jest jedynie do 31 grudnia 2008 roku.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 18 miesięcy
oprocentowanie (w skali roku): 7%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 10,5%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): 8,5%
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
dostępna do: 31 grudnia 2008r
strona produktu: http://www.pkobp.pl/

Bank Pocztowy – 11,2% na lokacie w rok?

UWAGA: z dniem 6 lutego 2009 oprocentowanie na lokacie uległo zmianie do 8% w skali roku. Więcej informacji tutaj.

UWAGA: z dniem 28 lutego 2009 oprocentowanie na lokacie uległo ponownej zmianie do 7% w skali roku. Kwota minimalna została podniesiona do 2 000,00 zł a maksymalna do 20 000,00 zł. Więcej tutaj.

Na blogu APP Founds (który swoja droga polecam wszystkim, którzy stawiają pierwsze kroki na giełdzie) pojawił się wpis na temat nowej lokaty w Banku Pocztowym – Killer Lokata.

Poza dziwną i chyba nie do końca trafioną nazwą, lokata prezentuje się naprawdę imponująco i wygląda bardzo atrakcyjnie biorąc pod uwagę nie tylko wysokie oprocentowanie ale również czas trwania lokaty.

Bank oferuje aż 10% (w skali roku) na lokacie 10 dniowej co przy wybraniu opcji lokaty odnawialnej daje nam roczną lokatę z 10 dniową kapitalizacją, a to zwiększa atrakcyjność lokaty (zarobione przez 10 dni środki zaczynają od razu zarabiać) aż do ~11,2%. Odliczając podatek Belki po roku powinniśmy otrzymać na czysto ~9%.

Pozytywnym zaskoczeniem jeśli chodzi o Bank Pocztowy jest sposób zakładania lokaty. Możemy to zrobić, o dziwo, przez internet. Po wypełnieniu wniosku na stronie internetowej banku otrzymujemy indywidualny numer konta na który należy przelać wybraną kwotę (lokata umożliwia inwestycję od 1-10 tyś złotych).

Po zakończeniu lokaty kwota przelewana jest na konto, z którego wcześniej przelewaliśmy pieniądze (bez dodatkowych opłat – patrz następny akapit). Nieco więcej trudności jest z zerwaniem lokaty odnawialnej – w tym wypadku zmuszeni będziemy wybrać się do najbliższej placówki Banku Pocztowego i tam złożyć wniosek o wycofanie środków z lokaty.

Zgodnie z tabelą opłat Banku Pocztowego (strona 10) przelew z rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej (kapitał + odsetki) na rachunek w innym banku jest bezpłatny.

Pytanie, czy Bank Pocztowy utrzyma tak korzystne oprocentowanie przez następny rok. Może się okazać, że za pół roku nasza lokata przestanie być odnawiana a na nasze konto spłynie zainwestowany kapitał z odsetkami. Tak czy inaczej na dzień dzisiejszy wygląda na to, że jest to jedna z najlepiej oprocentowanych i najpłynniejszych lokat dostępnych na naszym rynku.

Przykładowe zarobki:

Poniżej przedstawiamy kilka przykładowych kwot zainwestowanych w Lokatę Killer wraz z ich rzeczywistym zyskiem (po opodatkowaniu).

kwota 1 000, 00 zł

• zysk: 2,74 zł, podatek: 1,00 zł, realny zysk: 1,74 zł (6,35%)

kwota 5 000, 00 zł

• zysk: 13,70 zł, podatek: 3,00 zł, realny zysk: 10,70 zł (7,81%)

kwota 10 000, 00 zł

• zysk: 27,4 zł, podatek: 5,00 zł, realny zysk: 22,4 zł (8,18%)

Niestety wymagane do otwarcia lokaty minimum 1 000,00 zł daje zysk przekraczający 2,49 zł co niestety nie pozwala na obejście podatku Belki, a maksymalny realny zysk to 8,18%.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 10 dni
oprocentowanie (w skali roku): 10%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 0,27%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku):  0,22%
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
informacje: 0 801 100 500, informacja@pocztowy.pl
strona produktu: http://www.pocztowy.pl/lokata_Killer.php

BZWBK: Lokata SzybkoZarabiajaca 8%

Update 02.01.2009: Z dniem 1 stycznia 2009 roku Bank wycofał lokatę ze swojej oferty.

Bank Zachodni WBK rozpoczął kampanię reklamową swojego nowego produktu – Trzy miesięcznej Lokaty SzybkoZarabiającej 8%. Zgodnie ze zwyczajem, oprocentowanie podane jest w skali roku dzięki czemu możemy szybko oszacować realny zysk uzyskany po zakończeniu lokaty. Po trzech miesiącach zarobimy 2% minus podatek, czyli około 1,6%.

Plusem lokaty jest na pewno brak ograniczenia jeśli chodzi o minimalną kwotę potrzebną do jej  otwarcia – zgodnie z informacjami na stronie, wymagane minimum to 1,00 PLN. Na korzyść lokaty przemawia również to, że Bank do jej otwarcia nie wymaga spełnienia żadnych dodatkowych warunków – nie trzeba posiadać konta w BZ WBK, nie trzeba posiadać inwestycji w fundusze banku etc.

Minusem lokaty jest utrata wypracowanego zysku w przypadku wcześniejszego zamknięcia depozytu. Oznacza to, że jeśli zdecydujemy się wycofać pieniądze przed upływem trzech miesięcy otrzymamy całość zainwestowanych środków, ale bez zysku.

Patrząc jednak od strony praktycznej, jeśli nie mamy pewności, czy kwota, którą chcemy zainwestować nie będzie nam potrzebna przed upływem 90 dni, możemy (dzięki minimalnej kwocie wymaganej do otwarcia lokaty 1,00 PLN) zamiast jednej lokaty, założyć kilka mniejszych i w przypadku nieprzewidzianych wydatków wycofać tylko część zainwestowanych pieniędzy.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 3 miesiące
oprocentowanie (w skali roku): 8%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 2%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku):  1,6%
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
strona produktu: http://www.bzwbk.pl/63171