I już na początku niemiła niespodzianka – nawet jeśli jesteście klientami BGŻ to nie założycie lokaty przez eBGŻ – trzeba się własnonożnie udać do placówki banku i tam dopiero zdeponować nowe (!) pieniądze.

Lokata Kokosowa wymaga nowych środków czyli nadwyżki nad saldo z dnia 30 września 2011 roku (czyli wszystkie pieniądze włącznie z lokatami jakie mieliśmy tego dnia w BGŻ – nowych klientów oczywiście to nie dotyczy) oraz – posiadania konta oszczędnościowego Eskalacja.

O ile faktycznie samo konto jest darmowe, o tyle stanowi przeszkodę bo kto chciałby się wiązać z bankiem umowami tylko po to, żeby skorzystać z 3 miesięcznej lokaty? Transakcje wiązane są passe (a przynajmniej powinny być).

Kapitalizacja na lokacie następuje na koniec okresu “leżakowania” czyli automatycznie tracimy możliwość ominięcia podatku Belki. Początkowo chciałem wrzucić tą informację do worka z wadami produktu, ale szybko uprzytomniłem sobie że za niecałe trzy miesiące wszystkie lokaty będą tak wyglądać. Niemniej jednak – zakładając Lokatę Kokosową teraz można by przez większą część czasu jej trwania podatek omijać – więc wadą to (jeszcze) jest.

I na koniec oprocentowanie, które owszem jest wysokie (5,6%) ale tylko dla kwot powyżej 100 tys zł. Dla mniejszych kwot prezentuje się następująco:

• poniżej 10 000 zł – 4,00% (3,24%)
• od 10 000 zł – 4,50% (3,645%)
• od 30 000 zł – 5,00% (4,05%)
• od 100 000 zł – 5,60% (4,536%)

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie:od 4% do 5,6%
kwota minimalna: 500 zł
możliwość ominięcia podatku: nie
strona produktu: www.bgz.pl

* – nie przepadam za takimi rozmowami bo często mi się zdarza, że jestem nagabywany na dodatkowe produkty (które chcąc nie chcąc znam), a czasami trafia się bardzo natarczywy “sprzedawca”. Tym razem – na szczęście – po zaoferowaniu mi ubezpieczenia samochodu (!?  Tak! dzwonie z pytaniem o lokatę, a człowiek kończy rozmowę pytając czy mam samochód i nie chce go ubezpieczyć! ) rozmowa skończyła się w miarę przyjemnie.

Głównym (i w zasadzie jedynym) założeniem optymalizacji lokat jest podwyższenie ich realnego oprocentowania. Co więcej – bardzo dużo lokat daje taką możliwość, a dzienna kapitalizacja tylko ułatwia wykorzystywanie tego zjawiska. Na czym ono polega?

W dużym uproszczeniu – na tym samym na czym omijanie podatku Belki – na zaokrągleniach. Różnica polega na tym, że podatek zaokrąglany jest do pełnych złotych (jeszcze przez jakiś czas…), a przy optymalizowaniu lokaty liczy się zaokrąglenia do pełnych groszy.

Za każdym razem kiedy naliczany jest nam zysk z lokaty (np każdego dnia jeśli lokata ma dzienną kapitalizację) bank oblicza go zazwyczaj na podstawie wzoru:

( kwota_lokaty * oprocentowanie ) / 365

Na tej podstawie otrzymuje wynik – czyli kwotę naszego dziennego zysku. Okazuje się jednak, że najczęściej otrzymany wynik ma dokładność kilka miejsc po przecinku np 1,9234 zł, a ponieważ większość walut dzieli się tylko na 100 mniejszych ‘części’ (groszy) ważne są dwa miejsca po przecinku – dla tego bank zaokrągla otrzymany wynik do pełnych groszy.

I tak jeśli zainwestujemy 500 zł na 4,5% w skali roku na lokacie, która ma ograniczenie kwoty minimalnej 500 zł to każdego dnia otrzymamy 6 groszy z tym, że jest to wynik zaokrąglenia kwoty 0,06164….zł. Co by się jednak stało, jeśli nasz zysk wyniósł 0,065 zł? Wówczas bank zamiast 6 groszy przelałby nam aż 7 gr.

Odwróćmy teraz równanie – ile musimy zainwestować, żeby odsetki każdego dnia wyniosły 0,065 zł? 0,065 pomnożyć przez 365 dni w roku (dostaniemy 23,725 zł) i otrzymany wynik pomnożyć przez 4,5% (podzielić na 4,5 i pomnożyć x 100). Dostaniemy kwotę 527,22 zł. Dodajmy dla pewności 1 lub 2 grosze i otrzymamy optymalną do zainwestowania kwotę 527,23 zł.

Skąd taki wynik? Kwota 527,23 zł jest najmniejszą kwotą dla której dzienny zysk wyniesie 7 groszy (zamiast 6 gr). Różnica kwotowo duża nie jest, ale procentowo zamiast 4,5% otrzymamy 4,846%. Jeśli będziemy mieli możliwość założenia np 20 czy 30 takich lokat wówczas będziemy mogli zainwestować nawet 10-15tys zł na 4,5% lokacie i uzyskać realny zysk 4,846%.

Dla czego bierze się pod uwagę najmniejszą możliwą kwotę? Ponieważ różnica w zysku po zoptymalizowaniu zawsze wynosi 1 grosz. Dla większych kwot różnica 1 grosza będzie procentowo o wiele mniejsza.

To działa w dwie strony!

Co ciekawe – w podanym przykładzie pierwsza kwota – 500 zł daje zysk 0,0615 zł, a przez zaokrąglenia tracimy końcówkę – czyli 0,15 grosza co realnie obniża oprocentowanie do 4,38%. Różnica między kwotą 500 zł a zoptymalizowaną kwotą 527,23 zł jest więc dość spora i wynosi 0,466 punktu procentowego!

Tak duże różnice występują jedynie dla małych kwot. Im większa kwota inwestycji tym mniejsza różnica i korzyść z optymalizacji (np przy dziennym zysku zbliżonym do 2,49zł różnica jest ponad 40x mniejsza – tzn, że kwota zoptymalizowana da ~4,505%, a niezoptymalizowana w punkcie minimalnym ~4,495%).

Pytanie czy to się opłaca?

Jak wspomniałem na początku artykułu – w moich recenzjach kwota optymalna nie pojawia się – głównie dla tego, że różnica w rocznym zysku (wracamy do przykładu) dla kwoty zoptymalizowanej i niezoptymalizowanej wynosi… 3,65 zł. Jeśli ktoś chce tracić czas zakładając 10 lokat po 527,23 zł zamiast założyć jedną i zarobić po pół roku dodatkowe 18,25 zł to OK, ale dla mnie to strata czasu.

Do 4 11 18 25 lipca 26 września w Ofercie Idea Banku jest Lokata Tax Free (pytanie, czy zgodnie z tradycją w najbliższy poniedziałek oferta zostanie przedłużona?). Lokata ta to nic innego jak 12 miesięczny depozyt o oprocentowaniu 5,9% w skali roku, z tym że bezbelkowe odsetki mamy dostać niezależnie od tego czy 1 stycznia 2012 wejdzie w życie nowy sposób naliczania podatku od zysków kapitałowych czy nie. Jak to możliwe?

UPDATE: “Lokata TAX FREE przedłużona do 26 września 2011r.”

Rozwiązanie zaproponowane przez Idea Bank jest banalnie proste – wymagane odsetki z możliwością ominięcia podatku Bank wypracuje nam jeszcze w tym roku, a przez pozostałe czas (zaczynając od 1 stycznia 2012 roku) lokata będzie jedynie leżakować w banku już bez zysku.

Żeby to uśrednić (uzyskać w przeciągu całego roku 5,9% czystego zysku) bank do końca 2011 roku oprocentuje Lokatę Tax Free na poziomie około 24%, a po 1 stycznia 2012 roku oprocentowanie spadnie do 0,1% w skali roku. Bank na tym nie straci (bo będzie miał do dyspozycji nasze pieniądze przez cały rok), my zarobimy bo zamiast odprowadzać podatek od zysków przez drugie pół roku trwania lokaty ominiemy go w pierwszej połowie. Straci fiskus…

Niestety tak wysokie oprocentowanie w pierwszym półroczu rzutuje na maksymalną kwotę jaką możemy na Lokacie Tax Free zainwestować – 3000 zł (wymagane minimum to 1000 zł), ale nie ma informacji o maksymalnej ilości depozytów jakie możemy założyć więc prawdopodobnie ilość ich jest nieograniczona.

Wszystkie pozostałe detale są standardem jaki obowiązuje w instytucjach L.Czarneckiego – brak wymogu posiadania konta w banku, dzienna kapitalizacja, zakładanie lokaty przez internet i – utrata zysku w przypadku wcześniejszego wycofania pieniędzy (co w przypadku tej lokaty jest jak najbardziej zrozumiałe).

Na dzień dzisiejszy oferta dostępna jest jedynie do 4 11 18 25 lipca 26 września (możliwe, że jak wiele innych zostanie przedłużona), ale wniosek ważny jest przez kolejne 14 dni i wygasa w momencie nie zrealizowania przelewu (można więc śmiało złożyć wniosek i zadeklarować kwotę i poczekać nawet 2 tygodnie na rozwój sytuacji na wakacyjnym rynku depozytów.

podsumowując

czas trwania: 12 miesięcy
oprocentowanie uśrednione: 5,9%
kwota minimalna: 1 000 zł
kwota maksymalna: 3 000 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.ideabank.pl

Standardowo Lokata z Doradcą oprocentowana jest na poziomie 5,25% w skali roku, minimalna wymagana kwota to 500 zł a maksymalnie możemy zainwestować 10 000 zł – wszystko z dzienną kapitalizacją i na trzy miesiące.

Standardowe 5,25% możemy zwiększyć aż o 1,6 pp do 6,85% w skali roku jeśli tylko umówimy się na spotkanie z doradcą Open Finance w jednej z placówek instytucji.

Prawo do Oprocentowania promocyjnego powstaje po spełnieniu warunku, jakim jest spotkanie Klienta z Doradcą w jednym z oddziałów Open Finance SA, z siedzibą w Warszawie, podczas którego Doradca przedstawia Klientowi produkty znajdujące się w ofercie (dystrybucji) Open Finance SA.

Co ciekawe – regulamin promocji jest krótki, klarowny i nie wspomina nic o zakupie zaprezentowanych przez doradcę produktów. Wystarczy więc pofatygować się do najbliższego oddziału OF, wytrzymać trochę na prezentacji produktów, napić się darmowej kawy i…  i tu pewnie jedna osoba na sto da się namówić na jakiś dodatkowy produkt czy inwestycję (na której OF zarobi z nawiązką na oprocentowanie dla pozostałych 99 osób i jeszcze coś zostanie).

Moje ulubione pytanie – czy to się opłaca?

Dla lokaty 500 zł na pewno nie bo i tak niewiele zarobimy (osoby optymalizujące tak małe kwoty to IMO nudzący się studenci), dla kwoty maksymalnej – 10 000 zł nasza “godzina” poświęcona doradcy OF będzie warta około 40 zł.

Przy standardowym oprocentowaniu dziennie zarobimy od 7 groszy (500zł) do 1,46 zł (10 000 zł). Po podwyższeniu kwoty te zawierać się będą w przedziale od około 9 groszy do 1,90 zł. Różnica dla maksymalnej kwoty po trzech miesiącach wyniesie mniej więcej 40 zł.

Jedyny “haczyk” to fakt, że podwyższone oprocentowanie dostaniemy dopiero po około trzech dniach po spotkaniu z doradcą. Zgodnie z regulaminem wniosek o podwyższenie oprocentowania składa doradca po odbyciu z nami rozmowy – OF ma 3 dni na zmianę % na lokacie.

Zakładając więc najbardziej optymistyczny scenariusz (musimy założyć Lokatę z Doradcą, żeby móc się z doradcą spotkać) przez około 4-5 dni i tak nasz depozyt będzie oprocentowany na 5,25%, a dopiero pozostałe 85dni na 6,85%. Różnica niby niewielka i mało znacząca, ale gdyby dokładnie policzyć to dzięki temu oprocentowanie spada do 6,76%.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: 5,25%
oprocentowanie promocyjne: 6,85%
kwota minimalna: 500 zł
kwota maksymalna: 10 000 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.openonline.pl

Wszystkie pozostałe warunki są standardowe dla obu instytucji. Oferta ważna do końca dnia 5 maja 2011r.

Trzymiesięczny depozyt o oprocentowaniu 3,8%(!) w skali roku i z dzienną kapitalizacją da nam w sumie zarobić “na czysto” od 4,75 zł do 209 zł – w zależności od wkładu.

Jedynym plusem depozytu jest w zasadzie to, że nie trzeba być klientem banku żeby z niego skorzystać. Dla klientów banku jest to oczywiście opłacalne – na lokacie zarobią 3,8% w skali roku, a na Nowym Koncie Oszczędnościowym realnie zaledwie 3,24%. Aż strach pomyśleć co będzie po 1 lipca.

Kwotą minimalną wymaganą do założenia depozytu jest 500 zł, maksymalnie zainwestujemy 22 000 zł. Teoretycznie na stronie banku nie ma informacji o maksymalnej możliwej ilości lokat jaką może założyć pojedynczy klient jednak nie będę tu nawet tego dochodzić – jak ktoś ma więcej oszczędności to sugeruję rozejrzeć się po stronie – z łatwością znajdziecie przynajmniej 4-5 banków oferujących lepsze oprocentowanie na tych samych (pozostałych) warunkach.

Ponieważ odsetki naliczane są na naszym koncie na zakończenie lokaty (dzienna kapitalizacja zwiększa wielkość depozytu) policzymy ile w przybliżeniu zarobimy na inwestycji 500 (minimum), 1000 i 22 000 (max)  złotych. I tak:

Dla 500 zł:

Zysk: 4,75 zł,  Podatek: 0,00 zł

Dla 1 000 zł:

Zysk: 9,50 zł,  Podatek: 0,00 zł

Dla 22 000 zł:

Zysk: 209,00 zł,  Podatek: 0,00 zł

Wyniki podane oczywiście w przybliżeniu – realnie zysk może być o kilka groszy większy ze względu na procent składany (zysk z pierwszego dnia pracuje dla nas już drugiego dnia etc – jednak różnice przy takich kwota są naprawdę niewielkie).

Niestety oprocentowanie na tej lokacie pozostawia dużo do życzenia i w zasadzie dyskwalifikuje ją nawet z walki o prym w śród “średnio oprocentownych” depozytów.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: 3,8%
kwota minimalna: 5 000 zł
kwota maksymalna: 22 000 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.pocztowy.pl

Od 1 lipca Ministerstwo Finansów zmieni sposób obliczania podstawy opodatkowania – zamiast zaokrąglania do pełnej złotówki jak to ma miejsce teraz (przeczytaj jak obliczyć podatek Belki) zysk i należny podatek będziemy zaokrąglać do pełnych groszy co uniemożliwi jego omijanie.

Rząd chce na tym pozyskać 540mln złotych w ciągu kolejnych dwóch lat, a w samym 2011 roku 100 mln zł. Oczywiście są to pieniądze, które do tej pory zostawały w naszych kieszeniach – czy raczej na naszych lokatach.

Jedyny plus całej tej sytuacji to koniec z niekorzystnym opodatkowaniem kwot tylko trochę większych od 2,49 zł. Dziś zarobek 2,70 zł da nam aż 1 zl podatku, po zmianach zapłacimy zaledwie 51 groszy. Koszt tego to oczywiście brak możliwości ominięcie 19% podatku dla kwot poniżej 2,49 zł.

Tak czy inaczej wszyscy drobni oszczędzający, którzy do tej pory korzystali z możliwości nienaliczania podatku dzięki czemu rentowność ich inwestycji przekraczała nieco poziom inflacji zyskają kolejnego “wroga” w drodze do zysku, a ponieważ średnie posiadane przez nas oszczędności da radę spokojnie ulokować na kilku depozytach bezbelkowych – po 1 lipca problem ten dotknie praktycznie każdego oszczędzającego.

Mamy więc “promocyjną” lokatę dostępną do 31 stycznia, z ogromną wymaganą kwotą minimalną, brakiem możliwości ominięcia podatku Belki, a to wszystko tuż przed planowanymi podwyżkami stóp procentowych. Pierwszy kandydat do produktu roku 2011.

Zacznijmy od najważniejszego, w tym wypadku, progu 100 000 zł, który jest wymagany do otwarcia depozytu – i to wszystko muszą być “nowe środki” czyli jak ktoś miał w dniu 31 grudnia 2010 jakieś lokaty, fundusze inwestycyjne, pieniądze na rachunku maklerskim czy na zwykłym koncie w MultiBanku – nie może ich użyć do założenia “Lokaty na 5,5%“.

Załóżmy jednak, że mamy nowe 100 000 zł i chcemy je zainwestować – ile zarobimy? O kapitalizację i ewentualny dzienny zysk nie ma co pytać – wyniesie on lekko ponad 15,00 zł więc o omijaniu podatku Belki nie ma mowy (zresztą dziennej kapitalizacji nawet nie ma), dzięki czemu realny zysk (w skali roku) spadnie z 5,5% do 4,455%. Za każde zainwestowane 100 000 zł dostaniemy po 3 miesiącach 1375 zł minus 261 zł podatku Belki czyli 1114 zł na czysto (1,114% po 3 miesiącach, co daje właśnie 4,455% w skali roku).

Co ciekawe bank ustalił również maksymalną kwotę jaką możemy zainwestować – 1mln zł jednocześnie zaznaczając w regulaminie:

Liczba lokat otwieranych przez Uczestnika Promocji w okresie promocji jest nieograniczona, pod warunkiem, że łączna wysokość środków zdeponowanych na wszystkich lokatach (tj. biorąc pod uwagę wszystkie lokaty otwarte przez Klienta w okresie promocji na warunkach określonych niniejszym Regulaminem) nie przekroczy maksymalnej kwoty lokaty określonej w ustępie 1 niniejszego paragrafu.

Mamy więc kwotę minimalną (100 tys) i maksymalną (1 mln) czyli jakby nie liczyć maksymalnie możemy założyć 10 depozytów. Mało jak na nieograniczoną ilość

Dostaliśmy więc od MultiBanku mało atrakcyjny produkt, który ktoś przypadkiem nazwał “promocją”. Jeśli macie wolne 100 tys to proponuje rozejrzeć się za ofertą konkurencji (ciekawsze produkty mają np w GetinOnline, OpenOnline czy FM Banku), albo wyjechać gdzieś na ferie zimowe – osobiście polecam góry (bez względu na porę roku ).

Jak to zwykle bywa w przypadku takich produktów kwota jaką wpłacamy na ten depozyt dzielona jest (w tym wypadku po równo) na depozyty składowe, które dalej już samodzielnie zarabiają dla nas pieniądze.

Bank oczywiście reklamuje produkt jako depozyt 7-procentowy co jest lekkim nadużyciem. Realne oprocentowanie jakie możemy uzyskać na obu lokatach to 4,43% i 5,33% – dzieje się tak za sprawą dziennej kapitalizacji, która pozwala na ominięcie podatku Belki.

Minimalną kwotą wymaganą do otwarcia depozytu jest aż 2000 zł – wówczas na każdej z lokat ląduje po 1000 zł. Maksymalnie zainwestujemy 30 000 zł. Oznacza to, że dla kwoty minimalnej obie lokaty zarobią dla nas około 15 groszy dziennie, a dla kwoty maksymalnej 2 miesięczna lokata zarobi 2,32 zł dziennie, a 12 miesięczna 2,27 zł.

Ilość możliwych do otwarcia lokat jest nieograniczona.

Idea Bank działa oczywiście na takich samych zasadach jak pozostałe banki w Polsce – depozyty są ochraniane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (w 100% dla kwot do 50 000 euro).

Całość do złudzenia przypomina pozostałe produkty ze “stajni” Czarneckiego – nie tylko jeśli chodzi o szatę graficzną strony (wszystkie pozostałe banki tj GetinOnline i OpenOnline działają na tym samym systemie), ale również w przypadku “filozofii” prowadzenia produktów inwestycyjno-oszczędnościowych. To oczywiście jest na duży plus.

podsumowując

czas trwania: 2 i 12 miesięcy
oprocentowanie: kolejno 4,43% i 5,33%
kwota minimalna: 2 000,00 zł
kwota maksymalna: 30 000,00 zł
strona produktu: www.IdeaBank.pl

UPDATE promocja przedłożona do 9 grudnia.

Sam depozyt nie rozni sie w zasadzie niczym od np Lokaty Optymalnej znanej z Open Finance. Kwota minimalna to 1000 zl, maksymalna 15 000 zl, a czas jej trwania to sześć miesięcy.

Lokate Mikolajkowa mozna założyć bez wychodzenia z domu i mimo, ze skladanie wniosków możliwe jest jeszcze tylko jutro to na przelanie zadeklarowanej kwoty na konto w banku mamy aż 14 dni – jest wiec pole do manewru.

Teoretycznie mozemy zarobic 5,28% w skali roku (czyli 2,64% w czasie trwania lokaty), jednak oprocentowanie to można lekko podbić przy pomocy tzw optymalizacji - dzięki czemu inwestując kwotę 1002,37 zl mozemy zyskac az 5,46% – cała ta operacja da nam… 17 groszy wiecej zysku (po pół roku!). Zawsze uwazalem, ze optymalizacja lokat to sport dla sportu, a nie dla zysku.

Wiecej wiec zarobimy jeśli posiadamy dodatkowo Konto Skarbonkowe w GetinOnline – tu dostaniemy wówczas dodatkowa złotówkę za samo założenie lokaty.

Czy to się opłaca?

Tak naprawde to ciężko powiedzieć. W zasadzie oprocentowanie nie jest dużo wyższe od najwyżej oprocentowanych lokat w tym samym banku (ciągle aktualna jest oferta Lokaty na Start dajacej 5,64% w skali roku). Dodakowo – przed nami możliwa podwyżka stop procentowych, która może wpłynąć na atrakcyjność depozytów.

Na niekorzyść lokaty działa tez czas jej trwania – za niewiele mniejszy zysk można umieścić pieniadze na koncie oszczedniosciowym nie zamrażając ich przy okazji na pół roku (w przypadku zerwania Lokaty Mikołajkowej tracimy wszystkie wypracowane odsetki).

Jeśli ktoś ma akurat wolne środki - warto skorzystać, jeśli zdobycie środków na ta lokatę wymagałoby od nas więcej niż 5min pracy (przelewy, likwidowanie innych depozytów itp) będzie to raczej mało opłacalne.

podsumowując

czas trwania: 6 miesięcy
oprocentowanie: 5,28%
kwota minimalna: 1000,00 zł
kwota minimalna: 15 000,00 zł
strona produktu: www.GetinOnline.pl

Ewentualny wzrost atrakcyjności depozytów powinien przenieść nasza uwagę na konta oszczędnościowe i lokaty, których czas trwania nie przekracza sześciu miesięcy. Gdzie w takim razie warto umiescic oszczednosci na koniec 2010 roku?

Liderem lokat pozostaje Lokata na Start GetinOnline, która nie dość ze oferuje 5,64% w skali roku to jeszcze przy skorzystaniu z Konta Skarbonkowego otrzymamy dodatkowa złotówkę co (szczególnie przy mniejszych kwotach) dość znacznie podniesie nasz zysk.

Jeszcze więcej - aż 9% w skali roku daje nowym klientom neoBank na Lokacie Wysoki Procent. Niestety jest to jednorazowy depozyt – tylko dla nowych klientów, tylko dla maksymalnie 10 000 zl i tylko na dwa miesiące.

Z miłości do oszczędności w AIG Banku można na lokacie półrocznej wyciągnąć nawet 5,45% – 5,50% – w zależności od inwestowanej kwoty  (na 3 miesięcznej już tylko 4,4% – 4,5%).

Dalej już tradycyjnie – po 5,00% w skali roku dostaniemy na półrocznej Lokacie Optymalnej i Lokacie GetinOnline (tu bonusem jest wspomniana już złotówka). Dalej mamy 3 miesięczną wersje Lokaty Optymalnej dająca 4,85% w skali roku, oraz lokaty 4,5% w MeritumBanku.

W przypadku kont oszczędnościowych liderem jest Konto Więcej Oszczędnościowe dające 5,8% w skali roku – jednak nie zawsze z dzienna kapitalizacja (więcej na ten temat tutaj). Na drugim miejscu byly lider rankingu Polbank i Konto Mocno Oszczędzające dajace 5,0% w skali roku.

Ciekawym rozwiązaniem - niestety tylko dla mlodych – jest oferta Toyota Banku z  Kontem Młodzieżowym Click oferujące 5% w skali roku. Dalej znajdują się już tradycyjnie trzy 4,5 procentowe konta – Silnie Zarabiające od MeritumBanku oraz konta oszczędnościowe GetinOnline i OpenFinance.

Warto rowniez zwrocic uwage na oferte SKOK’ow – jednak tu już indywidualnie i w konkretnej placówce.

Zwracam uwagę, ze opisane wyżej lokaty to depozyty o maksymalnie 6 miesięcznym czasie trwania. Wiele produktów (np lokaty FM Banku)  oferuje również oprocentowanie powyżej 5% w skali roku jednak czas ich trwania jest moim zdaniem zbyt długi - szczególnie, ze oprocentowanie depozytów może wkrótce wzrosnąć.

Zajmiemy się więc najciekawszym – reklamowanym depozytem 12 miesięcznym o oprocentowaniu 5,9% (lub 5,8% jeśli zakładać lokatę w placówce banku) nie zależnie od wielkości deponowanej kwoty.

Na początku warto jeszcze wspomnieć o konkursie na “dokończenie opowieści” czy innej kreatywnej czynności jednak z uwagi na to, że nie każdy wygrywa ten konkurs nie będziemy brali pod uwagę nawet szans na wygraną – obliczanie prawdopodobieństwa przyszłego zysku to spekulacja a nie racjonalne zarządzanie finansami / inwestycjami. A jak już ktoś wygra 150tys i nie będzie wiedział co z nimi zrobić…  to inna historia.

Niestety Lokata Direct+ nie należy do rodziny depozytów bezbelkowych co oznacza, że realny zysk będzie dużo mniejszy niż obiecywane 5,9% (oczywiście nie z winy banku). Po zakończeniu lokaty zapłacimy jeszcze 19% podatek Belki który zmniejszy realny osiągnięty zysk do około 4,78%.

Kwota minimalna wymagana do otwarcia depozytu to 5 000 zł – nie jest to mało patrząc na wymagania konkurencji (zazwyczaj zaczynają się od kwot 500 do 1000 zł) ale za dobry procent trzeba “zapłacić”. Kwoty maksymalnej bank nie określił, a ponieważ nie można na lokacie Direct+ ominąć podatku Belki nie mamy nawet podstaw, żeby ją wyliczyć.

Największym plusem lokaty (oprócz w miarę przyzwoitego oprocentowania jak na depozyt ze 100% gwarancją kapitału) jest fakt, że do jej założenia nie jest wymagane posiadanie konta w AIG Banku. Niestety wymaga to wizyty w placówce banku, a zgodnie z regulaminem maksymalne oprocentowanie dostępne jest jedynie przy zakładaniu lokaty przez internet (w przeciwnym wypadku jest o 0,1 punkta procentowego niższe).

Ile możemy na lokacie zarobić? Za każde zainwestowane pieniądze przy lokacie 12 miesięcznej otrzymamy 295zł. Od tej kwoty należy odliczyć jeszcze podatek, który w tym wypadku wyniesie 56 zł. Na nasze konto spłynie więc 239 zł.

Warto tu zauważyć, że kalkulator zamieszczony na stronie banku oblicza kwotę brutto! Czyli od tego co nam pokaże (nie uwzględnia promocji +0,1pp za otwarcie depozytu przez internet) należy odjąć podatek Belki.

Podsumowując

czas trwania: 12 miesięcy
oprocentowanie: 5,8% (+0,1 pp za założenie przez internet)
oprocentowanie realne: ~4,70%
kwota minimalna: 5 000 zł
strona produktu: www.zmiloscidooszczednosci.pl

W ofercie pozostają wiec trzy lokaty – 3, 6 i 12 miesięczna o oprocentowaniu kolejno 4,85%, 5,00% i 5,25% z dzienna kapitalizacja (umożliwiającą ominiecie podatku Belki).

UPDATE: Promocja została przedłużona o kolejny tydzień – do 19 października

UPDATE: I kolejna zmiana – tym razem promocja potrwa do 2 listopada 2010.

Do oferty banku trafiły dwie lokaty 180 dniowe – w Euro i w USD (czyli dolarach amerykańskich) o oprocentowaniu kolejno 2,0% i 1,9%, które pozwalają ominąć podatek od zysków kapitałowych.

Minimalne kwoty jakie sa wymagane do otwarcia depozytów to 200 Euro lub 200 dolarów (licząc w złotówkach około 800 zł dla lokaty w euro lub 600 zł dla lokaty w dolarach). Kwoty maksymalne (umożliwiające ominiecie podatku) zgodnie z informacja na stronie banku to 10 390 EUR lub 14 550 USD – co jest oczywiście wartością przybliżoną. W rzeczywistości kwota ta codziennie będzie nieco inna.

Zgodnie z ordynacja podatkowa podatek od zysków w walutach obcych obliczany jest na podstawie średniego kursu danej waluty (do sprawdzenia na stronie Narodowego Banku Polskiego) z dnia poprzedzającego księgowanie zysku. Dopiero od tak uzyskanej kwoty w złotówkach obliczany jest podatek Belki (zgodnie z zasadami jego liczenia).

Zysk jaki możemy osiągnąć dzięki lokatom walutowym w Alior Banku nie jest duży jednak w porównaniu z oferta konkurencji (na rynku polskim) czy w porównaniu z lokatami w Europie czy Stanach Zjednoczonych gdzie oprocentowanie jest ponad dwa razy niższe niż u nas – jest godny uwagi.

Produkt przeznaczony jest dla osób, które już posiadają oszczędności w walucie obcej. Zupełnie nie opłacalnym jest przewalutowanie oszczędności (chyba, ze skorzystamy np z walutomatu) tylko po to, żeby skorzystać z lokaty walutowej, której oprocentowanie jest o wiele niższe niż w przypadku lokat zlotowych.

Plusem lokat, oprócz dziennej kapitalizacji jest również to, ze w przypadku ich zerwania bank wypłaci nam 50% wypracowanego zysku oraz fakt, ze nie jest wymagane posiadanie konta (żadnego!) w Alior Banku, ze by skorzystać z oferty.

Podsumowując

czas trwania: 180 dni
oprocentowanie: 2,0% (Euro) lub 1,9% (USD)
kwota minimalna: 200 Euro / 200 USD zł
strona produktu: www.aliorbank.pl

• Nowe Konto Oszczędnościowe: 4,0% (spadek z 4,3%)
• lokata 4 miesięczna: 3,6% (spadek z 4,0%)
• lokata 6 miesięczna: 4,3% (spadek z 4,5%)
• lokata 24 miesięczna: 5,0% (spadek z 7%)

Jest to niestety kolejny bank, który tnie w tym miesiącu depozyty. I pomyśleć, że kilkanaście miesięcy temu Pocztowy oferował Lokatę Killer na 10%.