Do tej pory konto oprocentowane było na 5,0% w skali roku (po poprzedniej obniżce w sierpniu tego roku. Pozostałe parametry konta nie ulegają zmianie – nadal, dzięki dziennej kapitalizacji umożliwia ono ominiecie podatku Belki.

Ewentualny wzrost atrakcyjności depozytów powinien przenieść nasza uwagę na konta oszczędnościowe i lokaty, których czas trwania nie przekracza sześciu miesięcy. Gdzie w takim razie warto umiescic oszczednosci na koniec 2010 roku?

Liderem lokat pozostaje Lokata na Start GetinOnline, która nie dość ze oferuje 5,64% w skali roku to jeszcze przy skorzystaniu z Konta Skarbonkowego otrzymamy dodatkowa złotówkę co (szczególnie przy mniejszych kwotach) dość znacznie podniesie nasz zysk.

Jeszcze więcej - aż 9% w skali roku daje nowym klientom neoBank na Lokacie Wysoki Procent. Niestety jest to jednorazowy depozyt – tylko dla nowych klientów, tylko dla maksymalnie 10 000 zl i tylko na dwa miesiące.

Z miłości do oszczędności w AIG Banku można na lokacie półrocznej wyciągnąć nawet 5,45% – 5,50% – w zależności od inwestowanej kwoty  (na 3 miesięcznej już tylko 4,4% – 4,5%).

Dalej już tradycyjnie – po 5,00% w skali roku dostaniemy na półrocznej Lokacie Optymalnej i Lokacie GetinOnline (tu bonusem jest wspomniana już złotówka). Dalej mamy 3 miesięczną wersje Lokaty Optymalnej dająca 4,85% w skali roku, oraz lokaty 4,5% w MeritumBanku.

W przypadku kont oszczędnościowych liderem jest Konto Więcej Oszczędnościowe dające 5,8% w skali roku – jednak nie zawsze z dzienna kapitalizacja (więcej na ten temat tutaj). Na drugim miejscu byly lider rankingu Polbank i Konto Mocno Oszczędzające dajace 5,0% w skali roku.

Ciekawym rozwiązaniem - niestety tylko dla mlodych – jest oferta Toyota Banku z  Kontem Młodzieżowym Click oferujące 5% w skali roku. Dalej znajdują się już tradycyjnie trzy 4,5 procentowe konta – Silnie Zarabiające od MeritumBanku oraz konta oszczędnościowe GetinOnline i OpenFinance.

Warto rowniez zwrocic uwage na oferte SKOK’ow – jednak tu już indywidualnie i w konkretnej placówce.

Zwracam uwagę, ze opisane wyżej lokaty to depozyty o maksymalnie 6 miesięcznym czasie trwania. Wiele produktów (np lokaty FM Banku)  oferuje również oprocentowanie powyżej 5% w skali roku jednak czas ich trwania jest moim zdaniem zbyt długi - szczególnie, ze oprocentowanie depozytów może wkrótce wzrosnąć.

BNP Paribas Fortis

Konto przeznaczone jest wyłącznie dla nowych klientów banku, wymaga posiadania w BNP Paribas Fortis “niemal darmowego” konta bankowego, a na dokładkę jest jeszcze drobny problem z naliczaniem odsetek przez co uniknięcie podatku Belki na KWO nie zawsze jest takie łatwe i oczywiste.

Konto Więcej Oszczędnościowe pozostanie najwyżej oprocentowanym rachunkiem na rynku (kolejne jest Konto Mocno Oszczędzające Polbanku dające 5%). Niestety kapitalizacja odsetek następuje jedynie w dni robocze, co oznacza, że całkowicie wolny od podatku jest zysk nie większy niż 83gr dziennie. W przeciwnym wypadku przez piątek, sobotę i niedzielę (lub sobotę, niedzielę i poniedziałek) zakumulujemy ponad 2,49zł i raz w tygodniu zapłacimy podatek.

Oznacza to, że konto daje realne 5,8% jedynie do kwoty około 5200 zł. Inwestując więcej (do 15 tys zł) - raz w tygodniu zapłacimy 1,00 zł podatku Belki, (procentowo wyjdzie to różnie w zależności od kwoty, ale średnio realny zysk spadnie do około 5,58%).

Drugim problemem, o którym napisał APP Funds (który w przeciwieństwie do mnie zdążył dziś zadzwonić do biura obsługi klienta) jest wymóg posiadania konta w BNP Paribas Fortis. Na szczęście istnieje możliwość założenia prawie darmowego rachunku “z pakietem S” dla którego jedynym kosztem jest 50gr za każdy przelew zewnętrzny.

Ponieważ konto wymaga związania się z bankiem umową (promocja jest przeznaczona jedynie dla nowych klientów) żeby założyć Konto Więcej Oszczędzające musimy wybrać się do placówki banku. Dodatkowo – jeśli zamówimy konto z kartą debetową MasterCard (kosztuje 1 zł miesięczne) i osiągniemy saldo na koncie ponad 1000 zł (tu jakiś dokumentów wymagają, a pod uwagę brany jest stan konta z 3 grudnia) wówczas mamy szansę na iPod‘a. Musimy być tylko w pierwszej 450′tce nowych klientów, którzy spełnią ten warunek.

Pytanie tylko czy a) nie jest to tylko promocyjne oprocentowanie – moim zdaniem zbyt mocno przebija najlepsze dostępne na rynku konta, żeby mogło pozostać na stałe i b) czy przypadkiem konto, które jest wymagane do otwarcia KWO nie stanie się nagle płatne (jak to ma ostatnio coraz częściej miejsce).

Strona produktu:www.bnpparibasfortis.pl

Nowe oprocentowanie:

• Otwarte Konto Oszczędnościowe:
  • kwoty do 100 tys zł: 3,00% (spadek z 3,25%)
  • kwoty powyżej 100 tys zł: 3,25% (spadek z 3,50%)
• Otwarte Konto Oszczednosciowe Direct:
  • kwoty do 100 tys zł: 3,00% (spadek z 3,25%)
  • kwoty powyzej 100 tys zl: 3,25% (spadek z 3,50%)

Citi Handlowy

Nowe oprocentowanie prezentuje się następująco:

• Konto Oszczędnościowe: 3,03% (spadek z 3,20%)
• Konto SuperOszczędnościowe: 4,04% (spadek z 4,50%)
• Konto SuperOszczędnościowe powyżej 5otys zł (dla posiadaczy Konta Osobistego Citigold powyżej 100 tys zł): 3,20% (spadek z 3,5%)

Przy okazji ciekawa uwaga nt Konta SuperOszczędnościowego:

Odsetki w Koncie SuperOszczędnościowym dopisywane są do rachunku konta co miesiąc. Nie są jednak naliczane za te miesiące, w których dokonano wypłaty środków z konta.

Oznacza to, że nie dość, że dla wyższych kwot oprocentowanie jest o wiele niższe to wystarczy dokonać jakiejkolwiek wypłaty z konta i już pozbywamy się odsetek. Dodatkowo konto to jest bezpłatne ale tylko dla tych, którzy przelewają przynajmniej 1500 zł miesięcznie na rachunek – w przeciwnym wypadku naliczane jest 30 zł miesięcznie!.

Jakby tego było mało, kapitalizacja odsetek na koncie następuje raz w miesiącu więc dla większych kwot nie ma szans na ominięcie podatku Belki. Przyznam, że w ogóle tego nie rozumiem – a już na pewno nikomu nie polecam.

Na koniec podam jeszcze tylko oprocentowanie dla depozytów, które będzie obowiązywać do 3 sierpnia.

Zmiany są prawdopodobnie spowodowane ogromną popularnością tego konta wśród tzw “optymalizatorów” czyli osób, które starają się zwiększyć realny zysk z lokat i kont oszczęnościowych lokując kwoty wymuszające zaokrąglanie wypracowanego zysku.

Do tej osoby lokujące 40,55 zł na Koncie Silnie Zarabiającym otrzymywały 0,50005 grosza zysku dziennie. Ponieważ Bank wypłacał zysk każdego dnia – kwota ta zaokrąglana była do pełnego grosza czyli realny zysk był praktycznie dwukrotnie wyższy (9% zamiast 4,5%). Ponieważ kont oszczędnościowych w Meritum Banku można założyć dowolną ilość zrażały się przypadki że pojedynczy klient miał nawet 450-500 takich kont i zarabiał 5,00 zł dziennie zamiast 2,50 zł.

Nowe oprocentowanie wchodzi w życie 27 lipca – od tego dnia wspomniana powyżej sztuczka przestanie działać.

Konto oczywiście daje możliwość uniknięcia podatku od zysków kapitałowych do kwoty około 21 400 zł, dodatkowo mamy możliwość założenia kilku takich kont. Niestety prowadzenie rachunku w Eurobanku (jest wymagane do otwarcia konta oszczędnościowego) wymaga od nas minimum 800 zł miesięcznych wpływów.

Niestety to kolejna obniżka oprocentowania depozytów jaka została wprowadzona w czerwcu (nie tylko przez Eurobank).

Na co dzień oprocentowanie produktów depozytowych w ING imponujące nie jest (w zależności od wysokości wkładu jest to 3,25% lub 3,5% w skali roku), jednak 3 miesięczna promocja pozwoli wszystkim posiadaczom kont w tym banku na przeskoczenie inflacji i zarobienie dodatkowych kilku złotych – szczególnie, że na zarobki na produktach opartych o indeksy giełdowe w czasie wakacji nie ma co liczyć.

Trzeba zaznaczyć, że promocja dotyczy jedynie Otwartego Konta Oszczędnościowego (nie dotyczy OKO Direct i OKO Premium). Promocyjne, dodatkowe oprocentowanie to 1,75 pp liczone w skali roku, tak więc realnie w czasie trwania promocji (3 miesiące) dostaniemy o 0,4375 pp więcej. Jeśli jednak wpłacimy pieniądze dopiero w sierpniu (załapiemy się tylko na miesiąc promocji) realny zysk wyniesie około 0,15 pp.

Ważne: dodatkowe oprocentowanie obowiązuje jedynie dla nowych środków, a zgodnie z regulaminem za “nowe” uważa się te, które są nadwyżką dla salda konta z dnia 14 czerwca 2010 roku. I tu kolejne ważne “utrudnienie”. Jako nowe środki zostaną policzone te, które będą nadwyżką (ponad stan z 14 czerwca) w dniu 30 września…

Pracownicy Banku nie potrafili mi odpowiedzieć na pytanie – co będzie jeśli w lipcu wpłacę na miesiąc 10 tys zł i wypłacę je w sierpniu, ale znając regulaminy bankowe i sposoby w jakie zabezpieczane są promocje zakładam, że takie środki oprocentowane będą jedynie na 3,50% w skali roku (czyli bez “promocji”).

Kolejnym problemem jest podatek Belki. Związane jest to z tym, że kapitalizacja promocyjnego oprocentowania nastąpi jednorazowo w dniu 30 września. Jeśli więc wpłacimy dodatkowo 1 tys zł, dodatkowy zysk wyniesie (po 3 miesiącach) 4,38 zł w związku z czym przyjdzie nam zapłacić 1,00 zł podatku. Ominięcie podatku Belki na promocyjnym oprocentowaniu możliwe jest jedynie dla kwot do 568 zł.

Promocja, mimo że wyglądająca atrakcyjnie tak naprawdę jest mało korzystna i w zasadzie opłacalna jedynie dla tych, którzy OKO w ING mają już otwarte i spodziewają się dodatkowych środków (w wakacje? :>), które tak czy inaczej umieścili by na koncie oszczędnościowym. W przeciwnym wypadku “szkoda zachodu”.

Strona produktu: www.ingbank.pl/przyspieszacz

Jak zauważyła Ania w komentarzu pod ostatnim wpisem mBank uczciwie informuje o tym jak plasuje się ich konto oszczędnościowe eMax Plus na tle konkurencji. Wystarczy wejść na stronę mBanku z ofertą eMax Plusa i na dole strony w miejscu “Porównaj nas z innymi” wybrać kilka banków, wpisać kwotę i…

…i dowiemy się, że oferta banku jest najgorsza na rynku. Oprócz tego, że pod względem marketingowym jest to “strzał w stopę” wyszło na jaw, że mechanizm porównawczy na stronie banku działał w 100% uczciwie (co widać wyraźnie nawet po obniżce oprocentowania konta eMax Plus).

mBank po raz kolejny obniża i to dość mocno oprocentowanie depozytów. Początkowe miałem o tym napisać jedynie krótką informację w mikroblogu, ale uważam, że taka informacja zasługuje na “stronę główną”.

Zaledwie miesiąc po ostatniej obniżce oprocentowania bank postanowił zaskoczyć nas po raz kolejny i obciął oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych wyrzucając się nie tylko z pierwszej dziesiątki jeśli chodzi o atrakcyjność produktów oszczędnościowych, ale w ogóle postawił na sobie krzyżyk jeśli chodzi o deponowanie tam jakichkolwiek pieniędzy.

Od 7 czerwca obowiązywać będzie następujące oprocentowanie:

mLokaty

• mLOKATA jednodniowa – z 4,00% na 3,50%
• 2 miesieczna mLOKATA – z 3,80% na 3,30%
• 3 miesieczna mLOKATA – z 3,85% na 3,40%
• 4 miesieczna mLOKATA – z 3,90% na 3,50%
• 6 miesieczna mLOKATA – z 3,95% na 3,60%
• 9 miesieczna mLOKATA – z 4,00% na 3,70%
• 12 miesieczna mLOKATA – z 4,05% na 3,80%

eMaxPlus

• eMAX plus z 3,70% na 3,20% dla kwot od 50 000 PLN do 99 999 PLN
• eMAX plus – z 4,50% na 3,85% dla kwot od 100 000 PLN

mBiznes

• mBIZNES plus – z 2,50% na 2,20% dla kwot do do 49 999 PLN
• mBIZNES plus – z 3,00% na 2,30% dla kwot od 50 000 PLN do 99 999 PLN
• mBIZNES plus – z 3,50% na 2,40% dla kwot od 100 000 PLN

Jeszcze dwa lata temu systematycznie przerzucałem nadwyżki finansowe na eMaxPlus’a – w tej chwili Raiffeisen Bank Polska ze swoim nowym produktem Lokata Zyskowna (która ma bardzo niskie oprocentowanie) jest lepszym rozwiązaniem. Porównanie do ciągle dostępnej Lokaty Optymalnej od Open Finance chyba całkowicie mija się z celem.

mBank zostaje oficjalnie skreślony z  mojej subiektywnej listy banków przyjaznych oszczędzaniu.

Trochę się pośpieszyłem chwaląc Bank Pocztowy klika dni temu przy okazji publikacji stanu ich depozytów.

Przede wszystkim oprocentowanie 6,5% obowiązuje jedynie w czasie trwania promocji czyli do końca czerwca 2010 roku. Oznacza to, że nawet jeśli ulokowaliśmy tam nowe środki na początku promocji, to oprocentowanie w skali roku dla rocznego depozytu wyniesie już tylko 4,42% (przez 2 miesiące 6,5% w skali roku, przez pozostałe 10 już tylko 4%).

To oczywiście nie wszystko. Promocja obejmuje tylko i wyłącznie nowe środki. Bank 22 kwietnia podsumował wszystko co mamy u nich ulokowane (dokładniej liczyła się “suma środków zgromadzonych na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych, rachunkach oszczędnościowych, rachunkach oszczędnościowych lokat terminowych i inwestycyjnych prowadzonych przez Bank na rzecz Klienta”) i dopiero kwoty które wpłyną ponad to będą traktowane jako nowe.

I tu od razu dwie uwagi: do kwoty “ponad” nie będą wliczane odsetki od depozytów już ulokowanych w Millennium Banku (czyli nie możemy przelać np 50zł z zysku z konta oszczędnościowego) i druga uwaga: jeśli po 22 kwietnia wypłaciliśmy np 3 tys zł na wycieczkę do Grecji, to nawet jeśli dziś wpłacimy 3 tyś zł nie będą to “nowe środki”! Nowe = nowe, ale tylko te ponad stan z 22 kwietnia.

Kolejnym dużym minusem promocji jest samo Konto Oszczędnościowe z miesięczną kapitalizacją. Nie dość, że to tylko 4% w skali roku to jeszcze dla kwot powyżej 747 zł naliczany jest podatek Belki (i to licząc bez promocyjnych 2,5%). Jeśli więc wpłacimy 1000 zł to realny zysk wyniesie zaledwie 2,33 zł i co ciekawe będzie niższy niż od inwestycji 700 zł…

Inwestycja 1000 zł:

• zysk: 3,33 zł
• podatek: 1,00 zł
• zysk na czysto: 2,33 zł

Inwestycja 700 zł:

• zysk: 2,49 zł
• podatek: 0,00 zł
• zysk na czysto: 2,49 zł

Niestety zaokrąglenia przy obliczaniu podatku Belki są zabójcze. Na szczęście przy kwocie maksymalnej objętej promocją ( 200 000 zł) odsetki są już niemal równe 19%.

Tak więc 6,5% w skali roku to tylko i wyłącznie tani chwyt marketingowy, który ma na celu sprzedać produkt kiepskiej jakości (niskie oprocentowanie) obciążony podatkiem.

Tymczasem Bank Pocztowy na swoich depozytach w połowie maja miał aż 700  mln złotych. Większość środków (ponad 440mln złotych) zgromadzone zostało przez klientów banku na półrocznej  lokacie o oprocentowaniu 5,5%.  Saldo pozostałych depozytów przekroczyło 250mln zł, a depozytów sprzedawanych za pośrednictwem internetu 60 mln zł.

Muszę przyznać, że jeśli chodzi o depozyty Bank Pocztowy od czasów lokaty Killer plasuje się prawie non stop w czołówce.

Promocja dotyczy jednej lokaty internetowej z dzienną kapitalizacją (jeśli chcemy założyć kilka takich lokat to musimy zdecydować, którą “zgłosimy” do promocji). Każdy, kto przy okazji zakładania tego depozytu (a można go założyć przez internet nie będąc klientem banku, jednak obecni klienci mają do dyspozycji depozyty o oprocentowaniu wyższym o 0,1 punktu procentowego) otrzyma w ciągu 21 dni od chwili zgłoszenia – dodatkowe 10% z odsetek, płatne przelewem na konto.

Lokata Internetowa posiada aktualnie cztery progi oprocentowania – w zależności od czasu jej trwania. Są to 4,5% dla depozytu 6 miesięcznego, 5% dla 9 miesięcznego, 5,10 % dla 12 miesięcznego oraz 5,3% dla depozytu 15 miesięcznego. I tu pojawia się coś ciekawego.

W informacji prasowej widnieje informacja: Przykładowo, zakładając roczną lokatę na 10 000 zł klient otrzyma 523,22 zł z odsetek oraz dodatkowo 52,32 zł, dzięki udziałowi w promocji „Z rachunkiem nadal korzystniej”. Przytoczony zysk to 5,2322% w skali roku – oznacza to, że bank uwzględnił zwiększone oprocentowanie (realny zysk) które osiągamy dzięki procentowi składanemu.

Pytanie, na które nie udało mi się uzyskać odpowiedzi (możliwe, że jutro trafię na nieco bardziej zorientowaną osobę na infolinii) – ile otrzymamy dodatkowo za lokatę 15 miesięczną? Teoretycznie rzecz biorąc powinno to być 0,53% (1/10 z 5,3%) jeśli jednak bank uwzględnia faktyczny zysk z lokaty (a to mogłoby sugerować cytowane we wcześniejszym akapicie zdanie) to procent ten powinien być większy.

Realne oprocentowanie tej lokaty jest o wiele większe – 5,3% podane jest w skali roku, w skali czasu trwania depozytu (15 miesięcy) mamy zysk 6,625%, a doliczając do tej procent składany możemy osiągnąć nawet 6,8% (nie w skali roku tylko w skali 15 miesięcy). Pytanie, które pozostaje bez odpowiedzi – czy zakładając najdłuższą z dostępnych lokat otrzymamy 0,68% w prezencie?

Tak czy inaczej trzeba przyznać, że Lokata Internetowa w Meritum Banku należy do atrakcyjnych, a jeśli ktoś przy okazji chciałby skorzystać z MeritumKonta Zarabiającego (o którym już pisałem, że zupełnie darmowe nie jest) to może mieć niepowtarzalną okazję – promocja trwa do 31 sierpnia 2010 roku (co oczywiście nie oznacza, że do tego czasu oprocentowanie lokaty nie ulegnie zmianie).

Przede wszystkim zmiany dotknęły eMax Plus, którego oprocentowanie w zależności od zdeponowanej kwoty będzie wynosić

• 3,00% dla kwot do 49 999 PLN (było 3,75%)
• 3,70% dla kwot od 50 000 PLN do 99 999 PLN (było 4,45%)
• 4,50% dla kwot od 100 000 PLN (było 4,90%)

Obniżeniu ulegnie również oprocentowanie mLokat i tak po 4 maja spadnie oprocentowanie lokat:

• jednodniowej z 4,25% na 4,00%
• 2-miesięcznej z 4,10% na 3,80%
• 3-miesięcznej z 4,20% na 3,85%
• 4-miesięcznej z 4,45% na 3,90%
• 6-miesięcznej z 4,60% na 3,95%
• 9-miesięcznej z 5,15% na 4,00%
• 12-miesięcznej z 4,60% na 4,05%

O zmianie oprocentowania mBiznes max z 1,00% na 0,5% i mBiznes PLUS (w zależności od kwoty) do 2,5% i 3,00% nawet szkoda pisać. Zmiany wejdą w życie od najbliższego wtorku.