Ukryte koszty: Samochód
Kilka dni temu jeden z użytkowników serwisu Wykop.pl o nicku Technokrata udostępnił dość ciekawy kalkulator, który pozwala oszacować nie tylko faktyczne koszty utrzymania samochodu (w skali roku) ale również przelicza ile realnie kosztuje nas kilometr jazdy takim samochodem.
Kalkulator liczy oczywiście z dużym przybliżeniem (nie uwzględnia np zmian cen benzyny – podaje się wartość uśrednioną) i nie pokazuje wszystkich kosztów (np ewentualnego korzystania z autostrad), ale pozwala uświadomić sobie ile przyjemność o nazwie samochód kosztuje.
Kim jest doradca finansowy? (Część III)
W poprzednich dwóch częściach cyklu Kim jest doradca finansowy? opisałem między innymi to kto może zostać doradcą, jaka jest jego wiedza i skąd ją czerpie, to w jaki sposób pracuje, skąd bierze klientów i w jaki sposób przeprowadza z nimi spotkania przeciętny doradca – czy jak się formalnie nazywa – agent ubezpieczeniowy. W trzeciej części postaram się nieco przybliżyć produkty, które sprzedają nam agenci.
Sprzedawany produkt – jego struktura, dodatkowe – często niewidoczne na pierwszy rzut oka opłaty i prowizje – stanowią często sedno relacji sprzedawca-klient. Dobre zrozumienie tego co jest nam sprzedawane pozwoli nie tylko uniknąć w przyszłości niechcianych opłat, ale da nam również możliwość poznania samego agenta i jego intencji. Znając plusy i minusy produktów będziemy wiedzieć to, co zazwyczaj starają się przed nami ukryć.
Kim jest doradca finansowy? (część II)
W poprzedniej części artykułu (Kim jest doradca finansowy?) opisałem kto zostaje doradcą finansowym, jaką wiedzę najczęściej posiada, jakie produkty sprzedaje i mniej więcej odpowiedziałem na pytanie dla czego o doradcach panuje nie dość pochlebna opinia społeczna. W kolejnej części przyjrzę się dokładniej temu w jaki sposób pracuje doradca finansowy (agent ubezpieczeniowy) jak pozyskuje klientów i jak z nimi rozmawia.
Jak więc pracuje doradca finansowy, skąd ma nasz numer telefonu i jakie są główne cele i priorytety jego pracy?
Kim jest doradca finansowy? (część I)
Określenie Doradca Finansowy ma w naszym kraju konotację raczej negatywną – i trudno się dziwić skoro rynek zalany jest pseudo doradcami nie posiadający w ogolę wiedzy na temat finansów i którzy nastawieni są jedynie na sprzedaż produktu. Z drugiej strony dobry (prawdziwy) doradca może być nieocenioną pomocą przy zarządzaniu oszczędnościami dla wszystkich, którzy na finansach się nie znają.
Przez dwa miesiące miałem okazję być wdrażanym w arkana pracy w zawodzie doradcy finansowego w jednym z największych towarzystw ubezpieczeń w naszym kraju. Zdałem egzaminy, przeszedłem kilka kursów jednak ostatecznie umowy o współpracy nie podpisałem (z przyczyn obiektywnych).
W serii artykułów postaram się podzielić z Wami wiedzą jaką na temat tego zawodu zdobyłem i opiszę w jaki sposób korzystać z usług doradców finansowych.
Karta kredytowa vs gotówka
Trystero na swoim (jakby nie było bardzo ciekawym blogu – polecam) poruszył interesujący temat korzystania z kart kredytowych w kontekście “ukrytych” opłat ponoszonych przez dostawców usług (za które płacimy) i rozkładania się tych kosztów na wszystkich kupujących – także tych, którzy z kart nie korzystają.
Zgodnie z ich modelem, każdego roku każdy klient płacący (zawsze) gotówką ‘traci’ $151 USD a każdy klient płacący kartą kredytową zyskuje $1 482.
Mowa oczywiście o klientach regularnie spłacających zadłużenie i nie ponoszących dodatkowych kosztów związanych z obsługą długu. Polecam przeczytać cały artykuł jako ciekawostkę: Karciany podatek regresywny.
Ankiety, Ankiety, Ankiety
Przez kilka ostatnich tygodni w prawym menu dostępna była ankieta nt sposobu w jaki finansujecie swoje wakacje. W sumie w ankiecie wzięło udział 97 osób (każdy mógł oddać jeden głos), a odpowiedzi dość równo rozłożyły się pomiędzy cztery opcje.
Najwięcej głosów zdobyła odpowiedź “Z oszczędności (z ogólnej puli)” – aż 29%, druga odpowiedź nawiązująca do oszczędności: “Z oszczędności (specjalnie na wakacje)” zdobyła 18% głosów. Oznacza to, że aż 47% czytelników finansuje wyjazdy wakacyjne z wcześniej odłożonych pieniędzy.
Depozyty rosną, Fundusze topnieją
Wygląda na to, że nieco spóźniłem się z artykułem o tym co zrobić z inwestycjami w wakacje. Okazuje się, że już w czerwcu wielu drobnych inwestorów i osób systematycznie oszczędzających zrobiło roszady w swoich portfelach co widać w opublikowanym przez Narodowy Bank Polski raporcie nt rynku finansowego oraz w bilansie wpłat i wypłat pieniędzy z funduszy inwestycyjnych.
Dane z ostatnich miesięcy pokazują również, że nauczyliśmy się chyba nieco szybciej reagować na zmiany na rynkach finansowych i lepiej radzimy sobie z “zarządzaniem ryzykiem”.
Allianz Bank daje 50zł za nowego poleconego klienta
Banki coraz silniej walczą o nowych klientów i nie chodzi tylko o coraz częstsze wymaganie posiadania konta przy zakładaniu depozytów czy dodatkowe premie za co miesięczne przelewy. Co raz częściej banki płacą za zakładanie i polecanie produktów bankowych nowym klientom.
Na początku swojej działalności za otwarcie konta płacił Alior Bank (po 100zł), podobne promocje z podobnymi stawkami prowadziło między innymi ING (za otwarcie konta Direct) czy BZWBK, które do reklamy zatrudniło znanego aktora Gérard’a Depardieu. Teraz banki płacą za “polecenia”.
Dzień wolności podatkowej!
Od wielu lat na całym świecie środowiska liberalne (ale nie tylko) ogłaszają tzw Dzien Wolności Podatkowej – czyli dzień, który oznacza dla nas symboliczny koniec pracy “na wydatki budżetowe” i początek pracy na własny rachunek.
Znaczenie tego dnia jest ogromne – w tym roku wypada on w 173 dniu, co na 365 dni w roku oznacza, że 47,5% czasu pracujemy na wydatki budżetu państwa. Dzień ten, oprócz uzmysłownienia nam (dzięki przeniesieniu “procentów” na bardziej docierającą do nas skalę) o wielkości podatków dajne nam również wgląd w to, na co tak naprawde wydawane są nasze pieniądze.
Porównaj nas z Innymi – mBank szczery do bólu
mBank, który zasłynął ostatnio głównie obniżkami oprocentowania depozytów i “ciekawą” promocją Twój Wyższy Zysk okazuje się być wyjątkowo uczciwy (bez ironii) jeśli chodzi o opinię nt oferty konkurencji.
Jak zauważyła Ania w komentarzu pod ostatnim wpisem mBank uczciwie informuje o tym jak plasuje się ich konto oszczędnościowe eMax Plus na tle konkurencji. Wystarczy wejść na stronę mBanku z ofertą eMax Plusa i na dole strony w miejscu “Porównaj nas z innymi” wybrać kilka banków, wpisać kwotę i…
…i dowiemy się, że oferta banku jest najgorsza na rynku. Oprócz tego, że pod względem marketingowym jest to “strzał w stopę” wyszło na jaw, że mechanizm porównawczy na stronie banku działał w 100% uczciwie (co widać wyraźnie nawet po obniżce oprocentowania konta eMax Plus).
Czym jest “tradycyjna lokata”?
Popularyzacja depozytów bezbelkowych trwa w najlepsze. Od początku roku lawinowo rośnie liczba lokat i kont oszczędnościowych z dzienną kapitalizacją, które umożliwiają, zgodne z przepisami, ominięcie podatku Belki. Niestety wraz z ofertą rośnie ilość reklam, które nie zawsze idą w parze ze zwykłą uczciwością.
Najmodniejsze ostatnio jest porównanie do “tradycyjnej” lub “zwykłej lokaty”, które ma za zadanie sztucznie zawyżyć “realny” zysk uzyskiwany na reklamowanym depozycie. Mianem “zwykłej” określa się lokatę, której zysk ulega opodatkowaniu – jest więc realnie pomniejszony o około 1 pukt procentowy (dla depozytu 5%). Niestety sposób w jaki jest to wykorzystywane przez banki budzi spore kontrowersje.
Efekt kuli śnieżnej czyli siła procentu składanego
Efekt kuli śnieżnej (Snowball Effect) czyli inaczej procent składany jak miał powiedzieć sam Albert Einstein (za Wikicytaty) jest “największym wynalazkiem ludzkości”. Na rynku finansowym mamy obecnie dostępną całą gamę produktów finansowych, które dzięki częstej kapitalizacji mogą efektywnie korzystać z możliwości jakie daje nam procent składany czym teoretycznie gwarantują nam większy zysk.
Niestety najatrakcyjniejsze produkty (czyli te z możliwie częstą kapitalizacją) są bardzo mocno ograniczone przez podatek Belki oraz czas trwania całej inwestycji. Niestety “efekt” zarabiania nie więcej niż 2,49 zł zysku skutecznie ogranicza możliwości wykorzystywania procentu składanego dla mniejszych kwot inwestycji.
Alior Bank rozda nowym klientom od 200 do 600 zł
W sieci pojawiły się przecieki (np tu i tu) nt nowej promocji Alior Banku, która światło dzienne ma oficjalnie ujrzeć w dniu jutrzejszym, jednak już dziś uruchomiona jest strona promocyjna na której widnieją wszystkie szczegóły promocji. W sumie po spełnieniu kilku warunków możemy otrzymać od banku od 200 do nawet 600 zł w ciągu najbliższych 12 miesięcy.
Oczywiście nie ma nic za darmo. Jednym z głównych warunków promocji, oprócz założenia konta osobistego w Alior Banku, jest utworzenie z tego konta “konta głównego” – czyli takiego na który będzie regularnie spływać nasze wynagrodzenie (bank uznaje nie tylko pensje, ale również renty, emerytury i stypendia). Niestety to nie wszystko.
Czy Open Finance otworzy własny Open Bank?
OpenFinance kojarzony był do tej pory głównie z doradztwem finansowym, kredytami oraz znaną wszystkim Lokatą Optymalną – jednym z najwyżej oprocentowanych depozytów na rynku. Od kilku dni instytucja zaczęła świadczyć usługi do tej pory zarezerwowane jedynie dla banków – konta osobiste i oszczędnościowe.
Całą akcje zamyka uruchomienie jednej wspólnej platformy sprzedaży wszystkich usług tj kont osobistych i oszczędnościowych, lokat, polisolokat, lokat strukturyzowanych i kart kredytowych na stronie OpenOnline.pl.
Podatek Belki w wysokości 0zł jest legalny!
Kilka dni temu APP Funds umieścił w swoim shoutbox’ie ciekawą informację dotyczącą naliczania podatku od “lokat jednodniowych”. Wielokrotnie na rożnych forach internetowych i portalach finansowych podejmowany był temat legalności lokat “anty Belkowych” i sposobu w jaki naliczany jest podatek do zysków przez nie wygenerowanych.
Tym razem źródłem informacji i legalności produktów antybelkowych nie są szemrani specjaliści od inwestycji czy nawet kancelarie prawnicze (które czasami dla reklamy publikują kontrowersyjne treści związane z podatkami, żeby wywołać falę dyskusji i zrobić sobie reklamę jak np jedna z krakowskich kancelarii pół roku temu na łamach PB.pl). Źródło o którym pisze to odpowiedź podsekretarz stanu Dariusz Danilukna (odpowiadającego z upoważnienia ministra finansów) na interpelację w sprawie ofert lokat bankowych bez naliczania podatku od zysków kapitałowych czy raczej z naliczaniem podatku w wysokości 0,00 zł.
Ankieta
Loading ...Dołącz
 |
 |
 |