Mimo wszystko otrzymujemy depozyt o oprocentowaniu realnym 5,913% w skali roku co jest nadal dość przyzwoitym rozwiązaniem.

Mamy więc 5 miesięczny depozyt o oprocentowaniu 5,913%, minimalnej wymaganej kwocie 10 000 zł (to nie literówka!) i kwocie maksymalnej 100 000 zł. Niestety – Lokata Wyjątkowa jest tylko dla wyjątkowych klientów (czyli takich, którzy posiadają Mistrzowskie Konto Osobiste). Wszystkie wymagania banku prezentują się następująco (wyciąg z regulaminu):

Lokata Wyjątkowa może być otwarta przez Uczestnika, który łącznie spełnia warunki wymienione poniżej w lit. a), b) lub lit. c), d):

a) w dniu 30.09.2011 roku nie był posiadaczem lub współposiadaczem Rachunku;
b) w  momencie złożenia dyspozycji otwarcia Lokaty Wyjątkowej jest posiadaczem lub współposiadaczem Rachunku Mistrzowskie Konto Osobiste w PLN lub Rachunku Bankowości Osobistej;

lub

c) w  dniu 30.09.2011 roku był posiadaczem lub współposiadaczem co  najmniej jednego Rachunku prowadzonego przez Polbank EFG i  jednocześnie kwota Środków Pieniężnych zgromadzonych na Rachunkach w dniu 30.09.2011 roku przekraczała kwotę 500 PLN;
d) w  momencie złożenia dyspozycji otwarcia Lokaty Wyjątkowej jest posiadaczem lub współposiadaczem Rachunku Mistrzowskie Konto Osobiste w PLN lub Rachunku Bankowości Osobistej.

W przypadku punktów C i D wymagane jest jeszcze posiadanie nadwyżki finansowej ponad stan z 30 września.

Ciekawym rozwiązaniem jest możliwość częściowego wypłacenia zainwestowanych środków, z zachowaniem 1/5 wypracowanych (do dnia wypłaty) odsetek. Jedyny warunek zachowania lokaty to pozostawienie na niej powyżej 10 000 zł. Czyli np mając 20 000 możemy wypłacić połowę, zachowując drugą połowę na lokacie. W przeciwnym wypadku bank zlikwiduje lokatę i wypłaci nam 1/5 należnych odsetek za całą kwotę.

Warto tu wspomnieć również o tym, że od prawie pół roku Polbank ma depozyty gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (a nie jak wcześniej przez jego grecki odpowiednik HDIGF). W sumie w ciągu pięciu miesięcy na każdych zainwestowanych 10 tys zł zarobimy około 216 zł brutto, co po odjęciu 41 zł podatku da nam zysk w wysokości 175 zł.

Lokata będzie dostępna w ofercie Polbanku tylko do 15 stycznia 2012 roku.

podsumowując

czas trwania: 5 miesięcy
oprocentowanie: 5,19%
kwota minimalna: 10 000 zł
kwota maksymalna: 100 000 zł
możliwość ominięcia podatku: nie
strona produktu: www.polbank.pl

W dużym skrócie oznacza to mniej więcej tyle, że od dnia wpisania Polbanku do Krajowego Rejestru Sądowego zacznie on działać na takich samych warunkach jak każdy inny bank w Polsce, a (co dla nas chyba najważniejsze) wszystkie depozyty złożone w banku zostaną objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym (a nie jak do tej pory były jego greckim odpowiednikiem HDIGF.

Trzy najważniejsze decyzje KNF to (co ważne dla klientów banku):

• Wszystkie umowy z klientami pozostają w mocy
• Depozyty ulokowane w banku zostaną objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego
• Komisja Nadzowu Finansowego sprawuje kontrolę nad Polbank EFG S.A. w pełnym zakresie.

Dlaczego to takie ważne? Do tej pory – co zawsze wyraźnie zaznaczałem – Polbnak jest w pewnym sensie filią greckiego EFG Eurobank Ergasias S.A., a jego depozyty podlegają pod Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund (HDIGF). Teraz ulegnie to zmianie.

Co to oznacza dla zwykłego “zjadacza chleba”?

Najważniejsze będzie to, że gwarancje depozytowe Polbanku przejmie Bankowy Fundusz Gwarancyjny. O ile do tej pory nie miało to bardzo dużego znaczenia (chociaż ryzyko istniało – co widzimy). o tyle teraz ryzyko niewypłacenia zagwarantowanej kwoty depozytu przez HDIGF rośnie. Powoduje to sytuacja w Grecji – kraju, któremu grozi bankructwo, a społeczeństwo nie zgadza się na cięcia kosztów.

Kto w Grecji poniesie ryzyko polityczne i wyrazi zgodę na wypłatę gwarancji depozytów do obcego kraju w przypadku problemów Polbanku? Odpowiedź jest chyba oczywista (podobna sytuacja miała miejsce w Islandii i tam obywatele UK musieli być “ratowani” przez własny rząd).

Na szczęście – tak jak pisałem – Polbank stara się to zmienić.

Zgodnie z zapowiedzią złożyliśmy wniosek następnego dnia po uprawomocnieniu się zmian w prawie bankowym, które umożliwiają nasze przekształcenie. – mówi Kazimierz Stańczak, Dyrektor Generalny Polbank EFG – Jesteśmy pierwszym dużym oddziałem instytucji kredytowej w Polsce, który przeciera szlak transformacji w bank krajowy.

Do formalnego rozpoczęcia procesu przekształcenia niezbędna była nowelizacja przepisów prawa, m.in. ustawy prawo bankowe. Zmienione przepisy weszły w życie 14 lipca 2011. W wyniku nowelizacji wszelkie prawa i zobowiązania Polbank EFG – w tym umowy z klientami – pozostaną bez zmian i nie będą wymagane żadne dodatkowe formalności ze strony klientów banku.

W trakcie tej “przemiany” Polbank podda się audytowi Komisji Nadzoru Finansowego, a po jego pozytywnym zakończeniu przekształci się w Polski Bank Krajowy z depozytami gwarantowanymi przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Cztero-miesięczna lokata El Dorado na 7% w skali roku (ostatni raz takie oprocentowanie było oferowane na tej lokacie w lutym 2009 roku), Lokata 6 miesięczna – 6%, lokata 12 miesięczna – 6%, Konto Mocno Oszczędzające – 5,25%. Piękne? Piękne. Prawdziwe? Tak… przez najbliższe 7 i pól tygodnia.

Niestety wszystkie te reklamowane promocje i wysokie oprocentowanie ważne jest jedynie do 31 sierpnia 2011 roku – czyli do końca szkolnych wakacji. Zaraz po tym oprocentowanie wraca do ‘normy’ – co prawda Polbank ma nawet nieźle oprocentowane depozyty, ale nijak ma się 4,5% na El Dorado do 7% oferowanych przez najbliższe (niecałe) dwa miesiące.

Podobnie będzie z Kontem Mocno Oszczędzającym, którego oprocentowanie od września wróci do poziomu 4,75% (to akurat nie jest aż tak mało), Rachunkiem Ale! Konto itp itd. Co gorsze – niektóre lokaty (np El Dorado) nie pozwalają na ominięcie podatku Belki więc nawet magiczne 7% w rzeczywistości sięga poziomu 5,67%.

Tak czy inaczej dla obecnych klientów Polbanku to dobra wiadomość – szczególnie dla tych, którzy oszczędności trzymają na Koncie Mocno Oszczędzającym – w wakacje zarobicie kilka złotych więcej. Pozostali raczej powinni omijać podobne promocje szerokim łukiem – szkoda “zachodu” na otwieranie nowych kont dla krótkiej promocji.

Niestety Polbank nadal nie gwarantuje depozytów za pośrednictwem Bankowego Funduszu Gwarancyjnego tylko przez Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund (HDIGF). Jak zachowa się HDIGF kiedy kraj ogłosi bankructwo i czy dostanie “przyzwolenie społeczne” na gwarantowanie depozytów obywatelom innych państw? Na to pytanie każdy powinien odpowiedzieć sobie samemu.

Dwa najważniejsze ograniczenia to maksymalna wysokość wkładu objęta oprocentowaniem (od 500 do 20 000 zł) oraz czas trwania promocji – do 31 stycznia 2012 roku – chociaż tą będzie można nieco przedłużyć pod pewnymi (kolejnymi) warunkami.

Promocją objęci będą wszyscy posiadacze Mistrzowskiego Konta Osobistego. Środki poniżej 500 zł i powyżej 20 000 zł oprocentowane będą na poziomie 3% w skali roku, do 20 000 zł (i powyżej 500 zł) na 6% w skali roku. Niestety – konto ma kapitalizację miesięczną co oznacza, że nie ominiemy podatku Belki, a realne oprocentowanie 4,86% w skali roku (lub nawet 2,43% bez promocji).

Po zakończeniu promocji nadal będzie można korzystać z “podwojonego oprocentowania konta” (nikt nie napisał nigdzie jakie ono wówczas będzie) pod warunkiem, że na konto będzie regularnie wpływać pensja w określonej przez bank wysokości (druga niewiadoma) i że będziemy posiadać w banku przynajmniej dwie dodatkowe usługi.

MKO jest płatne – 6 zł miesięcznie, ale opłaty można uniknąć dokonując w miesiącu minimum pięciu transakcji kartą (wówczas opłata jest nam zwracana).

Haczyk w tym wszystkim jest jeden. Depozyty w Polbanku podlegają pod HDIGF (Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund) czyli grecki odpowiednik naszego BFG (Bankowego Funduszu Gwarancyjnego), a z uwagi na obecną sytuację w Grecji z takimi gwarancjami może być różnie (a już prawie na pewno ich nie będzie jak Grecja zbankrutuje).

Promocja oprocentowania trwa od 13 czerwca 2011 do 31 stycznia 2012 roku.

Bank kusi własnym kontem, własną kartą i wysokim oprocentowaniem (7% w skali roku), a przy okazji da najmłodszym lekcję czytania regulaminów.

Jak się bowiem okazuje darmowe konto jest – ale tylko przez pewien czas. Promocja kończy się 30 września 2011 roku – potem przyjdzie za konto zapłacić 2 zł miesięcznie. Niby nic wielkiego, ale zawsze – szczególnie że masa banków oferuje prawdziwe darmowe konta.

Drugą niespodzianką jest oprocentowanie 7% w skali roku. Niestety raz, że nie jest to kapitalizacja dzienna więc od 7% należy odjąć jeszcze 1,33 punkta procentowego na podatek Belki więc realnie da się na nim zarobić 5,67%. Dwa – oprocentowanie obejmuje jedynie wkład do 1000 zł – powyżej tej kwoty spada do 0%. Co prawda osoby w tym wieku rzadko dysponują większymi kwotami, ale gdyby ktoś przypadkiem tyle uzbierał to straci całe 5,67%. Trzy – podobnie jak “darmowość” konta oprocentowanie obowiązuje zaledwie do 30 września 2011 roku.

Na szczęście karta płatnicza dołączona do konta pozostaje darmowa “na zawsze”. Darmowe są również wypłaty z bankomatów Polbanku i Euronetu (jeśli nie stoją w placówkach innych banków). Za wypłaty z pozostałych bankomatów zapłacimy 5zł, z zagranicznych 10zł.

Tak czy inaczej inicjatywa ciekawa – najmłodszym na pewno dobrze zrobi lekcja kontroli wydatków (w końcu wypłat ze skarbonki nie da się przeanalizować), z oszczędzania na niewielki procent (najwytrwalsi zarobią 46 zł minus 9 zł podatku) oraz konsekwencje w postaci “niespodzianki” w październiku 2011.

(Informacje o koncie podrzucił Lexsander w jednym z komentarzy na stronie. Dzięki!)

Polbank

Na szczęście bank postanowił zadbać o edukację swoich klientów w związku z czym Ci, którzy nie rozróżniali do tej pory “naliczania odsetek za każdy dzień trwania lokaty” od faktycznej ich kapitalizacji na koncie, będą mogli się przekonać jak i kiedy pobierany jest podatek Belki – Lokata Urodzinowa nie daje możliwości jego ominięcia.

Mamy więc 5 miesięczny depozyt, który da nam zaledwie 4,51% w skali roku i do którego (już nie w promocji) dołączone nam zostanie Mistrzowskie Konto Osobiste (albo jeszcze droższy Rachunek Bankowości Elektronicznej), czyli kolejny majstersztyk działu marketingu, o którym już kilka razy pisałem. Przypomnę tylko, że konto jest płatne i wymaga dość dużego wkładu własnego (ponad 3000 zł) żeby oferowane super oprocentowanie (3%) odrobiło nam chociaż na miesięczną prowizję.

Tu ciekawostka – regulamin promocji nie przewiduje możliwości założenia lokaty z Kontem Pomagającym, które podobno miało być alternatywą dla osób chcących oszczędzać w Polbanku, ale nie chcących łączyć się z tym bankiem pozostałymi swoimi środkami.

Minimalną kwotą wymaganą do otwarcia depozytu jest 5 000 zł, maksymalnie możemy zainwestować 5 mln złotych. Ilość depozytów możliwych do założenia jest nieograniczona (chyba że naszymi środkami finansowymi).

Ile możemy zarobić? Tu pozwolę sobie przytoczyć wyliczenia banku – będą najpewniejsze:

Jeśli mimo wszystko ktoś byłby zainteresowany ma czas na decyzję do 31 marca. Warto jednak poczekać kilka tygodni i zobaczyć jaka będzie reakcja banków na możliwą podwyżkę stóp procentowych i jeśli uznamy, że Lokata Urodzinowa nadal jest atrakcyjna zawsze zdążymy ją założyć.

podsumowując

czas trwania: 5 miesięcy
oprocentowanie: 4,51%
kwota minimalna: 5 000 zł
kwota maksymalna: 5 mln zł
możliwość ominięcia podatku: podatek jest naliczany
strona produktu: www.Polbank.pl

Do tej pory konto oprocentowane było na 5,0% w skali roku (po poprzedniej obniżce w sierpniu tego roku. Pozostałe parametry konta nie ulegają zmianie – nadal, dzięki dziennej kapitalizacji umożliwia ono ominiecie podatku Belki.

Od 1 lutego 2011 roku MKO będzie kosztować 6 zł miesięcznie (będzie można uniknąć opłaty), ale za to środki powyżej 500,00 zł będą oprocentowane na 3% w skali roku. Bank przygotował również alternatywę dla oszczędzających (KMO wymaga posiadania rachunku w Polbanku) czyli bezpłatne, ale ograniczone Konto Pomagające.

MKO będzie płatne, ale da również zarobić – wszystkie środki powyżej 500 zł mają być oprocentowane na poziomie 3% w sali roku (jak tak dalej pójdzie to zwykły ROR w Polbanku będzie lepszy niż depozyty w PKO itp). Oznacza to, że kwota około 3000 zł zdeponowana na MKO da nam możliwość zarobienia na wymaganą opłatę (już po uwzględnieniu podatku Belki).

Oczywiście nie jest to jedyna możliwość uniknięcia opłaty za prowadzenie konta – wykonanie minimum 5 transakcji, dołączoną do konta kartą, w miesiącu spowoduje anulowanie opłaty w miesiącu kolejnym.

Dla zainteresowanych Kontem Mocno Oszczędzającym – istnieje oczywiście możliwość zmiany rachunku na Konto Pomagające (KMO wymaga posiadania dodatkowego rachunku w Polbanku) jednak wymaga to w pierwszej kolejności zamknięcia konta “Mistrzowskiego” i otwarcia Konta Pomagającego.

Wszystkie dotychczasowe Rachunki Gotówkowe zostały 2 listopada automatycznie przekształcone w nowe Mistrzowskie Konta Osobiste jednak do 1 lutego 2010 roku zmianie ulega jedynie nazwa rachunku – wszelkie funkcjonalności oraz opłaty wprowadzone zostaną dopiero za niecałe trzy miesiące. Jest więc czas na zmianę rachunku na Konto Pomagające.

Mimo spadku oprocentowania o 0,5 punkta procentowego Konto Mocno Oszczędzające pozostanie jednym z najlepiej oprocentowanych depozytów na rynku.

Przejście Polbanku pod BFG byłoby bardzo dobrym sygnałem dla obecnych i przyszłych klientów. W tej chwili bank podlega pod Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund jednak trudno wnioskować jak zachowałby się HDIGF w przypadku ewentualnego bankructwa banku (zawsze podaje tu przykład banków Islandzkich, po upadku których ich fundusz gwarancyjny nie wypłacił pieniędzy klientom w Wielkiej Brytanii – wówczas interweniował rząd UK).

Przypominam, że jest to informacja nie potwierdzona przez bank.

Jak nie trudno się domyśleć dyrektor Stańczak uspokajał klientów swojego banku jako argumenty podając między innymi niewielki wpływ jaki do tej pory miał światowy kryzys finansowy na greckie banki (jego zdaniem do tej pory tamtejsze banki zamykały wszystkie kwartały kryzysu zyskiem).

Na pytanie skąd więc tak niskie ratingi banków w tym kraju, redaktor TVN CNBC usłyszał, że jest to konsekwencją obniżenia ratingu dla całego kraju gdyż – jak uznał pan Stańczak – rating banków nie może być wyższy niż rating kraju w którym funkcjonują. Przypomniał jednocześnie wysokie oceny jakie greckie banki uzyskały w przeprowadzonym niedawno przez Międzynarodowy Fundusz Walutowy stresteście oraz przytoczył ogólną opinie wystawioną wówczas przez przedstawiciela MFW (na łamach serwisu Bloomberg) “kondycja banków Greckich jest dobra i sa dobrze dokapitalizowane”.

Całą rozmowę możecie prześledzić na łamach serwisu biznes.onet.pl.

Trudno nie zgodzić się z argumentem, że cała grupa do której należy Eurobank EFG działa w wielu krajach na świecie, jest wielkości 1/3 polskiego rynku bankowego i w zasadzie jest niezależna od sytuacji w Grecji niestety jak zwykle pojawia się “ale”.

Nie jest możliwe, żeby sytuacja w Grecji nie miała żadnego wpływu na EFG Eurobank Ergasias S.A. szczególnie biorąc pod uwagę, że jest on liderem między innymi w zakresie kredytów konsumenckich i kart kredytowych oraz kredyty dla małych i średnich firm. Biorąc pod uwagę nadchodzące obniżki płac, zwiększające się obciążenia fiskalne oraz ogólny spadek produktywności w Grecji wzrost ilości niespłacanych kredytów (i KK) jest nieunikniony tak więc sytuacja “dobrze dokapitalizowanego” banku może się szybko zmienić.

Zresztą niepewni sytuacji banku “matki” są również inwestorzy, którzy od listopada 2009 pozbywają się udziałów w banku (kurs EUROB:Ga spadł z około 13 euro w listopadzie 2009 do 4,98 euro na dzisiejszej sesji).

Drugą kwestią jest, często przeze mnie przytaczana, sytuacja klientów (głownie w Wielkiej Brytanii i Holandii) banku Icesave, którego właścicielem jest / był Landsbank , a który utopił oszczędności swoich klientów inwestując w rynek amerykańskich nieruchomości, który załamał się po upadku Lehman Brothers.

W rezultacie kontrolę nad bankiem przejął rząd Islandii, który odmówił wypłacenia pieniędzy klientom z innych krajów. Co prawda klienci z Wielkiej Brytanii i Holandii odzyskali swoje pieniądze dzięki wypłatom gwarantowanym przez ich własne rządy jednak problem jest do dziś nie rozwiązany. Piszę to przypominając, że Polbank nie podlega pod nasz krajowy Bankowy Fundusz Gwarancyjny tylko pod Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund (HDIGF).

Oczywiście sytuacja Grecji nawet dzisiaj jest o wiele lepsza niż sytuacja Islandii (licząc na osobę dług Islandii jest ponad 4 razy większy niż Grecji) jednak biorąc pod uwagę większe kwoty należy liczyć się z ryzykiem.

Przestrzegałbym jednak przed wycofywaniem wszystkich środków z Polbanku (jeśli takie posiadacie). Ewentualna panika może wywołać o wiele większe szkody niż teoretyczne ryzyko inwestycji i trzymania pieniędzy w tym banku. Warto jednak zdywersyfikować swój portfel i nie trzymać wszystkich oszczędności w jednym miejscu – szczególnie jeśli są one sporych rozmiarów.

Zacznijmy jednak od samego Konta Mocno Oszczędzającego. Polbank właśnie podwyższył jego oprocentowanie do 5,5% w skali roku i do dla każdej zdeponowanej kwoty co stanowi ofertę prawie tak samo dobrą jak jeszcze pół roku temu kiedy na koncie do kwoty 5000 zł można było zarobić 6,5%, ale dla każdej kwoty powyżej już tylko 5%.

Tak wysokie oprocentowanie, dzienna kapitalizacja odsetek (umożliwiająca ominięcie podatku Belki dla kwot nie większych niż 15 600 zł), brak dodatkowych kosztów związanych z prowadzeniem konta i bardzo duża płynność “inwestycji” daje Polbankowi pozycję jednego z liderów jeśli chodzi o depozyty oszczędnościowe, niestety jak zwykle jest “ale”.

W tej chwili największym minusem nie tylko Konta Mocno Oszczędzającego, ale i całej oferty Polbanku jest fakt, że jest on członkiem grupy Eurobank EFG, której depozyty gwarantuje Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund. Nie byłoby w tym nic nadzwyczajnego, gdyby nie historia Islandii, której część banków w chwili zapaści przestało wypłacać i gwarantować środki klientom z Wielkiej Brytanii (wówczas do gry wszedł rząd UK, który zagwarantował świadczenie).

Grecja jest w tej chwili na skraju zapaści finansowej, agencja ratingowa Fitch obniżyła ocenę ratingową tego kraju z BBB+ do BBB- i zastrzegła, że możliwe jest dalsze obniżenie jeśli sytuacja nie poprawi się. Szacunkowy poziom deficytuto 12,9% PKB – jest to czterokrotnie więcej niż dozwolony w strefie EUro limit 3%.Jednocześnie koszty pozyskania kredytu przez Grecję osiągnęły poziom nie notowany od ponad 11 lat. Rentowność trzyletnich greckich obligacji to w tej chwili 6,98%.

Do tego należy dodać ogromny koszt obsługi długu i coraz większe obawy klientów indywidualnych i instytucjonalnych o swoje pieniądze ulokowane na kontach w tym kraju.

Sytuację ratuje fakt, że Grecja należy do strefy Euro i wszystko wskazuje na to, że państwa Unii Europejskiej oraz Międzynarodowy Fundusz Walutowy nie dadzą jej zbyt szybko utonąć. Niestety bez głębokich reform gospodarczych w dłuższym terminie pomoc ta nie przyniesie wymiernych korzyści gdyż nawet najbardziej optymistyczne założenia zakładają pożyczkę (co prawda po kosztach o wiele niższych niż rynkowe) kwoty nie będącej nawet 1/3 całego zadłużenia.

Dla tego na Polbank należy uważać i w żadnym wypadku nie można trzymać w nim wszystkich swoich oszczędności. Nie sugeruje tu, że sytuacja banku jest zła lub bardzo zła. Trzeba jednak pamiętać, że świtem finansów (co widać wyraźnie na giełdzie) bardzo często rządzą emocje i ewentualna panika finansowa w Grecji może przełożyć się na problemy z płynnością w Polbanku nawet, jeśli fundamenty banku będą solidne.

Lokata Mistrzowska mimo wysokiego oprocentowania nie umożliwia niestety ominięcia podatku Belki i jest dostępna jedynie dla klientów Banku. Jej ogromnym plusem jest wysokość (a w zasadzie niskość) kwoty wymaganej do jej otwarcia – wystarczy jedynie 500,00 zł.

W zależności od naszych potrzeb i możliwości finansowych (i zakładanej płynności ulokowanych środków) pieniądze możemy zainwestować na 4, 6 lub 12 miesięcy – we wszystkich trzech przypadkach otrzymamy oprocentowanie 6% w skali roku jednak w przeliczeniu na czas trwania lokaty będzie to 2% – lokata 4 miesięczna, 3%  -lokata 6 miesięczna lub całe 6% dla lokaty rocznej. Niestety jak już wspomniałem Lokata Mistrzowska nie umożliwi nam ominięcia podatku Belki, więc wspomniany zysk trzeba będzie pomniejszyć o mniej więcej 1/5.

Zanim policzymy ile uda nam się zarobić na każdej z trzech lokat warto wspomnieć o bezpieczeństwie naszej inwestycji. Niestety Polbank EFG jest filią greckiego banku EFG Eurobank Ergasias SA, a jego wszystkie depozyty objęte są gwarancjami Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund (HDIGF) czyli greckiego odpowiednika naszego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Warto wziąć to pod uwagę ze względu na trudną sytuację ekonomiczną panująca w Grecji i pamiętać o Islandii, której banki (a w zasadzie ich brytyjskie filie) wstrzymały wypłaty depozytów po zapaści w jaką wpadł ten kraj w pierwszej połowie obecnego kryzysu gospodarczego.

Ile uda nam się zarobić na Lokacie Mistrzowskiej?

Zysk z lokaty Mistrzowskiej (4 miesięcznej) dla kwoty 1 000 zł

zysk: 20,00 zł
podatek Belki: 4,00 zł
zysk na czysto: 16,00 zł (1,6%)

Zysk z lokaty Mistrzowskiej (6 miesięcznej) dla kwoty 1 000 zł

zysk: 30,00 zł
podatek Belki: 6,00 zł
zysk na czysto: 24,00 zł (2,4%)

Zysk z lokaty Mistrzowskiej (12 miesięcznej) dla kwoty 1 000 zł

zysk: 60,00 zł
podatek Belki: 11,00 zł
zysk na czysto: 49,00 zł (4,9%)

Oprocentowanie w nawiasach podane jest w skali czasu trwania lokaty i już po odliczeniu podatku Belki czyli dokładnie tyle ile na wybranej lokacie zarobimy. Kwoty nie są niestety wygórowane, a w porównaniu z ofertą konkurencji (która oferuje produkty umożliwiające ominięcie podatku) Lokata Mistrzowska pozostaje daleko w tyle jednak daje gwarancje ochrony kapitału przed inflacją (która na ten rok prognozowana jest na poziomie 2,0 – 2,5%).

Dodatkowym minusem produktu jest utrata 80% odsetek w przypadku jej wcześniejszego zamknięcia. W sytuacji w której wypłacamy część kwoty (np po pół roku w przypadku lokaty rocznej) otrzymamy jedynie 1/5 odsetek (minus podatek Belki), a pozostałe środki będą oprocentowane na 6% w skali roku, a odsetki liczone od momentu wypłacenia części środków.

Podsumowując

kwota minimalna : 500,00 zł
kwota maksymalna : brak
czas trwania : do wyboru 4, 6 lub 12 miesięcy
oprocentowanie : 6%
strona produktu : www.polbank.pl

Zacznijmy jednak od tego, że produkt ten dostępny jest w ofercie banku jedynie do 18 stycznia 2010 roku co oznacza, że zostało nam niecałe dwa tygodnie na ewentualne skorzystanie z promocji. Jest to ważne ponieważ niezależnie od tego czy jesteśmy klientami banku czy też nie do jego założenia wymagana będzie wycieczka do najbliższej placówki banku (podobno w przypadku produktów promocyjnych jest to normą w Polbanku – przynajmniej tak twierdzi operator infolinii).

Haczyk w ofercie jest w zasadzie tylko jeden. Żeby skorzystać z promocji musimy albo być nowym klientem banku (dokładniej mówiąc – nasze konto powinno być założone po 30 września 2009 roku) albo musimy wpłacić “świeże” minimum 5 000,00 zł na nasze konto. Wymóg wpłacenia “świeżych” pieniędzy dotyczy starych klientów (tych, którzy posiadali konto przed 30 września 2009) i będzie liczony od salda z tego dnia. Oznacza to, że jeśli na naszym koncie w Polbanku na koniec września było 5780 zł, żeby skorzystać z promocji musimy przekroczyć (w dniu zakładania lokaty) kwotę 10 780 zł zdeponowanych na koncie.

Skąd to 5 000,00 zł? Jest to niestety jedna z wad tej lokaty – kwotą minimalna wymaganą do jej otwarcia jest właśnie 5 000,00 zł. Na szczęście nie ma górnego ograniczenia oraz ograniczenia ilości otwieranych depozytów (co szczególnie w przypadku większych kwot przełoży się na większą płynność).

Czas trwania lokaty to 3 miesiące a jej oprocentowanie to 6% w skali roku. Oznacza to, że w czasie trwania lokaty zarobimy 1,5% i niestety przyjdzie nam zapłacić podatek Belki. Jak będą kształtować się nasze zarobki w zależności od kwoty wkładu?

Zysk z dla kwoty minimalnej 5 000,00 zł

zysk: 73,97 zł
podatek Belki: 14,00 zł
zysk na czysto: 59,97 zł (1,19%)

Zysk z dla kwoty 10 000,00 zł

zysk: 147,95 zł
podatek Belki: 30,00 zł
zysk na czysto: 117,95 zł (1,18%)

Zysk z dla kwoty 25 000,00 zł

zysk: 369,86 zł
podatek Belki: 70,00 zł
zysk na czysto: 299,86 zł (1,2%)

Realnie zarobimy więc około 1,2% (z tym, że w skali czasu trwania lokaty, a nie w skali roku) – niestety pozostałe 0,3 punktu procentowego zabierze nam podatek. Niestety brak możliwości ominięcia podatku trzeba uznać za wadę tego produktu szczególnie, że konkurencja oferuje sporo produktów które mimo niższego oprocentowania realnie pozwalają więcej zarobić.

Na koniec wypada wspomnieć jeszcze dwóch sprawach.

Pierwsza to konsekwencje przedterminowego wycofania środków z depozytu. W takim wypadku otrzymamy jedynie 1/5 odsetek (czyli 1,2% w skali roku) licząc dni trwania lokaty – od momentu jej założenia do momentu wycofania środków.

Druga to gwarancje bankowe. Polbank nie podlega polskiemu BFG – jego depozyty gwarantuje Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund (HDIGF) – czyli grecki odpowiednik naszego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Nie chciałbym tu nikogo straszyć jednak patrząc na obecną sytuację Grecji (obniżanie ratingów międzynarodowych etc) przestrzegałbym przed lokowaniem całości kapitału w tym jednym banku.

Podsumowując

kwota minimalna : 5 000,00 zł
ilość lokat : dowolna
czas trwania : 3 miesiące
oprocentowanie : 6% w skali roku
czas trwania promocji :  od 1 do 18 lutego 2010r.
strona produktu : www.polbank.pl