Bankomaty BZ WBK za darmo dla klientów PKO BP

PKO Bank Polski – jeden z największych polskich bankozaurów w pół roku po tym jak konkurencja (np ING) zaczęła wycofywać prowizję za wypłaty w “obcych bankomatach” rozszerza swoją usługę!

Od 1 września wszyscy posiadacze kart debetowych Inteligo, i od 15 listopada klienci posiadający karty PKO BP będa mogli za darmo wypłacać piniądze z sieci 1048 bankomatów BZ WBK!

Do tej pory darmowe wypłaty obejmowały 2 400 bankomatów własnych PKO BP oraz bankomatów eService. Jeszcze w tym roku PKO planuje wprowadzić bankomaty przystosowane dla osób niewidomych.

Dobre i to.

Polisa Strukturyzowana WIG 20 od PKO BP

PKO Bank Polski jeszcze przez trzy dni będzie prowadzić subskrypcje nowego produktu inwestycyjnego opakowanego w ubezpieczenie – polisy strukturyzowanej opartej na Wig20. Produkt ma nam pozwolić na osiągnięcie zysku niezależnie od kierunku jaki obierze indeks bazowy – Wig20. Dodatkowo bank gwarantuje nam 100% ochronę kapitału.

Niestety jak to zwykle bywa (szczególnie w banku PKO BP) produkt jest ograniczony jeśli chodzi o maksymalny osiągalny zysk, zysku gwarantowanego niema, a gotówkę musimy zamrozić aż na trzy lata.

(more…)

6+6 od PKO BP

PKO Bank Polski prowadzi intensywną kampanię promocyjną lokaty 6+6, a w zasadzie dwóch lokat półrocznych następujących jedna po drugiej. Hasłem reklamowym jest zdanie “Dopasuj lokatę do swoich potrzeb”. Szczerze mówiąc nie wiem w jaki sposób można “dostosować” tę lokatę (oprócz wielkości depozytu) ale marketing jest marketingiem.

Banki spod znaku PKO (oba) są moim zdaniem jednymi z najgorszych (z różnych względów) banków na rynku, a oferta i koszty prowadzenia np kont osobistych są na tyle duże, że szkoda w ogóle tracić na nie czas. Dla tego od razu zaznaczam, że poniższa analiza jest jedynie dla klientów tego banku (nikomu nie polecam zakładania tam konta), którzy mając trochę gotówki będą chcieli ją pożyczyć bankowi żeby zarobić na opłaty za prowadzenie tam konta – czyli wyjść na zero.

(more…)

Raport: Lokata strukturyzowana Europa

Od dziś co jakiś czas na stronie będą pojawiać się raporty dotyczące co ciekawszych produktów, o zmiennym oprocentowaniu, oferowanych przez Banki. Na pierwszy ogień idzie lokata strukturyzowana mBanku – Europa, która ruszyła 20 stycznia – do dnia dzisiejszego minęło 29 ze 125 roboczych dni jej trwania.

Opisując lokatę na łamach Podstaw Inwestowania (tutaj) w połowie stycznia zwracałem uwagę na ryzyko jakie niesie za sobą ta inwestycja, a którego wynikiem jest zbyt duża niestabilność naszej waluty. Jak się niestety okazało – moje obawy były słuszne.

W dniu startu lokaty bank na podstawie fixingu NBP oszacował przedział dla którego będą naliczane odsetki na 4,1780 – 4,3780. Zgodnie z tabelą fixingów w samym styczniu były jedynie cztery dni (20-24 i 27 stycznia) w którym kurs utrzymywał się w tym przedziale. W lutym w ogóle takiego dnia nie było…

Dla przypomnienia podam tylko, że bank wypłaca odsetki za kazdy dzień, w którym kurs (podawany codziennie przez Narodowy Bank Polski) euro utrzymuje się w wyznaczonym przedziale.

Policzmy więc ile (w procentach) do tej pory zarobili szczęśliwi posiadacze lokaty Europa. Zgodnie ze wzorem podanym przez mBank zysk obliczany jest na podstawie wzoru:

kwota_lokaty * oprocentowanie * n/125

Ponieważ znamy “n” na dzień dzisiejszy możemy obliczyć zarówno ile zarobiliśmy na lokacie do tej pory (n= 4 czyli kwota_lokaty * oprocentowanie * 4/125) jak i maksymalny zarobek jaki uzyskamy po zakończeniu lokaty (zakładając, że wszystkie kolejne dni będziemy zarabiać).

I tak inwestując w połowie stycznia 1 000,00 zł do tej pory zarobiliśmy:

• zysk 2,304 zł, podatek Belki: 0,00 zł, zysk na czysto: 2,30 zł

Czyli całe 0,46% w skali roku (nie licząc podatku).  Ten zysk jest już pewien (chyba, że zerwiemy lokatę, wówczas stracimy na prowizji). Ponieważ do końca lokaty pozostało 96 dni roboczych, lokata będzie pracować maksymalnie przez 100 dni (ze 125) więc maksymalnie zarobimy:

• zysk 57,60 zł, podatek Belki: 11,00 zł, zysk na czysto: 46,60 zł

Czyli z maksymalnego zysku podanego przez bank – 14,44% w skali roku, zostało już tylko 11,52% do zarobienia. Przypominam – licząc, że od teraz każdego dnia lokata będzie zarabiać.

Szczęściem w nieszczęściu posiadaczy Europy może być ostatnie odwrócenie się trendu na walutach, co daje pewne szanse na powrót euro do ceny z przedziału 4,17 – 4,37 jednak w tej chwili sytuacja jest jeszcze bardziej niepewna niż w okresie subskrypcji lokaty.

Niestety sprawdza się stara zasada, że zarabia nie ten, który ma więcej szczęścia tyko ten, kto przy maksymalizacji zysków minimalizuje ryzyko. Do tej pory inwestując w lokatę Europa zwięksaliśmy zysk (w porównaniu do lokat o stałym oprocentowaniu) o 6% ryzykując utratę całych 14,44%. Dziś, z tych dodatkowych 6% pozostało już tylko 3,08%.

Jak będzie dalej zobaczymy za kolejne 40 dni trwania lokaty.

Promocyjne… 7% od PKO BP

Do tej pory flagowym produktem PKO BP była 18 miesięczna lokata na 10,5%, która de facto dawała 7% w skali roku. Tym razem bank zaoferował dwa produkty o krótszej zapadalności (krótszym czasie trwania), które dostępne są w placówkach PKO do 31 marca 2009.

W nowej ofercie banku znajdują się dwie lokaty 3 i 6 miesięczna. Ciężko je co prawda nazwać wyjątkowymi czy promocyjnymi, kiedy konkurencja (no może poza mBankiem) nadal proponuje lokaty o wyższym o kilka punktów oprocentowaniu, jednak plusem jest to, że bank zdecydował się na zmianę czasu trwania lokat, a nie na obniżenie ich oprocentowania.

Minimalną kwotą od jakiej możemy założyć lokatę jest 1 000,00 zł. Bank nie pobiera żadnych dodatkowych opłat za otwarcie, prowadzenie i zamknięcie lokaty jednak nie udało mi się ustalić czy w przypadku przelewu na konto w innym banku nie zostanie nam potrącone regulaminowe 1,00 zł za przelew wychodzący.

Problemem jest sposób zakładania lokaty, a można to zrobić tylko i wyłącznie wybierając się do najbliższej placówki PKO BP. Jeszcze rok temu nie byłoby to niczym nadzwyczajnym jednak w chwili obecnej, kiedy konkurencja (Open Finance / Noble Bank czy nawet Bank Pocztowy) umożliwia założenie lokaty bez wychodzenia z domu, jest to kolejnym minusem dla PKO BP.

Warto tu zwrócić uwagę, że lokata 3 miesięczna ma stałe, niezmienne oprocentowanie natomiast 6 miesięczna jest lokatą o oprocentowaniu zmiennym co niestety nie gwarantuje uzyskania całych 7% (3,5% po 6 miesiącach), a przyglądając się obecnej sytuacji na rynku usług finansowych możemy być niemal pewni, że oprocentowanie będzie mniejsze. W związku z tym dalej będziemy analizować jedynie lokatę 3 miesięczną.

Poniżej przykładowe zyski z inwestycji dla lokaty 3 miesięcznej:

kwota 1 000,00 zł

• zysk: 17,50 zł,  podatek: 3,00 zł, realny zysk: 14,50 zł

kwota 2 500,00 zł

• zysk: 43,75 zł, podatek: 8,00 zł, realny zysk: 35,75 zł

kwota 15 000,00 zł

• zysk: 262,5 zł, podatek: 50,00 zł, realny zysk: 212,50 zł

Kolejnym ogromnym minusem lokat jest utrata całości wypracowanego zysku w przypadku wcześniejszego jej  zerwania. Jeśli więc zdecydujemy się na inwestycje w PKO BP warto zastanowić się ile tak naprawdę jesteśmy w stanie zainwestować na 3 lub 6 miesięcy żeby zminimalizować ryzyko utraty odsetek.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 3 miesiące
oprocentowanie (w skali roku): 7%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 1,75%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~1,42%
kwoty: od 1 000,00 zł
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
oferta ważna do: 31 marca 2009
strona produktu: www.pkobp.pl

„Max Lokata” wprowadzała w błąd

Komunikat prasowy opublikowany dziś na stronie Urzędu Ochrony Konsumentów i Konkurencji.

“Bank PKO BP naruszył prawo wprowadzając konsumentów w błąd w trakcie kampanii reklamowej lokaty terminowej „Max Lokata” – uznała Prezes UOKiK i nałożyła na spółkę ponad 5,7 mln zł kary”

Problem ten dotyczył lokaty, której oprocentowanie liczone było od dnia zakończenia promocji, a nie od momentu wpłacenia pieniędzy do banku.

W skrajnych przypadkach (promocja trwała 3 miesiące) osoby, które wpłaciły pieniądze na lokatę roczną zysk i wkład własny otrzymają dopiero po upływie 15 miesięcy co w skali roku da jedynie 4,8% zysku (lokata reklamowana była na 6%).

Nie jest to jedyna kontrowersyjna reklama oferty banku PKO BP. Reklamowana od dłuższego czasu lokata 10,5% w rzeczywistości daje jedynie 7% zysku w skali roku. 10,5% otrzymamy dopiero po upływie 18 miesięcy. Pisaliśmy już o tym na łamach naszej strony.

Warto zauważyć, że lokata oprocentowana na 6% zakończy się dopiero za 3 miesiące, a już dziś dostępne są lokaty dające zysk 8 i więcej procent w skali roku. Potwierdza to tezę, że w chwili obecnej najlepszymi inwestycjami są te krótkoterminowe 3-4 miesięczne.

Wszystkim, którzy w przyszłości będą chcieli skorzystać z oferty banku PKO BP polecam staranne przeanalizowanie wszystkich oferowanych przez ten bank produktów.

Niezwykle mocne lokaty od PKO BP?

Update 02.01.2009: Z dniem 1 stycznia 2009 roku Bank wycofał lokatę ze swojej oferty.

Od ponad miesiąca PKO BP reklamuje swoją Lokatę Progresja oferując zysk 10,5%. Niestety bank złamał niepisany zwyczaj podawania oprocentowania w skali roku (choć trzeba przyznać, że dość wyraźnie o tym informuje) i oferuje nam owe 10,5% dopiero po 18 miesiącach.

Jak nie trudno policzyć oprocentowanie tej lokaty w skali roku daje zaledwie 7% a po odliczeniu podatku Belki otrzymamy tylko 5,67% w skali roku. Po całych 18 miesiącach otrzymamy reklamowane 10,5% brutto, czyli 8,5% na czysto.

Z tego poziomu lokata nie dość, ze nie wygląda już tak atrakcyjnie to jeszcze wymaga od nas zamrożenia wpłaconego kapitału aż na 18 miesięcy, co w chwili obecnej (ciągle pojawiające się nowe oferty lokat z coraz wyższym oprocentowaniem) jest dość nieciekawym rozwiązaniem.

Mamy oczywiście możliwość wypłacenia naszego wkładu wcześniej jednak z uwagi na to, że jest to lokata progresywna (oprocentowanie rośnie w miarę upływu czasu) otrzymany zysk będzie adekwatny do czasu jaki nasz wkład spędził na lokacie. Oprocentowanie na każdy miesiąc możecie sprawdzić na stronie produktu.

Kolejnym minusem lokaty jest dość wysoka minimalna wpłata. Mimo, że 5 tyś złotych nie jest jakąś ogromną kwotą jednak w czasach, kiedy konkurencja oferuje podobne produkty z wpłatami minimalnymi 1000 zł, 500 zł czy 1 zł inwestowanie jednorazowo minimum 5 000 zł aż na 18 miesięcy może nie być najrozważniejszym krokiem.

Niestety również sposób otwarcia lokaty jeśli nie posiada się konta w PKO BP (iPKO) pozostawia wiele do życzenia. Co prawda można złożyć wniosek o założenie lokaty przez internet, jednak bank wymaga naszej wizyty w oddziale (ten wybieramy sami) i własnoręczne podpisanie umowy. Na szczęście problem ten nie dotyczy osób posiadających iPKO.

Żeby pozostać obiektywnym, do plusów lokaty należy niewątpliwie fakt, że zarówno założenie lokaty jak i jej zamknięcie (również to przed upływem umowy) nie wiąże się z dodatkowymi kosztami o czym zapewnia nas bank na stronie swojego produktu.

Lokata dostępna jest jedynie do 31 grudnia 2008 roku.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 18 miesięcy
oprocentowanie (w skali roku): 7%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 10,5%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): 8,5%
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
dostępna do: 31 grudnia 2008r
strona produktu: http://www.pkobp.pl/