Lokaty strukturyzowane w mBanku – Lokata Europa

mBank rozpoczął wczoraj zapisy na półroczną lokatę strukturyzowaną Europa. Ponieważ nie jest to zwykła lokata o stałym oprocentowaniu (wysokość zarobku zależy od wahań kursu Euro do Złotówki o czym w dalszej części tekstu) bank daje nam 100% ochrony kapitału co oznacza, że bez względu na wszystko po pół roku na nasze konto wróci w najgorszy wypadku dokładnie tyle ile wpłaciliśmy.

Lokata dostępna jest jedynie dla posiadaczy eKonta – minimalną kwotą do jej otwarcia jest równy 1 000,00 zł. Zapisy (subskrypcja) na lokatę trwają od 12 stycznia i zakończą się już za 6 dni (19 stycznia 2009). Lokata trwa od 20 stycznia do 21 lipca czyli dokładnie 125 dni roboczych.

Na jakiej podstawie obliczany jest zysk z lokaty?

W nieco zawiły i w dodatku nie do końca korzystny dla nas sposób. Oprocentowanie naszej lokaty jest zależne od kursu euro do złotówki. Bez wchodzenia w szczegóły „jak” – konsekwencją zmian kursu będzie dla nas zysk lub jego brak.

Jeśli w dniu otwarcia lokaty Narodowy Bank Polski ustali na fixingu dla pary Euro / Złotówka np. na kwotę 3,90zł wówczas bank ustali dla nas przedział od 3,75zł do 3,95zł który będzie podstawą do obliczania zysku z naszej lokaty.

Od tej pory, każdego dnia w którym kurs euro do złotówki będzie się zawierać pomiędzy 3,75 a 3,95 zł bank naliczy nam odsetki zgodnie ze wzorem:

kwota_lokaty * oprocentowanie * n/125

gdzie n to liczba dni w których kurs plasował się w przedziale ustalonym 20’tego stycznia (3,75 – 3,95 z przykładu), a 125 to liczba dni trwania lokaty. Ostateczne oprocentowanie lokaty zostanie ustalone 20 stycznia i ma być nie mniejsze niż 5,10% w skali roku.

Bank podał informacje, że zgodnie z danymi z dnia 8 stycznia 2009 maksymalny zysk wynosiłby 12,40%. Problem polega jednak na tym, że jest to czysta teoria ponieważ ani nie mamy pewności że stawka podstawowa (X ze wzoru) zostanie utrzymana na poziomie 6,2% ani tym bardziej nie ma pewności, że kurs euro/złoty będzie nam sprzyjał.

Głównym argumentem przeciwko lokacie jest sytuacja na rynku walut. Sam bank w swojej ofercie podaje, że zmienność kursu (i wysokość wahań) znacznie wzrosła w ciągu ostatniego roku co znacznie zmniejsza nasze szanse na utrzymanie się kursu w określonym przedziale.

Tu nasuwa się pytanie, czy warto ryzykować cały zysk (może się okazać, że nie zarobimy nic) dla dodatkowych kilku procent na lokacie półrocznej. Na rynku ciągle dostępne są lokaty o oprocentowaniu nawet 8,5% w skali roku, więc de facto ponosimy ryzyko utraty pewnych 8,5% dla dodatkowych 3% zysku (i to wtedy kiedy przez całe 125dni kurs euro będzie w przedziale ustalonym pierwszego dnia trwania lokaty co wydaje się być dość mało prawdopodobne)!

Gwoździem do trumny lokaty Europa jest koszt jej zerwania, który co prawda wraz z czasem jej trwania spada, ale wynosi 2,48% w skali roku (liczone jednak w skali czasu, jaki pozostał do zakończenia lokaty).

Na chwilę obecną o wiele lepszym rozwiązaniem wydają się dwie kolejne lokaty strukturyzowane oferowane przez mBank – tj. PL Index Profit plus i PL Index Profit minus, które bazują na wahaniach kursu głównego indeksu największych spółek Giełdy Papierów Wartościowych, a o których więcej już jutro..

Więcej na temat lokaty Euro na stronie mBanku.

Promocyjne… 7% od PKO BP

Do tej pory flagowym produktem PKO BP była 18 miesięczna lokata na 10,5%, która de facto dawała 7% w skali roku. Tym razem bank zaoferował dwa produkty o krótszej zapadalności (krótszym czasie trwania), które dostępne są w placówkach PKO do 31 marca 2009.

W nowej ofercie banku znajdują się dwie lokaty 3 i 6 miesięczna. Ciężko je co prawda nazwać wyjątkowymi czy promocyjnymi, kiedy konkurencja (no może poza mBankiem) nadal proponuje lokaty o wyższym o kilka punktów oprocentowaniu, jednak plusem jest to, że bank zdecydował się na zmianę czasu trwania lokat, a nie na obniżenie ich oprocentowania.

Minimalną kwotą od jakiej możemy założyć lokatę jest 1 000,00 zł. Bank nie pobiera żadnych dodatkowych opłat za otwarcie, prowadzenie i zamknięcie lokaty jednak nie udało mi się ustalić czy w przypadku przelewu na konto w innym banku nie zostanie nam potrącone regulaminowe 1,00 zł za przelew wychodzący.

Problemem jest sposób zakładania lokaty, a można to zrobić tylko i wyłącznie wybierając się do najbliższej placówki PKO BP. Jeszcze rok temu nie byłoby to niczym nadzwyczajnym jednak w chwili obecnej, kiedy konkurencja (Open Finance / Noble Bank czy nawet Bank Pocztowy) umożliwia założenie lokaty bez wychodzenia z domu, jest to kolejnym minusem dla PKO BP.

Warto tu zwrócić uwagę, że lokata 3 miesięczna ma stałe, niezmienne oprocentowanie natomiast 6 miesięczna jest lokatą o oprocentowaniu zmiennym co niestety nie gwarantuje uzyskania całych 7% (3,5% po 6 miesiącach), a przyglądając się obecnej sytuacji na rynku usług finansowych możemy być niemal pewni, że oprocentowanie będzie mniejsze. W związku z tym dalej będziemy analizować jedynie lokatę 3 miesięczną.

Poniżej przykładowe zyski z inwestycji dla lokaty 3 miesięcznej:

kwota 1 000,00 zł

• zysk: 17,50 zł,  podatek: 3,00 zł, realny zysk: 14,50 zł

kwota 2 500,00 zł

• zysk: 43,75 zł, podatek: 8,00 zł, realny zysk: 35,75 zł

kwota 15 000,00 zł

• zysk: 262,5 zł, podatek: 50,00 zł, realny zysk: 212,50 zł

Kolejnym ogromnym minusem lokat jest utrata całości wypracowanego zysku w przypadku wcześniejszego jej  zerwania. Jeśli więc zdecydujemy się na inwestycje w PKO BP warto zastanowić się ile tak naprawdę jesteśmy w stanie zainwestować na 3 lub 6 miesięcy żeby zminimalizować ryzyko utraty odsetek.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 3 miesiące
oprocentowanie (w skali roku): 7%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 1,75%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~1,42%
kwoty: od 1 000,00 zł
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
oferta ważna do: 31 marca 2009
strona produktu: www.pkobp.pl

Open Finance / Noble Bank – 10% tylko do 11 stycznia

Promocja jednej z ostatnich tak wysoko oprocentowanych lokat na naszym rynku została przedłużona. Wszyscy, którzy jeszcze nie zdążyli zainwestować swoich oszczędności i boją się dalszego spadku oprocentowania lokat, maja czas do końca tego tygodnia tj do 11 stycznia, na zapoznanie się i skorzystanie z usługi Noble Banku, którego pośrednikiem sprzedaży jest Open Finance.

W ofercie do wyboru mamy 3 wysoko oprocentowane lokaty, które możemy założyć w całości przez Internet.

• 5 miesięczna lokata 10%
• 3 miesięczna lokata
  • od 500,00 pln – 9,0%
  • od 500 tyś pln – 9,2%
  • od 1 mln pln – 9,3%
  • od 5 mln pln – 9,4%
• 12 miesięczna lokata
  • od 500,00 pln – 9,4%
  • od 500 tyś pln – 9,6%
  • od 1 mln pln – 9,7%
  • od 5 mln pln – 9,8%

Minimalna kwota 500,00 zł blokuje nam możliwość ominięcia podatku belki nawet na najkrótszej i najniżej oprocentowanej lokacie (3 miesiące 9% w skali roku daje zysk 11,25 pln od których państwo pobierze 2,00 pln podatku).

Wcześniejsze zerwanie lokat oznaczać dla nas będzie utratę aż 70% odsetek – bank wypłaca jedynie 30% wypracowanego zysku. Jeśli jednak spodziewamy się, że część zainwestowanych środków może być nam potrzebna przed upływem terminu zapadnięcia lokaty możemy założyć kilka lub nawet kilkanaście mniejszych lokat i w razie potrzeby wycofywać tylko część zainwestowanego kapitału.

Ogromnym plusem lokat jest sposób ich zakładania – całkowicie online – pieniądze zaczynają pracować w momencie ich przelania na wyznaczone konto (tu warto dodać, że może to być kwota nie mniejsza niż zadeklarowana, co oznacza że można przelać więcej), możliwość wglądu w zainwestowane lokaty (przy zakładaniu depozytu otrzymujemy login i hasło do konta w OpenFinance) oraz bez prowizyjna wypłata środków z lokaty na dowolnie wybrane konto.

Promocja trwa do 11 stycznia (tj do niedzieli). Data ta dotyczy tylko składania wniosków o założenie lokaty, po wypełnieniu deklaracji mamy dwa tygodnie na przelanie środków na konto Noble Banku. Biorąc pod uwagę dni robocze, jeśli złożymy wniosek 11 stycznia pieniądze muszą trafić do banku najpóźniej 23 stycznia (tu warto uwzględnić czas potrzebny na realizację przelewu z naszego banku do Noble Banku – zgodnie z harmonogramem sesji elixir KIR).

Poniżej kilka przykładów inwestycji w wybrane lokaty, po kategoryzowane zgodnie z wielkością wkładów:

kwota 500,00 zł (minimalna)

• 3 miesiące (9%) – zysk: 11,25 zł, podatek: 2,00 zł, realny zysk: 9,25 zł
• 5 miesięcy (10%) – zysk: 20,83 zł, podatek: 4,00 zł, realny zysk: 16,83 zł
• 12 miesięcy (9,4%) – zysk: 47,00 zł, podatek: 9,00 zł, realny zysk: 36,00 zł

kwota 1000,00 zł

• 3 miesiące (9%) – zysk: 22,50 zł, podatek: 4,00 zł, realny zysk: 18,50 zł
• 5 miesięcy (10%) – zysk: 41,67 zł, podatek: 8,00 zł, realny zysk: 33,67 zł
• 12 miesięcy (9,4%) – zysk: 100,00 zł, podatek: 19,00 zł, realny zysk: 81,00 zł

kwota 25 000,00 zł

• 3 miesiące (9%) – zysk: 562,50 zł, podatek: 107,00 zł, realny zysk: 455,50 zł
• 5 miesięcy (10%) – zysk: 1041,67 zł, podatek: 198,00 zł, realny zysk: 843,67 zł
• 12 miesięcy (9,4%) – zysk: 2350,00 zł, podatek: 447,00 zł, realny zysk:  1903,00 zł

Podsumowując – kończąca się oferta Open Finance i Noble Banku to kolejny dowód na to, że wojna na wysoko oprocentowane lokaty już się zakończyła, a początek stycznia to ostatni gwizdek do założenia długoterminowej, korzystnej lokaty.

Podsumowując

czas trwania lokaty: 5 miesięcy
oprocentowanie (w skali roku): 10%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 4,16%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~8,1%

czas trwania lokaty: 3 miesiące
oprocentowanie (w skali roku): 9%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 2,25%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~7,29%

czas trwania lokaty: 12 miesięcy
oprocentowanie (w skali roku): 9,4%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 9,4%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~7,61%

kwoty: od 500,00 zł
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
informacje: 0 22 205 60 10
strona produktu: lokaty.open.pl/form1/6/

Co się zmieniło po 1 stycznia 2009?

Jak się okazuje przełom roku jest dobrym momentem do zmian również w świecie finansów. Co roku po fali zwiększonej sprzedaży kredytów świątecznych banki przystępują do zmian polityki marketingowej.

Pierwsze efekty tych zmian, tłumaczone oczywiście podwyższeniem stóp procentowych, mogliśmy zauważyć już w ostatnich dniach 2008 roku, kiedy to mBank i Citi Handlowy obniżyły oprocentowanie kont oszczędnościowych i większości depozytów.

Pierwszego stycznia do historii przeszła Lokata Nordea Superhit, do tej pory jedna z najwyżej oprocentowanych lokat na rynku. Nic nie wskazuje na to, że bank podejmie się wznowienia swojej oferty.

Od pierwszego stycznia zmianie ulegają również odsetki wypłacane przy wcześniejszym zerwaniu lokaty Spokojny Zysk oferowanej przez Polbank. Do tej pory bank wypłacał 50% wypracowanego zysku, po pierwszym stycznia w przypadku wcześniejszego wycofania pieniędzy bank będzie wypłacać jedynie 20% zysku.

Wraz z nowym rokiem z rynku zniknęły również mocno reklamowana i wzbudzająca kontrowersje 18 miesięczna lokata 10,5% PKO BP (7% w skali roku) oraz 3 miesięczna Lokata SzybkoZarabiająca BZ WBK.

Swojej oferty jak na razie nie wycofał Bank Pocztowy z mocna lokatą 10 dniową Killer jednak wszystko wskazuje na to, że wkrótce i ta lokata stanie się ofiarą cięcia stóp procentowych.

Tak jak już pisałem, jest to ostani moment do inwestycji długoterminowych w wysoko oprocentowane lokaty. Wszystko wskazuje na to, że średnie oprocentowanie lokat w 2009 roku będzie się wachać między 6-7%.

Spadek oprocentowania w Citi-Handlowym i mBank

Zgodnie z prognozami nadchodzi koniec wysoko oprocentowanych lokat i kont oszczędnościowych. W ostatni poniedziałek jako pierwszy oprocentowanie lokat (z wyjątkiem jednej) i kont oszczędnościowych zmniejszył mBank. W ślad za nim, we wtorek, poszedł bank Citi Handlowy.

Oba banki obniżyły oprocentowanie swoich głównych kont oszczędnościowych o 1% (mBank z 6% do 5%, Citi Handlowy z 7,07% do 6,06%). Zmniejszeniu uległo również oprocentowanie prawie wszystkich lokat, szczegółowe zmiany dostępne poniżej.

O ile po zmianach stóp procentowych (obniżonych w sumie o 1%) koniec wojny na oprocentowanie lokaty stało się faktem, o tyle dziwić może to, ze mBank – który przez cały czas wlókł się w ogonie jeśli chodzi o atrakcyjność lokat – dokonał cięć jako pierwszy stajać się w chwili obecnej najmniej atrakcyjnym bankiem jeśli chodzi o oszczędności i inwestycje (choć trzeba przyznać, że ich Supermarket Funduszy Inwestycyjnych nadal pozostaje bezkonkurencyjny).

Zmiany mBank

eMAX plus z 6,00 % na 5,00%
eMAX z 1,85% na 1,00%
mBiznes max z 2,70% na 1,70%
mIKE lokata z 5,65% na 4,90%
eMAX lokata oprocentowanie wynosi od 4,10% do 4,85%

mLOKATY:

2 miesięczna z 5,70% na 6,00% (wzrost o 0,3%)
3 miesięczna z 5,90% na 5,20%
6 miesięczna z 6,15% na 5,25%
9 miesięczna z 6,25% na 5,30%
12 miesięczna 6,35% na 5,35%

Zmiany Citi Handlowy

Konto SuperOszczędnościowe Citibank: z 7,07% na 6,06%

T-Lokata (internetowa)

Kwoty od 1,000 zł:

1 miesiąc – 3,75%
3 miesiące – 5,25%
6 miesięcy – 5,30%
9 miesięcy – 5,35%
12 miesięcy – 5,40%

Kwoty od 10,000 zł:

1 miesiąc – 4,00%
3 miesiące – 5,30%
6 miesięcy – 5,35%
9 miesięcy – 5,40%
12 miesięcy – 5,45%

Kwoty od 100,000 zł:

1 miesiąc – 4,25%
3 miesiące – 5,35%
6 miesięcy – 5,40%
9 miesięcy – 5,45%
12 miesięcy – 5,50%

W ślad za mBankiem i Citi Handlowym na pewno pójdą inne banki.  Zachęcam do rozejrzenia się za ostatnimi wysoko oprocentowanymi lokatami i – jeśli tylko środki i możliwości pozwolą – ulokowanie nadwyżek kapitału na lokatach 6-12 miesięcznych w bankach, które nadal oferują atrakcyjne oprocentowanie.

„Max Lokata” wprowadzała w błąd

Komunikat prasowy opublikowany dziś na stronie Urzędu Ochrony Konsumentów i Konkurencji.

“Bank PKO BP naruszył prawo wprowadzając konsumentów w błąd w trakcie kampanii reklamowej lokaty terminowej „Max Lokata” – uznała Prezes UOKiK i nałożyła na spółkę ponad 5,7 mln zł kary”

Problem ten dotyczył lokaty, której oprocentowanie liczone było od dnia zakończenia promocji, a nie od momentu wpłacenia pieniędzy do banku.

W skrajnych przypadkach (promocja trwała 3 miesiące) osoby, które wpłaciły pieniądze na lokatę roczną zysk i wkład własny otrzymają dopiero po upływie 15 miesięcy co w skali roku da jedynie 4,8% zysku (lokata reklamowana była na 6%).

Nie jest to jedyna kontrowersyjna reklama oferty banku PKO BP. Reklamowana od dłuższego czasu lokata 10,5% w rzeczywistości daje jedynie 7% zysku w skali roku. 10,5% otrzymamy dopiero po upływie 18 miesięcy. Pisaliśmy już o tym na łamach naszej strony.

Warto zauważyć, że lokata oprocentowana na 6% zakończy się dopiero za 3 miesiące, a już dziś dostępne są lokaty dające zysk 8 i więcej procent w skali roku. Potwierdza to tezę, że w chwili obecnej najlepszymi inwestycjami są te krótkoterminowe 3-4 miesięczne.

Wszystkim, którzy w przyszłości będą chcieli skorzystać z oferty banku PKO BP polecam staranne przeanalizowanie wszystkich oferowanych przez ten bank produktów.

Nordea Superhit, ale tylko dla klientów banku!

Update 02.01.2009: Z dniem 1 stycznia 2009 roku Bank wycofał lokatę Nordea Superhit ze swojej oferty.

Najmocniejsza Lokata Banku Nordea, Nordea Superhit, okazuje się być dobrym rozwiązaniem jedynie dla klientów banku. Do założenia depozytu musimy posiadać jedno z kont oferowanych przez bank uzupełnione dodatkowo o darmowe konto oszczędnościowe Nordea Progress.

Niestety po przeanalizowaniu tabeli opłat i prowizji dowiadujemy się, że oba konta (musimy posiadać minimum jedno), które są niezbędne do otwarcia lokaty są płatne. W przypadku zwykłego konta jest to opłata 7,00 zł miesięcznie, w przypadku konta Spectrum jest to 8,00 zł chyba, że obroty na naszym koncie przekraczają kwotę 1500,00 zł miesięcznie.

O ile dla klientów banku nie jest to przeszkodą, o tyle dla większości ludzi z zewnątrz wiąże się to albo z poniesieniem kosztów założenia konta (i jeśli nie zrezygnują z niego po zakończeniu lokaty – z kosztami dalszego jego prowadzenia), albo z przeniesieniem przynajmniej części naszych miesięcznych wpływów do Banku Nordea.

Działanie banku jest tu wyraźne i oczywiste.

Minimalna kwota otwarcia lokaty to 500,00 zł, a maksymalna 10 000,00 zł. W dodatku jedna osoba może założyć tylko jedną lokatę. Zgodnie z informacjami uzyskanymi w jednej z placówek banku – lokata jest dostępna jedynie do końca grudnia 2008 r. a Bank nie zdecydował jeszcze o przedłużeniu promocji.

W związku z tym analizowanie sytuacji na więcej niż trzy miesiące mija się z celem.

Obecni klienci banku nie są obciążani żadnymi dodatkowymi kosztami (nie liczymy kosztów prowadzenia konta, ponieważ ponoszą je tak czy inaczej). Oprocentowanie w skali czasu trwania lokaty jest równe 2,5% (1/4 roku, 1/4 oprocentowania). W związku z tym:

kwota 500,00 zł

• zysk: 12,5 zł, podatek: 2,00 zł, realny zysk: 10,5 zł (8,4%)

kwota 1000,00 zł

• zysk: 25,00 zł, podatek: 5,00 zł, realny zysk: 20,00 zł (8%)

kwota 10 000,00 zł

• zysk: 250,00 zł, podatek: 48,00 zł, realny zysk: 202,00 zł (8,08%)

Niestety dla osób nie będacych klientami banku 3 miesięczne prowadzenie konta wiąże się z opłatą od 21,00 do 24,00 zł co niestety skutecznie zmniejsza atrakcyjność lokaty. Dopiero ulokowanie 1 200,00 zł na lokacie daje nam zysk pokrywający koszty prowadzenia konta i zmniejsza skuteczność lokaty do 7,12% w skali roku.

Ogromnym minusem jest również całkowita utrata odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty.

Klientom Nordea Bank, którzy posiadają lekkie nadwyżki gotówki lokatę Superhit można z czystym sumieniem polecić. Wszystkim, którzy nie są klientami banku polecamy rozejrzenie się, czy w ich własnych bankach nie ma lokaty o sile 7 i więcej procent. Na pewno wyjdzie korzystniej.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 3 miesiące
oprocentowanie (w skali roku): 10%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 2,5%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~2,03%
kwoty: od 500,00 do 10 000,00 zł
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
informacje: 0 801 667 332
strona produktu: www.nordea.pl/50879

Niezwykle mocne lokaty od PKO BP?

Update 02.01.2009: Z dniem 1 stycznia 2009 roku Bank wycofał lokatę ze swojej oferty.

Od ponad miesiąca PKO BP reklamuje swoją Lokatę Progresja oferując zysk 10,5%. Niestety bank złamał niepisany zwyczaj podawania oprocentowania w skali roku (choć trzeba przyznać, że dość wyraźnie o tym informuje) i oferuje nam owe 10,5% dopiero po 18 miesiącach.

Jak nie trudno policzyć oprocentowanie tej lokaty w skali roku daje zaledwie 7% a po odliczeniu podatku Belki otrzymamy tylko 5,67% w skali roku. Po całych 18 miesiącach otrzymamy reklamowane 10,5% brutto, czyli 8,5% na czysto.

Z tego poziomu lokata nie dość, ze nie wygląda już tak atrakcyjnie to jeszcze wymaga od nas zamrożenia wpłaconego kapitału aż na 18 miesięcy, co w chwili obecnej (ciągle pojawiające się nowe oferty lokat z coraz wyższym oprocentowaniem) jest dość nieciekawym rozwiązaniem.

Mamy oczywiście możliwość wypłacenia naszego wkładu wcześniej jednak z uwagi na to, że jest to lokata progresywna (oprocentowanie rośnie w miarę upływu czasu) otrzymany zysk będzie adekwatny do czasu jaki nasz wkład spędził na lokacie. Oprocentowanie na każdy miesiąc możecie sprawdzić na stronie produktu.

Kolejnym minusem lokaty jest dość wysoka minimalna wpłata. Mimo, że 5 tyś złotych nie jest jakąś ogromną kwotą jednak w czasach, kiedy konkurencja oferuje podobne produkty z wpłatami minimalnymi 1000 zł, 500 zł czy 1 zł inwestowanie jednorazowo minimum 5 000 zł aż na 18 miesięcy może nie być najrozważniejszym krokiem.

Niestety również sposób otwarcia lokaty jeśli nie posiada się konta w PKO BP (iPKO) pozostawia wiele do życzenia. Co prawda można złożyć wniosek o założenie lokaty przez internet, jednak bank wymaga naszej wizyty w oddziale (ten wybieramy sami) i własnoręczne podpisanie umowy. Na szczęście problem ten nie dotyczy osób posiadających iPKO.

Żeby pozostać obiektywnym, do plusów lokaty należy niewątpliwie fakt, że zarówno założenie lokaty jak i jej zamknięcie (również to przed upływem umowy) nie wiąże się z dodatkowymi kosztami o czym zapewnia nas bank na stronie swojego produktu.

Lokata dostępna jest jedynie do 31 grudnia 2008 roku.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 18 miesięcy
oprocentowanie (w skali roku): 7%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 10,5%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): 8,5%
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
dostępna do: 31 grudnia 2008r
strona produktu: http://www.pkobp.pl/

Bank Pocztowy – 11,2% na lokacie w rok?

UWAGA: z dniem 6 lutego 2009 oprocentowanie na lokacie uległo zmianie do 8% w skali roku. Więcej informacji tutaj.

UWAGA: z dniem 28 lutego 2009 oprocentowanie na lokacie uległo ponownej zmianie do 7% w skali roku. Kwota minimalna została podniesiona do 2 000,00 zł a maksymalna do 20 000,00 zł. Więcej tutaj.

Na blogu APP Founds (który swoja droga polecam wszystkim, którzy stawiają pierwsze kroki na giełdzie) pojawił się wpis na temat nowej lokaty w Banku Pocztowym – Killer Lokata.

Poza dziwną i chyba nie do końca trafioną nazwą, lokata prezentuje się naprawdę imponująco i wygląda bardzo atrakcyjnie biorąc pod uwagę nie tylko wysokie oprocentowanie ale również czas trwania lokaty.

Bank oferuje aż 10% (w skali roku) na lokacie 10 dniowej co przy wybraniu opcji lokaty odnawialnej daje nam roczną lokatę z 10 dniową kapitalizacją, a to zwiększa atrakcyjność lokaty (zarobione przez 10 dni środki zaczynają od razu zarabiać) aż do ~11,2%. Odliczając podatek Belki po roku powinniśmy otrzymać na czysto ~9%.

Pozytywnym zaskoczeniem jeśli chodzi o Bank Pocztowy jest sposób zakładania lokaty. Możemy to zrobić, o dziwo, przez internet. Po wypełnieniu wniosku na stronie internetowej banku otrzymujemy indywidualny numer konta na który należy przelać wybraną kwotę (lokata umożliwia inwestycję od 1-10 tyś złotych).

Po zakończeniu lokaty kwota przelewana jest na konto, z którego wcześniej przelewaliśmy pieniądze (bez dodatkowych opłat – patrz następny akapit). Nieco więcej trudności jest z zerwaniem lokaty odnawialnej – w tym wypadku zmuszeni będziemy wybrać się do najbliższej placówki Banku Pocztowego i tam złożyć wniosek o wycofanie środków z lokaty.

Zgodnie z tabelą opłat Banku Pocztowego (strona 10) przelew z rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej (kapitał + odsetki) na rachunek w innym banku jest bezpłatny.

Pytanie, czy Bank Pocztowy utrzyma tak korzystne oprocentowanie przez następny rok. Może się okazać, że za pół roku nasza lokata przestanie być odnawiana a na nasze konto spłynie zainwestowany kapitał z odsetkami. Tak czy inaczej na dzień dzisiejszy wygląda na to, że jest to jedna z najlepiej oprocentowanych i najpłynniejszych lokat dostępnych na naszym rynku.

Przykładowe zarobki:

Poniżej przedstawiamy kilka przykładowych kwot zainwestowanych w Lokatę Killer wraz z ich rzeczywistym zyskiem (po opodatkowaniu).

kwota 1 000, 00 zł

• zysk: 2,74 zł, podatek: 1,00 zł, realny zysk: 1,74 zł (6,35%)

kwota 5 000, 00 zł

• zysk: 13,70 zł, podatek: 3,00 zł, realny zysk: 10,70 zł (7,81%)

kwota 10 000, 00 zł

• zysk: 27,4 zł, podatek: 5,00 zł, realny zysk: 22,4 zł (8,18%)

Niestety wymagane do otwarcia lokaty minimum 1 000,00 zł daje zysk przekraczający 2,49 zł co niestety nie pozwala na obejście podatku Belki, a maksymalny realny zysk to 8,18%.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 10 dni
oprocentowanie (w skali roku): 10%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 0,27%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku):  0,22%
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
informacje: 0 801 100 500, informacja@pocztowy.pl
strona produktu: http://www.pocztowy.pl/lokata_Killer.php

BZWBK: Lokata SzybkoZarabiajaca 8%

Update 02.01.2009: Z dniem 1 stycznia 2009 roku Bank wycofał lokatę ze swojej oferty.

Bank Zachodni WBK rozpoczął kampanię reklamową swojego nowego produktu – Trzy miesięcznej Lokaty SzybkoZarabiającej 8%. Zgodnie ze zwyczajem, oprocentowanie podane jest w skali roku dzięki czemu możemy szybko oszacować realny zysk uzyskany po zakończeniu lokaty. Po trzech miesiącach zarobimy 2% minus podatek, czyli około 1,6%.

Plusem lokaty jest na pewno brak ograniczenia jeśli chodzi o minimalną kwotę potrzebną do jej  otwarcia – zgodnie z informacjami na stronie, wymagane minimum to 1,00 PLN. Na korzyść lokaty przemawia również to, że Bank do jej otwarcia nie wymaga spełnienia żadnych dodatkowych warunków – nie trzeba posiadać konta w BZ WBK, nie trzeba posiadać inwestycji w fundusze banku etc.

Minusem lokaty jest utrata wypracowanego zysku w przypadku wcześniejszego zamknięcia depozytu. Oznacza to, że jeśli zdecydujemy się wycofać pieniądze przed upływem trzech miesięcy otrzymamy całość zainwestowanych środków, ale bez zysku.

Patrząc jednak od strony praktycznej, jeśli nie mamy pewności, czy kwota, którą chcemy zainwestować nie będzie nam potrzebna przed upływem 90 dni, możemy (dzięki minimalnej kwocie wymaganej do otwarcia lokaty 1,00 PLN) zamiast jednej lokaty, założyć kilka mniejszych i w przypadku nieprzewidzianych wydatków wycofać tylko część zainwestowanych pieniędzy.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 3 miesiące
oprocentowanie (w skali roku): 8%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 2%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku):  1,6%
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
strona produktu: http://www.bzwbk.pl/63171