UPDATE:  promocja została przedłużona do 19 stycznia 2009

Mimo, że termin składania wniosków mija dzisiaj jak słusznie zauważył APP Funds w swoim dzisiejszym wpisie – możemy z łatwością i bez ponoszenia żadnych konsekwencji przedłużyć sobie tą promocję aż o 2 tyg w oczekiwaniu na zmiany jakie przyniesie nam pierwsza połowa stycznia. Jest to możliwe dzięki temu, że nasz wniosek ważny jest przez 14 dni, a w przypadku nie przelania pieniędzy na wskazane konto – po prostu traci ważność.

Dzięki temu składając wniosek dzisiaj dostaniemy czas do 19 stycznia, a realnie do 18′tego – uwzględniając czas realizacji przelewu w Krajowej Izbie Rozliczeniowej (sesje Elixir).

Odsetki z lokaty naliczane są codziennie co oznacza, że nawet maksymalna kwota możliwa do wpłacenia – 15 000,00 zł pozwoli nam na ominięcie podatku Belki (zarobimy wówczas około 2,32 zł dziennie). Kwota minimalna – 500,00 zł da nam 8 groszy dziennie, a każdy zainwestowany 1 000,00 zł zarobi 15 groszy.

Widać tu wyraźnie, że inwestując 2x 500 zł zarobimy o 1 gr więcej (dziennie) niż gdybyśmy zainwestowali jednorazowo 1 000 zł. Dzieje się tak z powodu zaokrągleń – dzienne odsetki od 500 zł dadzą nam 7,7 gr dziennie co zobowiązuje bank do zaokrąglenia zysku do 8gr, natomiast z 1 tyś zł powinniśmy dostać 15,47 gr i tu zaokrąglenie działa na naszą niekorzyść – dostaniemy 15 gr.

Jest to oczywiście rozwiązanie dość mozolne i opłacalne dla większych kwot (które należy podzielić najlepiej na lokaty o wartości 549,12 gr – więcej na ten temat tutaj). Tak czy inaczej warto wspomnieć, że taka możliwość istnieje.

Wnioski o otwarcie lokaty składać można oczywiście w 100% za pośrednictwem internetowej platformy Open Finance gdzie znajdziecie też dokładne informacje na temat lokaty.

Dla czego niestety? Jako zwolennik wolnego rynku i świadomych konsumentów wolałbym, żeby wszystkie instytucje finansowe w równym stopniu walczyły o klienta. Niestety na naszym rynku mamy sytuacje w której największą ilość klientów ma bank, który najmniej ich szanuje, a najlepsze oferty lokacyjne daje nie bank a pośrednik (czyli teoretycznie jedna “gęba do wyżywienia” więcej, a i tak im się musi opłacać).

Wracając jednak do oferty. Lokata Internetowa to zwykła lokata o oprocentowaniu w skali roku 7%. Założyć ją możemy w całości przez internet na zasadach panujących w OpenFinance (czyli w skrócie – po wypełnieniu wniosku dostajemy login i hasło do konta na stronie, gdzie możemy zarządzać naszymi finansami).

Oferta ważna jest przez najbliższe 9 dni (do 28 lipca 2009 r) – tyle mamy na wypełnienie wniosku o otwarcie lokaty. Po złożeniu wniosku (elektronicznego) mamy 14 dni na przelanie pieniędzy na wskazane konto – minimalna kwota nie może być niższa niż 500,00 zł.

Przy zakładaniu lokaty decydujemy na ile chcemy zainwestować nasze pieniądze. Do wyboru mamy trzy opcje: 3, 6 oraz 12 miesięcy. Niezależnie od czasu i kwoty inwestycji zawsze zarobimy 7%  w skali roku czyli:

Zysk z dla kwoty minimalnej 500,00 zł

Lokata 3 miesięczna

zysk: 8,75 zł
podatek Belki: 2,00 zł
zysk na czysto: 6,75 zł (1,35%)

Lokata 6 miesięczna

zysk: 17,50 zł
podatek Belki: 3,00 zł
zysk na czysto: 14,50 zł (2,9%)

Lokata 12 miesięczna

zysk: 35,00 zł
podatek Belki: 7,00 zł
zysk na czysto: 28,00 zł (5,6%)

I żeby tradycji stało się zadość policzymy zysk dla kwoty 10 000,00 zł, da to orientacyjny zysk również dla innych kwot (z uwagi na podatek Belki praktycznie równy 19%) – podane niżej wartości wystarczy pomnożyć lub podzielić i uzyskamy w miarę przybliżoną prognozę zysku z inwestycji.

Zysk z dla kwoty minimalnej 10 000,00 zł

Lokata 3 miesięczna

zysk: 175,00 zł
podatek Belki: 33,00 zł
zysk na czysto: 142,00 zł (1,42%)

Lokata 6 miesięczna

zysk: 350,00 zł
podatek Belki: 67,00 zł
zysk na czysto: 283,00 zł (2,83%)

Lokata 12 miesięczna

zysk: 700,00 zł
podatek Belki: 133,00 zł
zysk na czysto: 567,00 zł (5,67%)

Dla inwestorów lokata 7% w wersji 3 miesięcznej może okazać się idealnym sposobem na przetrzymanie gotówki na czas inwestycji pod koniec roku (licząc na tzw rajd św Mikołaja). Dla pozostałych osób może to być ciekawy sposób na zaoszczędzenie (mimo wakacji) kilku groszy na święta (w przypadku lokaty 6 miesięcznej). Zawsze to lepsze niż ewentualne branie kredytu “świątecznego”.

Warto jeszcze tu dodać, że ewentualne wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą 70% zarobionych odsetek, oprocentowanie lokaty spadnie wówczas do około 2,1% w skali roku. Warto więc się dobrze zastanowić nad czasem inwestycji i ewentualnym podzieleniem jej na kilka mniejszych lokat (i w razie potrzeby wycofanie tylko części ulokowanych pieniędzy).

Swoją drogą patrząc na ostatnie promocje Open Finance zastanawiam się jaka będzie kolejna? Ostatnie trzy oferty uznane przez klientów (i między innymi czytelników tej strony) za jedne z najlepszych na rynku oscylowały w granicach 6,5-7%.  Miejmy nadzieję, że oprocentowanie utrzyma ten poziom przynajmniej do końca roku…

podsumowując

czas trwania: 3, 6 i 12 miesięcy
oprocentowanie: 7,00%
kwota minimalna: 5 00,00 zł
oferta ważna: do 28 lipca 2009r.
strona produktu: www.lokaty.open.pl

AKTUALIZACJA: od dnia dzisiejszego tj od 1 lipca 2010 roku Lokata Optymalna oprocentowana jest na poziomie 5,25% w skali roku.

Na początek napiszę tylko, że lokata jest dostępna w ofercie Open Finance od kilku tygodniu. “Promocji” dostępna jest dla wszystkich do 14 lipca 2009 r, pozostało więc niewiele czasu na jej założenie.

Produkt jest o tyle ciekawy, że jak mało który na rynku pozwala na ominięcie dość uciążliwego podatku Belki. Maksymalna kwota możliwa do wpłacenia na 3 lub 6 miesięczną lokatę nie pozwala nam na przekroczenie progu minimalnego czyli zarobku 2,49 zł w okresie kapitalizacji (tu – 1 dzień) co zapewnia nam zysk bez opodatkowania.

Minimalną kwotą wymaganą do otworzenia lokaty jest 500,00 zł, maksymalnie 13 000,00 zł. Nie ma jednak ograniczenia jeśli chodzi o ilość zakładanych lokat – możemy ich mieć dowolnie dużo. Tak jak każdą lokatę OpenFinance również i Lokatę Optymalną będziemy mogli założyć w całości przez Internet.

Czas na złożenie wniosku mamy jedynie do 14 lipca jednak sam wniosek ważny jest przez następne dwa tygodnie – tyle też mamy na przelanie środków na specjalnie przydzielony rachunek.

Policzmy więc ile zarobimy na obu lokatach dla kwoty minimalnej i maksymalnej.

Zysk z dla kwoty minimalnej 5 00,00 zł

Lokata 3 miesięczna

zysk: 8,10 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 8,10 zł (1,65%)

Lokata 6 miesięczna

zysk: 16,20 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 16,20 zł (3,25%)

Zysk z dla kwoty maksymalnej 13 000,00 zł

Lokata 3 miesięczna

zysk: 208,8 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 208,8 zł (1,65%)

Lokata 6 miesięczna

zysk: 417,60 zł
podatek Belki: 8,00 zł
zysk na czysto: 417,60 zł (3,25%)

Widzimy więc, że dla kwot minimalnych inwestycja dla obu lokat przyniesie nam około 0,09 zł dziennie (oczywiście w przybliżeniu) a dla kwot maksymalnych czyli 13 000,00 zł zarobimy aż 2,32 zł dziennie. Oczywiście wielkość podatku Belki będzie równa 0,00 zł.

Jedynym minusem lokaty jest utrata aż 70% wypracowanych odsetek w przypadku jej likwidacji przed terminem zapadnięcia. Oznacza to, że w tym przypadku realne oprocentowanie spadnie nam do około 2,16%, a czas inwestycji będzie liczony od dnia rozpoczęcia do dnia zerwania lokaty.

Open Finance powoli zaczyna nas przyzwyczajać do bogatej i dobrej oferty depozytów. Ostatnimi czasy grając z klientami w otwarte karty i likwidując część “kosztów” (tak jak teraz – w przypadku podatku Belki) staje się w chwili jednym z liderów na polskim rynku depozytowym. Miejmy nadzieję, że po wakacjach kreatywność managerów OF nie stopnieje i będą oni walczyć o klienta równie skutecznie jak w tej chwili. Z korzyścią dla Nas oczywiście.

podsumowując

czas trwania: 3 i 6 miesięcy
oprocentowanie: 6,50%
kwota minimalna: 5 00,00 zł
kwota maksymalna: 13 000,00 zł
oferta ważna: do 14 lipca 2009r.
strona produktu: www.lokaty.open.pl

Lokata Wspólna to czteromiesięczna lokata o stałym oprocentowaniu dostępna poprzez system Open Finance. Oznacza to, że jest dostępna w 100% przez internet, wniosek o jej otwarcie zakładamy poprzez konto na stronie lokaty.open.pl lub wypełniając wniosek na stronie internetowej (otrzymamy wówczas login i hasło do naszego konta), a po zakończeniu pieniądze wracają na konto z którego zostały przelane (lub na inne – wskazane podczas wypełniania wniosku o otwarcie lokaty).

Warto tu dodać, że wraz z różnorodnością lokat w OF rośnie również ilość gwiazdek w ich (na szczęście tylko jedno stronicowym) opisie produktu. O szczegółach w dalszej części tekstu.

Głównym założeniem lokaty jest wzrost jej bazowego oprocentowania wraz ze wzrostem ilości osób, które korzystają z usługi. Na chwilę obecną (tj 30 maja) po trzech dniach trwania promocji oprocentowanie to 6,55% (początkowe to 6,5%, maksymalne oprocentowanie to 7% w skali roku).

Patrząc na ilość zakładanych lokat i fakt, że wraz ze wzrostem oprocentowania wzrośnie jej atrakcyjność możemy się spodziewać, że do dnia zakończenia promocji czyli do 23 czerwca oprocentowanie powinno wzrosnąć do 6,65 – 6,70%. Ostateczny wynik poznamy 24 czerwca – na szczęście na stronie OF dostępny jest aktualny licznik ilości założonych lokat więc możemy na bieżąco śledzić aktualne oprocentowanie.

Minimalną kwotą potrzebną do założenia lokaty jest 500,00 zł, zarobimy wówczas (licząc oprocentowanie 6,5%) 10,83 zł, minus podatek Belki w wysokości 2,00 zł co da na czysto 8,00 zł. Na chwilę obecną możemy mniej więcej założyć, że każde 500,00 zł na lokacie da nam 8,00 zł zysku. Ponieważ oprocentowanie nie jest jeszcze ustalone na razie nie będziemy obliczać ostatecznego zysku.

Dokładne wyliczenia zarobków pojawią się na łamach Podstaw Inwestowania w dniu publikacji ostatecznego oprocentowania lokaty czyli 24 czerwca. Warto jednak tu dodać, że wcześniejsze zerwanie lokaty oznaczać będzie dla nas utratę aż 70% zysku, a zerwanie lokaty przed 24 czerwca to utrata aż 100% zysku. Warto wziąć to pod uwagę zamrażając aż na 4 miesiące swoje pieniądze (chyba, że liczymy się z utratą odsetek).

Przyglądając się oprocentowaniu konkurencyjnych lokat mogę z czystym sumieniem polecić Lokatę Wspólną. Nawet minimalne oferowane oprocentowanie 6,5% jest atrakcyjne, a patrząc na wzrost ilości zakładanych lokat możemy założyć, że lokata przyniesie nam 6,65-6,70% zysku (licząc w skali roku).

Muszę przyznać, że osobiście bardziej podoba mi się model premiowania klientów wyższym oprocentowaniem za aktywność (wpłacanie pieniędzy) niż robienie z produktów finansowych loterii i ruletek co stara się robić spora część komercyjnych Banków (między innymi BGŻ, o którego lokacie szczerozłotowej już w przyszły tygodniu).

podsumowując

czas trwania: 4 miesiące
oprocentowanie: 6,5 – 7,0%
kwota minimalna: 500,00 zł
strona produktu: lokaty.open.pl

INFORMACJA: lokata w chwili obecnej dostępna jest dla wszystkich klientów Open Finance.

Niestety oferta Lokata Na Start skierowana jest jedynie dla nowych klientów Open Finance / Noble Bank. Jest to jednak jedyny minus tej oferty – chyba, że na minus policzymy również maksymalną kwotę jaką możemy zainwestować – tylko 5 000,00 zł.

Dalej w zasadzie są już tylko same plusy. Po pierwsze minimalna kwota potrzebna do otwarcia depozytu to tylko 500,00 zł. Po drugie – zakładanie lokaty odbywa się na standardowych zasadach OF czyli w 100% przez internet. Nie znającym oferty przypomnę tylko, że po złożeniu wniosku otrzymujemy drogą mailową namiary na konto w serwisie lokaty.open.pl dzięki któremu będziemy mieli wgląd w nasze aktualne inwestycje. Zadeklarowaną (lub większą, ale nie przekraczającą kwoty maksymalnej) kwotę przelewamy (mamy na to 14 dni) na wskazane konto i gotowe. Nie jest wymagane nic dodatkowo.

Ogromnym plusem lokaty jest czas jej trwania – tylko 7 dni jest atrakcyjne nie tylko dla osób szukających bezpiecznych inwestycji ze 100% gwarancją zysku. Patrząc na obecną sytuację na światowych rynkach Lokata Na Start może być idealnym miejscem na przechowanie środków przeznaczonych na inwestycje giełdowe (w oczekiwaniu na wyraźniejsze sygnału kupna lub sprzedaży).

Czas trwania lokaty daje nam również duża płynność – w końcu blokujemy cała kwotę jedynie na tydzień. Dodatkowym i ostatnim atutem jest możliwość inwestycji i realizacja zysku z pominięciem podatku Belki. Inwestując kwotę mniejszą niż 1296,00 zł (w zależności od dokładności zaokrąglania może to być od 1296,00 zł do 1298,00 zł – dla bezpieczeństwa podaję dolną kwotę) po tygodniu otrzymamy 2,49 zł co jest najwyższą możliwą do zarobienia kwotą nie podlegającą opodatkowaniu.

Ile zarobimy inwestując inne kwoty? Policzmy…

dla kwoty minimalnej 5 00,00 zł

zysk: 0,96 zł
podatek Belki: 0,00 zł (0,0%)
zysk na czysto: 0,96 zł (0,192%)

dla kwoty 1 000,00 zł

zysk: 1,92 zł
podatek Belki: 0,00 zł (0,0%)
zysk na czysto: 1,92 zł (0,192%)

dla kwoty 2 500,00 zł

zysk: 4,79 zł
podatek Belki: 1,00 zł (20,87%)
zysk na czysto: 3,79 zł (0,1516%)

dla kwoty maksymalnej 5 000,00 zł

zysk: 9,59 zł
podatek Belki: 2,00 zł (20,85%)
zysk na czysto: 7,59 zł (0,1518%)

Kwoty co prawda nie są imponujące (w zależności od dokładności z jaką liczymy mogą się różnić o kilka groszy od wskazanych powyżej), ale pamiętajmy, że czas tej inwestycji to zaledwie 7 dni. Z tej perspektywy nawet groźba całkowitej utraty odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty nic nie znaczy.

Jak zauważył APP Funds na swoim blogu (tam znalazłem informację o lokacie) jest to zapewne skuteczny sposób marketingowy Open Finance na zwiększenie swojej bazy danych i skuteczne korzystanie z niej w przyszłości – zgodzę się jednak z nim, że jeśli w ten sposób ktoś ma zdobywać nasze dane to jestem jak najbardziej za.

Jeśli nadal nie wiecie w co zainwestować swoje oszczędności macie idealną okazję, żeby zarobić kilka złotych i zyskać dodatkowy tydzień na poszukiwania dogodnych inwestycji średnio i długo terminowych.

podsumowując

czas trwania: 7 dni
oprocentowanie: 10,0%
kwota minimalna: 500,00 zł
strona produktu: lokaty.open.pl

Na pierwszy rzut oka, po krótkiej analizie mamy wrażenie, że jest to po prostu 3 miesięczna lokata odnawialna, której oprocentowanie gwarantowane jest na najbliższe 2 lata. Jest tylko jeden drobiazg – od zwykłej odnawialnej 3 miesięcznej lokaty Rewolwer różni się kapitalizacją – ta następuje tylko raz – w momencie zamykania lokaty (w przypadku odnawialnych 3 miesięcznych lokat kapitalizacja następuje co 3 miesiące przez co procent składany w skali roku wynosi nieco więcej).

Lokata Rewolwer daje nam możliwość inwestycji na 24 miesięcy z gwarantowanym zyskiem 7% w skali roku. Istnieje możliwość zerwania lokaty raz na trzy miesiące, ale tylko w wyznaczonym przez OpenFinance okresie pierwszych trzech dni po każdym zakończonych trzech miesiącach (jest to indywidualnie obliczane dla każdego depozytu – daty w których będziemy mogli zerwać lokatę bez utraty odsetek podane są w panelu do zrządzania lokatą na stronach Open Finance). Jeśli zerwiemy lokatę w innym terminie, otrzymamy jedynie 30% zysku za czas jaki trzymaliśmy nasze pieniądze na koncie lokacyjnym.

Warto tu wspomnieć ponownie o kapitalizacji lokaty, która następuje tylko raz – czyli po jej zamknięciu. Oznacza to, że mimo iż oprocentowanie w skali roku wynosi 7% – przy jednorazowej kapitalizacji po dwóch latach otrzymamy tylko 14% zysku (brutto), a nie jakby sugerowała “skala roku” – 14,5% (tyle dałby procent składany jeśli pierwsza kapitalizacja odsetek nastąpiła po roku, a druga na zakończenie lokaty po 24 miesiącach). Dla większości osób jest to zapewne oczywiste, jednak uważam że warto było o tym wspomnieć, żeby rozwiać wszelkie wątpliwości.

Minimalna kwota inwestycji to 500 zł. Lokatę (jak każdą w Open Finance) zakładamy w 100% przez internet. Tradycyjnie po wypełnieniu wniosku mamy 14 dni na przelanie na wskazane konto zadeklarowanej (lub wyższej) kwoty. Otrzymujemy login i hasło do naszego konta na stronie open.pl za pośrednictwem którego mamy gląd we wszystkie nasze aktualne inwestycje w OF.

Dziś z powodu dość dużej ilości obliczeń postanowiłem pomóc sobie nieco arkuszem kalkulacyjnym. Tabela poniżej przedstawia warianty dla 6 różnych kwot inwestycji zakładając zysk po kolejnych 3 miesiącach (lokata zrywana w czasie wyznaczonych 3 dni w czasie których wypłacany jest cały zysk).

Zakładając, że tzw “wojna lokatowa” ma się ku końcowi i w najbliższym czasie oprocentowanie lokat nie zmieni się – 7% w skali roku jest dość konkretną propozycją. Dodając do tego możliwość “ucieczki” z kapitałem co trzy miesiące dość mocno podnosi atrakcyjność Lokaty Rewolwer i stawia ją na jednym z czołowych miejsc jeśli chodzi o aktualne depozyty bankowe oferowane na naszym rynku. Szczególnie, że statystycznie rzecz biorąc wchodzimy w dość nieciekawy 5-6 miesięczny okres dla inwestorów (przczytaj dla czego?).

Lokata Rewolwer wydaje się być dość dobrym rozwiązaniem, szczególnie dla osób, które nie chcą w tej chwili ryzykować inwestycji w papiery wartościowe lub waluty i jednocześnie nie chcą ucinać sobie możliwości wyjścia z lokaty i skorzystania z ewentualnego po-wakacyjnego odbicia na giełdach lub rajdu św Mikołaja, który przy odrobinie szczęścia czeka nas być może już za pół roku.

podsumowując

czas trwania: 24 miesiące (z możliwością zerwania co 3 miesiące)
oprocentowanie: 7,0%
kwota minimalna: 500,00 zł
strona produktu: lokaty.open.pl

Aktualizacja: ponieważ limit 200 lokat pół na pół z 9% lokatą dwumiesięczną wyczerpał się, w ofercie od 21 kwietnia dostępna jest lokata pół na pół z 8% lokatą 2 miesięczną oraz 7% lokatą roczną.

Kilka dni temu opisywałem Lokatę Super Trio, nowy produkt Deutsche Banku, będącą połączeniem jednej inwestycji ale na trzech różnych lokatach. Tym razem przyszła kolej na podobny produkt – tym razem przyjrzymy się lokatcie pół na pół od Open Finance / Noble Bank – w nieco lepszym (czytaj korzystniejszym) wydaniu.

Na samym początku zaznaczę, że Open Finance przewidział tylko 200 “sztuk” lokat w promocji – w chwili pisania tego tekstu licznik na stronie wskazuje 159 otwartych pozycji więc jeśli ktoś się zdecyduje to nie ma na co czekać.

Na lokatę pół na pół składają się tak naprawdę dwie lokaty – jedna 2 miesięczna o oprocentowaniu 9% oraz druga roczna o oprocentowaniu 7%. Kwota naszej inwestycji dzielona jest na dwie równe części. Warto zauważyć, że nawet bez głębszej analizy w oczy rzuca się wysokie oprocentowanie obu lokat.

Minimalną inwestycją jest 1000,00 zł. Podobnie jak w przypadku wszystkich lokat obsługiwanych przez Open Finance nie trzeba być klientem Noble Banku, żeby korzystać z wysokiego oprocentowania. Lokatę zakładamy w 100% przez internet wypełniając wniosek na stronie Open Finance. Otrzymamy wówczas login i hasło do naszego konta dzięki któremu będziemy mogli na bieżąco śledzić stan naszych inwestycji.

Policzmy więc ile zarobimy (na pojedynczej inwestycji) w zależności od kwoty:

dla kwoty minimalnej 1000,00 zł

lokata 2 miesięczna

zysk: 7,50 zł
podatek Belki: 2,00 zł (26%)
zysk na czysto: 5,50 zł (1,1%)

lokata 12 miesięczna

zysk: 35,00 zł
podatek Belki: 7,00 zł (20%)
zysk na czysto: 28,00 zł (5,6%)

dla kwoty 2 500,00 zł

lokata 2 miesięczna

zysk: 18,75 zł
podatek Belki: 4,00 zł (21,3%)
zysk na czysto: 14,75 zł (1,1%)

lokata 12 miesięczna

zysk: 87,50 zł
podatek Belki: 17,00 zł (19,4%)
zysk na czysto: 70,50 zł (5,64%)

dla kwoty minimalnej 12 500,00 zł

lokata 2 miesięczna

zysk: 93,75 zł
podatek Belki: 18,00 zł (19,2%)
zysk na czysto: 75,75 zł (1,2%)

lokata 12 miesięczna

zysk: 437,50 zł
podatek Belki: 83,00 zł (18,9%)
zysk na czysto: 354,50 zł (5,67%)

dla kwoty minimalnej 45 000,00 zł

lokata 2 miesięczna

zysk: 337,50 zł
podatek Belki: 64,00 zł (18,96%)
zysk na czysto: 273,50 zł (1,2%)

lokata 12 miesięczna

zysk: 1575,00 zł
podatek Belki: 299,00 zł (18,98%)
zysk na czysto: 1276,00 zł (5,67%)

Patrząc z perspektywy aktualnej oferty konkurencji oferta Open Finance/ Noble Bank wydaje się być całkiem atrakcyjna. Kwoty nie są zbyt wygórowane, ale pamiętajmy, ze w chwili obecnej lokaty służą już tylko i wyłącznie ochronie kapitału, a nie zarabianiu.

Dodatkowe informacje na temat lokaty znajdują się w tabeli informacyjnej (1 strona) na stronie Open.pl.  Na dzień dzisiejszy (niestety oprocentowanie lokat spada i zmuszony jestem nadużywać tego słowa) jest to jeden z najwyżej oprocentowanych produktów -  ze 100% gwarancją kapitału i stałym oprocentowaniem – na rynku.

podsumowując

czas trwania: 2 i 12 miesięcy
oprocentowanie: 9% i 7%
kwota minimalna: 1 000,00 zł
strona produktu: www.lokaty.open.pl

Open Finance wprowadził do swojej oferty kolejne lokaty Noble Banku. Mimo, iż wojna o depozyty bankowe ma się ku końcowi, oferta banków jest coraz mniej atrakcyjna, a jako wysokie reklamuje się już nawet oprocentowanie rzędu 5,0% i 5,5% Open Finance, jak zresztą przez cały okres bumu lokat z przełomu 2008 i 2009 roku, trzyma poziom i nadal ich oferta należy do czołówki.

Oferta składa się głownie z lokat 6% i 7% i ich wariacji, których tu nie będziemy rozpatrywać ponieważ są to główne lokaty 18, 24 i 36 miesięczne (a taki czas inwestycji w chwili obecnej uważam za nierozsądny). Dodatkowo, uważam za lekkie nadużycie ze strony Open Finance reklamowanie np 18 miesięcznej lokaty jako lokatę 9% (w skali roku wychodzi i tak tylko 6%). Podobnie w przypadku 24 i 36 miesięcznej – przeliczając zysk do skali roku wszędzie wychodzi w przybliżeniu 6%.

Zajmijmy się jednak właściwymi lokatami czyli:

7% w skali roku na lokacie rocznej oraz
6 % w skali roku na lokacie 3 i 6 miesięcznej

Pierwsza lokata dostępna jest w dwóch wersjach. Z kwotą minimalną 500,00 zł oraz z kwotą minimalną 5 000,00 zł na lokacie z prezentem. Ponieważ prezent jako taki nie jest zyskiem a ponadto do dyspozycji jest jedynie 500 sztuk toreb na laptopy potraktujemy tę lokatę jako zwykłą 7% lokatę roczną.

I tak w ciągu roku w zależności od kwoty inwestycji zarobimy:

dla kwoty minimalnej 500,00 zł

zysk: 35,00 zł (7%)
podatek Belki: 7,00 zł (20%)
zysk na czysto: 28,00 zł (5,6%)

dla kwoty minimalnej 5 000,00 zł

zysk: 350,00 zł (7%)
podatek Belki: 67,00 zł (19,14%)
zysk na czysto: 283,00 zł (5,66%)

dla kwoty  12 500,00 zł

zysk: 875,00 zł (7%)
podatek Belki: 166,00 zł (18,97%)
zysk na czysto: 709,00 zł (5,672%)

dla kwoty 40 000,00 zł

zysk: 2 800,00 zł (7%)
podatek Belki: 532,00 zł (19%)
zysk na czysto: 2268,00 zł (5,67%)

dla kwoty 75 000,00 zł

zysk: 5 250,00 zł (7%)
podatek Belki: 998,00 zł (19%)
zysk na czysto: 4252,00 zł (5,67%)

Widzimy z obliczeń, że realny zysk z lokaty to w przybliżeniu 5,66% w skali roku, resztę zabiera nam Państwo w formie podatku Belki. Tak czy inaczej jest to w tej chwili jedna z najwyżej oprocentowanych lokat na rynku.

Oprocentowanie to zmniejsza się w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty. Otrzymujemy wówczas jedynie 30% odsetek należnych za okres trwania lokaty od otwarcia do momentu jej zerwania.

Jeśli więc nie chcemy utracić ewentualnego zysku i jednocześnie nie chcemy zamrażać kapitału aż na rok, możemy wybrać drugi zestaw lokat. Tym razem oprocentowanie w skali roku wynosi 6% a czas trwania lokaty do wyboru 3 lub 6 miesięcy.

dla kwoty minimalnej 500,00 zł

dla kwoty minimalnej 2 000,00 zł

dla kwoty minimalnej 7 500,00 zł

dla kwoty minimalnej 12 500,00 zł

dla kwoty minimalnej 40 000,00 zł

Oprocentowanie rzeczywiste w przypadku lokaty trzy miesięcznej waha się między 1,1% – 1,2%. W przypadku lokaty półrocznej jest to przedział między 2,28% a 2,45%. Oczywiście licząc w skali czasu trwania lokaty i po odliczeniu podatku Belki – czyli dokładnie taki procent zarobimy na czysto.

Ogromnym plusem analizowanych lokat jest to, że nie trzeba być klientem Noble Banku, żeby korzystać z wysokiego oprocentowania. Lokatę zakładamy w 100% przez internet wypełniając wniosek na stronie Open Finance. Otrzymamy wówczas login i hasło do naszego konta dzięki któremu będziemy mogli na bieżąco śledzić stan naszych inwestycji.

Niestety po raz kolejny muszę dodać, że są to jedne z ostatnich (ja jakiś czas) tak wysoko oprocentowanych lokat.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: 6%
kwota minimalna: 500,00 zł
strona produktu: www.lokaty.open.pl

czas trwania: 6 miesiące
oprocentowanie: 6%
kwota minimalna: 500,00 zł
strona produktu: www.lokaty.open.pl

czas trwania: 12 miesiące
oprocentowanie: 7%
kwota minimalna: 500,00 zł
strona produktu: www.lokaty.open.pl

Open Finance wraz z Noble Bankiem postanowił, wbrew ogólnemu trendowi na rynku lokat, wrócić do 8% lokat. Tym razem w ich ofercie pojawiła się dwu miesięczna lokata o stałym oprocentowaniu 8% w skali roku.

Lokata, tak jak wszystkie poprzednie z oferty obu firm, dostępna jest w 100% przez internet. Po złożeniu wniosku na stronie OF mamy 14 dni na przelanie wskazanej we wniosku (bądź wyższej) kwoty na konto Noble Banku.

Pieniądze zaczynają pracować w momencie ich przelania na wyznaczone konto (tu warto wziąć pod uwagę sesje elixir). Mamy możliwość wglądu w zainwestowane lokaty (przy zakładaniu depozytu otrzymujemy login i hasło do konta w OpenFinance) oraz bez prowizyjna wypłata środków z lokaty na dowolnie wybrane konto.

Ile zarobimy na tej lokacie?

dla kwoty minimalnej 500,00 zł

• zysk: 6,67 zł, podatek Belki: 1,00 zł, zysk na czysto: 5,67 zł

dla kwoty 2 500,00 zł

• zysk: 33,33 zł, podatek Belki: 6,00 zł, zysk na czysto: 27,33 zł

dla kwoty 7 500,00 zł

• zysk: 100,00 zł, podatek Belki: 19,00 zł, zysk na czysto: 81,00 zł

dla kwoty 50 000,00 zł

• zysk: 666,67 zł, podatek Belki: 127,00 zł, zysk na czysto: 539,67 zł

Warto tu zauważyć, że są to kwoty które otrzymamy już po dwóch miesiącach inwestycji.

Plusem lokaty jest również fakt, że w przypadku wcześniejszego jej zerwania bank wypłaci nam 30% wypracowanego zysku co jest dość oryginalnym rozwiązaniem jeśli chodzi o nasz rynek (100% zysku wypłaca zdaje się tylko mBank – oczywiście w odniesieniu do czasu inwestycji od założenia lokaty do dnia jej zerwania).

Na szczęście nie ma ograniczenia jeśli chodzi o kwotę maksymalną oraz ilość lokat w związku z czym inwestycję większych kwot można spokojnie podzielić na kilka mniejszych. Wówczas likwidacja tylko jednej czy dwóch lokat nie pozbawi nas aż tak bardzo zysku.

W chwili obecnej jest to najwyżej (na równi z Killerem Banku Pocztowego) oprocentowana lokata na rynku. Niestety w przeciwieństwie do Killer’a nie da się za jej pomocą ominąć podatku Belki.

Podsumowując

czas trwania lokaty : 2 miesiące
oprocentowanie : 8%
kwota minimalna : 500,00 zł
odsetki naliczane : na zakończenie lokaty
strona produktu www.lokaty.open.pl

W ofercie Open Finance / Noble Bank znajdują się obecnie 6 lokat o stałym oprocentowaniu. Niestety jak wszędzie oprocentowanie w porównaniu z tym z początkiem stycznia gwałtownie spadło. Obecnie oprocentowanie lokat o czasie inwestycji krótszej niż rok jest porównywalne z oprocentowaniem kont oszczędnościowych (np w ING, BZ WBK czy PKO BP), a przy lokatach 18, 24 i 36 miesięcznych pojawiają się triki marketingowe…

I tak do dyspozycji mamy lokaty:

• 3 miesięczna – 5%
• 6 miesięczna – 5,5%
• 12 miesięczna – 6%
• 18 miesięczna – 6%
  • (reklamowana jako 9%)
• 24 miesięczna – w pierwszym roku 7% w drugim 5%
  • (reklamowana jako 7%)
• oraz 36 miesięczna – w kolejnych latach: 7%, 6%, 5%
  • (reklamowana jako 7%)

O ile oprocentowanie pierwszych trzech lokat łatwo policzyć, z oprocentowaniem dwóch ostatnich nie będzie już tak łatwo. W przypadku lokaty 18 miesięcznej mamy dokładnie taką samą sztuczkę jaką stosował kiedyś bank PKO SA oferując 18 miesięczną lokatę 10,5% – która w skali roku dawała tylko 7%. Tu – z 9% robi nam się 6% w skali roku.

Zacznijmy więc od pierwszych czterech lokat i sprawdźmy ile można na nich zarobić, biorąc pod uwagę kwotę minimalną czyli 500,00 zł oraz moje ulubione 41 000,00 zł.

Lokata 3 miesięczna (5%)

dla kwoty 500,00 zł

• • zysk: 6,25 zł, podatek: 1,00 zł, realny zysk: 5,25 zł

dla kwoty 41 000,00 zł

• • zysk: 512,50 zł, podatek: 97,00 zł, realny zysk: 415,50 zł

Lokata 6 miesięczna (5,5%)

dla kwoty 500,00 zł

• • zysk: 13,75 zł, podatek: 3,00 zł, realny zysk: 10,75 zł

dla kwoty 41 000,00 zł

• • zysk: 1127,50 zł, podatek: 214,00 zł, realny zysk: 913,50 zł

Lokata 12 miesięczna (6%)

dla kwoty 500,00 zł

• • zysk: 30,00 zł, podatek: 6,00 zł, realny zysk: 24,00 zł

dla kwoty 41 000,00 zł

• • zysk: 2460,00 zł, podatek: 467,00 zł, realny zysk: 1993,00 zł

Lokata 18 miesięczna (6% w skali roku, 9% po 18 miesiącach)

dla kwoty 500,00 zł

• • zysk: 45,00 zł, podatek: 9,00 zł, realny zysk: 36,00 zł

dla kwoty 41 000,00 zł

• • zysk: 3690,00 zł, podatek: 701,00 zł, realny zysk: 2989,00 zł

Sumy podatku Belki przy większych kwotach są ogromne, biorąc pod uwagę coraz marniejszy zysk z lokat… dodatkowo trzeba pamiętać, że ostatnia lokata trwa aż 18 miesięcy musimy się więc liczyć z zamrożeniem pieniędzy na dość długi okres.

I tu zaczynają się tzw “schody”. Zysk z ostatnich dwóch lokat nie jest już tak łatwy do policzenia, szczególnie jeśli weźmiemy pod uwagę możliwość ich wcześniejszego zerwania.

W przypadku lokaty 24 miesięcznej przez pierwszy rok zarabiamy reklamowane 7% jednak przez ostatnie 12 miesięcy lokata będzie zarabiać jedynie 5%. Średnio, zarobimy więc 6% rocznie, czyli

dla kwoty 500,00 zł

• zysk: 61,75 zł, podatek: 12,00 zł , zysk na czysto: 49,40 zł

dla kwoty 41 000,00 zł

• zysk:  5036,25 zł, podatek: 957,00 zł, zysk na czysto: 4 079,25 zł

W tym wypadku zarówno podatek jak i zysk liczone są dwa razy – po zakończeniu każdego roku. Podobnie będzie w przypadku lokaty 36 miesięcznej tylko że tu wszystko będzie powtórzone 3 razy – po pierwszym roku 7%, po drugim 6% i po trzecim 5%. I tak:

dla kwoty 500,00 zł

• zysk: 94,36 zł, podatek: 18,00 zł, zysk na czysto: 76,36 zł

dla kwoty 41 000,00 zł

• zysk: 6 270,00 zł, podatek:  1471,00 zł, zysk na czysto: 4 799,00 zł

Wszystko liczone oczywiście w pewnym przybliżeniu i czysto orientacyjnie. Im większe kwoty tym różnice (w porównaniu do przykładów) będą większe.

Zrywanie lokaty przed terminem

W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty (pierwszych czterech) bank wypłaca nam jedynie 30% wypracowanego zysku. Jeśli jednak będziemy chcieli zerwać lokatę 24 lub 36 miesięczną sprawa jest nieco bardziej skomplikowana. Otrzymamy bowiem 80% zysku wypracowanego za każdy rok i 30% za rok w którym lokatę zerwaliśmy.

Jeśli więc lokatę 36 miesięczną zerwiemy w 25 miesiącu otrzymamy 80% (cztery-piąte) z 7% zysku z pierwszego roku, 80% z zysku z drugiego roku, oraz 30% z 5% zysku z ostatniego roku pomnożone przez 1/12 (zerwaliśmy lokatę w pierwszym miesiącu ostatniego roku).

Skomplikowane? Raczej żmudne…

Jak już pisałem ogromnym plusem lokat jest sposób ich zakładania – całkowicie online – pieniądze zaczynają pracować w momencie ich przelania na wyznaczone konto (może to być kwota nie mniejsza niż zadeklarowana, co oznacza że można przelać więcej), możliwość wglądu w zainwestowane lokaty (przy zakładaniu depozytu otrzymujemy login i hasło do konta w OpenFinance) oraz bez prowizyjna wypłata środków z lokaty na dowolnie wybrane konto.

Niestety nawet Open Finance / Noble Bank dość ostro obcięły oprocentowanie swoich lokat. Plusem pozostaje to, że nadal wszystkie mają kwotę minimalną wymaganą do ich otwarcia względnie niską – 500,00 zł.

Podsumowując

czas trwania lokaty: 3 miesiące
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie : 5,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl

czas trwania lokaty: 6 miesięcy
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie : 5,5%
dokumentacja : lokaty.open.pl

czas trwania lokaty: 12 miesięcy
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie : 6,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl

czas trwania lokaty: 18 miesięcy
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie : 9,0%
oprocentowanie (w skali roku) : 6,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl

czas trwania lokaty: 24 miesiące
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie (pierwszy rok) : 7,0%
oprocentowanie (drugi rok) : 5,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl

czas trwania lokaty: 36 miesięcy
kwota minimalna : 5 00,00zł
oprocentowanie (pierwszy rok) : 7,0%
oprocentowanie (drugi rok) : 6,0%
oprocentowanie (trzeci rok) : 5,0%
dokumentacja : lokaty.open.pl

Promocja jednej z ostatnich tak wysoko oprocentowanych lokat na naszym rynku została przedłużona. Wszyscy, którzy jeszcze nie zdążyli zainwestować swoich oszczędności i boją się dalszego spadku oprocentowania lokat, maja czas do końca tego tygodnia tj do 11 stycznia, na zapoznanie się i skorzystanie z usługi Noble Banku, którego pośrednikiem sprzedaży jest Open Finance.

W ofercie do wyboru mamy 3 wysoko oprocentowane lokaty, które możemy założyć w całości przez Internet.

• 5 miesięczna lokata 10%
• 3 miesięczna lokata
  • od 500,00 pln – 9,0%
  • od 500 tyś pln – 9,2%
  • od 1 mln pln – 9,3%
  • od 5 mln pln – 9,4%
• 12 miesięczna lokata
  • od 500,00 pln – 9,4%
  • od 500 tyś pln – 9,6%
  • od 1 mln pln – 9,7%
  • od 5 mln pln – 9,8%

Minimalna kwota 500,00 zł blokuje nam możliwość ominięcia podatku belki nawet na najkrótszej i najniżej oprocentowanej lokacie (3 miesiące 9% w skali roku daje zysk 11,25 pln od których państwo pobierze 2,00 pln podatku).

Wcześniejsze zerwanie lokat oznaczać dla nas będzie utratę aż 70% odsetek – bank wypłaca jedynie 30% wypracowanego zysku. Jeśli jednak spodziewamy się, że część zainwestowanych środków może być nam potrzebna przed upływem terminu zapadnięcia lokaty możemy założyć kilka lub nawet kilkanaście mniejszych lokat i w razie potrzeby wycofywać tylko część zainwestowanego kapitału.

Ogromnym plusem lokat jest sposób ich zakładania – całkowicie online – pieniądze zaczynają pracować w momencie ich przelania na wyznaczone konto (tu warto dodać, że może to być kwota nie mniejsza niż zadeklarowana, co oznacza że można przelać więcej), możliwość wglądu w zainwestowane lokaty (przy zakładaniu depozytu otrzymujemy login i hasło do konta w OpenFinance) oraz bez prowizyjna wypłata środków z lokaty na dowolnie wybrane konto.

Promocja trwa do 11 stycznia (tj do niedzieli). Data ta dotyczy tylko składania wniosków o założenie lokaty, po wypełnieniu deklaracji mamy dwa tygodnie na przelanie środków na konto Noble Banku. Biorąc pod uwagę dni robocze, jeśli złożymy wniosek 11 stycznia pieniądze muszą trafić do banku najpóźniej 23 stycznia (tu warto uwzględnić czas potrzebny na realizację przelewu z naszego banku do Noble Banku – zgodnie z harmonogramem sesji elixir KIR).

Poniżej kilka przykładów inwestycji w wybrane lokaty, po kategoryzowane zgodnie z wielkością wkładów:

kwota 500,00 zł (minimalna)

• 3 miesiące (9%) – zysk: 11,25 zł, podatek: 2,00 zł, realny zysk: 9,25 zł
• 5 miesięcy (10%) – zysk: 20,83 zł, podatek: 4,00 zł, realny zysk: 16,83 zł
• 12 miesięcy (9,4%) – zysk: 47,00 zł, podatek: 9,00 zł, realny zysk: 36,00 zł

kwota 1000,00 zł

• 3 miesiące (9%) – zysk: 22,50 zł, podatek: 4,00 zł, realny zysk: 18,50 zł
• 5 miesięcy (10%) – zysk: 41,67 zł, podatek: 8,00 zł, realny zysk: 33,67 zł
• 12 miesięcy (9,4%) – zysk: 100,00 zł, podatek: 19,00 zł, realny zysk: 81,00 zł

kwota 25 000,00 zł

• 3 miesiące (9%) – zysk: 562,50 zł, podatek: 107,00 zł, realny zysk: 455,50 zł
• 5 miesięcy (10%) – zysk: 1041,67 zł, podatek: 198,00 zł, realny zysk: 843,67 zł
• 12 miesięcy (9,4%) – zysk: 2350,00 zł, podatek: 447,00 zł, realny zysk:  1903,00 zł

Podsumowując – kończąca się oferta Open Finance i Noble Banku to kolejny dowód na to, że wojna na wysoko oprocentowane lokaty już się zakończyła, a początek stycznia to ostatni gwizdek do założenia długoterminowej, korzystnej lokaty.

Podsumowując

czas trwania lokaty: 5 miesięcy
oprocentowanie (w skali roku): 10%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 4,16%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~8,1%

czas trwania lokaty: 3 miesiące
oprocentowanie (w skali roku): 9%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 2,25%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~7,29%

czas trwania lokaty: 12 miesięcy
oprocentowanie (w skali roku): 9,4%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 9,4%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku): ~7,61%

kwoty: od 500,00 zł
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
informacje: 0 22 205 60 10
strona produktu: lokaty.open.pl/form1/6/