Na początku swojej działalności za otwarcie konta płacił Alior Bank (po 100zł), podobne promocje z podobnymi stawkami prowadziło między innymi ING (za otwarcie konta Direct) czy BZWBK, które do reklamy zatrudniło znanego aktora Gérard’a Depardieu. Teraz banki płacą za “polecenia”.

Pod koniec kwietnia za polecenia i otwarcie nowego konta zaczął płacić Alior Bank - można było zgarnąć od 200 do 600 zł (w zależności od skuteczności naszych poleceń). Dziś do tego grona dołączył Allianz Bank oferujący nawet 500 zł.

Bank oferuje 50 zł za każdego poleconego klienta (po 50 zł dla osoby polecającej i 50 zł dla osoby otwierającej konto). W sumie polecić można maksymalnie 10 osób czyli zarobimy nawet do 500 zł (chociaż jeden z niezrozumiałych dla mnie punktów regulaminu nieco to ogranicza).

Jak to działa?

Ściągamy ze strony banku specjalne zaproszenie na które wpisujemy swoje dane (imię, nazwisko, pesel) oraz dane osoby polecanej. Jeśli zapraszana przez nas osoba uda się do placówki Allianz Banku i założy tam konto (okazując nasze zaproszenie) oraz przelewając na nowe konto dowolną kwotę (w regulaminie nie ma informacji o jakiej wielkości przelew chodzi) – obie osoby dostaną po 50 zł.

Jeśli taki klient okaże się przy okazji niezwykle aktywny (np zaciągnie kredyt) ma szanse na dodatkowe nagrody rzeczowe takie jak np Ipod.

Promocja ważna jest od dziś (tj od 7 lipca) do końca września. Jedyny punkt regulaminu, który wzbudził moje zainteresowanie to:

Łączna wartość nagród otrzymanych przez każdego z Zapraszanych, Zapraszających i Wnioskodawców w ramach niniejszego Programu jest ograniczona do kwoty 760 zł (słownie: siedemset sześćdziesiąt złotych) brutto.

Wygląda na to, że jeśli zapraszani przez nas nowi klienci będą równie aktywni co my, to dużo nie zarobimy.

Przyznam szczerze, że nie polecam korzystania z tego rodzaju promocji – i nie mówię tylko o polecaniu nowych klientów, ale również o otwieraniu konta żeby “zarobić”. Sam tylko raz skorzystałem z promocji (w ING) ale tylko dla tego, że akurat szukałem alternatywy dla mBanku i moją uwagę zwróciło konto internetowe Direct (darmowe). W innej sytuacji jest to moim zdaniem nie opłacalne – bank i tak ‘odbije’ sobie na nas tą premię poprzez opłaty (np za prowadzenie więcej niż jednego konta oszczędnościowego czy za kartę debetową).

Takie promocje mogą się opłacać pod warunkiem, że przed otwarciem nowego konta przeczytamy dokładnie jego regulamin, upewnimy się że nie ma dodatkowych “ukrytych” opłat (np za sms’y do autoryzacji transakcji internetowych) i jeśli na prawdę szukamy alternatywy dla naszego obecnego banku.

Więcej na temat programu rekomendacyjnego na stronie Allianz Banku.

Na co dzień oprocentowanie produktów depozytowych w ING imponujące nie jest (w zależności od wysokości wkładu jest to 3,25% lub 3,5% w skali roku), jednak 3 miesięczna promocja pozwoli wszystkim posiadaczom kont w tym banku na przeskoczenie inflacji i zarobienie dodatkowych kilku złotych – szczególnie, że na zarobki na produktach opartych o indeksy giełdowe w czasie wakacji nie ma co liczyć.

Trzeba zaznaczyć, że promocja dotyczy jedynie Otwartego Konta Oszczędnościowego (nie dotyczy OKO Direct i OKO Premium). Promocyjne, dodatkowe oprocentowanie to 1,75 pp liczone w skali roku, tak więc realnie w czasie trwania promocji (3 miesiące) dostaniemy o 0,4375 pp więcej. Jeśli jednak wpłacimy pieniądze dopiero w sierpniu (załapiemy się tylko na miesiąc promocji) realny zysk wyniesie około 0,15 pp.

Ważne: dodatkowe oprocentowanie obowiązuje jedynie dla nowych środków, a zgodnie z regulaminem za “nowe” uważa się te, które są nadwyżką dla salda konta z dnia 14 czerwca 2010 roku. I tu kolejne ważne “utrudnienie”. Jako nowe środki zostaną policzone te, które będą nadwyżką (ponad stan z 14 czerwca) w dniu 30 września…

Pracownicy Banku nie potrafili mi odpowiedzieć na pytanie – co będzie jeśli w lipcu wpłacę na miesiąc 10 tys zł i wypłacę je w sierpniu, ale znając regulaminy bankowe i sposoby w jakie zabezpieczane są promocje zakładam, że takie środki oprocentowane będą jedynie na 3,50% w skali roku (czyli bez “promocji”).

Kolejnym problemem jest podatek Belki. Związane jest to z tym, że kapitalizacja promocyjnego oprocentowania nastąpi jednorazowo w dniu 30 września. Jeśli więc wpłacimy dodatkowo 1 tys zł, dodatkowy zysk wyniesie (po 3 miesiącach) 4,38 zł w związku z czym przyjdzie nam zapłacić 1,00 zł podatku. Ominięcie podatku Belki na promocyjnym oprocentowaniu możliwe jest jedynie dla kwot do 568 zł.

Promocja, mimo że wyglądająca atrakcyjnie tak naprawdę jest mało korzystna i w zasadzie opłacalna jedynie dla tych, którzy OKO w ING mają już otwarte i spodziewają się dodatkowych środków (w wakacje? :>), które tak czy inaczej umieścili by na koncie oszczędnościowym. W przeciwnym wypadku “szkoda zachodu”.

Strona produktu: www.ingbank.pl/przyspieszacz

Zmianie uległo oprocentowanie eLokaty 12M oraz Lokaty standardowej 12M (obie dla klientów indywidualnych) na których zarobimy kolejno 4,75% (zmiana o 0,5) i 4,60% (zmiana o 0,85). Niestety zysk z obu lokat księgowany jest po ich zakończeniu więc nawet nie ma mowy o próbie ominięcia podatku Belki.

Obie lokaty (nie tylko te w wersji 12 miesięcznej) wymagają kwoty minimalnej 1 000,00 zł (kwota maksymalna jest raczej poza portfelem większości z nas – 1 000 000,00 zł). Oferta oczywiście przeznaczona jest wyłącznie dla klientów banku co jest niemalże standardem na dzisiejszym rynku depozytów – na szczęście ING oferuje darmowe Otwarte Konto Oszczędnościowe, nie mniej jednak mocno komplikuje to sprawę dla osób, które klientami ING nie są.

Żeby tradycji stało się zadość policzmy ile uda nam się zarobić na obu 12 miesięcznych lokatach dla każdego zainwestowanego / oszczędzonego 1 000,00 zł.

Zysk z eLokaty

zysk: 47,50 zł
podatek Belki: 9,00 zł
zysk na czysto: 38,50 zł

Zysk z Lokaty terminowej

zysk: 46,00 zł
podatek Belki: 9,00 zł
zysk na czysto: 37,00 zł

Widzimy więc, że zysk jest niewielki szczególnie że będziemy musieli na niego czekać cały rok. Pytanie tylko jak wysoko oprocentowane będą depozyty za rok. Osoby które zainwestowały swoje pieniądze w roczne lokaty pod koniec 2008 roku kilka tygodni temu cieszyły się 8-9% zyskiem. Nawet po potrąceniu podatku zyskały one więcej niż dają obecnie oferowane lokaty i konta oszczędnościowe anty-belkowe. Trzeba było jednak wybrać najlepiej wówczas oprocentowane depozyty i utrzymać je (nie wycofywać środków) przez cały rok. Lokaty ING do najwyżej oprocentowanych nie należą, do tego nie pozwalają na ominięcie podatku.

Zmiana oprocentowania depozytów na plus jest zawsze dobra – szczególnie dla klientów. Jednak ING, który w kampaniach reklamowych zachęca do oszczędzania, nie należy do liderów jeśli chodzi o ofertę produktów oszczędnościowych.

Podsumowując (eLokata)

kwota minimalna : 1 000,00 zł
czas trwania : 12 miesięcy
odsetki naliczane : po zakończeniu lokaty
strona produktu : www.ingbank.pl

Podsumowując (Lokata terminowa)

kwota minimalna : 1 000,00 zł
czas trwania : 12 miesięcy
odsetki naliczane : po zakończeniu lokaty
strona produktu : www.ingbank.pl

W dużym uproszczeniu oferta prezentuje się następująco: jeśli mamy konto w ING – wpłacamy pieniądze na konto oszczędnościowe, jeśli nie mamy – zakładamy konto i przelewamy na nie kwotę powyżej 1 000,00 zł i już będziemy mieli szansę na wygraną jednego z 34 rowerów lub jednego z czterech samochodów. W dodatku mamy szansę zarobić aż o 2 punkty procentowe więcej niż normalnie na koncie w ING.

Niestety w rzeczywistości nie jest to aż takie proste.

Po pierwsze żeby wziąć udział w loterii i załapać się na wyższe oprocentowanie musimy na konto oszczędnościowe wpłacić nowe (do tej pory nie trzymane w ING) środki pieniężne. Oznacza to, że jeśli jesteś już klientem banku i do tej pory trzymałeś na koncie oszczędnościowym 1, 2 czy 50 tyś złotych – nadal będziesz (dla tych środków) zarabiać jedynie 3,5% w skali roku jeśli miałeś pieniądze na Otwartym Koncie Oszczędnościowym lub 4,0% jeśli miałeś środki na Otwartym Koncie Oszczędnościowym Direct – liczy się stan konta z dnia 24 maja 2009r.

Wiemy już, że lepiej było trzymać pieniądze w innym banku i dopiero teraz przelać je do ING, w końcu jeśli już masz u nas wszystkie swoje oszczędności to żaden z Ciebie dodatkowy zysk. Wiemy również, że dla każdej kwoty powyżej 1000,00 zł którą wpłacimy dostaniemy w zależności od konta:

• Otwarte Konto Oszczędnościowe: 5,5% (5,75% dla kwot powyżej 100 000,00 zł)
• Otwarte Konto Oszczędnościowe Direct: 4,5% (6% dla kwot powyżej 100 000,00 zł i 6,7% dla kwot powyżej miliona).

Szanse na wygraną i nagrody.

Jakie mamy szanse na wygraną? Bank przyznaje “1 szansę” na każdy nowo wpłacony 1 000,00 zł, przy czym maksymalnie można mieć 50 szans. Nie oznacza to nic innego jak to, że jeśli osoba A wpłaciła 1 000,00 zł a osoba B 50 000,00 zł to osoba B ma 50 razy większą szansę na wygraną.

Do wygrania mamy oczywiście 34 rowery GT Aggressor lub zestawy nawigacji satelitarnej Smart GPS oraz cztery samochody Ford Fiesta Trend.

Niestety szczęście w losowaniu to nie wszystko – każdy kto zostanie wylosowany będzie musiał, oprócz wyrażenia zgody na użycie swojego nazwiska w kampanii reklamowej, odpowiedzieć na dwa dodatkowe pytania – dopiero wówczas bank poprosi nas o zapłacenie 10% wartości wygranej w ramach podatku i nagroda będzie nasze.

Podsumowanie

Jeśli masz konto w ING, lubisz loterie, wystarczy Ci 5,5% w skali roku i masz nadmiar gotówki – to ta oferta jest dla Ciebie. Jeśli masz konto w ING a na nim wszystkie swoje oszczędności, może czas rozejrzeć się np za lokatą Rewolwer (6,6%) lub inną – a jak ING ponownie wprowadzi ofertę tyko dla nowych klientów,  zastanowisz się czy do nich nie wrócić. Jeśli nie masz konta w ING, nie zawracaj sobie głowy.

Oferta ważna do 10 lipca 2009r.

Linki:

strona produktu: www.ingbank.pl/oszczednosci/oszczedzaj.html
regulamin promocji: www.ingbank.pl/oszczednosci/regulamin.pdf

Od kilku tygodni weszliśmy w coś w rodzaju drugiej fazy wojny depozytowej. Po falowej obniżce oprocentowania, będącego głównym atutem pierwszej fazy,  przyszła kolej na dodatki w postaci nagród pieniężnych (np BZ WBK), częstszej kapitalizacji (np konto oszczędnościowe Eurobanku), możliwości zrywania lokaty przed terminem bez utraty odsetek (np lokata Rewolwer Open Finance / Noble Bank). Aż dziwi, że przy tak niskim oprocentowaniu ING nie kusi żadnymi innymi dodatkami.

Mamy tu więc do czynienia z najzwyklejszą lokatą (dokładniej jedną z kilku eLokat) 4 miesięczną z oprocentowaniem 5,5% w skali roku, która w dodatku dostępną jedynie dla klientów banku. Tu na szczęście ING wyszedł nam na przeciw i wymagając od nas posiadania jedynie jednego z darmowych kont oszczędnościowych – umowę jednak podpisać musimy.

Minimalna kwota wymagana do otwarcia depozytu to 1 000,00 zł, maksymalnie zainwestować możemy 100 000,00 zł. Policzmy więc ile zarobimy inwestując w depozyt wybrane kwoty.

dla kwoty minimalnej 1 000,00 zł

zysk: 18,33 zł
podatek Belki: 3,00 zł (16,33%)
zysk na czysto: 15,33 zł (1,53%)

dla kwoty 2 500,00 zł

zysk: 45,83 zł
podatek Belki: 9,00 zł (19,63%)
zysk na czysto: 36,83 zł (1,47%)

dla kwoty 10 000,00 zł

zysk: 183,33 zł
podatek Belki: 35,00 zł (19,09%)
zysk na czysto: 148,33 zł (1,48%)

dla kwoty 40 000,00 zł

zysk: 733,33 zł
podatek Belki: 139,00 zł (18,95%)
zysk na czysto: 594,33 zł (1,48%)

dla kwoty maksymalnej 100 000,00 zł

zysk: 1883,33 zł
podatek Belki: 348,00 zł (18,98%)
zysk na czysto: 1485,33 zł (1,48%)

Widzimy wyraźnie że na czysto na lokacie zarobimy około 1,48% w dodatku na zysk musimy czekać całe 4 miesiące. Dla przypomnienia – na lokacie rewolwer (dostępnej do 18 maja!) zarobimy mniej więcej zbliżony procent w zaledwie 3 miesiące, a np na SuperProcencie jedynie 0,2-0,3% mniej (również w 3, a nie 4 miesiące). O Lokacie Na Start nie wspominam, bo jest to tylko jednorazowa oferta w dodatku jedynie dla nowych klientów.

Trudno się nie zgodzić ze zdaniem “warto oszczędzać”. Pytanie tylko, czy naprawdę warto oszczędzać tylko na 5,5% w dodatku lokując pieniądze na całe cztery miesiące, kiedy podobne kwoty możemy zarobić o wiele szybciej u konkurencji, która rozkłada ING na łopatki (szczególnie jeśli przyjrzymy się oprocentowaniu pozostałych lokat).

Dodając do tego konieczność posiadania konta oszczędnościowego i utratę odsetek w przypadku wcześniejszego jej zerwania – raczej nie stawia oferty ING w korzystnym świetle. Wiosek jest prosty: eLokaty w chwili obecnej przeznaczone są jedynie dla “wyznawców” ING albo dla leniwych klientów banku, którzy wolą założyć lokatę przez internet i zarobić mniej, niż chwilę się nachodzić i zarobić nieco więcej lub tyle samo nieco szybciej.

podsumowując

czas trwania: 4 miesiące
oprocentowanie: 5,5%
kwota minimalna: 1 000,00 zł
kwota maksymalna: 100 000,00 zł
strona produktu: www.ingbank.pl

Jednym z najodważniejszych okazał się Eurobank, który swoje i tak bardzo wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe (6,06% w skali roku, możliwość założenia aż 5 takich kont) rozszerzył o dzienną kapitalizację! Oznacza to, że na każdym takim koncie możemy umieścić prawie 15 tyś zł (dokładnie 14997,00 zł) i przy codziennym zysku 2,49 zł ominiemy podatek Belki.

Mało tego – przy takim oprocentowaniu dzięki codziennej kapitalizacji daje to nam prawie 7,5% rocznie bez płacenia podatku Belki. Dla ułatwienia podam, że każdy 1 000,00 zł odłożony na koncie oszczędnościowym Eurobanku da około 0,16 zł zysku dziennie (na czysto) czyli około 4,80 zł miesięcznie.

Atrakcyjność swoich depozytów zwiększył również ING Bank Śląski, który od czwartego maja podniósł oprocentowanie dwóch swoich kont oszczędnościowych oraz oprocentowanie trzech lokat. Od poniedziałku zarobimy więc na Otwartym Koncie Oszczędnościowym 3,75% (było 3,50%), na Otwartym Koncie Oszczędnościowym Direct 4,7% (było 2,5%),  na zwykłej lokacie w PLN 5,00% (było 3,50%), na eLokacie 5,5% (skok z 4,25%) oraz na lokatach terminowych w Euro i Dolarach po 1,5%.

W przypadku ING nie są to powalające wielkości, ale warto odnotować tendencję wzrostową oprocentowania tych produktów.

Na przełomie miesiąca nowe – wyżej oprocentowane lokaty wprowadził również, dla swoich klientów (posiadających Konta Osobiste CitiBank), Citi Handlowy. Od 30 kwietnia dostępne są między innymi 3 miesięczna lokata internetowe (dla posiadaczy Citi Online) o oprocentowaniu 5,55% w skali roku oraz 3 miesięczna lokata 5,35% (5,55% dla kwot powyżej 10tyś zł) dla posiadaczy konta Citigold.

W przypadku Citi Handlowego oprocentowanie zależne jest nie tylko od czasu trwania inwestycji i od deponowanej kwoty ale również od rodzaju posiadanego przez klienta konta bankowego.

Na rynku depozytów pojawiły się również lokaty “Po prostu” – 4 miesięczna lokata oprocentowana na 6,6% w skali roku oferowana przez Fortis Bank / Dominet Bank oraz 3 miesięczna lokata 6% intensywnie reklamowana przez Huberta Urbańskiego dla Banku Millennium.

Opis dwóch ostatnich produktów pojawi sie na łamach Podstaw Inwestowania w ciągu najbliższych dni.

ING Bank Śląski w najbliższy poniedziałek tj 9 marca 2009 r. wprowadza zmiany w oprocentowaniu znacznej części swoich produktów oszczędnościowych zarówno dla klientów indywidualnych jak i dla firm.

Obniżką objęte są złotówkowe konto oszczędnościowe, konto oszczędnościowe Direct (oba zmniejszone o 1%) oraz prawie wszystkie lokaty. I tak od poniedziałku oprocentowanie w ING będzie wynosić:

lokata 3 miesięczna: 5,00% (-1%)
lokata 6 miesięczna: 4,00% (-0,75%)
lokata 12 miesięczna: 4,25% (-0,75%)
lokata 24 miesięczna: 4,5% (-0,75%)

eLokata 3 miesięczna: 4,75% (-1%)
eLokata 4 miesięczna: 5,50% (-1%)
eLokata 6 miesięczna: 4,5% (-1%)
eLokata 12 miesięczna: 4,5% (-1%)

Warto tu zauważyć, że prawie wszystkie eLokaty oraz konto oszczędnościowe w PLN dla kwot powyżej 100 000,00 zł mają oprocentowanie mniej wiecej o 0,25% wyższe.

Możemy się spodziewać, że w najbliższym czasie  zmianie ulegną również oprocentowania depozytów w pozostałych bankach. W ciągu otatnich trzech miesięcy oprocentowanie lokat spadło mniej wiecej o połowę (od 9-10% do 4-5%).

Zaledwie pięć dni temu Rada Polityki Pieniężnej obniżyła, po raz trzeci, stopy procentowe – tym razem o 0,75 p.p. a już widać reakcję banków na tą informację. Niestety – niekorzystną dla oszczędzających i inwestujących, którzy nadal starają się trzymać z dala od GPW.

Na pierwszy ogień poszło oprocentowanie w mBanku. Niecały miesiąc temu bank obniżył oprocentowanie lokat (podniósł jedynie oprocentowanie lokaty 2 miesięcznej) oraz oprocentowanie swojego konta oszczędnościowego eMax Plus do 4,25% (jeszcze miesiąc temu można było zarobić na nim 6%). Kolejnej obniżce oparła się jedynie lokata 2 miesięczna, której oprocentowania pozostało na poziomie 6%, pozostałe lokaty od lutego zostaną obniżone:

• 3 miesięczna do 4,30% (z 5,20%)
• 6 miesięczna do 4,35% (z 5,25%)
• 9 miesięczna do 4,40% (z 5,30%)
• 12 miesięczna do 4,45% (z 5,35%)

Komentarz dotyczący porównania nowej oferty mBanku z produktami konkurencji uważam za zbędny. Jeśli chodzi o oszczędzanie i inwestowanie w depozyty bank spadł w tej chwili na jedno z ostatnich miejsc.

Oprocentowanie swojego flagowego produktu zmienił również Alior Bank. Od lutego sławna lokata nocna (overnight) będzie przynosiła już tylko 9% (zamiast 11%) zysku w skali roku. Oczywiście teoretycznie – w praktyce (ponieważ lokowana była tylko połowa środków) obniżono lokatę z 5,5% do 4,5%.

Zmianie oprocentowania ulegną również 2 i 3 letnia lokata w Alior Banku.

Podobnie ze swoim Otwartym Kontem Oszczędnościowym Direct postąpił ING Bank Śląski, który obniżył oprocentowanie konta do poziomu (w zależności od stanu konta) od 4,00 do 6,20%. Na szczęście pozostałe produkty ING, wliczając w to eLokatę (5,5-7%) oraz lokaty terminowe – nie ulegną zmianie. Przynajmniej w najbliższym czasie.

W czasie kiedy np mBank robi wszystko, żeby pozbyć się nadmiaru depozytów z krucjatą rusza Meritum Bank, który od czwartku rozpoczął promowanie swojej 3 miesięcznej 9% lokaty, która można założyć całkowicie online i nie trzeba posiadać konta w banku. Szczegóły wkrótce.

źródło: prnews.pl, informacje prasowe banków