W tym wypadku sztuczka pozwalająca na stały zysk to zwykłe podwyższenie oprocentowania. Od 31 marca oprocentowanie lokat wzrośnie do 7,51% i 7,01% dzięki czemu nawet po naliczaniu podatku Belki zysk pozostanie na takim samym poziomie. Przed podwyżką – dzięki dziennej kapitalizacji – podatek będziemy omijać.

Kwota minimalna wymagana do otwarcia lokaty to 1 000 zł (jeśli zakładamy online) lub 3 000 zł (dla zakładających w placówkach banku). Maksymalnie na jednym depozycie możemy zdeponować 10 000 zł, a w sumie depozytów założyć możemy 10.

Najważniejszą cechą lokaty – oprócz wysokiego oprocentowanie – jest to, że jest dostępna dla wszystkich bez konieczności posiadania konta w FM Banku, a założyć ją możemy bez wychodzenia z domu. Potencjalny zysk można sprawdzić na stronie produktu – jest tam suwak dzięki któremu możemy – zmieniając szacowaną kwotę inwestycji – sprawdzić jaki będzie dla niej zysk.

Bank nie podaje informacji jak długo lokata będzie dostępna dla klientów.

podsumowując

czas trwania: 6 i 12 miesięcy
oprocentowanie: 6,08% i 5,68%
oprocentowanie (po 31 marca 2012r.): 7,51% i 7,01%
kwota minimalna (przez Internet)1 000 zł
kwota minimalna (w placówkach banku)3 000 zł
kwota maksymalna (1 lokata): 10 000 zł
wszystkich lokat:  max 10
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.FBbank.pl

Powodują, że satyryk odbierany jest przez społeczeństwo nie jako żartowniś i błazen, lecz jako ćwok, matoł, tuman i pozbawiony mózgu jełop.

Nie jest to pierwszy protest przeciwko reklamom z udziałem Majewskiego – jako pierwsi swoje niezadowolenie wyrazili klienci banku zaraz po ujawnieniu kosztów jakie PKO BP poniosło w związku z udziałem “komika” w swoich reklamach. Partia Dobrego Humoru – do której grona należy wielu znanych satyryków i komików (Maria Czubaszek, Michał Ogórek, Marcin Daniec, Tadeusz Drozda, Krzysztof Skiba i wielu innych)  czeka teraz na oficjalną odpowiedź od władz PKO BP.

Treść pisma poniżej:

Niniejszym protestujemy przeciwko reklamom PKO Bank Polski w polskich mediach, z udziałem Szymona Majewskiego. Wszystkie dotychczasowe reklamy mają na celu ośmieszenie zawodu satyryka. Godzą w godność wszystkich satyryków, wypracowany przez nich dziesiątkami lat wizerunek satyryka-Stańczyka, zajmującego się ważkimi tematami i któremu leży na sercu dobro Rzeczypospolitej. Powodują, że satyryk odbierany jest przez społeczeństwo nie jako żartowniś i błazen, lecz jako ćwok, matoł, tuman i pozbawiony mózgu jełop.

Satyryk jest zawodem cieszącym się wysokim autorytetem, ma swoją godność i dba o swoje dobre imię. Jego zawód cieszy się niekwestionowanym, wysokim uznaniem wśród społeczeństwa. Dlatego wzywamy PKO Bank Polski, aby nie ośmieszał już satyryków, a kolejne reklamy pokazywały prawdziwe oblicze zawodu satyryka – jako światłego, nie pozbawionego intelektu i rozgarniętego obywatela.

Z poważaniem -
Szczepan Sadurski
satyryk, przewodniczący Partii Dobrego Humoru

Niestety – jak wskazują statystyki – reklama działa, a nieliczne ucieczki z banku stoją w cieniu dość sporej ilości nowo otwartych kont w PKO BP. Reakcja banku może być jednak ciekawa. Czekamy na dalszy rozwój tej sprawy.

(dla zainteresowanych – pełna lista członków partii dostępna na Wikipedii).

Poprzednia Edycja Specjalna zakończyła się pod koniec listopada 2011 i oferowała nieco lepsze oprocentowanie (6,86%) ale na dość dużych warunkach (wymagane było posiadanie konta i ściganie się z innymi klientami – dostępnych było tylko 2000 promocyjnych depozytów). Tym razem jest nieco łatwiej.

Nie zniknął niestety najważniejszy warunek – Edycja Specjalna jest tylko dla nowych klientów – czyli tych, którzy założą albo konto osobiste albo rachunek techniczny (bezpłatny i tylko do obsługi lokaty). Obecni klienci NeoBanku mogą skorzystać z oferty konkurencji – ich bank najwyraźniej traktuje ich jako klientów drugiej kategorii.

Po założeniu konta (wniosek o otwarcie lokaty można złożyć jedynie przez serwis internetowy) możemy zabrać się za zakładanie lokat. Do dyspozycji mamy ich nieograniczoną ilość, ale suma kwot na wszystkich lokatach nie może przekroczyć miliona złotych. Na jednej lokacie maksymalnie zainwestujemy 10 000 zł (dla kwot od 1 000 do 9 999 zł oprocentowanie wynosi “tylko” 6%).

Lokata pozwala na ominięcie podatku Belki, trwa trzy miesiące. Wejdzie więc w okres nowej ordynacji podatkowej – a mówiąc prościej po 1 kwietnia bank zacznie nam naliczać 19% podatek. Jeśli więc ktoś zdecyduje się na ten produkt proszę pamiętać – im szybciej tym lepiej.

Szkoda tylko, że trzeba się bawić w konta techniczne i że promocja nie obejmuje obecnych klientów.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: 6%, w Edycji Specjalnej 6,45%
kwota minimalna: 1 000 zł
kwota maksymalna (1 lokata): 10 000 zł
kwota maksymalna (wszystkie lokaty): 1mln zł
możliwość ominięcia podatku: tak, do 1 kwietnia 2012 r.
strona produktu: www.NeoBank.pl

Co prawda dużo by to nie zmieniło, ale warto wspomnieć że Pierwsza Lokata nie jest produktem antybelkowym. Przestanie mieć to znaczenie dopiero za niecałe trzy miesiące – teraz jest minusem, który obniża maksymalne realne oprocentowanie do 6,885% w skali roku.

Pierwsze i podstawowe pytanie to czy potrzebne nam nowe konto bankowe? Warto dobrze się nad tym zastanowić. Wszystko wskazuje na to, że po udanym roku 2011 i udanych łowach na nowych klientów wiele banków obudziło się z kontami widmo, a ponieważ rok 2012 ma być “gorszy” banki będą starały się powoli narzucać opłaty dla mniej aktywnych klientów.

Oczywiście nie twierdzę, że zrobi tak Meritum Bank – zaznaczam jedynie pewien trend, który już można na rynku zauważyć. Jeśli jednak szukacie nowego konta bankowego, a MeritumKonto Zarabiające przypadło Wam do gusty – droga wolna, szczególnie że konto daje 4% zwrotu wydatków na paliwo – maksymalnie 30 zł miesięcznie (czyli do 750zł za paliwo miesięcznie objętych jest zwrotem), a podstawowe funkcje konta (przelewy etc etc) są darmowe, a za kartę nie zapłacimy 2 zł jeśli obrócimy nią 200 zł w ciągu miesiąca.

Sama lokata, w zależności od zainwestowanej kwoty da nam:

• 500 – 5 000 zł – 8,5% brutto (6,885% netto)
• 5 000 zł – 10 000 zł – 7% brutto (5,67% netto)
• powyżej 10 000 zł – 5% brutto (4,05% netto)

Czyli im więcej – tym mniej. Dla kwot powyżej 10 000 zł nawet trudno nazwać to promocją – szczególnie uwzględniając okres do 1 kwietnia 2012 kiedy ciągle możliwe jest omijanie Belki.

W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty utracimy wszystkie wypracowane odsetki. Lokatę można założyć tylko jedną i tylko jeden raz.

Oferta jest więc dobrą okazją dla tych, którzy przymierzają się do zmiany konta i odpowiada im oferta Meritum Banku – będą mogli przy okazji zarobić kilka złotych. W przeciwnym wypadku – nie ma sensu zakładać konta tylko po to, żeby skorzystać z jednorazowej promocji, szczególnie że przez następne dwa miesiące możemy mieć na rynku lokat dość duży ruch.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: zależnie od kwoty 5%, 7% lub 8,5%
kwota minimalna: 5 00 zł
możliwość ominięcia podatku: nie
strona produktu: www.MeritumBank.pl

Mimo wszystko otrzymujemy depozyt o oprocentowaniu realnym 5,913% w skali roku co jest nadal dość przyzwoitym rozwiązaniem.

Mamy więc 5 miesięczny depozyt o oprocentowaniu 5,913%, minimalnej wymaganej kwocie 10 000 zł (to nie literówka!) i kwocie maksymalnej 100 000 zł. Niestety – Lokata Wyjątkowa jest tylko dla wyjątkowych klientów (czyli takich, którzy posiadają Mistrzowskie Konto Osobiste). Wszystkie wymagania banku prezentują się następująco (wyciąg z regulaminu):

Lokata Wyjątkowa może być otwarta przez Uczestnika, który łącznie spełnia warunki wymienione poniżej w lit. a), b) lub lit. c), d):

a) w dniu 30.09.2011 roku nie był posiadaczem lub współposiadaczem Rachunku;
b) w  momencie złożenia dyspozycji otwarcia Lokaty Wyjątkowej jest posiadaczem lub współposiadaczem Rachunku Mistrzowskie Konto Osobiste w PLN lub Rachunku Bankowości Osobistej;

lub

c) w  dniu 30.09.2011 roku był posiadaczem lub współposiadaczem co  najmniej jednego Rachunku prowadzonego przez Polbank EFG i  jednocześnie kwota Środków Pieniężnych zgromadzonych na Rachunkach w dniu 30.09.2011 roku przekraczała kwotę 500 PLN;
d) w  momencie złożenia dyspozycji otwarcia Lokaty Wyjątkowej jest posiadaczem lub współposiadaczem Rachunku Mistrzowskie Konto Osobiste w PLN lub Rachunku Bankowości Osobistej.

W przypadku punktów C i D wymagane jest jeszcze posiadanie nadwyżki finansowej ponad stan z 30 września.

Ciekawym rozwiązaniem jest możliwość częściowego wypłacenia zainwestowanych środków, z zachowaniem 1/5 wypracowanych (do dnia wypłaty) odsetek. Jedyny warunek zachowania lokaty to pozostawienie na niej powyżej 10 000 zł. Czyli np mając 20 000 możemy wypłacić połowę, zachowując drugą połowę na lokacie. W przeciwnym wypadku bank zlikwiduje lokatę i wypłaci nam 1/5 należnych odsetek za całą kwotę.

Warto tu wspomnieć również o tym, że od prawie pół roku Polbank ma depozyty gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (a nie jak wcześniej przez jego grecki odpowiednik HDIGF). W sumie w ciągu pięciu miesięcy na każdych zainwestowanych 10 tys zł zarobimy około 216 zł brutto, co po odjęciu 41 zł podatku da nam zysk w wysokości 175 zł.

Lokata będzie dostępna w ofercie Polbanku tylko do 15 stycznia 2012 roku.

podsumowując

czas trwania: 5 miesięcy
oprocentowanie: 5,19%
kwota minimalna: 10 000 zł
kwota maksymalna: 100 000 zł
możliwość ominięcia podatku: nie
strona produktu: www.polbank.pl

Tym samym KIR stał się drugą – po Blue Media – spółką na naszym rynku, która otrzymała od NBP taką zgodę i będzie realizować system natychmiastowych przelewów.

SRPN vs BlueCash

Szykuje nam się więc wolnorynkowa konkurencja w czystej formie. W jednym narożniku stoi firma Blue Media ze swoim systemem BlueCash, który już działa (chociaż nieco “na około”), a w drugim KIR ze swoim zupełnie nowym Systemem Rozliczeń Przelewów Natychmiastowych.

KIR chce zbudować i udostępnić bankom pełną infrastrukturę teleinformatyczną działającą w oparciu o rachunek powierniczy prowadzony przez NBP (i przez NBP nadzorowany) z przelewami w systemie SORBNET (system rozliczeń międzybankowych dla wysokich kwot, który działa w czasie rzeczywistym).

Blue Media z kolei zamierza rozwinąć już działający BlueCash (znają go na pewno klienci mBanku i MultiBanku). Różnica polega na tym, że w chwili obecnej BlueCash działa na zasadzie rachunków pośredniczących (wykonywane są dwa przelewy wewnątrzbankowe – Klient->BlueMedia w banku klienta i BlueMedia->Klient Docelowy w banku klienta docelowego).

Oba systemy mają działać bez korzystania z rachunków pośredniczących, w trybie 24/7/365 – czyli praktycznie zawsze i pod nadzorem NBP (czyli w pełni bezpiecznie).

Krajowa Izba Rozliczeniowa planuje wprowadzić swoje rozwiązanie na rynek bankowy na przełomie I i II kwartału 2012 roku. Blue Media, które otrzymało zgodę NBP miesiąc przed KIR zapewne zrobi wszystko, żeby na rynku zaistnieć przynajmniej w tym samym czasie (jeśli nie wcześniej).

Tak czy inaczej wszystko wskazuje na to, że będziemy drugim (po Wielkiej Brytanii) krajem w Europie, w którym dostępne będą natychmiastowe przelewy międzybankowe działające w systemie 24/7/365.

W ofercie banków klonów pojawiła się Lokata Sylwestrowa, o oprocentowaniu 6,30% w skali roku i czasie trwania 5 miesięcy, o budowie znanej między innymi z Lokaty Tax Free i opisanej kilka godzin temu Lokacie Noworocznej z IdeaBanku (która tak naprawdę jest nieco lepsza).

UPDATE: No i przedłużyli do 5′tego stycznia.

Mamy więc 5 miesięczną lokatę, o oprocentowaniu 6,30% w skali roku, która dzięki temu, że do 29 lutego wypracuje cały zysk (a przez pozostałe trzy miesiące będzie jedynie leżakować na koncie z oprocentowaniem 0,1%) pozwoli na ominięcie podatku Belki w skali całego czasu jej trwania.

Dzięki temu, mimo że przez ostatnie dwa miesiące trwania lokaty prawdziwych lokat bezbelkowych na rynku już nie będzie – my zarobimy na niej dokładnie tyle samo jak na lokacie omijającej belkę.

Jak zwykle kwota minimalna zależy od klona – w przypadku OpenOnline jest to 500 zł, w GetinOnline 1000 zł, maksymalnie możemy zdeponować 4000 zł, ale nie ma ograniczenia w ilości zakładanych lokat. Depozyt dostępny przez Internet, bez konieczności posiadania konta w GO czy OO, a wycofanie zainwestowanej kwoty przez upływem 5 miesięcy będzie skutkować utratą wypracowanych odsetek.

Wnioski o otwarcie lokaty można składać do 2 stycznia  do 5 stycznia. Po złożeniu wniosku mamy 14 dni na zasilenie konta lokaty – mamy więc czas na przemyślenie / uzbieranie odpowiedniej kwoty.

I wszystko byłoby pięknie gdyby nie fakt, że w – należącym do tej samej grupy kapitałowej – IdeaBanku jest taka sama lokata tylko że na lepszych warunkach (6,41%), ale tylko na cztery miesiące (pisałem już o niej dzisiaj).

podsumowując

czas trwania: 5 miesięcy
oprocentowanie: 6,30%
kwota minimalna: 500 zł (OpenOnline) 1 000 zł (GetinOnline)
kwota maksymalna: 4 000 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.getinonline.pl
strona produktu: www.openonline.pl

IdeaBank w trybie teraz albo nigdy wprowadził na trzy dni (na razie do 2 stycznia, ale  pewnie to przedłużą do 5 stycznia, a nie pisałem?) Lokatę Noworoczną na 6,41% w skali roku. Lokata warta jest uwagi bo jest kolejnym produktem przedłużającym nam możliwość omijania podatku Belki – niestety tylko o miesiąc z racji krótkiego – 4 miesięcznego – czasu trwania inwestycji.

UPDATE: No i przedłużyli do 5′tego stycznia.

Mechanizm działania lokaty jest podobny jak w przypadku np Lokaty Tax Free - cały zysk wypracowywany jest jeszcze przed wejściem w życie przepisów uniemożliwiających omijanie podatku Belki, a po tym terminie pieniądze leżakują na koncie z minimalnym oprocentowaniem (0,1%).

W efekcie dostajemy zysk taki sam jak w przypadku zwykłej lokaty dającej możliwość omijania podatku Belki – z tą różnicą, że efekt ten utrzymuje się również po wejściu w życie nowych przepisów. Jedyna wada takiego rozwiązania jest taka, że lokata musi być założona przed zmianami.

Kwotą minimalną wymaganą przez bank do otwarcia Lokaty Noworocznej jest 1000 zł, maksymalnie możemy zainwestować 5 000 zł. Wniosek o otwarcie lokaty możemy złożyć do 2 stycznia 2012 – ważność wniosku 14 dni. Prze ten czas musimy zasilić konto lokaty – tu warto pamiętać, że liczy się moment zaksięgowania przelewu na koncie depozytu, a nie data dokonania przelewu – na przelew mamy więc ~12-13 dni od daty złożenia wniosku.

Zgodnie z tradycją grupy L.Czarneckiego – bank nie wymaga posiadania konta w banku, a lokatę można założyć bez wychodzenia z domu (w całości przez internet). Zwróćcie uwagę na to, że przy jej zakładaniu automatycznie zaznaczana jest opcja “lokata odnawialna”. W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty – tracimy wszystkie wypracowane odsetki (wraca do nas cały zainwestowany kapitał).

podsumowując

czas trwania: 4 miesiące
oprocentowanie: 6,41%
kwota minimalna: 1 000 zł
kwota maksymalna: 5 000 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.ideabank.pl

Wszystko wskazuje jednak na to, że większość (a przynajmniej te największe) banków w naszym kraju spełnia te kryteria i dywidendę będzie mogło wypłacić. Reakcja będzie więc taka sama jak na “machanie palcem” z powodu oferty depozytowej pozwalającej na omijanie podatku Belki – czyli żadna.

KNF rekomenduje niewypłacanie dywidendy bankom, które:

• mają współczynnik wypłacalności* poniżej 12%
• mają ocenę BION** gorszą niż 2,5
• mają współczynnik TIER 1*** poniżej 9%
• ich portfel kredytów walutowych dla osób prywatnych przekracza 50% wszystkich kredytów z tej półki
• banki “matki” mają niedobór kapitału

Na sto procent dywidendę wypłaci PKO BP- z jednego prostego powodu. Skarb Państwa posiada 512,406,277 akcji PKO BP (40,99% całości), a bank wypłacił w tym roku 1,98 zł na akcję. Łatwo policzyć jaki jest to zastrzyk dla budżetu – szczególnie, że cały dochód z dywidend spółek skarbu państwa na 2012 rok oszacowano na 8,2 mld zł.

Fakt, że bank spełnia wszystkie kryteria wskazane przez KNF dające możliwość wypłaty dywidendy tylko potwierdza ten fakt (na koniec pierwszego kwartału PKO BP osiągnęło współczynnik wypłacalności 13,4%, a Tier 1 na koniec roku kształtował się na poziomie 11,8%).

Zdaniem KNF utrzymanie przez banki wspomnianych wskaźników na tym poziomie pozwoli na utrzymanie stabilności systemu finansowego w kraju nawet w obliczu – i tu uwaga – “podwyższonego ryzyka (…) osłabienia się tempa wzrostu polskiej gospodarki, presji na wzrost relacji długu publicznego do PKB, jak też presji na wyniki banków w kolejnych okresach”. Według komisji “banki muszą liczyć się w związku z tym z możłiwością negatywnego wpływu na ich sytuację płynnościową i finansową”.

Mimo, że nasz sektor bankowy wydaje się być stabilny inwestowanie w akcje banków może w przyszłym roku nie przynieść żądanych rezultatów z jednej strony z powodu prognozowanych niższych niż w 2011 roku zysków, z drugiej z dużego prawdopodobieństwa powtórzenia tej rekomendacji KNF w przyszłym roku.

Jako pewniki do wypłaty dywidendy można uznać na 100% spółki należące do skarbu państwa – w tym PKO BP.

Objaśnienia:

* Współczynnik Wypłacalności – jest to miara ryzyka kredytowego, w dużym uproszczeniu – jest to poziom funduszy własnych banku (i kapitału krótkoterminowych) do kapitału ważonego ryzykiem – czyli, w jeszcze większym uproszczeniu stan gotówki w skarbcu banku. Jest jednym z głównych wskaźników stabilności danej instytucji, jego minimalny próg określa się w krajach UE (w tym w Polsce) na 8%, optimum na 10-15%. Więcej tutaj.

** BION jest to Badanie i Ocena Nadzorcza banków. Im niższą ocenę bank otrzymuje tym gorzej (skala odwrotna do szkolnej). 1 – ocena dobra, 4 – bardzo niekorzystna. Więcej na ten temat w dokumencie KNF.

*** Tier 1 – inaczej wskaznik kapitalu podstawowego – jest to stosunek kapitału własnego (podstawowego) banku do aktywów ważonych ryzykiem

Oczywiście nie obejdzie się bez sztuczek w postaci zmiennego oprocentowania. Tak czy inaczej grupa L.Czarneckiego oddaje w nasze ręce 12 miesięczny depozyt o oprocentowaniu 6,28% w skali roku i w dodatku bez podatku Belki.

Sztuczka ze zmiennym oprocentowaniem jest stara i chyba wszystkim znana (do czasu, aż nie wejdą w życie zmiany ordynacji podatkowej lokata zarabia o wiele więcej – wypracowując zysk za cały rok i omijając podatek Belki, przez następne miesiące zysku prawie nie ma, ale średnio w skali roku otrzymujemy nieopodatkowane 6,28%). W przypadku Magicznej Dwunastki banki tak dostosują oprocentowanie, żeby do 29 lutego wypracować cały zysk.

To chwilowe oprocentowanie obliczane jest ze wzoru 6,28%*365 dni/ilość dni do końca lutego roku 2012 i wygląda mniej więcej tak (liczy się data zasilenia konta lokaty, a nie złożenia wniosku!).

Dalej mamy już standardy znane tej grupie bankowej – czyli kwota minimalna 1000 zł (GetinOnline) i 500 zł (OpenOnline), kwota maksymalna na pojedynczym depozycie 1 500 zł, możliwość założenia lokaty w całości przez internet bez konieczności posiadania konta w w/w bankach i bez ograniczenia w ilości lokat możliwych do założenia przez jednego klienta.

W przypadku wcześniejszego wycofania kapitału (nawet po 29 lutym – kiedy cały zysk jest już teoretycznie wypracowany) tracimy wszystkie odsetki.

Oferta teoretycznie ważna jest do 3 stycznia 2012r. (liczy się data złożenia wniosku, potem mamy jeszcze 7 dni na uzupełnienie depozytu – w przeciwnym wypadku wniosek przepadnie, ale bez konsekwencji), ale znając życie zostanie pewnie przedłużona jeszcze przynajmniej jeden raz (ale głowy za to nie dam).

Produkt godny uwagi dla tych wszystkich, którzy nie dość, że nie zapożyczyli się na święta to jeszcze zostali po nich z gotówką w ręku.

podsumowując

czas trwania: 12 miesięcy
oprocentowanie: 6,28%
kwota minimalna: 500 zł (OpenOnline) lub 1 000 zł (GetinOnline)
kwota maksymalna: 1 500 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.getinonline.pl
strona produktu: www.openonline.pl

* – Prezydent podpisał dziś ustawę, nowa ordynacja wejdzie w życie dokładnie za trzy miesiące.

mBank zadeklarował automatyczny zwrot niesłusznie pobranych opłat najpóźniej do dnia dzisiejszego i z tego co widać w komentarzach na forum banku faktycznie pieniądze wróciły do klientów.

Warto sprawdzić czy na pewno saldo naszego konta się zgadza. Kwoty są co prawda niewielkie, ale jest to wynikiem tylko i wyłącznie tego że nawalił akurat system poboru tak niskich opłat. Miejmy nadzieję, że mBank naprawi usterkę i że do podobnych historii nie dojdzie w przyszłości – z większymi kwotami.

Klientom Banku Pocztowego pozostaje korzystać z pozostałych zalet NKO. Jakie to zalety? “Bezpłatny dostęp do platformy internetowej Pocztowy24.” oraz to, że pieniądze z konta może nam do domu dostarczyć listonosz.

Okazuje się, że wiele osób ma problem z logowaniem się / rejestracją w nowym banku BGŻ  (przygoda jednego z klientów w komentarzach), flagowy produkt czyli jednodniowa lokata 6,48% zostanie z oferty wycofana, a jakby tego było mało sam BGŻ podniesie różnego rodzaju opłaty za usługi “około-kontowe”.

BGŻ Optima wydawał się być ciekawą alternatywą do oszczędzania, chociaż od początku było wiadomo że ważna będzie oferta depozytowa, a nie sam fakt robienia “banku do oszczędzania”. Wygląda to jednak tak, że skoro zainteresowanie klientów przekroczyło oczekiwania banku więc można sobie odpuścić. Ciekawe czy wiedzą, że te 30tyś kont mają bez umowy o prowadzenie konta i w dużym stopniu zakładane z ciekawości…

I tak 20 grudnia z oferty zniknie  Lokata Jednodniowa o wysokim oprocentowaniu 6,48% – w dodatku wolnym od podatku.

Gdyby tego było mało, w najnowszym Przeglądzie Finansowym portalu Bankier.pl pojawił się artykuł informujący w szczegółowy sposób o podwyżkach jakie przygotował Bank BGŻ swoim klientom. Cytując Bankier.pl

Bank zniósł możliwość obniżenia opłaty za konto o połowę przy określonym saldzie na koncie dla Planu Standardowego, Planu Aktywnego i Planu Senior. Teraz można uniknąć opłaty w całości (warunkiem jest średnie saldo: dla Planu Standardowego – 7 000 zł, Planu Aktywnego – 9 000 zł, Planu Senior – 2 000 zł) lub ponosić jej pełny koszt. Co to oznacza w praktyce? Posiadacz konta w ramach Planu Senior, którego saldo wynosiło więcej niż 1 000 zł, jednak mniej niż 2 000 zł, ponosił dotąd o połowę niższą opłatę za konto (2,50 zł). Teraz będzie musiał płacić za swoje konto pełne 5zł miesięcznie, czyli o 100% więcej niż dotychczas. Podwyżki objęły również karty debetowe wydane w ramach Planu Standardowego, ePlanu i Planu Senior. Miesięczna opłata za kartę w tych planach taryfowych wzrosła z 3 zł do 4 zł. Można jej uniknąć dokonując transakcji na kwotę minimum 300 zł. W przypadku tych kart, wypłata z bankomatów należących do banków nie współpracujących z BGŻ objęta jest 3-proc. prowizją minimum 5 zł (dotychczas było to 2,5%, minimum 5 zł). Z 2 zł do 4 zł wzrósł również koszt abonamentu pozwalającego bezpłatnie wypłacać gotówkę ze wszystkich bankomatów w Polsce. Za wypłatę z bankomatów za granicą trzeba zapłacić 3%, minimum 10 zł (dotąd prowizja wynosiła 3%, min. 8 zł).

Źródło: Przegląd 2011.12.14 – Bankier.pl

Bankier twierdzi, że zmiany wprowadzone przez BGŻ są “trendem” więc możemy spodziewać się podwyżek również w innych bankach (albo obniżek oprocentowania jak w Banku Pocztowym czy ciekawych opłat jak w mBanku). Tak czy inaczej od dziś BGŻ stał się trendsetterem i liderem innowacji na rynku bankowym.

Źródło: Parkiet, Bankier.pl

Sam raport nie zawiera prawie żadnych nowych informacji – przybliża jedynie całą obecną sytuację panującą na rynkach finansowych i stara się wyjaśnić jej przyczyny i ewentualne przyszłe skutki. Po jego lekturze można odnieść wrażenie, że w NBP podziela zdanie wielu blogerów i stoi w “cichej” opozycji do naszych (i nie tylko naszych) polityków. Przynajmniej mi się tak wydaje.

Kryzys

Przede wszystkim wskazany zostaje główny winowajca obecnego kryzysu gospodarczego – dług publiczny. Dług, którego nie tylko nie ogranicza się, ale UE ma nawet problemy z ustaleniem jego nieprzekraczalnych limitów dla swoich członków. Piątkowy szczyt nie rozwiązuje problemów zadłużenia Grecji, Włoch, Hiszpanii etc, a jedynie zakłada ograniczenia na przyszłość.

Zapewnienie długoterminowej wypłacalnosci krajów o wysokim poziomie długu publicznego wymaga przeprowadzenia konsolidacji fiskalnej o duzej skali. Jej celem powinno byc ustabilizowanie, a nastepnie redukcja długu publicznego tych krajów w relacji do PKB.

Jesli natomiast konsolidacja fiskalna nie powiodłaby sie,zrodziłoby to ryzyko ruchomienia negatywnego sprzężenia zwrotnego, w którym wzajemnie wzmacniajace sie obawy o wypłacalnosc krajów i instytucji finansowych prowadza do ponownego spowolnienia wzrostu gospodarczego, spadku płynnosci rynków finansowych, odpływu kapitału z rynków wschodzących i trudnosci z refinansowaniem zadłuzenia przez instytucje finansowe.

Sytuację zagrażającą Europie NBP porównuje do tego co się działo po upadku Lehmann Brothers z tą różnica, że

(…)w odróznieniu od sytuacji z 2008 r., obecnie sektory rzadowe wielu krajów wysoko rozwinietych nie sa w stanie przejąć na siebie ryzyka zakumulowanego w bilansach instytucji finansowych.

Negatywny scenariusz przewiduje więc sytuację o wiele gorszą od tej która miała miejsce w 2008 roku.

Rekomendacje NBP

I tu zaczyna się najciekawsze. Narodowy Bank Polski przedstawia kilka sposobów na przeciwdziałanie destabilizacji systemu finansowego w naszym kraju z uwzględnieniem kilku scenariuszy.  Do najważniejszych zadań należy między innymi:

•  utrzymanie współczynnika wypłacalności banków na poziomie powyżej 9% (spadek  tego współczynnika poniżej 4% oznacza dla banku bankructwo i przeniesienie strat na pozostałe banki co może spowodować efekt domina.
• zmniejszenie udziału kredytów walutowych (Walutowe kredyty mieszkaniowe powinny być produktem niszowym, oferowanym wyłącznie kredytobiorcom uzyskującym trwałe dochody w walucie kredytu.)
• ograniczenie wydatków publicznych (czyli cięcia budżetowe).

Co ciekawe – ostatni punkt wskazany jest jako skuteczniejszy, niż podnoszenie podatków!

Badania ekonomiczne wskazuja, ze konsolidacja finansów publicznych koncentrujaca sie na ograniczeniu wydatków korzystniej wpływa na potencjalne tempo wzrost gospodarki niz ograniczenie deficytu finansów publicznych poprzez wzrost obciazen podatkowych.

Co oczywiście jest całkowicie ignorowane przez nas rząd, który nie tylko podwyższa podatki, ale i zwiększa wydatki finansując je kolejnymi pożyczkami. Nasze zadłużenie przekroczyło już 1 005 397 mln złotych (pisałem o tym kilka dni temu na Facebooku).

Sytuacja gospodarcza w kraju

Tu NBP podchodzi do oceny dość ostrożnie i trudno się dziwić. Bardzo często autorzy raportu zaznaczają, że wszystko zależy od rozwoju sytuacji na rynku globalnym i w strefie euro jednak prawdopodobieństwo poprawy sytuacji przeciętnego gospodarstwa domowego oceniają jako niewielkie.

Wzwiazku z silnym pogorszeniem koniunktury u głównych partnerów handlowych Polski, oczekiwanym zaciesnieniem fiskalnym oraz spadajacymi transferami z UE, w 2012 r. poprawa sytuacji gospodarstw domowych i przedsiebiorstw bedzie ograniczona.

Raport nie wspomina o tym otwarcie, ale analizując sytuację na rynku kredytów i rynku nieruchomości można dojść do wniosku, że czeka nas coraz gwałtowniejszy spadek wartości nieruchomości z jednoczesnym ograniczeniem akcji kredytowej co może mieć bardzo negatywny wpływ na kondycje finansowa gospodarstw domowych w naszym kraju.

Przyczyni się do tego kilka czynników – przede wszystkim ograniczenie programu “Rodzina na swoim”, który w ostatnim roku objął prawie 40% wszystkich złotowych kredytów mieszkaniowych. Po drugie – rekomendacja S, która zakłada że obciążenie kredytowe nie powinno przekraczać 42% dochodów kredytobiorcy.

Banki ankietowane przez NBP na temat wpływu wprowadzenia zapisów znowelizowanej Rekomendacji S na akcje kredytowa przewidują stosunkowo duza skale obnizki tempa przyrostu kredytów mieszkaniowych.

Do tego dochodzi rosnąca ilość kredytów konsumpcyjnych – które dla banków były najbardziej zyskowne – czyli ogólny wzrost zadłużenia Polaków. I gdyby tego było mało – duża “nadprodukcja” nowych mieszkań i ciągle wysoka marża deweloperów – mają więc z czego schodzić.

Do spadku cen mieszkan przyczynił się głównie wzrost podazy mieszkan. Wzrost liczby wydanych pozwolen na budowe wskazuje na dalszy wzrost podazy mieszkań, co w połaczeniu z obnizeniem tempa wzrostu popytu związanym m.in. z wygaszaniem programu „Rodzina na swoim” bedzie sprzyjac dalszemu
spadkowi cen.

Spadek wartości nieruchomości może z kolei zacisnąć pętlę kredytową sporej ilości osób – szczególnie jeśli banki zażądają dodatkowego ubezpieczenia, a rosnąca cena franka szwajcarskiego dociśnie ich jeszcze bardziej.

Podatek Belki

Co ciekawe na koszty kredytu może wpłynąć również zmiana w naliczaniu podatku Belki.

Na wzrost kosztów finansowania moze wpłynac planowana zmiana zasad naliczania podatku  dochodowego od osób fizycznych, która zlikwiduje mozliwosc niepłacenia przez deponentów podatku od zarobionych odsetek.

I tu warto na moment wrócić do wspomnianego na początku zdania, które mówi że więcej korzyści dla gospodarki ma cięcie kosztów, a nie zwiększanie podatków (bo tak w zasadzie będzie – podatek od lokat zwiększy się, bo więcej go zapłacimy).

OFE i TFI

O tym jak wygląda sytuacja w Towarzystwach Funduszy Inwestycyjnych nie trzeba chyba nic pisać (ktoś tam jeszcze inwestuje?). Z punktu widzenia systemu finansowego nie są one jednak zagrożeniem ponieważ ryzyko ich inwestycji przenoszone jest na poszczególnych uczestników (czyli nabywców jednostek uczestnictwa).

W przypadku OFE natomiast

Ze wzgledu na osiagane przez OFE wyniki finansowe, przewyzszajace minimalna wymagana stope zwrotu, sektor emerytalny nie generuje obecnie ryzyka dla stabilnosci systemu finansowego.

Krajowi przedsiębiorcy na tle europy

W miarę pozytywnie wygląda zadłużenie naszych przedsiębiorstw (w stosunku do PKB) na tle przedsiębiorstw w krajach Unii Europejskiej.

Suma zobowiazan sektora przedsiebiorstw z tytułu kredytów i pozyczek  pieniężnych, instrumentów finansowych z wyłaczeniem akcji oraz kredytów handlowych stanowi 60%, podczas gdy w Czechach 86%, na Wegrzech 152% zas w strefie euro 131%

Niestety – mimo dobrej kondycji (z dzisiejszych publikacji wynika, że aż 70% przedsiębiorców nie planuje “zmian struktury zatrudnienia” w swoich firmach w 2012 roku) naszych przedsiębiorców raport wyraźnie zaznacza, że głównym czynnikiem wysokiego PKB w 2011 roku było rosnące tempo inwestycji – szczególnie publicznych…

 Podsumowanie

Dla kogoś kto na bieżąco śledzi rynki finansowe raport będzie stratą czasu chyba, że chce się przekonać na podstawie wiarygodnego źródła (a NBP takim niewątpliwie jest), że negatywne scenariusze dla gospodarki polskiej, europejskiej i światowej wypisywane na łamach blogów finansowych od ponad roku nie są “czarnowidztwem” i szukaniem “teorii spiskowych”, a – jak się okazuje – rzetelniejszym źródłem informacji i wiedzy ekonomicznej. O wiele lepszym i dokładniejszym niż serwisy z tzw mainstreamu.

W raporcie nie ma bowiem nic, czego w wcześniej nie przeczytałbym u Doxy, Appa, na Prologos, u SIP’a, Trystero, w Na-Plus, u Rybińskiego, Gwiazdowskiego czy na wielu innych blogach.

Cały raport do pobrania tutaj.

Piszę oczywiście o dwóch lokatach nazwanych wspólnie eConstans. Constans, oprócz imion cesarzy rzymskich i bizantyjskich, jest również stałą matematyczną, a przedrostek “e” to modne określenie formy elektronicznej danego przedmiotu / produktu. Mamy więc stałą lokatę internetową – stałą, ze względu na zysk.

Stałość zysku na lokacie eConstans polega na tym, że w momencie wejścia w życie nowej ordynacji podatkowej (podatek Belki) bank zobowiązuje się do podniesienia oprocentowania lokat tak, żeby po uwzględnieniu podatku zysk pozostał na tym samym poziomie (to ten sam mechanizm co w przypadku Lokaty Gwarantowanej).

Do wyboru mamy lokaty 3 i 6 miesięczne (z tym, że oprocentowanie na 3 miesięcznej jest na 100% niezagrożone – nowe przepisy mają wejść w życie 3 miesiące po uchwaleniu zmian, a jeszcze to nie nastąpiło) z oprocentowaniem kolejno 5% i 6%, które w razie czego zostanie podniesione do 6,2% i 7,5%

Kwota minimalna wymagana przez bank to 5 000 zł, maksymalnie możemy zainwestować 12 000 zł na pojedynczej lokacie, chociaż do granicy dziennego zysku 2,49 zł jeszcze daleko. W sumie kwota mogłaby wynosić 15 tys dla 6 miesięcznej i aż 18 tys dla 3 miesięcznej lokaty, ale bank ustalił limit inaczej.

W przypadku wcześniejszego zerwania bank pobiera prowizję w wysokości 95% wypracowanych odsetek (czyli kilka groszy i tak dostaniemy).

W zasadzie wymóg jest tylko jeden - posiadanie Ekstrakonta w Kredyt Banku z dostępem do KB24.  I gdyby nie ten ostatni warunek szczerze poleciłbym tą lokatę jako alternatywę dla pozostałych tego typu produktów (segment rynku zdominowany przez grupę L.Czarneckiego), ale zakładanie kolejnego konta dla kilku – maksymalnie półrocznych – lokat to jednak za dużo.

podsumowując

czas trwania: 3 lub 6 miesięcy
oprocentowanie:5% i 6%
kwota minimalna:5 000 zł
kwota maksymalna: 12 000 zł
możliwość ominięcia podatku: tak
strona produktu: www.kredytbank.pl