W rzeczywistości Deutsche Bank oferuje 3 miesięczny depozyt o oprocentowaniu 3,44% w skali roku, a wszystkim którzy przy okazji założą konto w dbNET podaruje w prezencie dodatkowe 3,44%.

Maksymalnie możemy wiec otrzymać 6,885% w skali roku na trzymiesięcznej lokacie, która na szczęście daje nam możliwość ominięcia podatku Belki.

Trzeba jednak spełnić kilka warunków. Po pierwsze – otworzyć darmowe konto dbNET, które darmowe pozostaje tylko pod warunkiem dokonania minimalnie 1 transakcji finansowej w miesiącu – czyli przy w miarę aktywnym korzystaniu z nowego konta. Po drugie – przez cały czas trwania depozytu musimy raz w miesiącu zasilać nasze nowe konto kwotą minimum 1000 zł. Po trzecie - 500 zł każdego miesiąca musimy wydać za pomocą dołączonej do konta karty debetowej Visa.

Musimy więc w miarę aktywnie korzystać z nowego konta, na szczęście bank gwarantuje niezmienność warunków użytkowania do końca 2013 roku (czyli dodatkowe opłaty nie powinny się pojawić).

Ostatnie ograniczenia to te dotyczące już samego depozytu czyli – możliwość założenia jedynie jednej lokaty na minimum 5000 zł i do 18 000 zł.

Ile uda nam się zarobić? Inwestując kwotę minimalną 5 000 zł:

Zysk: 43,00 zł, Podatek Belki: 0,00 zł, Zysk na czysto: 43,00 zł

To oczywiście kwoty bez promocyjnego bonusa. Jeśli spełnimy wszystkie powyższe warunki wówczas otrzymamy dwu krotność tej kwoty czyli 86 zł. Dla kwoty 18 000 zł będzie to:

Zysk: 43,00 zł, Podatek Belki: 0,00 zł, Zysk na czysto: 154,80 zł

Czyli w promocji 309,6 zł.

Sama lokata raczej nie powala oprocentowaniem i plasuje się grubo poniżej średniej (przynajmniej patrząc na ofertę czołowych instytucji finansowych) jednak biorąc pod uwagę promocyjne oprocentowanie 6,885% i możliwość ominięcia podatku Belki otrzymujemy całkiem ciekawy produkt depozytowy.

Tak czy inaczej jest to produkt jedynie dla tych, którzy planują zmienić bank (lub potrzebują konta w nowym) i którym oferta Detusche Banku odpowiada. W przeciwnym razie “szkoda zachodu”.

Promocja trwa od 11 marca do 11 kwietnia (czas na złożenie wniosku o otwarcie rachunku), do 25 kwietnia musimy mieć podpisaną umowę i założoną lokatę. Oferta dostępna jest jedynie dla pierwszych 10 000 osób.

podsumowując

czas trwania: 13 miesiące
oprocentowanie: 3,44% (w promocji 6,885%)
kwota minimalna: 5 000 zł
kwota maksymalna: 18 000 zł
strona produktu: www.dbNET24.pl

Niestety tak drastyczne cięcie oprocentowania lokat 3 i 6 miesięcznych spycha lokaty Pełny Zysk na szary koniec – na jedno z ostatnich miejsc jeśli chodzi o atrakcyjność depozytów bankowych. I niestety dzienna kapitalizacja ich nie ratuje.

Jeszcze trzy miesiące temu Deutsche Bank reklamował swoje lokaty jako 6% (mimo, że w rzeczywistości ich oprocentowanie nie przekraczało 5%). Oferowane przez bank oprocentowanie nie należało do najwyższych, ale dzienna kapitalizacja i możliwość ominięcia podatku od zysków kapitałowych dawała silną pozycję Pełnemu Zyskowi w drugiej lidze depozytów bankowych. Niestety zejście z oprocentowaniem poniżej 4% nawet przy lokatach “antybelkowych” jest w tej chwili strzałem samobójczym. Przynajmniej w grupie ludzi oszczędzających świadomie.

Przejdźmy jednak do krótkiej analizy naszych przyszłych “zysków”, licząc zysk w skali jednego dnia dla kwoty minimalnej – czyli 5 000 zł (dotyczy wszystkich czterech lokat).

Dzienny zysk z lokaty 3 miesięcznej (3,65%)

zysk: 0,50 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,50 zł

Dzienny zysk z lokaty 6 miesięcznej (3,85%)

zysk: 0,53 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,53 zł

Dzienny zysk z lokaty 9 miesięcznej (4,05%)

zysk: 0,55 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,55 zł

Dzienny zysk z lokaty 12 miesięcznej (4,25%)

zysk: 0,58 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,58 zł

Różnica wbrew pozorom jest całkiem spora szczególnie jeśli chodzi o lokaty o dłuższym terminie i wyższych niż 5 000 zł kwotach (wówczas w grę wchodzi jeszcze procent składany który działa trochę jak mała dźwignia finansowa).

Bank na swojej stronie napisał, że podatek uda nam się ominąć dla kwot mniejszych niż 18 tys zł, ale jest to niezgodne z prawdą (zdaje się, że ktoś w ofercie na stronie po prostu przepisał te kwoty ze starej wersji). Dla lokaty 3 miesięcznej maksymalna kwota generująca zysk bez podatku to około 24 900 zł, dla sześcio-miesięcznej to około 23 500 zł, dla dziewięcio-miesięcznej do 22 400 zł, a dla rocznej to około 21 300 zł.

Ilość możliwych do założenia lokat jest nieograniczona (jeśli korzystamy z DB EasyNet) chyba, że będziemy próbowali zamęczyć obsługę placówki banku – tam możliwe jest założenie jedynie 5 lokat.

Na koniec przypomnę jeszcze tylko, że do założenia lokaty wymagane jest posiadanie konta w DB (na szczęście jest darmowe konto dbNET), a inflacja w tym roku (aktualizacja GUS na marzec) to 2,6%.

Podsumowując (Lokata Pełny Zysk)

kwota minimalna : 5 000,00 zł
kwota maksymalna : brak
czas trwania : 3, 6 , 9 lub 12 miesięcy
oprocentowanie : kolejno: 3,65%, 3,85%, 4,05% i 4,25%
odsetki naliczane : codziennie
strona produktu : www.deutsche-bank-pbc.pl

Depozyty dostępne są oczywiście tylko i wyłącznie dla klientów banku na szczęście w ofercie DB istnieje darmowe konto internetowe dbNET, które w zupełności wystarczy – niestety dla tych, którzy nie są obecnymi klientami banku może to być kulą u nogi – przykład AliorBanku pokazał, że nawet darmowe konta z czasem mogą zacząć przeciekać.

Ile uda nam się na lokatach zarobić?

Dla uproszczenia policzymy najpierw ile zarobimy na obu lokatach nie uwzględniając dziennej kapitalizacji (o tym co dzięki niej otrzymamy w następnym akapicie) ale uwzględniając brak Podatku Belki.

Zysk z lokaty 3 miesięcznej dla kwoty minimalnej 5 000 zł

zysk: 59,92 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 59,92 zł

Zysk z lokaty 3 miesięcznej dla kwoty 18 000 zł

zysk: 215,70 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 215,70 zł

Zysk z lokaty 6 miesięcznej dla kwoty 5 000 zł

zysk: 109,85 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 109,85 zł

Zysk z lokaty 6 miesięcznej dla kwoty 18 000 zł

zysk: 395,46 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 395,46 zł

Wymienione kwoty są oczywiście wynikami podanymi w przybliżeniu (założyłem, że rok trwa 365 dni, a miesiąc średnio 30). Kwoty są przyzwoite jak na obecne warunki, szczególnie że nie są pomniejszone o 19% podatek od zysków kapitałowych.

W rzeczywistości podane wartości mogą być większe w zależności od inwestowanej kwoty i czasu inwestycji o kwoty od 30 gr do nawet 3-4 zł. Dzieje się tak za sprawą dziennej kapitalizacji. Oznacza to, że np dla kwoty 18 000 zł (lokata 6 miesięczna) zysk wypracowany pierwszego dnia (około 2,20 zł) powiększy kwotę lokaty i będzie dla nas pracować przez pozostałe 179 dni. W praktyce oznacza to, że przez ostatnie dni zysk z naszej lokaty (dzięki procentowi składanemu) wyniesie nawet 2,25 zł (lub 2,24 zł – zależy od stosowanych przybliżeń w zaokrągleniach), a nie jak w pierwszych dniach 2,20 zł.

Wiemy już ile zarobimy na tej inwestycji – pytanie czy się opłaca?

W chwili obecnej oprocentowanie lokat i innych depozytów (konta oszczędnościowe) ponownie zaczyna spadać. Jest to co prawda mało odczuwalne, ale głównie dzięki coraz popularniejszemu omijaniu podatku Belki co nie pomniejsza zysków z naszej inwestycji o 1/5 – dla tego dzienna kapitalizacja i ominięcie podatku jest dużym plusem Pełnego Zysku (jeszcze nie wszystkie banki mają w swojej ofercie takie produkty).

Plusem jest również brak dodatkowych kosztów związanych z (niestety wymaganym) kontem osobistym w DB jednam należy uznać to za normę ponieważ jedynie nieliczne banki (np Meritum Bank ICB) i instytucje finansowe (Open Finance / Noble Bank) oferują bądź oferowały lokaty bez konieczności posiadania u nich dodatkowych usług. Na szczęście dla klientów banku lokatę można założyć bez wychodzenia w domu – za pośrednictwem DB EasyNet lub Teleserwisu.

Minusem jest niestety oprocentowanie. Mimo dziennej kapitalizacji 4,86% to nadal druga liga w dodatku jest to jedynie ~1,36 pkt procentowych ponad inflacją (około 3,2%). Warto jednak wziąć ten produkt pod uwagę szczególnie, że liderzy (między innymi Open Finance) nie zadeklarowali jeszcze jak będzie wyglądać ich oprocentowani w najbliższym czasie (w chwili pisania tego tekstu nie wiadomo jeszcze co z Lokatą Optymalną – najlepiej oprocentowanym produkcie na runku).

Podsumowując (Lokata Pełny Zysk)

kwota minimalna : 5 000,00 zł
kwota maksymalna : brak
kwota maksymalna (omijająca podatek Belki) : około 18 000,00 zł
czas trwania : 3 lub 6 miesięcy
oprocentowanie : 4,86% (3 miesięczna) lub 4,455% (6 miesięczna)
odsetki naliczane : codziennie
strona produktu : www.deutsche-bank-pbc.pl

W ofercie Deutsche Banku PBC pojawiła się nowa i na pierwszy rzut oka ciekawa pozycja – Lokata Super Trio. Nowy depozyt złożony jest w sumie z trzech różnych lokat o różnym czasie trwania (czasie zapadalności) – jeden, trzy i sześć miesięcy i różnym oprocentowaniu (4,5 i 6 procent). Wszystkie trzy są jednak ściśle ze sobą powiązane.

Z założenia Super Trio ma być połączeniem płynności – otrzymujemy połowę pieniędzy i część zysku już w połowie trwania inwestycji, a jedna piąta wraca do nas już po miesiącu – oraz wysokiego oprocentowania nawet 6%. Niestety na “nawet” się kończy, a na lokacie zarobimy nieco mniej niż by się początkowo wydawało.

Pierwszym co się rzuca w oczy w przypadku tego produktu to podział wpłacanej kwoty na trzy różne lokaty. Niestety kwota jaką zainwestujemy na poszczególnych lokatach jest z góry określona. I tak z całości wpłaconych przez nas pieniędzy (minimum to 20 000,00 zł) trafi:

• 20% wpłaconych środków na lokatę miesięczną
• 30% wpłaconych środków na lokatę trzy miesięczną
• 50% wpłaconych środków na lokatę półroczną

I tu pojawia się problem, ponieważ wspomniane lokaty równią się również oprocentowaniem, a to waha się od 4 do 6%. Tu warto zauważyć, że tylko 1/5 naszego wkładu będzie ulokowana na najwyżej oprocentowanej lokacie, która w dodatku trwa najkrócej, a aż połowa spędzi pół roku na lokacie 4%.

Niestety stanowi to czynnik przekreślający sensowność inwestycji w cały ten projekt z uwagi na zyski, których lwia część wypracowywana jest właśnie na ledwie 4% depozycie. Jak pokazują tabele z symulacjami przybliżonych zysków – na tej lokacie niewiele zarobimy.

Warto tu dodać, że w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty – jeśli przez pierwsze 30 dni trwania lokaty zerwiemy 3 lub 6 miesięczną lokatę, automatycznie zerwana zostanie również 1 miesięczna lokata. Zgodnie z regulaminem – nie otrzymamy wówczas żadnych odsetek. Natomiast zerwanie lokaty 1 miesięcznej nie będzie skutkować zerwaniem pozostałych dwóch – wówczas stracimy odsetki jedynie od tej pierwsze.

Po dokładnym przeanalizowaniu okazuje się, że więcej jesteśmy w stanie zarobić nawet na 3 miesięcznej lokacie oprocentowanej na 6% w skali roku! Nie musimy więc czekać dodatkowych 3 miesięcy i zarabiać na re-inwestycji.

Niestety mimo zapewnień banku, że produkt ma być zarówno korzystny jak i bardzo płynny nie mogę oprzeć się wrażeniu, że cały ten podział na trzy różne lokaty jest tylko i wyłącznie chwytem marketingowym i wabikiem na ludzi, którzy albo nie chcą, albo nie do końca potrafią dokładnie policzyć zysk jaki osiągną z inwestycji.

W tym wypadku fakt, że produkt jest jedynie dla klientów DB i dostępny jedynie w placówkach banku, można uznać za plus lokaty.

podsumowując

czas trwania: 6 miesięy
oprocentowanie: 4-6%
kwota minimalna: 20 000,00 zł
strona produktu: www.deutsche-bank-pbc.pl