Okazuje się, że wiele osób ma problem z logowaniem się / rejestracją w nowym banku BGŻ  (przygoda jednego z klientów w komentarzach), flagowy produkt czyli jednodniowa lokata 6,48% zostanie z oferty wycofana, a jakby tego było mało sam BGŻ podniesie różnego rodzaju opłaty za usługi “około-kontowe”.

BGŻ Optima wydawał się być ciekawą alternatywą do oszczędzania, chociaż od początku było wiadomo że ważna będzie oferta depozytowa, a nie sam fakt robienia “banku do oszczędzania”. Wygląda to jednak tak, że skoro zainteresowanie klientów przekroczyło oczekiwania banku więc można sobie odpuścić. Ciekawe czy wiedzą, że te 30tyś kont mają bez umowy o prowadzenie konta i w dużym stopniu zakładane z ciekawości…

I tak 20 grudnia z oferty zniknie  Lokata Jednodniowa o wysokim oprocentowaniu 6,48% – w dodatku wolnym od podatku.

Gdyby tego było mało, w najnowszym Przeglądzie Finansowym portalu Bankier.pl pojawił się artykuł informujący w szczegółowy sposób o podwyżkach jakie przygotował Bank BGŻ swoim klientom. Cytując Bankier.pl

Bank zniósł możliwość obniżenia opłaty za konto o połowę przy określonym saldzie na koncie dla Planu Standardowego, Planu Aktywnego i Planu Senior. Teraz można uniknąć opłaty w całości (warunkiem jest średnie saldo: dla Planu Standardowego – 7 000 zł, Planu Aktywnego – 9 000 zł, Planu Senior – 2 000 zł) lub ponosić jej pełny koszt. Co to oznacza w praktyce? Posiadacz konta w ramach Planu Senior, którego saldo wynosiło więcej niż 1 000 zł, jednak mniej niż 2 000 zł, ponosił dotąd o połowę niższą opłatę za konto (2,50 zł). Teraz będzie musiał płacić za swoje konto pełne 5zł miesięcznie, czyli o 100% więcej niż dotychczas. Podwyżki objęły również karty debetowe wydane w ramach Planu Standardowego, ePlanu i Planu Senior. Miesięczna opłata za kartę w tych planach taryfowych wzrosła z 3 zł do 4 zł. Można jej uniknąć dokonując transakcji na kwotę minimum 300 zł. W przypadku tych kart, wypłata z bankomatów należących do banków nie współpracujących z BGŻ objęta jest 3-proc. prowizją minimum 5 zł (dotychczas było to 2,5%, minimum 5 zł). Z 2 zł do 4 zł wzrósł również koszt abonamentu pozwalającego bezpłatnie wypłacać gotówkę ze wszystkich bankomatów w Polsce. Za wypłatę z bankomatów za granicą trzeba zapłacić 3%, minimum 10 zł (dotąd prowizja wynosiła 3%, min. 8 zł).

Źródło: Przegląd 2011.12.14 – Bankier.pl

Bankier twierdzi, że zmiany wprowadzone przez BGŻ są “trendem” więc możemy spodziewać się podwyżek również w innych bankach (albo obniżek oprocentowania jak w Banku Pocztowym czy ciekawych opłat jak w mBanku). Tak czy inaczej od dziś BGŻ stał się trendsetterem i liderem innowacji na rynku bankowym.

Źródło: Parkiet, Bankier.pl

I już na początku niemiła niespodzianka – nawet jeśli jesteście klientami BGŻ to nie założycie lokaty przez eBGŻ – trzeba się własnonożnie udać do placówki banku i tam dopiero zdeponować nowe (!) pieniądze.

Lokata Kokosowa wymaga nowych środków czyli nadwyżki nad saldo z dnia 30 września 2011 roku (czyli wszystkie pieniądze włącznie z lokatami jakie mieliśmy tego dnia w BGŻ – nowych klientów oczywiście to nie dotyczy) oraz – posiadania konta oszczędnościowego Eskalacja.

O ile faktycznie samo konto jest darmowe, o tyle stanowi przeszkodę bo kto chciałby się wiązać z bankiem umowami tylko po to, żeby skorzystać z 3 miesięcznej lokaty? Transakcje wiązane są passe (a przynajmniej powinny być).

Kapitalizacja na lokacie następuje na koniec okresu “leżakowania” czyli automatycznie tracimy możliwość ominięcia podatku Belki. Początkowo chciałem wrzucić tą informację do worka z wadami produktu, ale szybko uprzytomniłem sobie że za niecałe trzy miesiące wszystkie lokaty będą tak wyglądać. Niemniej jednak – zakładając Lokatę Kokosową teraz można by przez większą część czasu jej trwania podatek omijać – więc wadą to (jeszcze) jest.

I na koniec oprocentowanie, które owszem jest wysokie (5,6%) ale tylko dla kwot powyżej 100 tys zł. Dla mniejszych kwot prezentuje się następująco:

• poniżej 10 000 zł – 4,00% (3,24%)
• od 10 000 zł – 4,50% (3,645%)
• od 30 000 zł – 5,00% (4,05%)
• od 100 000 zł – 5,60% (4,536%)

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie:od 4% do 5,6%
kwota minimalna: 500 zł
możliwość ominięcia podatku: nie
strona produktu: www.bgz.pl

* – nie przepadam za takimi rozmowami bo często mi się zdarza, że jestem nagabywany na dodatkowe produkty (które chcąc nie chcąc znam), a czasami trafia się bardzo natarczywy “sprzedawca”. Tym razem – na szczęście – po zaoferowaniu mi ubezpieczenia samochodu (!?  Tak! dzwonie z pytaniem o lokatę, a człowiek kończy rozmowę pytając czy mam samochód i nie chce go ubezpieczyć! ) rozmowa skończyła się w miarę przyjemnie.

Gdyby tego było mało podwyżka dotyczy jedynie lokat dla kwot 30 000 zł i wyższych, a same lokaty nie dają możliwości ominięcia podatku Belki.

Zignorowałbym tą wiadomość gdyby nie fakt, że Bank próbuje zrobić sobie darmową reklamę kiepskim produktem rozsyłając informacje prasowe z powodu podwyżki oprocentowania o 0,05 punkta procentowego! Co więcej – tabela oprocentowania na stronie banku jest nieaktualna i pokazuje jeszcze “stare” wartości (Data aktualizacji: 04.05.2011 r.).

Dalej możemy przeczytać też:

Obserwujemy rynek i staramy się dostosowywać ofertę do zmieniającego się poziomu stóp rynkowych. Lokata bankowa to obecnie najlepsza forma ochrony kapitału biorąc pod uwagę fakt, że sytuacja ekonomiczna nie jest stabilna i inwestowanie w akcje i fundusze może być ryzykowne – powiedział Tomasz Zyśko, Dyrektor Zarządzający ds. Kanałów Bezpośrednich w Banku BGŻ.

No tak, szkoda tylko, że lokata lokacie nie równa, a przy oprocentowaniu oferowanym przez BGŻ nawet nie ochronimy naszego kapitału przed inflacją, która nawet przy zaniżonych prognozach na czerwiec ma wynieść “zaledwie” 4,8% rok do roku.

Przykładowo: 30 000 zł zainwestowane w BGŻ da nam po pół roku 645 zł zysku – 123 zł podatku czyli 522 zł zysku na czysto, podczas gdy ta sama kwota zainwestowana np na Lokacie Meritum Zysku (a w zasadzie na 3 takich lokatach) da nam około 798,90 zł na czysto. Nawet gdyby w BGŻ można było uniknąć podatku Belki to i tak różnica wyniosłaby ponad 150 zł! Fakt, że u konkurencji nie jest wymagane posiadania konta w ogóle pominę.

Najważniejsze pytanie – czy to się opłaci? I tu zdania – jak to zwykle bywa – nie do końca są podzielone, ale w przeciwieństwie do poprzednich dużych IPO tym razem wszyscy są raczej sceptyczni.

Każdy inwestor indywidualny może dokonać tylko jednego zapisu na od 12 do 120 akcji po cenie 90 zł czyli jak łatwo policzyć może zainwestować w BGŻ od 1080 zł do 10800 zł (nie licząc prowizji biur maklerskich). Niestety cena ta wydaje się być mocno zawyżona i mieści się w górnych granicach wszelkich szacowań i spekulacji.

Nie oznacza to oczywiście, że akcje kupimy za 90zł za sztukę – ostateczna cena zostanie opublikowana około 17 maja po zakończeniu zapisów dla inwestorów instytucjonalnych i indywidualnych. Niestety, żeby zapisać się na akcje musimy wyłożyć z góry za każdą z nich cenę maksymalną. Co ciekawe akcje pracownicze sami posiadacze wyceniaja 10-15zl poniżej ceny maksymalnej ustalonej przez skarb państwa.

Ciekawy jest też wskaźnik C/Z (cena do zysku) na który uwagę zwrócił na swoim blogu APP Funds:

Wycena jest o tyle trudna, że wskaźnik C/Z jest bardzo wysoki – jeśli bank zarobi w tym roku ok. 110 mln zł (kilka biur maklerskich tak mniej więcej prognozuje, a w 2010 roku było to 112,3 mln zł), to sięgnie on aż 35,3. Dla porównania indeks branżowy WIG-Banki osiągnął wartość 19,3, co od strony fundamentalnej też jest za dużo do inwestowania pozycyjnego, a bardziej pasuje do spekulacji na bankach.

Z całej puli oferowanych akcji 25% trafi do Inwestorów Indywidualnych, pozostała część do instytucji. Skarb Państwa nie neguje, że proporcje te mogą ulec zmianie, ale górna granica dla indywidualnych została ustalona na 30% całego pakietu.

Niestety BGŻ ani nie należy do prężnie rozwijających się, ani nie ma szans na dostanie się do WIG20 więc nie będzie raczej obiektem dużych zainteresowań wśród funduszy inwestycyjnych, które lokują pieniądze na giełdzie. w przeciwieństwie do innych sporych ofert tym razem szumu w okół BGŻ jest strasznie mało (przynajmniej nie będzie dużej redukcji). Warto się więc głęboko zastanowić – czy warto.

Ofertę prowadzi Dom Maklerski PKO BP.

Zapisy dla inwestorów indywidualnych: 5-16 maja
Budowanie księgi popytu (instytucjonalni): 4-18 maja
Zapisy dla inwestorów instytucjonalnych: 18-19 maja
Publikacja ceny i ilości przydzielonych akcji: około 17 maja
Zapisanie akcji na rachunkach inwestorów: 24 maja
Pierwszy dzień notowań: 27 maja

Z informacji prasowej wynika, że w eBGŻ wprowadzono następujące zmiany:

• pakiet przelewów – możliwość złożenia kilku dyspozycji przelewów za pomocą jednokrotnej autoryzacji
• możliwość wykonywania najbardziej popularnych akcji z poziomu strony z rachunkami, np. przy informacjach o koncie osobistym dostępna jest akcja „Wykonaj przelew”
• możliwość wyszukiwania w historii rachunku kwoty transakcji oraz automatyczne kategoryzowanie operacji za pomocą ikon
• informacja o wartości portfela klienta (również walutowego)
• możliwość wygenerowania potwierdzenia przelewu w formacie pliku PDF,
• możliwość zdefiniowania alarmów jednocześnie na wszystkie trzy kanały – SMS, Web, e-mail
• możliwość szybkich przelewów między własnymi kontami

Czyli postawiono raczej na wyrównanie do średniej, a nie wprowadzenie innowacyjnych rozwiązań – chociaż marketing w reklamach, które emitowane są od wczoraj mówi pewnie coś innego.

Klienci BGŻ mogą sami sprawdzić wygląd i funkcjonalność nowego serwisu – pozostali mają do dyspozycji stronę z prezentacją nowego eBGŻ.

Muszę przyznać, że takie zmiany wychodzą zazwyczaj na dobre klientom. Zwiększenie funkcjonalności, przejście na szatę graficzną w stylu web 2.0 pozytywnie wpływa na odbiór banku jako instytucji przyjaznej (no chyba, że ciągle patrzymy na stan konta).

Na jednej z konferencji InternetStandard miałem okazję zapoznać się z krótkim raportem nt zmian jakie wprowadził BZ WBK – jedną z najważniejszych informacji był fakt, że klienci, którzy skorzystali z nowego serwisu nie wracali już do starego systemu (przez pewien  czas obie platformy – stara i nowa – działały równocześnie).

Zdaje sobie sprawę z tego, że 4% to nie jest mało – szczególnie, że inflacja w tym roku będzie nieco niższa niż jeszcze rok czy dwa lata temu – jest więc szansa na zarobienie nawet 2-2,5%. Niestety tu pojawia się ostatni problem – promocyjne lokaty w BGŻ nie są depozytami bezbelkowymi! Oznacza to, że po zapadnięciu lokaty i przed księgowaniem zysku na naszym koncie bank pobierze 19% podatek!

Niestety brak możliwości ominięcia podatku Belki obniża realny zysk z lokaty do zaledwie 3,24% – 3,45% i stawia ją na szarym końcu jeśli chodzi o atrakcyjność w porównaniu z ofertą innych instytucji finansowych.

Ominąłbym informacje prasową o tej “promocji” szerokim łukiem, gdyby nie fakt że denerwuje mnie coraz bardziej szalejący marketing, który potrafi byle co nazwać “atrakcyjnym”, “wysokim” czy “korzystnym”. Brakuje jeszcze tylko, żeby dodali “Najlepsza oferta na rynku*” i dalej “*- wśród lokat tradycyjnych, po uwzględnieniu podatku belki, inflacji i pogody w grudniu 2003 roku”.

Przykładowo – Alior Bank daje w promocji aż 5%, a FM Bank na swojej FM Lokacie oferuje 4,8% czy 5,1% – fakt, że na nieco dłuższych depozytach, ale przy spadającym oprocentowaniu racze wyjdzie to na plus. Do tego wspomniane depozyty dają możliwość ominięcia podatku, czego brakuje w ofercie BGŻ.

“Wysokie” oprocentowanie dostępne będzie jedynie we wrześniu i dotyczy tylko lokaty półrocznej. Oferta przeznaczona jest tylko i wyłącznie dla klientów BGŻ (i to chyba nawet dobrze).

Lokatę na Podium będzie mógł założyć każdy, kto spełni jeden z poniższych warunków.

jeśli już jest klientem banku:

• i przez trzy ostatnie miesiące wpływy na konto wynosiły minimum 1000 zł miesięcznie (czyli np zakładając lokatę w lipcu musieli byśmy mieć w kwietniu, maju i czerwcu po minimum 1000 zł wpływów)
• lub podpisze zlecenie przelewanie comiesięcznego wynagrodzenia na konto w BGŻ

a jeśli nie jest klientem banku:

• założy konto z kartą debetową i podpisze zlecenie przelewania na nie wynagrodzenia.

Moim skromnym zdaniem zakładanie konta z kartą debetową i jeszcze deklaracja przelewania na nie co miesiąc wynagrodzenia to trochę zbyt wiele jak na 4,6% w skali roku (i to tylko na 6 miesięcy). Podobnie, jeśli ktoś ma konto w BGŻ ale nie przelewa na nie wynagrodzenia – uważam, że przenoszenie się do jakiegokolwiek banku dla “lokaty” jest nie tylko nie rozsądne – jest po prostu głupie. Zostaje więc grupa osób, które już konto w BGŻ mają i traktują je jako swoje “główne”.

Minimalna kwota wymagana do otwarcia Lokaty na Podium to 1000,00 zł, a maksymalna 1 mln złotych – na szczęście można to rozłożyć na dowolną ilość depozytów. Minimalnie zarobimy więc 19 zł (23 zł minus 4 zł podatku Belki), maksymalnie 18 630 zł (zakładając, że zainwestujemy cały milion złotych i zapłacimy 4370 zł podatku - wątpię jednak, żeby ktoś z takimi pieniędzmi wrzucił wszystko na jedną lokatę).

Największą wadą lokaty (oprócz podanych wcześniej wymogów) jest brak możliwości ominięcia podatku Belki. 4,6% w skali roku to całkiem sporo jak na obecne warunki, jednak podatek pochłonie aż 0,92 pkt procentowego (również w skali roku) w związku z czym realny zysk z lokaty wyniesie 1,863% ((4,6% – 0,874 pp) dzielone na pół ) czyli około 19 zł za każdy zainwestowany 1000 zł.

Podsumowując

czas trwania: 6 miesięcy
oprocentowanie: 4,6%
kwota minimalna: 1 000 zł
kwota maksymalna: 1 mln zł
strona produktu: www.bgz.pl

Osoby posiadające konta w ramach innych usług będą mogli wykupić tę usługę (darmowe bankomaty) za 2 (Plan Standardowy i Plan Senior) lub 4 zł (Plan Internetowy, Plan Student i Konto Maax) – usługa ta ma funkcjonować na takiej samej zasadzie jak darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w mBanku.

Dodatkowo do grona bezpłatnych bankomatów (niezależnie od wykupionej usługi i posiadanego planu) dołączają urządzenia sieci Euronet.

Lokata Dubeltówka to tak naprawdę połączenie dwóch lokat o różnym oprocentowaniu i różnym czasie trwania. Wpłaconą przez nas kwotę Bank dzieli dokładnie na połowę i przelewa na dwie oddzielne lokaty – jedną 3-miesięczną o oprocentowaniu 6% oraz jedną 6-miesięczną o oprocentowaniu 4% w skali roku. Minimalną kwotą wymaganą do założenia lokaty są 2 000,00 zł, maksymalnie możemy wpłacić 1 000 000,00 zł – czyli minimalnie na każdą lokatę wpłynie 1 000,00 zł a maksymalnie 500 000,00 zł.

Pomysł łączenia dwóch lokat o różnym czasie trwania nie jest nowy jednak trochę nietrafiony patrząc na aktualną ofertę jeśli chodzi o konta oszczędnościowe. O ile jeszcze rok temu – w szczycie wojny lokatowej takie rozwiązanie dawało nam nieco większą płynność finansową przy jednoczesnym zachowaniu w miarę przyzwoitego zysku, o tyle w porównaniu z płynnością kont oszczędnościowych i ich miesięczną czy często dzienną kapitalizacją oferowaną obecnie przez banki trudno zaliczyć takie rozwiązanie in plus. Szczególnie, że od zysku z Lokaty Dubeltówka przyjdzie nam zapłacić podatek Belki, więc realne oprocentowanie zostanie zmniejszone o 19%.

Lokata jest w zasadzie przeznaczona głównie dla klientów banku, ale może być również założona jako samodzielny produkt (nie jest wymagane posiadanie dodatkowego konta w BGŻ). Ma to swoje plusy i minusy. Plusem jest mniejsza ilość formalności dla osób nie będących klientami banku – chociaż ciężko mi zrozumieć, dla czego część banków i instytucji (np OpenFinance) pozwala na założenie depozytu w 100% przez internet, podczas gdy np Lokatę Dubeltówkę założymy tylko i wyłącznie w oddziale.

Minusem jest to, że po zakończeniu każdej z lokat przyjdzie nam zapłacić za przelew do innego banku - “maksymalnie 7,00 zł” – ile dokładnie nie wiadomo, bo nawet przemiła Pani z centrum obsługi klienta nie była w stanie udzielić takiej informacji – kwota nie jest mała w dodatku będziemy musieli zapłacić ją dwukrotnie – dwie lokaty, dwa przelewy. Rozwiązaniem może być założenie “taniego” konta “plan internetowy” – jego najprostsza wersja (bez karty etc) będzie nas kosztować jedynie 1,00 zł miesięcznie, a po zakończeniu lokaty pieniądze z konta (przelewem internetowym) będziemy mogli przelać w dowolne miejsce za darmo (oczywiście w granicach kraju). Tak czy inaczej nie będąc klientem banku przyjdzie nam dodatkowo zapłacić – albo za konto, albo za przelew.

Policzmy w takim razie ile będziemy w stanie zarobić na lokacie dla kilku wybranych kwot:

Zysk z dla kwoty minimalnej 2 000,00 zł

zysk z lokaty 3 miesięcznej: 15,00 zł
podatek Belki: 3,00 zł
zysk na czysto: 12,00 zł

zysk z lokaty 6 miesięcznej: 20,00 zł
podatek Belki: 4,00 zł
zysk na czysto: 16,00 zł

zysk na czysto: 28,00 zł

Zysk z dla kwoty minimalnej 10 000,00 zł

zysk z lokaty 3 miesięcznej: 75,00 zł
podatek Belki: 14,00 zł
zysk na czysto: 61,00 zł

zysk z lokaty 6 miesięcznej: 100,00 zł
podatek Belki: 19,00 zł
zysk na czysto: 81,00 zł

zysk na czysto: 142,00 zł

Zysk nie jest najmniejszy (jeśli chodzi o produkty oszczędnościowe), szczególnie, że połowa zainwestowanych środków wraz z pierwszymi odsetkami wraca do nas już po 3 miesiącach. Nie trudno jednak policzyć, że w przypadku kwoty minimalnej – jeśli nie jesteśmy klientami banku – opłaty dodatkowe dość skutecznie uszczuplą nasz zysk.

Niestety największym minusem lokaty dubeltówka, patrząc z perspektywy dostępnych obecnie na rynku produktów oszczędnościowych, jest brak możliwości ominięcia podatku Belki, który dość mocno ogranicza nasze zyski (zyski, bo nawet po odjęciu inflacji zostaniemy na lekkim plusie).

Podsumowując

kwota minimalna : 2 000,00 zł (po 1 000,00 zł na lokatę)
kwota maksymalna : 1 000 000,00 zł
czas trwania i odsetki : 3 miesiące (6%) i 6 miesięcy (4%)
odsetki naliczane : po zakończeniu każdej z lokat
strona produktu : www.bgż.pl

Proszę wybaczyć nieco mylący tytuł. Sama lokata może być oczywiście założona na jeden dzień i codziennie odnawiana, ale można ją założyć również na 4,5 lub 15 dni i wówczas czas jej kapitalizacji będzie wynosić tyle na ile dni założyliśmy lokatę.

Minimalną kwotą wymaganą do założenia lokaty jest 500,00 zł. Teoretycznie od nas zależy na jaki okres założymy lokatę jednak – skoro ma to być i tak automatycznie odnawialny produkt wydaje mi się że najbardziej optymalnym rozwiązaniem będzie założenie lokaty na jeden dzień.

Nie polecam zakładania lokaty na okres dłuższy niż 7 dni. Tytułowe 5% obowiązuje bowiem jedynie w okresie od 1 do 7 dni, w przypadku dłuższych lokat oprocentowanie spada nawet do 2-3% więc nie ma co sobie nimi zawracać głowy (szczegóły w tabeli oprocentowania).

Policzmy zatem ile w przybliżeniu zarobimy w ciągu jednego dnia dla wybranych kwot:

Zysk z dla kwoty minimalnej 500,00 zł

zysk: 0,07 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,07 zł

Zysk z dla kwoty 1 000,00 zł

zysk: 0,14 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,14 zł

Widzimy więc, że każdy 1 000,00 zł wpłacony na lokatę da nam około 14 groszy zysku dziennie. Licząc dalej – podatek Belki uda nam się ominąć jeśli zainwestujemy na jeden dzień kwotę nie większą niż 18 000,00 zł. Dla kwot wyższych (np 19tyś etc) dzienny zysk przekroczy magiczne 2,49 zł i podatek (na początku w wysokości 1,00 zł) zostanie nam naliczony.

Cieszyć może fakt, że kolejny bank dołączył do grona firm oferujących produkty nie opodatkowane. Niestety wymóg jest prosty – musimy być klientem banku i posiadać jakiekolwiek (choćby bezpłatne techniczne) konto, żeby móc skorzystać z eBGŻ.

Na szczęście – nie musimy się martwić o płynność finansową ponieważ taką lokatę możemy zerwać codziennie (jeśli ustalimy czas jej trwania na 1 dzień) bez obawy utraty odsetek. Produkt godny polecenia, szczególnie klientom banku. Jest to co prawda tylko 5%, ale nie opodatkowane.

podsumowując

czas trwania: 1 do 7 dni
oprocentowanie: 5,00%
kwota minimalna: 500,00 zł
strona produktu: www.bgz.pl

Lokata Szczerozłotowa to najzwyklejsza 3 miesięczna lokata o stałym oprocentowaniu 5,25% w skali roku. Do jej otwarcia wymagane jest minimum 1 000,00 zł – niestety musi to być minimum 50% nowych środków – co oznacza, że nawet mając 5tyś zł na koncie w BGŻ, żeby założyć lokatę o takiej wartości musimy wpłacić 2,5tyś zł z innego źródła.

Jest to niestety wynik kolejnego etapu wojny lokatowej – Banki coraz częściej wymagają nowych środków do otwarcia lokaty, gdyż to daje im nie tylko możliwość utrzymania środków na koncie przez kolejne kilka miesięcy, ale również zapewnia transfer gotówki od konkurencji.

Jak nie trudno się domyślić do otwarcia lokaty niezbędne jest dowolne konto w BGŻ – jest to co prawda w pełni darmowa usługa, jednak do jego otwarcia nowego konta niezbędna będzie wizyta w placówce banku, co jest dość dużym minusem jeśli chodzi o Lokatę Szczerozłotową.

Drugim i ostatnim minusem lokaty jest utrata całości zysku w przypadku jej wcześniejszego zerwania. Nie ma wyjątków – zerwanie lokaty przed upływem 3 miesięcy skończy się dla nas przelewem całej wpłaconej kwoty bez nawet grosza odsetek.

Przeanalizujmy zyski w zależności od zdeponowanej gotówki.

Zysk z dla kwoty minimalnej 1 000,00 zł

zysk: 13,12 zł
podatek Belki: 2,00 zł (15,24%)
zysk na czysto: 9,12 zł (0,91%)

Zysk z dla kwoty 2 500,00 zł

zysk: 32,81 zł
podatek Belki: 6,00 zł (18,28%)
zysk na czysto: 26,81 zł (1,07%)

Zysk z dla kwoty 5 000,00 zł

zysk: 65,63 zł
podatek Belki: 13,00 zł (19,80%)
zysk na czysto: 52,63 zł (1,05%)

Zysk z dla kwoty minimalnej 8 000,00 zł

zysk: 105,00 zł
podatek Belki: 20,00 zł (19,04%)
zysk na czysto: 85,00 zł (1,06%)

Zysk z dla kwoty minimalnej 10 000,00 zł

zysk: 131,25 zł
podatek Belki: 25,00 zł (19,04%)
zysk na czysto: 106,25 zł (1,06%)

Zysk mimo iż nie najwyższy można uznać za przyzwoity. Do tego, jeśli chce nam się brać udział w loterii BGŻ możemy wysilić naszą fantazję i opisać “w 15 słowach swoje najbardziej oryginalne marzenie“. Co ciekawe – swoje refleksje na temat marzeń musimy wysłać tradycyjną pocztą – decyduje data stempla pocztowego.

Brzmi to trochę jak reklama z książeczki z krzyżówkami a nie konkurs bankowy…  nagroda to między innymi 3 stu gramowe sztabki złota. Aktualna wartość rynkowa takiej sztabki to około 10-11 tyś zł więc jest o co walczyć. Niestety szanse na wygraną niewielkie.

Podsumowując: Lokata Szczerozlotowa mieści się w granicach przyzwoitości jeśli chodzi o czas trwania i oferowane oprocentowanie. Niestety utrudnienia związane z jej zakładaniem działają na niekorzyść osobom, które nie są jeszcze klientami banku BGŻ – oferta głównie dla osób już posiadających konto w tym banku.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: 5,25%
kwota minimalna: 1 000,00 zł
oferta ważna: do 30 czerwca
zgłoszenia konkursowe: do 10 lipca
strona produktu: www.bgz.pl

Od połowy lutego (dokładniej od 5 dni)  Bank BGŻ ma w swojej ofercie trzy miesięczną Lokatę Szczerozłotową na 6,7% w skali roku. Lokata będzie w ofercie banku do końca marca.

Niestety do otwarcia lokaty wymagane jest posiadanie konta w banku BGŻ – co w obecnych czasach zaczyna być już normą. Na szczęście osoby nie posiadające konta w BGŻ mogą założyć zupełnie darmowe konto Plan Internetowy. Proszę jednak pamiętać, że jest to jedyne konto w BGŻ, za które nie pobierana jest opłata (za pozostałe płacimy co miesiąc kwoty zgodne z tabelą opłat i prowizji) pod warunkiem, że wybierzemy opcję bez karty płatniczej (w przeciwny wypadku zapłacimy za kartę).

Minimalną kwotą potrzebną do otwarcia lokaty jest 1 000,00 zł, maksymalnie wpłacić możemy 1 mln zł dzieląc kwotę na dowolną liczbę lokat. Niestety klienci banku mają utrudnione zadanie – 50% kwoty lokaty musi pochodzić ze środków “zewnętrznych” – czyli nie mogą to być środki już znajdujące się na koncie BGŻ.

Swoją drogą ciekawe jak bank potraktuje np wycofanie odpowiedniej kwoty z banku (przelew na konto w innym banku lub wypłacenie gotówki) i wpłacenie wymaganych 50% z tych pieniędzy kilka dni później. Niestety obsługa klientów banku skutecznie unika odpowiedzi na to pytanie.

Kiedy uporamy się ze wszystkimi formalnościami – ewentualnym założeniem konta, wizytą w oddziale banku celem podpisania umowy (inaczej nie da się założyć lokaty!) możemy cieszyć się zyskiem, który wyniesie…

dla kwoty minimalnej 1 000,00 zł

• zysk: 16,75 zł, podatek Belki: 3,00 zł, zysk na czysto: 13,75 zł

dla kwoty 5 000,00 zł

• zysk: 83,75 zł, podatek Belki: 16,00 zł, zysk na czysto: 67,75 zł

dla kwoty 25 000,00 zł

• zysk: 418,75 zł, podatek Belki: 80,00 zł, zysk na czysto: 338,75 zł

dla kwoty 75 000,00 zł

• zysk: 1256,25 zł, podatek Belki: 239,00 zł, zysk na czysto: 1017,25 zł

dla kwoty maksymalnej 1 000 000,00 zł

• zysk: 16 750,00 zł, podatek Belki: 3183,00 zł, zysk na czysto: 13 567,00 zł

Warto zwrócić uwagę na to, że lokata Szczerozłotowa dostępna będzie aż do końca marca. Jeśli na najbliższym posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej podjęta zostanie decyzja o kolejnej obniżce stóp procentowych (a to nie jest takie pewne…) banki najprawdopodobniej przygotują kolejną obniżkę oprocentowania lokat. Wówczas 6,7% w skali roku może okazać się dość konkurencyjnym produktem.

Podsumowując

czas trwania lokaty : 3 miesiące
oprocentowanie : 6,7%
kwota minimalna : 1 000,00 zł
kwota maksymalna : 1 000 000,00 zł
odsetki naliczane : na zakończenie lokaty
dostępna : do 31 marca 2009
strona produktu www.bgz.pl