Trochę się pośpieszyłem chwaląc Bank Pocztowy klika dni temu przy okazji publikacji stanu ich depozytów.

Tymczasem Bank Pocztowy na swoich depozytach w połowie maja miał aż 700  mln złotych. Większość środków (ponad 440mln złotych) zgromadzone zostało przez klientów banku na półrocznej  lokacie o oprocentowaniu 5,5%.  Saldo pozostałych depozytów przekroczyło 250mln zł, a depozytów sprzedawanych za pośrednictwem internetu 60 mln zł.

Muszę przyznać, że jeśli chodzi o depozyty Bank Pocztowy od czasów lokaty Killer plasuje się prawie non stop w czołówce.

Na pierwszy rzut oka konto Ekstra Procent o oprocentowaniu 5% w skali roku nie rożni się niczym innym od kont oferowanych przez konkurencje. Jeśli jednak przyjrzeć się dokładniej okazuje się, ze jeśli konto w Banku Pocztowym jest naszym głównym kontem (albo po prostu aktywnie korzystamy z karty płatniczej dodanej do rachunku osobistego), dla kwoty do 10 000 zł zarobić będziemy mogli nawet 9% w skali roku.

Na razie wróćmy jednak do podstawowej oferty. Bazowe oprocentowanie konta to 5% w skali roku, a kapitalizacja wypracowanych odsetek następuje raz w miesiącu. Dużym udogodnieniem jest możliwość wypłaty środków bez ponoszenia dodatkowych kosztów aż trzy razy w miesiącu, dzięki czemu uzyskujemy w miarę satysfakcjonująca płynność naszej inwestycji.

Konto w wersji podstawowej da nam zarobić co miesiąc 3, 16 zł (4,16 zł brutto – 1,00 zł podatku Belki) na każdym utrzymanym na koncie przez miesiąc 1 000,00 zł. Nieco więcej (patrząc z punktu procentów) zarobimy inwestując kwoty większe od 1200,00 zł (wówczas zaokrąglenia podatku nie będą już tak bolesne – w przypadku 1 000,00 zł po miesiącu podatek Belki wyniesie aż 24%) i tak na przykład dla kwoty 5 000,00 zł zysk po miesiącu wyniesie 20,83 zł z czego po odjęciu podatku (4,00 zł) na czysto otrzymamy 16,83 zł.

Średnio zarobimy wiec 0,336% w ciągu miesiąca „na czysto”. Jeśli jednak jesteśmy pasjonatami omijania podatku Belki wówczas wystarczy nam 597,00 zł. Inwestycja takiej kwoty da nam po miesiącu zysk 2,49 zł (2,4875) co zgodnie z metodologia liczenia podatku od zysków kapitałowych pozwoli nam na ominiecie „Belki”.

Sytuacja zmieni się jednak radykalnie jeśli, o czym już wspominaliśmy, aktywnie korzystamy z karty płatniczej dołączonej do rachunku osobistego Banku Pocztowego. Dla takich klientów bank przygotował podwyżkę oprocentowania na koncie oszczędnościowym i tak klienci którzy wydali w danym miesiącu powyżej 500,00 zł otrzymają bonus w postaci dodatkowego punktu procentowego na koncie oszczędnościowym w następnym miesiącu.

Oprocentowanie to zwiększa się aż do 9% dla wydatków powyżej 2 000,00 zł (patrz tabelka poniżej). Niestety obejmuje jedynie kwoty do 10 000,00 zł, ale i tak jest idealnym rozwiązaniem dla wszystkich klientów banku którzy posiadają niewielkie oszczędności. Zakładając inwestycje 9 999,00 zł i wydatki na karcie powyżej 2 000,00 zl maksymalnie w ciągu miesiąca zarobimy 61,00 zł (75,00 zł minus 14,00 zł podatku Belki).

Minusem inwestycji o podwyższonym oprocentowaniu jest konieczność posiadania konta podstawowego za którego prowadzenie pobierana jest co miesiąc oplata. Cale szczęście dla klientów banku oplata ta jest zwracana jeśli miesięczny obrót na koncie wynosi ponad 500,00 zł (jest to również warunek uzyskania minimum 6% na koncie oszczędnościowym).

Podsumowując. Konto Oszczednosciowe Banku Pocztowego wraz z programem Ekstra Procent jest atrakcyjne, niestety glownie dla osob ktore albo juz sa klientami banku i uzywaja otwartego w nim konta jako konta glownego, albo dla tyc ktorzy korzystajac z promocji chcieliby zostac klientami banku przenoszac tam swoje oszczednosci. W przeciwnym wypadku koniecznosc ponoszenia oplat za prowadzenie racjunku stawia przedstawiana oferte co prawda w czolowce, ale tuz za innymi bankami oferujacymi konta 5% i wiecej zupelnie za darmo.

Czas sztandarowego oszczędnościowego produktu Banku Pocztowego - lokaty Killer – dobiegł końca. Popularna dziesięcio-dniowa lokata Killer przeszła ostatnio dwie duże zmiany,  przez które straciła koszulkę jednego z liderów depozytów o stałym oprocentowaniu.

Z początkiem marca na lokacie będzie można zarobić jedynie 7% w skali roku. W dodatku podwyższono kwotę minimalną wymaganą do jej otwarcia do 2 000,00 zł co uniemożliwia nam inwestycję  z ominięciem podatku Belki. Bank zwiększył również maksymalną kwotę możliwą do zainwestowania z 10 do 20 000,00 zł

Update: jak słusznie zauważył Robert w komentarzach:

Jeżeli założyłeś lokatę przed 27.02.2009 na kwotę 1000zł, to utrzymasz ją w tej samej kwocie. Zmieni się jedynie oprocentowanie (7%), ale nadal omijasz “Belkę”.

Tak więc nowa dolna granica 2 000,00 zł nie obowiązuje jeśli założyliśmy lokatę Killer jako odnawialną przed 27 lutego 2009.

Na dzień dzisiejszy na lokacie w zależności od kwoty inwestycji zarobimy:

dla kwoty minimalnej 2 000,00 zł

• zysk:  3,83 zł, podatek Belki: 1,00 zł (26%), zysk na czysto: 2,83 zł (0,14%)

dla kwoty 7 500,00 zł

• zysk: 14,38 zł, podatek Belki: 3,00 zł (20,86%), zysk na czysto: 11,38 zł (0,15%)

dla kwoty maksymalnej 20 000,00 zł

• zysk: 38,35 zł, podatek Belki: 7,00 zł (18,25%), zysk na czysto: 31,35 zł (0,157%)

W rzeczywistości nawet inwestując maksymalną kwotę (płacąc najmniejszy procentowo podatek) lokata zarobi da nas maksymalnie 5,73% w skali roku (w obliczeniach oprocentowanie podane w skali 10 dni – czyli w skali 10/365) co niestety niekorzystnie wpływa miejsce Killera w rankingu lokat bankowych.

Więcej na temat lokaty znajdziecie we wcześniejszych wpisach:

27.11.2008 – Bank Pocztowy – 11,2% na lokacie w rok?
06.02.2009 – Lokata Killer od dziś na 8%

Pierwszy raz o lokacie Killer pisałem jeszcze w listopadzie 2008r. Do dziś była to najwyżej oprocentowana lokatą na rynku – 10% (w skali roku) na 10 dni. Była bo od dziś oprocentowanie lokaty uległo obniżeniu do 8%.

Jest to niewątpliwie niekorzystna informacja dla osób które do tej pory inwestowały w lokatę większe kwoty jednak jeśli ktoś lokował na Killerze tylko 1 000,00 zł od dziś zarobi… więcej. Obniżenie oprocentowania spowodowało, że wpłacając na lokatę minimalną kwotę nasz zarobek nie przekroczy 2,49 zł dzięki czemu nie zapłacimy podatku Belki.

Więcej informacji o lokacie znajdziecie w jednym z wcześniejszych wpisów. Dodatkową zmianą oprócz oprocentowania jest to, że obecnie lokatę Killer można nie tylko zakładać ale również likwidować przez internet (początkowo żeby zlikwidować lokatę należało odwiedzić placówkę banku).

Ponieważ minimalną kwotą wymaganą do otwarcia lokaty jest 1 000,00 zł, a maksymalnie możemy zainwestować 10 000,00 zł w ciągu 10 dni zarobimy (w przybliżeniu):

dla kwoty 1 000,00 zł

• zysk: 2,19 zł, podatek Belki: 0,00 zł, zysk na czysto: 2,19 zł

dla kwoty 10 000,00 zł

• zysk: 21,92 zł, podatek Belki: 4,00 zł, zysk na czysto: 17,91 zł

Jak więc widać po obniżce oprocentowania dla kwoty 1 000,00 zł zysk będzie nawet wiekszy, niż poprzednio – wszystko dzięki możliwości ominięcia podatku Belki. Dla maksymalnej kwoty zysk będzie o około 5,00 zł mniejszy.

UWAGA: z dniem 6 lutego 2009 oprocentowanie na lokacie uległo zmianie do 8% w skali roku. Więcej informacji tutaj.

UWAGA: z dniem 28 lutego 2009 oprocentowanie na lokacie uległo ponownej zmianie do 7% w skali roku. Kwota minimalna została podniesiona do 2 000,00 zł a maksymalna do 20 000,00 zł. Więcej tutaj.

Na blogu APP Founds (który swoja droga polecam wszystkim, którzy stawiają pierwsze kroki na giełdzie) pojawił się wpis na temat nowej lokaty w Banku Pocztowym – Killer Lokata.

Poza dziwną i chyba nie do końca trafioną nazwą, lokata prezentuje się naprawdę imponująco i wygląda bardzo atrakcyjnie biorąc pod uwagę nie tylko wysokie oprocentowanie ale również czas trwania lokaty.

Bank oferuje aż 10% (w skali roku) na lokacie 10 dniowej co przy wybraniu opcji lokaty odnawialnej daje nam roczną lokatę z 10 dniową kapitalizacją, a to zwiększa atrakcyjność lokaty (zarobione przez 10 dni środki zaczynają od razu zarabiać) aż do ~11,2%. Odliczając podatek Belki po roku powinniśmy otrzymać na czysto ~9%.

Pozytywnym zaskoczeniem jeśli chodzi o Bank Pocztowy jest sposób zakładania lokaty. Możemy to zrobić, o dziwo, przez internet. Po wypełnieniu wniosku na stronie internetowej banku otrzymujemy indywidualny numer konta na który należy przelać wybraną kwotę (lokata umożliwia inwestycję od 1-10 tyś złotych).

Po zakończeniu lokaty kwota przelewana jest na konto, z którego wcześniej przelewaliśmy pieniądze (bez dodatkowych opłat – patrz następny akapit). Nieco więcej trudności jest z zerwaniem lokaty odnawialnej – w tym wypadku zmuszeni będziemy wybrać się do najbliższej placówki Banku Pocztowego i tam złożyć wniosek o wycofanie środków z lokaty.

Zgodnie z tabelą opłat Banku Pocztowego (strona 10) przelew z rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej (kapitał + odsetki) na rachunek w innym banku jest bezpłatny.

Pytanie, czy Bank Pocztowy utrzyma tak korzystne oprocentowanie przez następny rok. Może się okazać, że za pół roku nasza lokata przestanie być odnawiana a na nasze konto spłynie zainwestowany kapitał z odsetkami. Tak czy inaczej na dzień dzisiejszy wygląda na to, że jest to jedna z najlepiej oprocentowanych i najpłynniejszych lokat dostępnych na naszym rynku.

Przykładowe zarobki:

Poniżej przedstawiamy kilka przykładowych kwot zainwestowanych w Lokatę Killer wraz z ich rzeczywistym zyskiem (po opodatkowaniu).

kwota 1 000, 00 zł

• zysk: 2,74 zł, podatek: 1,00 zł, realny zysk: 1,74 zł (6,35%)

kwota 5 000, 00 zł

• zysk: 13,70 zł, podatek: 3,00 zł, realny zysk: 10,70 zł (7,81%)

kwota 10 000, 00 zł

• zysk: 27,4 zł, podatek: 5,00 zł, realny zysk: 22,4 zł (8,18%)

Niestety wymagane do otwarcia lokaty minimum 1 000,00 zł daje zysk przekraczający 2,49 zł co niestety nie pozwala na obejście podatku Belki, a maksymalny realny zysk to 8,18%.

Podsumowując:

czas trwania lokaty: 10 dni
oprocentowanie (w skali roku): 10%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 0,27%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku):  0,22%
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
informacje: 0 801 100 500, informacja@pocztowy.pl
strona produktu: http://www.pocztowy.pl/lokata_Killer.php