Na bannerach reklamowych promujących Lokatę Pracowitą widnieje napis “Więcej niż 6%” co z jednej strony jest jawnym oszukiwaniem klienta, z drugiej praktyką marketingową będącą na porządku dziennym jeśli chodzi o wszystkie banki i instytucje w naszym kraju (artykuł na ten temat jest na wykończeniu i ujrzy światło dzienne na początku przyszłego tygodnia).

Przejdźmy jednak do samego produktu Banku PBH. Pod marketingową nazwą Lokata Pracowita kryją się tak naprawdę trzy różne depozyty o różnym okresie lokowania, z różnym oprocentowaniem i z dzienną kapitalizacją.

Do dyspozycji mamy:

• lokatę 3 miesięczną:  4% w skali roku
• lokatę 6 miesięczną: 4,25% w skali roku
• lokatę 12 miesięczną: 4,80% w skali roku

Łatwo więc zauważyć, że żadna z opcji nie daje “więcej niż 6%”, a po doliczeniu realnej utraty wartości przez pieniądz (inflacji) realny zysk nie przekroczy nawet 4%.

Kwotą minimalną wymaganą do otwarcia lokaty jest 1 000 zł, maksymalną 10 000 zł. Górne ograniczenie jest wprowadzone przez Bank jest trochę na wyrost – nawet przy najwyższym oprocentowaniu (4,8%) nie zarobimy zaledwie 1,30 zł dziennie (do 1,50 zł przy uwzględnieniu procentu składanego), ale na szczęście nie wprowadzono ograniczenie w ilości lokat jakie możemy założyć.

Wszystkie lokaty mają dzienną kapitalizację co w połączeniu z maksymalną kwotą możliwą do zdeponowania za każdym razem umożliwi nam ominięcie podatku Belki.

Policzmy ile uda nam się zarobić na poszczególnych lokatach.

Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 3 miesięcznej dla kwoty 1 000 zł

zysk: 0,11 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,11 zł

Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 3 miesięcznej dla kwoty 10 000 z

zysk: 1,10 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 1,10 zł

Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 6 miesięcznej dla kwoty 1 000 zł

zysk: 0,12 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,12 zł

Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 6 miesięcznej dla kwoty 10 000 z

zysk: 1,16 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 1,16 zł

Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 12 miesięcznej dla kwoty 1 000 zł

zysk: 0,13 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,13 zł

Zysk dzienny z Lokaty Pracującej 12 miesięcznej dla kwoty 10 000 z

zysk: 1,32 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 1,32 zł

Kwoty mówią same za siebie (i na tej podstawie warto oceniać poszczególne lokaty, nie na podstawie “procentów” czy innych danych podawanych w reklamach). Chociaż trzeba przyznać, że w przypadku kwoty 1000 zł i dziennej kapitalizacji więcej dają zaokrąglenia, niż nawet różnica 0,55 pp w oprocentowaniu.

Warto tu dodać, że Bank BPH wprowadził dość ciekawe rozwiązanie jeśli chodzi o kapitalizację odsetek. Mamy do wyboru dwie opcje – pierwsza to kapitalizacja zwiększająca kwotę depozytu (czyli codziennie odsetki dodawane są do puli lokaty zwiększając tym samym kwotę, która dla nas zarabia), druga – to możliwość odprowadzania odsetek na osobne konto.

To drugie rozwiązanie z punktu widzenia procentu składanego jest nieco mniej atrakcyjne, ale np zakładając np 10 lokat (po 10 tys każda) na nasze konto codziennie spłynie nawet  13-15 zł.

Na koniec warto jeszcze dodać, że w przypadku zerwania lokaty przed terminem otrzymamy zaledwie 10% wypracowanego zysku, czyli dla poszczególnych lokat oprocentowanie wyniesie kolejno: 0,4% (3 miesięczna), 0,425% (6 miesięczna) i 0,48% (12 miesięczna). Mowa tu oczywiście o oprocentowaniu w skali roku, liczonym dla okresu od daty rozpoczęcia lokaty do daty zerwania lokaty.

Podsumowując - Lokata Pracowita jest przeciętnym depozytem bankowym, który swoją ofertą plasuje się idealnie w centrum jeśli chodzi o ogólną atrakcyjność tego typu inwestycji oferowanych przez instytucje finansowe na naszym rynku.

Podsumowując

czas trwania lokaty: 3, 6 i 12 miesięcy
oprocentowanie : kolejno 4,00%, 4,25%, 4,8%
kwota minimalna : 1 000 zł
kwota maksymalna : 10 000 zł
maksymalna ilość lokat : nieograniczona
odsetki naliczane: codziennie
strona produktu: www.bph.pl

Do tej pory tak wysokie oprocentowanie dostępne było dla kwot powyżej 200 tys zł, dla kont założonych do końca marca 2010 będzie ono dostępne do końca czerwca dla każdej wpłaconej przez nas złotówki. Każdy klient w ofercie promocyjnej może założyć maksymalnie dwa konta Sezam Oszczędzam co w sumie da nam możliwość zdeponowania około 35 tys na 5,05% i ominięcie podatku Belki.

Konto możemy założyć jako samodzielną usługę – nie jest wymagane posiadanie konta ROR w BPH – niestety wiąże się to wówczas z dodatkowymi opłatami za przelew (na “zewnątrz”) gdyż darmowe są jedynie przelewy na inne konta w BPH. Wszystkich zainteresowanych kontem Sezam Oszczędzam zapraszam do lektury mojego wcześniejszego artykułu. Proszę pamiętać, że przytoczone w nim obliczenia dotyczą standardowej oferty (nie promocyjnej).

Zmiana dotyczy oczywiście wysokości najwyższego progu oprocentowania – 5,05% – które od tej pory obowiązuje już od pierwszej złotówki. Dodatkowo zysk naliczany jest na koncie codziennie (dzienna kapitalizacja) co oznacza, że Konto Oszczędnościowe Sezam daje nam możliwość zarobienia 5,05% “na czysto” (z pominięciem podatku Belki) dla kwot do 18 tyś zł.

Warto również dodać, że konto nie wymaga posiadania w BPH tzn “konta głównego” co jest bardzo dużym plusem. Więcej informacji o koncie wraz z wyliczeniami zysku etc znajdziecie we wcześniejszym wpisie: Konto Oszczędnościowe Sezam Oszczędzam.

Zacznijmy od krótkiej charakterystyki Konta Sezam Oszczędzam. Produkt ten jest przeznaczony dla wszystkich – nie tylko dla klientów banku. Dzięki temu konto oszczędnościowe w BPH można mieć każdy – nie jest bowiem wymagane posiadanie tradycyjnego konto (ani ROR ani nic). Jest to sporym plusem i dość oryginalnym rozwiązaniem.

Otwarcie i prowadzenie rachunku jest, zgodnie ze standardami, bezpłatne. Problem z opłatami pojawia się jednak kiedy faktycznie Sezam Oszczędzam jest naszym jedynym kontem – dwie pierwsze wypłaty w miesiącu (na inne konto) są owszem bezpłatne, ale tylko na inny rachunek wewnętrzny. Za przelewy na rachunki “obce” przyjdzie nam zapłacić prowizję.

Niestety konto, mimo dziennej kapitalizacji, może być atrakcyjne jedynie dla osób posiadających minimum 20 tyś zł wolnych środków. Dzieje się tak za sprawą oprocentowania, które faktycznie wynosi 5,05% w skali roku jedynie dla kwot powyżej 200 000 zł. Jak nie trudno się domyśleć im mniejszy wkład tym mniejsze oprocentowanie. W całości prezentuje się to następująco:

• kwoty do 100 000 zł, oprocentowanie 4,20% w skali roku
• kwoty od 100 000 zl i do 200 000 zł, oprocentowanie 4,50% w skali roku
• kwoty powyżej 200 000 zł, oprocentowanie 5,05% w skali roku

Dla większości z nas (patrząc na średnią pulę oszczędności jaką posiadają “oszczędzający Polacy” czyli około 46 tyś zł – zgodnie z danymi PKO BP na 2008 rok) realne oprocentowanie konta to jedynie 4,20%.

Policzmy więc ile dziennie zarobimy na koncie dla 1 000 zł, 20 000 zł + dla każdej z granicznych kwot.

Zysk z dla kwoty  1 000,00 zł

zysk: 0,12 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 0,12 zł

Zysk z dla kwoty minimalnej 20 000,00 zł

zysk: 2,30 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 2,30 zł

Zysk z dla kwoty minimalnej 100 000,00 zł

zysk: 12,33 zł
podatek Belki: 2,00 zł
zysk na czysto: 10,33 zł

Zysk z dla kwoty minimalnej 200 000,00 zł

zysk: 27,68 zł
podatek Belki: 5,00 zł
zysk na czysto: 22,68 zł

Na pierwszy rzut oka kwota 22 zł na czysto dziennie wydaje się być dość konkretnym zyskiem jednak proszę zauważyć że to dla kwoty inwestycji aż 200 tyś zł. Tym co cieszy w tym zestawieniu jest fakt, że jest to kolejny produkt, który pozwoli nam na uniknięcie podatku belki.

Bezpieczną kwotą inwestycji, która zapewni nam nieopodatkowany zysk jest około 21 000 zł.

Podsumowując – jedynymi minusami Sezam Oszczędzam są opłaty za przelewy wychodzące do innych banków oraz – niestety – mało atrakcyjne oprocentowanie (chyba, że jesteście klientami PKO – obojętnie którego – dla Was oprocentowanie jest mega atrakcyjne). Produkt godny polecenia głownie klientom BPH jako uzupełnienie usług bankowych – idealne na rozpoczęcie przygody z oszczędnościami.

podsumowując

oprocentowanie: 4,2%, 4,50% i 5,05%
strona produktu: www.bph.pl

Pod koniec zeszłego roku banki walczyły o uwagę klientów coraz wyższym oprocentowaniem lokat. Teraz kiedy oprocentowanie systematycznie maleje coraz częściej do lokat dodawane są nowe atrakcje takie jak wypłacanie gotówki już w dniu wpłacenia pieniędzy na lokatę (banki BOŚ i Raiffeisen).

Bank BPH postanowił ułatwić swoim klientom planowanie długości inwestycji dając im całkowicie wolny wybór. Oznacza to, że każdy klient Banku BPH (niestety wymagane jest posiadanie dostępu do bankowości elektronicznej sez@m) może swobodnie decydować ile dni (do wyboru mamy od 1 do 365) będzie trzymać pieniądze w banku na e-lok@cie.

Oczywiście od naszego wyboru (ilość dni) i ilości zainwestowanych pieniędzy będzie zależeć oprocentowanie lokaty. Minimalna kwota inwestycji to 1000,00 zł, a minimalny zysk to 3,10%. Maksymalnie zarobimy nawet 5,65% – musimy tylko mieć 500 tyś zł. Oprocentowanie lokaty prezentuje obrazek poniżej.

Samo oprocentowanie niestety nie jest najwyższych lotów. Czym jest bowiem 3,10% jeśli jeszcze przynajmniej przez tydzień mamy dostępne lokaty o oprocentowaniu ponad dwa razy wyższym? (np Eldorado 7% czy lokaty OpenFinance / NobleBanku).

Lokata daje jednak pewne możliwości omijania podatku Belki, co prawda tylko w przedziale 1-29 dni i maksymalnie do kwoty 29 317,00 zł (to ostatnia kwota, która zysk dzienny ma poniżej 2,49 zł – jeśli ktoś nie pamięta jak się liczy podatek od lokat zapraszam tutaj).

Tym razem, ponieważ możliwości wyboru mamy aż nadto, postanowiłem przy obliczeniach posłużyć się excelem i wkleić tu wyniki inwestycji 30 dniowych dla aż 15 różnych kwot. Zaczynając od kwoty minimalnej 1000,00 zł a kończąc na 29 317,00 zł czyli  na ostatniej, która pozwala ominąć podatek Belki.

Jeszcze ku woli wyjaśnienia – wiersze oznaczają dni (ponumerowane z prawej), na biało oznaczone są kwoty nie podlegające opodatkowaniu, na czerwono kwoty jeszcze przed opodatkowaniem (klikając można powiększyć tabelkę).

Jak na razie e-Lok@ta to jedynie zabawka dla ludzi, którzy mają nadmiar gotówki tylko przez kilka – kilkanaście dni. W przeciwnym wypadku jest jeszcze za wcześnie na tak nisko oprocentowaną inwestycję, szczególnie, że konkurencja ciągle oferuje dużo większe oprocentowanie.

Prawdopodobnie za 2-3 miesiące, jeśli bank nie wycofa e-lok@ty z oferty wrócę do niej i porównam z tym co będzie wówczas dostępne na rynku.

A przy okazji – czy widzieliście kiedyś brzydszą stronę banku niż strona BPH? W połączeniu z nadużywaniem @ – symbolu internetu lat 90′tych ma się wrażenie powrotu do ery stron sprzed rewolucji web 2.0.

podsumowując

czas trwania: od 1 do 365 dni
oprocentowanie: od 3,10 do 5,65%
kwota minimalna: 1 000,00 zł
strona produktu: www.bph.pl