Niestety bank chyba zapomniał o ostatnich zapowiedziach końca omijania podatku Belki, i nawet przy lokatach 6 miesięcy i więcej (zmiany wchodzą w życie za nieco ponad 4 miesiące) podał porównywalne oprocentowanie “jak na tradycyjnej lokacie” co niestety mija się z prawdą.

UPDATE: Od 1 marca 2011 roku AIG Bank Polska został wchłonięty przez Santadner Consumer Bank S.A. Lokaty Doskonałe dostępne są nadal w ofercie.

Wszystkie nowe lokaty Doskonały Zysk+ i Doskonały Direct+ mają kapitalizacje dzienną, dzięki czemu do 1 lipca uda nam się ominąć na nich podatek Belki. Niestety bank zupełnie zignorował fakt zmian w sposobie liczenia podstawy podatku Belki, i nawet dla lokat dłuższych niż 6 miesięcy podał przy oprocentowaniu “porównanie do tradycyjnej lokaty” – co jest prawdopodobnie błędem (lub brakiem korekty) – ale wprowadza w błąd.

Do dyspozycji mamy 8 różnych lokat (w sumie 16, ale różnią się jedynie minimalną kwotą wymaganą do otwarcia – 1000 zł dla Zysk+ i 5 000 zł dla Direct+). I tak:

• lokata na 3 miesiące: 3,70% – maksymalnie 20 000 zł
• lokata na 6 miesięcy: 4,57% – maksymalnie 17 000 zł
• lokata na 9 miesięcy: 4,62% – maksymalnie 16 000 zł
• lokata na 12 miesięcy: 4,75% – maksymalnie 15 900 zł
• lokata na 15 miesięcy: 5,05% – maksymalnie 15 000 zł
• lokata na 18 miesięcy: 5,05% – maksymalnie 15 000 zł
• lokata na 24 miesiące: 5,10% – maksymalnie 16 000 zł
• lokata na 36 miesięcy: 5,10% – maksymalnie 16 000 zł

Niestety bank np 12 miesięczną lokatę porównuje do tradycyjnej lokaty na 6,01% co jest nieprawdą bo 12 miesięczna lokata ominie podatek tylko przez 1/3 czasu swojego trwania – przez pozostały czas podatek będzie naliczany. Zarobimy więc tyle samo co na tradycyjnym depozycie 5,17% a nie 6,01%.

Co więcej – jedyny depozyt, który ma szanse w całości ominąć podatek Belki da zaledwie 3,70% w skali roku – czyli bardzo mało w porównaniu z ofertą konkurencji. Kolejne dwa, które warto brać pod uwagę – czyli 6 i 9 miesięcy – zakładając, że założymy je w najbliższy poniedziałek dadzą realnie około 4,39% i  4,2% (z uwagi na jedynie 4 miesiące z omijaniem podatku Belki).

Pozostałe lokaty – 12 miesięcy i w górę – sugerowałbym jedynie tym, którzy wiedzą co robią ze swoimi pieniędzmi. W tym roku czekają nas spore zmiany jeśli chodzi o dezpozyty – są ku temu trzy powody. Pierwszy to wspomniany już kilkukrotnie podatek Belki, drugi to szykujące się podwyżki stóp procentowych, trzeci to szalejąca inflacja, która w dłuższej perspektywie może nam sporo zaszkodzić.

Tak czy inaczej depozyty AIG Banku dostępne są dla wszystkich (nie tylko dla klientów już posiadających rachunek w banku), ale z ograniczeniem do maksymalnie 7 depozytów na osobę.

podsumowując

czas trwania: 3, 6, , 9, 12, 15, 18, 24 i 36 miesiące
oprocentowanie: patrz wyżej
kwota minimalna (Zysk+): 1 000 zł
kwota minimalna (Direct+): 5 000 zł
kwota maksymalna: patrz wyżej
możliwość ominięcia podatku: takstrona produktu: www.aigbank.pl

Zajmiemy się więc najciekawszym – reklamowanym depozytem 12 miesięcznym o oprocentowaniu 5,9% (lub 5,8% jeśli zakładać lokatę w placówce banku) nie zależnie od wielkości deponowanej kwoty.

Na początku warto jeszcze wspomnieć o konkursie na “dokończenie opowieści” czy innej kreatywnej czynności jednak z uwagi na to, że nie każdy wygrywa ten konkurs nie będziemy brali pod uwagę nawet szans na wygraną – obliczanie prawdopodobieństwa przyszłego zysku to spekulacja a nie racjonalne zarządzanie finansami / inwestycjami. A jak już ktoś wygra 150tys i nie będzie wiedział co z nimi zrobić…  to inna historia.

Niestety Lokata Direct+ nie należy do rodziny depozytów bezbelkowych co oznacza, że realny zysk będzie dużo mniejszy niż obiecywane 5,9% (oczywiście nie z winy banku). Po zakończeniu lokaty zapłacimy jeszcze 19% podatek Belki który zmniejszy realny osiągnięty zysk do około 4,78%.

Kwota minimalna wymagana do otwarcia depozytu to 5 000 zł – nie jest to mało patrząc na wymagania konkurencji (zazwyczaj zaczynają się od kwot 500 do 1000 zł) ale za dobry procent trzeba “zapłacić”. Kwoty maksymalnej bank nie określił, a ponieważ nie można na lokacie Direct+ ominąć podatku Belki nie mamy nawet podstaw, żeby ją wyliczyć.

Największym plusem lokaty (oprócz w miarę przyzwoitego oprocentowania jak na depozyt ze 100% gwarancją kapitału) jest fakt, że do jej założenia nie jest wymagane posiadanie konta w AIG Banku. Niestety wymaga to wizyty w placówce banku, a zgodnie z regulaminem maksymalne oprocentowanie dostępne jest jedynie przy zakładaniu lokaty przez internet (w przeciwnym wypadku jest o 0,1 punkta procentowego niższe).

Ile możemy na lokacie zarobić? Za każde zainwestowane pieniądze przy lokacie 12 miesięcznej otrzymamy 295zł. Od tej kwoty należy odliczyć jeszcze podatek, który w tym wypadku wyniesie 56 zł. Na nasze konto spłynie więc 239 zł.

Warto tu zauważyć, że kalkulator zamieszczony na stronie banku oblicza kwotę brutto! Czyli od tego co nam pokaże (nie uwzględnia promocji +0,1pp za otwarcie depozytu przez internet) należy odjąć podatek Belki.

Podsumowując

czas trwania: 12 miesięcy
oprocentowanie: 5,8% (+0,1 pp za założenie przez internet)
oprocentowanie realne: ~4,70%
kwota minimalna: 5 000 zł
strona produktu: www.zmiloscidooszczednosci.pl

Więcej zarobimy też na krótszych lokatach np 5,7% na 12 miesięcznej lub 5,45% na półrocznej. Aktualna tabela oprocentowania znajduje się tutaj. Trzeba przyznać, że to dość pozytywna informacja szczególnie, że do założenia depozytu nie jest wymagane posiadanie konta w AIG Banku!

Więcej na temat samych lokat Direct+ i Zysk+ (proszę pamiętać o nowym oprocentowaniu)

Aktualizacja: od lipca 2010 obowiązuje nowe oprocentowanie lokat Zysk+ i Direct+.

Od pierwszego marca Lokaty Direct+ i Zysk+ dadzą nam zarobić 5,70% w skali roku (i jednocześnie w skali czasu trwania lokaty). Oba depozyty mają stałe oprocentowanie, 100% gwarancję kapitału (objęte są Bankowy Funduszem Gwarancyjnym) i nie wymagają zakładania ROR’u w AIG – dostępne są dla każdego. Niestety ich kapitalizacja na koniec okresu nie pozwala na ominięcie podatku Belki co w chwili obecnej stanowi poważny minus tych produktów.

Ponieważ czas trwania obu lokat możemy wybierać dowolnie pod uwagę weźmiemy jedynie lokaty roczne. Ich oprocentowanie jest w miarę wysokie (wspomniane 5,70%) i jednocześnie czas ich trwania nie jest aż tak duży. Można oczywiście zarobić na nich więcej jednak inwestycje większych kwot w dłuższym terminie wymagają już dokładniejszego przeliczenia “ryzyka”, uwzględnienia płynności etc etc.

Bardziej dostępnym depozytem jest Lokata Zysk+. Minimalna kwota wymagana do jej otwarcia wymagane jest zdeponowanie jedynie 1 000,00 zł (w przypadku Direct+ jest to aż 5 000,00 zł) – łatwiej jest również ją założyć gdyż w przeciwieństwie do Direct+ jest dostępna we wszystkich placówkach banku. Lokatę Direct+ zakłada się głównie telefonicznie lub w dedykowanych oddziałach depozytowych (których ponoć jest bardzo mało).

Jednorazowa kapitalizacja (na zakończenie lokaty) nie tylko nie daje nam ominąć podatku Belki, ale również skutecznie blokuje nam dostęp do naszych pieniędzy – nie ma bowiem możliwości częściowej likwidacji depozytu. Zerwanie lokaty przed terminem powoduje całkowitą utratę wypracowanych odsetek. Na szczęście bank nie ograniczył ilości lokat które możemy założyć w związku czym kwotę, którą chcemy zainwestować możemy podzielić na kilka większych czy mniejszych części i w razie potrzeby zlikwidować tylko jedną (z kilku) lokatę nie tracąc odsetek na pozostałych.

Dużym plusem jest fakt, że nie potrzebujemy posiadać konta w AIG żeby móc skorzystać z produktów. Po zakończeniu lokaty kwota wraz z odsetkami wpłynie na wcześniej wybrane konto (nie zostanie pobrana żadna opłata za przelew) lub odebrać pieniądze bezpośrednio placówce banku.

Ile w takim razie możemy zarobić na lokatach? Policzymy zysk dla obu produktów dla 12 miesięcznych inwestycji.

Zysk z lokaty Zysk+ (12 miesięcznej) dla kwoty minimalnej 1 000 zł

zysk: 57,00 zł
podatek Belki: 11,00 zł
zysk na czysto: 46,00 zł

Zysk z lokaty Direct+ (12 miesięcznej) dla kwoty minimalnej 5 000 zł

zysk: 285,00 zł
podatek Belki: 54,00 zł
zysk na czysto: 231,00 zł

W obu przypadkach zysk jest niestety mocno ograniczony przez podatek od zysków kapitałowych. W obu przypadkach zarobimy realnie około 4,6% co po uwzględnieniu inflacji (około 3,6%) da nam zysk 1%. Tu jednak trzeba pamiętać, że inflacja jest uśredniana dla wielu produktów z czego duży wpływ mają papierosy i alkohol. Realnie inflacja dla każdego z nas jest nieco inna (osoby nie palące i nie pijące średnio – statystycznie – tracą nieco mniej).

Tak czy inaczej oba produkty dają nam możliwość ochrony kapitału co powinno być przez najbliższy rok priorytetem.

Podsumowując

kwota minimalna : 1 000,00 zł (Zysk+) lub  5 000,00 zł (Direct+)
kwota maksymalna : brak
czas trwania : do wyboru od 1 do 36 miesięcy (w omawianym przypadku 12 miesięcy)
oprocentowanie : zależne od kwoty depozytu i czasu inwestycji (w omawianym przypadku 5,7% dla wszystkich kwot)
strona produktu : www.aigbank.pl

Zacznijmy od tego, że niezależnie od zdeponowanej kwoty i ilości zainwestowanej “miłości”, zakładanie lokat ze względu na możliwość wygrania “nagrody” jest co najmniej nierozsądne. Ewentualną wygraną będziemy mogli potraktować jak spadek od cioci z ameryki, a nie jako szansę na zarobek.

Rozpatrzymy więc możliwości zarobienia na lokacie Direct+ bez uwzględniania szans i prawdopodobieństwa wygranej – niezależnie od tego czy będzie to jedna ze 100 koszulek (sic!) czy złoty łańcuszek. Mimo wszystko na samym końcu tego wpisu znajdziecie kilka informacji na temat konkursu.

Nie będziemy również brali pod uwagę lokat 24 i 36 miesięcznych – z dwóch powodów. Po pierwsze jest to zbyt długi okres jak na tak mało atrakcyjną inwestycje jak lokata (zbyt mała płynność pieniędzy zwiększa ryzyko ewentualnej utraty odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty). Po drugie – ich oprocentowanie jest najniższe ze wszystkich oferowanych.

Zgodnie z tabelą oprocentowania depozytów na lokatach objętych konkursem w zależności od czasu ich trwania zarobimy od 5,8% do 6,5%. Dodatkowo oprocentowanie możemy zwiększyć o 0,10 punktu procentowego zakładając ją przez internet, w związku z czym maksymalnie zarobimy 6,6%.

• lokata 5 miesięczna: 6,20% (6,30%)
• lokata 6 miesięczna: 6,30% (6,40%)
• lokata 9 miesięczna: 6,50% (6,60%)
• lokata 12 miesięczna: 6,20% (6,30%)

Jak na obecną sytuację na rynku lokat oprocentowanie wydaje się być bardzo atrakcyjne. Policzmy więc ile na poszczególnych lokatach zarobimy dla kwoty bazowej 1 000,00 zł, zakładając dwa warianty oprocentowania – bez i z bonusem (wykresy w kolejności) 0,10 punktu procentowego za założenie lokaty przez internet?

Widzimy wyraźnie, że w zasadzie nie ma różnicy w zyskach – możliwość założenia lokaty przez internet potraktujemy wiec jako udogodnienie (które powinno być już standardem) a nie jako okazję do zarobienia.

Drugim plusem Lokat Direct+ jest brak konieczności posiadania konta w banku – możemy więc zainwestować na całkiem przyzwoity procent nie będąc klientem banku AIG.

Niestety w chwili obecnej lokaty tracą na atrakcyjności, a na rynku pojawia się coraz więcej kont oszczędnościowych, które oprócz oprocentowania dorównującego lokatom dają często większy zysk (dzięki często nawet dziennej kapitalizacji) oraz nieporównywalnie większą płynność (możliwość wycofania pieniędzy w dowolnym momencie, bez utraty odsetek).

Informacje o konkursie.

W konkursie może wziąć udział każdy, kto w dniach między 10 września a 31 października założy lokatę Direct+ za minimum 1 000,00 zł. Każda lokata daje nam jeden kupon (możemy ich wysłać maksymalnie 5) który należy wypełnić i wysłać do AIG (bądź przynieść do placówki banku).

Konkurs polega na jak najbardziej kreatywnym dokończeniu zdania “Z miłości do oszczędności…” . Główną nagrodą w konkursie jest 200 000,00 zł oraz 100 sztuk złotych łańcuszków i 100 sztuk bawełnianych koszulek z logo konkursu.

podsumowując

czas trwania: od 5 do 36 miesięcy
oprocentowanie: od 5,8% do 6,6%
kwota minimalna: 1 000,00 zł
konkurs trwa: od 10 września do 31 października 2009r.
strona produktu: www.zmiloscidooszczednosci.pl

Dobra wiadomość dla klientów AIG Bank Polska oraz dla tych, którzy polują na dobre lokaty bez względu na wymóg ich posiadania konta w banku, w którym ją zakładamy. Od dziś Lokata Zysk+ powraca do swojego pierwotnego oprocentowania +7%.

Jest to powrót do poziomu sprzed lutowej obniżki oprocentowania. Niestety oprocentowanie ulegnie zmianie jedynie dla lokat półrocznych – pozostałe (oprócz Direct+ o czym niżej) nie ulegają zmianie. Zmianie nie ulegną również warunki zakładania i zrywania lokaty (szczegóły w opisie lokat Zysk+ tutaj).

Minimalna kwota do otwarcia lokaty to 1 000,00 zł.

dla kwoty 1 0000,00 zł (6 miesięcy)

• zysk: 35,00 zł, podatek Belki: 7,00 zł, zysk na czysto: 28,00 zł

dla kwoty 40 000,00 zł (6 miesięcy)

• zysk: 1400,00 zł, podatek Belki: 266,00 zł, zysk na czysto: 1134,00 zł

Również 7% otrzymamy na lokacie Direct+ jednak tam minimalna kwota inwestycji to 5 000,00 zł. Dla tej kwoty zysk po pół roku wyniesie:

• zysk: 175,00 zł, podatek Belki: 33,00 zł, zysk na czysto: 142,00 zł

Nowa oferta banku dostępna jest od dzisiaj, szczegóły dostępne w poprzednim poście dotyczącym lokat Zysk+ (tutaj) oraz na stronie banku www.aigbank.pl/lokaty/.

Podobnie postąpił wczoraj AIG Bank Polska, który jeszcze kilka dni temu reklamował swoją 3-6 miesięczną lokatę Zysk+ na 7% w skali roku, od teraz oferuje jedynie 6%, ale rozciągnął czas trwania lokaty nawet do 12 miesięcy.

Na lokacie rocznej osiągniemy zysk 6% przy minimalnej wpłacie 10 000,00 zł (w przypadku minimum czyli 1 000,00 zł bank oferuje oprocentowanie 5,9% – dotyczy tylko lokaty roczne).

Niestety na kolejnym posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej najprawdopodobniej dojdzie do kolejnych obniżek stóp procentowych co niekorzystnie przełoży się na oprocentowanie bankowych depozytów i może nieco osłabić złotego.

Dlatego też w najbliższym czasie postaram się zwiększyć nieco ilość informacji o pozostałych sposobach inwestowania pieniędzy (fundusze inwestycyjne, obligace, giełda), które za kilka tygodni lub kilka miesięcy mogą okazać się o wiele bardzie zyskowne.

UWAGA: w dniu 16 lutego 2009 roku AIG Bank Polska zmienił oprocentowanie depozytów w tym również niżej opisanej lokaty. Obecne oprocentowanie to 6% w skali roku (na dzień 17.02.2009)

W chwili kiedy największe i najbardziej popularne banki wycofują się z walki o klientów poprzez drastyczne obcinanie wysokości oprocentowania depozytów (oprocentowanie lokat spadło dwa razy mocniej niż stopy procentowe obniżane przez RPP) banki mniejsze lub mniej popularne nadal utrzymują korzystne (dla klientów) oprocentowanie.

Jednym z takich banków jest AIG Bank Polska, który ma w swojej ofercie 3-6 miesięczną lokatę o rocznym oprocentowaniu 7%. Minimalną kwotą do otwarcia lokaty jest 1 000,00 zł, brak ograniczenia jeśli chodzi o górną kwotę oraz ilość otwieranych lokat.

Jednym z największych minusów Lokaty Zysk+ jest to, że musimy założyć ją osobiście w oddziale banku – może to być nieco trudne ponieważ bank posiada jedynie nieco ponad 200 placówek na terenie naszego kraju.

Na szczęście oprócz dokumentów do otwarcia lokaty nie potrzebujemy niczego więcej – bank nie wymaga posiadania konta (w AIG), po złożeniu wniosku otrzymujemy nr konta na które musimy przelać zadeklarowaną kwotę. Musimy również ustalić z “panią / panem z okienka” w jaki sposób pieniądze mają do nas wrócić po zakończeniu (zapadnięciu) lokaty.

Ile w takim razie zarobimy? Jak zwykle pod uwagę weźmiemy kwotę minimalną, czyli 1 000,00 zł oraz moje ulubione (zaokrąglone tym razem) 40 000,00 zł i rozpatrzymy zysk dla dwóch terminów – 3 i 6 miesięcy.

dla kwoty 1 000,00 zł (3 miesiące)

• zysk: 17,50 zł, podatek Belki: 3,00 zł, zysk na czysto: 14,50 zł

dla kwoty 1 0000,00 zł (6 miesięcy)

• zysk: 35,00 zł, podatek Belki: 7,00 zł, zysk na czysto: 28,00 zł

dla kwoty 40 000,00 zł (3 miesiące)

• zysk: 700,00 zł, podatek Belki:  133,00 zł, zysk na czysto: 567,00 zł

dla kwoty 40 000,00 zł (6 miesięcy)

• zysk: 1400,00 zł, podatek Belki: 266,00 zł, zysk na czysto: 1134,00 zł

Na stronie banku znajduje się kalkulator liczący odsetki z lokaty jednak jak to często bywa – nie uwzględnia on wysokości podatku Belki, a ten w przypadku kwoty np 40tyś zł wyniósł aż 266,00 zł. Różnica jest więc dość konkretna.

Podobnie jak większość lokat na rynku również Lokata Zysk+ w przypadku jej wcześniejszego zerwania nie gwarantuje nam uzyskania wypracowanych odsetek – na nasze konto wraca jedynie wpłacona na początku kwota. Mimo wszystko, oferta banku wydaje się być uczciwa i bardzo korzystna na tle konkurencji.

Podsumowując

czas trwania lokaty: 3 lub 6 miesięcy
oprocentowanie (w skali roku): 7,0%
oprocentowanie (w skali czasu trwania lokaty): 1,75% lub 3,00%
oprocentowanie realne (po odjęciu podatku Belki): ~5,67%
kwota minimalna : 1 000,00zł
odsetki naliczane: na zakończenie lokaty
strona produktu: www.aigbank.pl