4,86% bez Belki na Lokacie Pełny Zysk
Od pierwszego lutego w ofercie Deutsche Bank znajdziemy dwie nowe lokaty Pełny Zysk – 3 i 6 miesięczną. Oba depozyty wbrew informacją zawartym w bannerach reklamowych oprocentowane są na poziomie 4,86% i 4,455% (a nie jak sugeruje kampania reklamowa 6% w skali roku) jednak dzięki dziennej kapitalizacji omijany jest podatek Belki.
Depozyty dostępne są oczywiście tylko i wyłącznie dla klientów banku na szczęście w ofercie DB istnieje darmowe konto internetowe dbNET, które w zupełności wystarczy – niestety dla tych, którzy nie są obecnymi klientami banku może to być kulą u nogi – przykład AliorBanku pokazał, że nawet darmowe konta z czasem mogą zacząć przeciekać.
Ile uda nam się na lokatach zarobić?
Dla uproszczenia policzymy najpierw ile zarobimy na obu lokatach nie uwzględniając dziennej kapitalizacji (o tym co dzięki niej otrzymamy w następnym akapicie) ale uwzględniając brak Podatku Belki.
Zysk z lokaty 3 miesięcznej dla kwoty minimalnej 5 000 zł
zysk: 59,92 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 59,92 zł
Zysk z lokaty 3 miesięcznej dla kwoty 18 000 zł
zysk: 215,70 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 215,70 zł
Zysk z lokaty 6 miesięcznej dla kwoty 5 000 zł
zysk: 109,85 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 109,85 zł
Zysk z lokaty 6 miesięcznej dla kwoty 18 000 zł
zysk: 395,46 zł
podatek Belki: 0,00 zł
zysk na czysto: 395,46 zł
Wymienione kwoty są oczywiście wynikami podanymi w przybliżeniu (założyłem, że rok trwa 365 dni, a miesiąc średnio 30). Kwoty są przyzwoite jak na obecne warunki, szczególnie że nie są pomniejszone o 19% podatek od zysków kapitałowych.
W rzeczywistości podane wartości mogą być większe w zależności od inwestowanej kwoty i czasu inwestycji o kwoty od 30 gr do nawet 3-4 zł. Dzieje się tak za sprawą dziennej kapitalizacji. Oznacza to, że np dla kwoty 18 000 zł (lokata 6 miesięczna) zysk wypracowany pierwszego dnia (około 2,20 zł) powiększy kwotę lokaty i będzie dla nas pracować przez pozostałe 179 dni. W praktyce oznacza to, że przez ostatnie dni zysk z naszej lokaty (dzięki procentowi składanemu) wyniesie nawet 2,25 zł (lub 2,24 zł – zależy od stosowanych przybliżeń w zaokrągleniach), a nie jak w pierwszych dniach 2,20 zł.
Wiemy już ile zarobimy na tej inwestycji – pytanie czy się opłaca?
W chwili obecnej oprocentowanie lokat i innych depozytów (konta oszczędnościowe) ponownie zaczyna spadać. Jest to co prawda mało odczuwalne, ale głównie dzięki coraz popularniejszemu omijaniu podatku Belki co nie pomniejsza zysków z naszej inwestycji o 1/5 – dla tego dzienna kapitalizacja i ominięcie podatku jest dużym plusem Pełnego Zysku (jeszcze nie wszystkie banki mają w swojej ofercie takie produkty).
Plusem jest również brak dodatkowych kosztów związanych z (niestety wymaganym) kontem osobistym w DB jednam należy uznać to za normę ponieważ jedynie nieliczne banki (np Meritum Bank ICB) i instytucje finansowe (Open Finance / Noble Bank) oferują bądź oferowały lokaty bez konieczności posiadania u nich dodatkowych usług. Na szczęście dla klientów banku lokatę można założyć bez wychodzenia w domu – za pośrednictwem DB EasyNet lub Teleserwisu.
Minusem jest niestety oprocentowanie. Mimo dziennej kapitalizacji 4,86% to nadal druga liga w dodatku jest to jedynie ~1,36 pkt procentowych ponad inflacją (około 3,2%). Warto jednak wziąć ten produkt pod uwagę szczególnie, że liderzy (między innymi Open Finance) nie zadeklarowali jeszcze jak będzie wyglądać ich oprocentowani w najbliższym czasie (w chwili pisania tego tekstu nie wiadomo jeszcze co z Lokatą Optymalną – najlepiej oprocentowanym produkcie na runku).
Podsumowując (Lokata Pełny Zysk)
kwota minimalna : 5 000,00 zł
kwota maksymalna : brak
kwota maksymalna (omijająca podatek Belki) : około 18 000,00 zł
czas trwania : 3 lub 6 miesięcy
oprocentowanie : 4,86% (3 miesięczna) lub 4,455% (6 miesięczna)
odsetki naliczane : codziennie
strona produktu : www.deutsche-bank-pbc.pl
